К чему приведет просрочка по кредиту в МТС-Банке

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 10 сентября 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 539

Просрочка по кредиту в МТС-Банке ничем не отличается от нарушения платежного графика в любой другой кредитной организации — точно так же она приводит к ежедневному начислению повышенных процентов, ухудшению кредитной истории и другим последствиям. О том, что будет, если не оплатить задолженность, и как избежать негатива со стороны кредитора, подробно расскажем в этой статье.

Последствия просрочки

Если не платить кредит МТС-Банка, последствия наступят буквально с первого дня. И, разумеется, чем дольше вы не платите, тем серьезнее становится ситуация.

Неустойка

В первую очередь в случае просрочки МТС-Банк начнет взимать неустойку, которая в соответствии со ст. 5 п. 21 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» составляет:

• либо 20% годовых на сумму просроченной задолженности;
• либо 0,1% в день от суммы просрочки.

Неустойка за просрочку по кредиту в МТС-Банке может быть фиксированной в виде единовременного штрафа либо начисляться ежедневно. Но в любом случае она не должна превышать указанных законных значений.

Применение штрафных санкций будет продолжаться до полного погашения просроченной задолженности.

В некоторых случаях, например, по кредиткам, МТС-Банк не начисляет пени как таковые, а просто увеличивает процентную ставку до 36,5% или выше (конкретное значение указано в договоре). Повышенные проценты будут начисляться до погашения просроченной суммы, после чего ставка автоматически вернется к прежнему значению.

Ухудшение кредитной истории

Помимо штрафных санкций, просроченный платеж в МТС параллельно ухудшает финансовый «портрет» заемщика. Данные о любой просрочке, даже на несколько дней, банки и МФО передают в бюро кредитных историй (БКИ). В результате скоринговый балл человека снижается, поэтому получить новый кредит на выгодных условиях станет заметно сложнее.

Если такое все же произошло, первым дело важно закрыть долг перед МТС-Банком. Расчеты не сделают ваш кредитный рейтинг запредельно высоким, но позволят заметно улучшить показатели. Если после погашения просрочки вы нацелены на дальнейшее улучшение кредитной истории, желательно получить хотя бы небольшой кредит, взять кредитку, оформить заем в МФО и затем вовремя рассчитаться по установленному графику (частично досрочно тоже можно, но кредиторы ценят именно способность возвращать деньги своевременно — так они не теряют в процентах).

После полного погашения взятых денежных обязательств кредитная история улучшится, и вы сможете претендовать на более выгодные предложения по ссудам.

Звонки от банка или коллекторов

В случае просрочки вам почти сразу (через несколько дней — гарантированно) начнут поступать СМС, push-уведомления и звонки от сотрудников банка. Служба взыскания будет выяснять, почему возникла просрочка, и когда она будет погашена. Вам придется объяснить, что вы не можете оплатить кредит по такой-то причине, а также назвать сроки внесения платежа либо искать другой вариант решения, например, оформление кредитных каникул.

Принудительное взыскание

Когда просрочка платежа превышает в среднем три месяца (иногда банки «тянут» до полугода — многое зависит от внутреннего регламента кредитной организации), к описанным последствиям добавляется еще одно, не менее неприятное: банк или коллекторы обращаются в суд для принудительного взыскания задолженности.

Исковое или приказное производство в конечном итоге приведет к взысканию долга силами ФССП — Федеральной службы судебных приставов. Исполнители судебных решений вправе инициировать арест счетов, в том числе тех, куда поступает зарплата, пенсия и другие виды доходов.

При отсутствии у должника заработка может быть арестовано и имущество. После продажи с торгов выручкой кредитору возместят непогашенную ссуду. Плачевнее всего дела обстоят с залоговыми кредитами: по решению суда МТС-Банк может изъять залог, например, ипотечную квартиру.

Способы уйти от просрочки

Пропустив платеж, или даже два-три, и не видя вариантов для погашения долга, некоторые клиенты начисляют уклоняться от звонков кредитора и искать способы, как не платить за кредитную карту и вообще по любым кредитам и займам. Делать это ни в коем случае нельзя, потому что МТС-Банк обратится в суд для принудительного взыскания. К тому же негласный статус злостного неплательщика очков не прибавит. Наоборот, в ваших интересах идти на контакт с банком и попытаться решить проблему законными вариантами. Благо они есть.

Реструктуризация кредита МТС-Банка

Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора с целью снижения ежемесячного платежа. Оформляется она в том же банке, где была взята ссуда. На сайте МТС-Банка соответствующая опция не представлена — при запросе реструктуризации портал перенаправляет пользователя на страницу подачи заявки на рефинансирование ⁽¹⁾. Однако если у вас есть кредиты и в других банках, следующая информация может быть вам полезна.

Основаниями для реструктуризации могут быть только уважительные причины (никаких «хочу», «лень платить» и «потратил деньги на брендовые кроссовки»):

• увольнение с работы по независящим от работника причинам;
• снижение зарплаты;
• оформление длительного отпуска без содержания;
• уход в декрет;
• продолжительный больничный;
• присвоение группы инвалидности;
• выход на пенсию;
• тяжелая болезнь близкого человека, требующая ухода и/или трат на лечение;
• повреждение жилья или другого имущества;
• призыв на военную службу;
• паводки, землетрясения и прочие стихийные бедствия.

Каждая причина должна быть подтверждена документально. Для этого необходимо обратиться лично в офис банка и предоставить справки, подтверждающие, например, заболевание, пожар, призыв на службу и т.п.

Просрочка по кредиту: чем грозит, и как решить проблемуСтатья по теме

Рассмотрев документы, кредитор вправе (но не обязан) изменить условия кредитного договора в вашу пользу:

• уменьшить ставку;
• снизить платеж за счет увеличения общего срока кредитования;
• предоставить кредитные каникулы на определенный срок;
• применить сразу несколько описанных способов.

Как правило, банки идут навстречу добросовестным заемщикам, оказавшимся в трудном положении. Стандартная мера поддержки — увеличение срока договора с одновременным снижением платежа. Да, это повышает общую сумму переплаты, зато вам станет легче платить по кредиту. Такая мера, как уменьшение ставки, встречается намного реже. Обычно ее применяют лишь в тех случаях, когда ранее вы оформили ссуду во время действия высокой ключевой ставки Центробанка, а теперь она заметно снизилась.

Кредитные каникулы на общих основаниях

При наличии трудностей с погашением долга и соответствии поправкам, внесенным законом № 348-ФЗ в нормативный акт о потребительском кредите, вы также можете оформить каникулы по кредиту.

Так называют льготный период до шести месяцев, в течение которого:

• вы ничего не платите;
• неустойка за просрочку в МТС-Банке не начисляется;
• продолжают идти проценты по установленной ставке;
• размер платежа по окончании каникул остается прежним.

Впоследствии сумма переплаты опять же увеличивается из-за более продолжительного срока договора, но зато кредитные каникулы позволяют сохранить кредитный рейтинг в целости и сохранности, а также на время облегчают финансовую ситуацию.

Оформить каникулы в мобильной версии сайта МТС-Банка ⁽²⁾ можно по кредитам, которые были взяты до 1 марта 2022 года и максимум на такую сумму:

Важно понимать, что федеральные каникулы предоставляются один раз за весь срок действия договора только в таких ситуациях: уменьшение ежемесячного дохода минимум на 30% в сравнении с прошлым годом; потеря работы (увольнение по независящим от сотрудника причинам); проживание в зоне, где объявлен режим чрезвычайной ситуации (ЧС). Основания необходимо подтвердить соответствующими документами.

Кредитные каникулы для участников спецоперации

Призыв на СВО, по понятным причинам, создает проблему для внесения платежей по кредитам. Чтобы помочь мобилизованным, контрактникам и добровольцам избежать просрочек, введен закон № 377-ФЗ, дающий право каждому участнику специальной военной операции поставить на паузу все свои денежные обязательства перед кредиторами.

Такие кредитные каникулы рассчитаны на следующие категории военнослужащих и их близких:

1. самих участников СВО (мобилизованных, добровольцев);
2. их жен;
3. сотрудников спасательных формирований, участвующих в СВО;
4. детей военнослужащих:
   • совершеннолетних до 23 лет в случае очного обучения в вузе;
   • несовершеннолетних — тогда от их имени действуют законные представители;
   • детей-инвалидов любого возраста.

Суть каникул та же самая: МТС-Банк не начисляет просрочку, вы не делаете ежемесячные платежи, но проценты продолжают начисляться, после чего их нужно будет погасить. Длительность льготного периода охватывает весь срок службы по мобилизации или контракту и плюс 30 дней в соответствии со ст. 1 № 377-ФЗ.

Для оформления нужно обратиться в офис МТС либо подать заявку онлайн, предоставив паспорт и документы, подтверждающие факт участия в СВО и родства с бойцом (если обращается родственник мобилизованного или добровольца).

Ипотечные каникулы

Если вы оформили ипотеку в МТС, то в соответствии с законом № 76-ФЗ вы также сможете взять каникулы на срок до 6 месяцев в таких случаях:

• потеря работы;
• присвоение инвалидности (группа 1 или 2);
• снижение заработка на 30% и более;
• уменьшение дохода минимум на 20% в течение двух и более месяцев подряд, если при этом у вас появился один или несколько иждивенцев;
• длительный больничный от 60 дней подряд.

После окончания ипотечных каникул предстоит выплатить все начисленные проценты. Зато благодаря перерыву вам будет проще вернуться в привычный график, и к тому же кредитная история не ухудшится.

Рефинансирование

МТС-Банк не рефинансирует собственные продукты — только кредиты, взятые в других финансовых организациях. Об этом прямо сказано на сайте банка ⁽¹⁾.

Задолженность в МТС банке: куда бежать?Статья по теме

Как правило, рефинансирование возможно только после погашения просрочки или до ее гипотетического возникновения. Хотя некоторые организации, например, «Совкомбанк», выдают ссуды на погашение кредитов в других банках даже при наличии просрочек ⁽³⁾. Для этого нужно подать заявку и дождаться решения, которое обычно поступает в течение рабочего дня.

Рефинансирование позволяет уменьшить ежемесячный платеж за счет снижения ставки или увеличения общего срока кредитования.

В некоторых случаях переплата окажется больше, но зато вы сможете вернуться в нормальный график. К тому же в любой момент можно полностью или частично досрочно погасить кредит, благодаря чему переплата уменьшится.

Что еще можно сделать для устранения просрочки в МТС-Банке

В случае вероятности выхода из графика можно решить ситуацию и альтернативными методами. Например:

1. Занять деньги у близких или друзей.
2. Попробовать взять небольшой кредит, если позволяет кредитная нагрузка.
3. Оформить кредитную карту.
4. Снять деньги с кредитки либо перевести их на погашение ссуды в МТС-Банке. Например, по карте Райффайзенбанка «110 дней» можно снимать до 50 тысяч рублей в месяц в банкоматах любых банков без комиссии, причем проценты на сумму не будут начисляться до 110 дней ⁽⁴⁾.
5. Оформить микрозаем — крайняя мера. Годится, если вам на несколько дней задерживают зарплату, и вы точно сможете вернуть деньги МФО.

Пользоваться этими способами, особенно последним, нужно с большой осторожностью. Например, погасить кредитный платеж деньгами с другого кредита или займа целесообразно только в том случае, если вы полностью уверены в том, что рассчитаетесь в оговоренный срок.

Если снимать деньги с кредитки в банкомате, за это может взиматься комиссия, а также повышенная процентная ставка. Поэтому необходимо внимательно изучить условия банка. В противном случае лучше воспользоваться реструктуризацией или кредитными каникулами, чтобы не усугубить свое положение и не попасть в долговую яму.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 876

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи