Последствия просрочки платежа по карте «Халва»

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 22 февраля 2025

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 38

На сегодняшний день карта «Халва» является уникальным продуктом на рынке финансовых услуг — она позволяет совершать покупки без процентов, разбив оплату на несколько месяцев. Но часто заемщики, привыкшие к долгому льготному периоду и минимальным взносам по обычным кредитным картам, не до конца понимают, как работает этот инструмент. Такая неосведомленность может привести к неспособности вернуть требуемую сумму в срок. При просрочке платежа по карте «Халва» последствия в виде штрафов и взыскания неизбежны. Но есть способы найти компромисс с банком.

Что надо знать о карте «Халва», чтобы не выйти на просрочку

Карта рассрочки — это та же кредитка, только функционирует она иначе. По обычному пластику существует единый льготный период для всех покупок за определенный промежуток времени, а по «Халве» для каждого отдельного товара или оплаченной услуги устанавливается индивидуальный срок полного возврата. Он может составлять от двух недель до нескольких месяцев, максимально — согласно условиям Совкомбанка ⁽¹⁾ — 60 месяцев (или пять лет).

Приведем пример. Заемщик Иванов 1 сентября оформил «Халву» и совершил в этот же день три покупки:

1. Оплатил жене пуховик за 8 тысяч рублей, рассрочив платежи на 4 месяца.
2. Приобрел зимнюю резину для автомобиля, которая обошлась ему в 12 тысяч рублей, с рассрочкой на 3 месяца.
3. Купил продукты на неделю за 3 тысячи рублей с рассрочкой на 1 месяц.

По классической кредитке с льготным периодом в 120 дней держателю пластика требовалось бы вернуть 23 тысячи рублей до декабря. И даже если возможности сделать это у него бы не было, ничего страшного бы не произошло: просто на всю сумму долга начали бы насчитываться проценты.

С «Халвой» ситуация обстоит иначе. 3 тысячи рублей должны быть возвращены до 1 октября, еще 12 тысяч нужно погасить до 1 декабря, а оставшиеся 8 тысяч — до 1 января будущего года. Невыполнение любого из перечисленных требований приведет к тому, что у заемщика будет просрочен платеж.

Отсутствие минимального платежа

Еще один важный нюанс, который может привести к просрочке — способ погашения задолженности. В случае с обычной кредиткой существует минимальный платеж: это небольшая сумма, обязательная к внесению на счет ежемесячно. Складывается она из доли от основного долга (от 2 до 10 процентов), плюс размер комиссий и начисленной платы за использование средств.

Сумма основного долга Иванова в примере выше составляет 23 тысячи рублей. Возьмем усредненные по разным видам пластика 5% для минимального платежа — получим 1 150 рублей. В течение льготного периода, если дополнительных комиссий не было, это и будет наименьшая, но достаточная для избежания просрочки сумма взноса.

В случае с «Халвой» сумма каждой покупки дробится на установленное количество частей, и каждую такую часть необходимо вносить в свой платежный период.

У Иванова было три покупки, каждая — с разной длительностью рассрочки. Итого получаем:

• В конце сентября за первый месяц заемщик должен внести: 3 тысячи рублей за продукты, так как срок возврата всего месяц. Плюс 2 тысячи рублей — взнос за пуховик (общую стоимость делим на 4 месяца рассрочки). Плюс 4 тысячи рублей за резину. Всего 9 тысяч рублей.
• Если первый платеж внесен в полном объеме, то за продукты наш клиент уже рассчитался. Останутся только 2 тысячи за пуховик (вторая часть) и 4 тысячи за резину. Итого 6 тысяч рублей нужно внести до 1 ноября, и затем такую же сумму — до 1 декабря.
• Последним платежом, до 1 января будущего года, будет сумма в размере 2 тысяч рублей — это четвертый взнос за пуховик.

Что делать, если платеж по «Халве» получился слишком большим

Чтобы не допускать просрочку по кредиту, Совкомбанк предлагает держателям «Халвы» услугу. Согласно условиям банка, каждый клиент может без дополнительного согласования воспользоваться данной опцией и внести сумму, рассчитываемую как 1/20 от размера основного долга ⁽²⁾.

Предположим, что Иванов из нашего примера, получив в конце сентября выписку, понимает: внести 9 тысяч рублей сейчас он не может. Просрочка платежа по карте «Халва» в таком случае гарантирована, если не обратиться к банку за послаблением. В мобильном приложении, личном кабинете на сайте Совкомбанка, в отделении или через горячую линию по номеру 8-800-100-777-2 Иванов подключает услугу «Минимальный обязательный платеж».

Минимальный платеж по кредитной карте «Халва»: условия и подводные камниСтатья по теме

Опция платная, ее стоимость составит 3,9% от общего размера долга (но не менее самого минимального платежа), и эту комиссию придется платить каждый платежный период, если вносить «минималку» клиент планирует неоднократно. Сумма комиссии будет списана с внесенного платежа.

Так как совокупно Иванов должен Совкомбанку 23 тысячи рублей, минимальный платеж, который ему доступен — двадцатая часть от этой суммы, или 1 150 рублей. В эти деньги будет «зашита» комиссия: в нашем примере она составит 897 рублей.

Главный минус: подключение этой услуги не означает, что клиент теперь все время может платить по минимуму, пока не рассчитается с долгом. Опция работает один месяц, после чего может быть переподключена — но с повторной оплатой комиссии и ограниченное количество раз за год:

• При лимите по карте до 300 тысяч рублей можно подключить «Минимальный обязательный платеж» максимум 6 раз.
• Если лимит до 350 тысяч — до пяти раз.
• При лимите выше — 4 раза.

Если держатель «Халвы» использует все положенные ему периоды для внесения только минимального обязательного платежа, Совкомбанк в одностороннем порядке заберет предоставленный ранее лимит, снизив его до 10 копеек. А оставшуюся сумму задолженности разобьет на 12 месяцев, требуя погашения в обновленном порядке.

Чего ждать при выходе на просрочку по карте «Халва»

Как уже упоминалось ранее, несмотря на отличия механизма работы этого пластика от обычной кредитки, суть карты остается единой: клиент тратит деньги банка. А значит, должен вернуть их в установленный срок в полном объеме. И если это ключевое обязательство нарушается, Совкомбанк имеет право применить к неплательщику ряд санкций.

Перечисляем последствия:

1. Неустойка.

   Статья 330 ГК РФ позволяет кредитору в случае отсутствия платежей насчитывать неустойку на сумму долга. При этом статья 5 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ограничивает размер такой неустойки: процент за просрочку не может превышать 20% годовых или в 0,1% в день. В случае с «Халвой» применяется пеня — она будет начисляться до тех пор, пока платеж не поступит на счет. Ставка для расчета, согласно тарифам Совкомбанка, составляет 20% годовых ⁽³⁾.

   Однако появляется неустойка только с шестого дня — у заемщика есть возможность исправить ситуацию и внести средства в течение первых пяти дней. Эта схема отчасти напоминает исполнительский сбор в ФССП, который также начисляется после истечения 5-дневного срока на добровольное погашение долга.

   Как только шесть дней истекли, пеня будет начислена за всю длительность просрочки, процент берется от суммы текущей задолженности. Еще один нюанс — пеня «включается» только в случае, если размер платежа превышает 500 рублей.

2. Блокировка карты и снижение лимита.

   Другим вариантом санкций, применяемых к должнику, является блокировка карты и снижение лимита в одностороннем порядке по инициативе Совкомбанка. При любой просрочке кредитные средства по «Халве», даже если они не потрачены полностью, станут недоступны для трат.

   Лимит же может быть снижен не всегда — решение остается на усмотрение банка. При этом уровень, до которого будет «срезан потолок», также может быть различным: до суммы просроченной задолженности или до 0,1 рубля.

3. Списание собственных средств.

   Двойной режим «Халвы» — одновременно и карта рассрочки, и дебетовая, — позволяет держать на ней свои деньги, и, если они имеются, Совкомбанк, в соответствии с внутренними условиями, имеет право вычесть из них сумму, необходимую для погашения задолженности. Если имеющихся средств будет недостаточно, то дебетовый баланс обнулится, а на недостающий остаток все равно начислятся пени.

   Если же суммы на счете хватает, списано будет ровно столько средств, сколько нужно для погашения. Остальными деньгами заемщик может продолжать свободно пользоваться.

4. Досрочное востребование всей суммы долга.

   В документах по «Халве» указано, что банк имеет право вне зависимости от того, сколько времени осталось до полного погашения, потребовать с должника всю потраченную сумму досрочно, о чем Совкомбанк обязан уведомить заемщика. Сделать это он может любым доступным способом: например, отправив СМС или сообщение в мобильном приложении или личном кабинете.

5. Взыскание.

   С первого дня просрочки заемщик начнет получать автоматизированные сообщения с уведомлением о наличии задолженности и требованием ее погасить. Затем к работе подключатся сотрудники отдела взыскания банка. Их задача: найти неплательщика, предупредить его о возможных мерах принудительного возврата долга и попытаться убедить клиента вернуть деньги. Во внутреннем отделе по работе с задолженностью договор, как правило, находится от нескольких недель до нескольких месяцев. Далее взыскание передается коллекторам.

И внутренние, и внешние взыскатели работают в соответствии с ограничениями, закрепленными в статье 7 закона № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов…». Согласно положениям, перечисленным в ней, запрещены угрозы и насилие по отношению к должнику и членам его семьи, а также введение их в заблуждение. Ограничены способы и частота взаимодействия с неплательщиком.

Но на этих этапах еще можно попытаться урегулировать вопрос с задолженностью. В противном случае Совкомбанк может обратиться к помощи приставов. При этом не обязательно через путь судебного иска: согласно условиям договора «Халвы», банк может получить исполнительную надпись у нотариуса. Эта отметка действует так же, как судебный приказ или решение, и позволяет обратиться к судебным исполнителям.

После того как взыскание перейдет в работу приставам, возможностей договориться уже не будет. Исполнители практически не общаются с должником — перед ними стоит задача в кратчайшие сроки вернуть деньги кредитору, для чего применяются все доступные средства: арест счетов и имущества, его изъятие и реализация в счет погашения задолженности, наложение ограничений на неплательщика.

Кроме всего вышеперечисленного, не стоит забывать, что «Халва» — банковский продукт. А значит, в соответствии с законом № 218-ФЗ «О кредитных историях», вся информация о погашении обязательства на регулярной основе передается в бюро кредитных историй (БКИ). Согласно требованию закона, системно значимые банки обязаны сотрудничать сразу с несколькими БКИ, а Совкомбанк входит в этот список ⁽⁴⁾. Чем чаще и дольше заемщик игнорирует обязательства по возврату средств, тем меньше у него шансов получить кредит повторно.

Как решить вопрос просрочки по «Халве»

Отсутствие платежа по карте рассрочки не сулит ничего хорошего: как и в случае с обычной кредиткой, на задолженность начисляются штрафы, кредитная история портится, коллекторы звонят, а приставы арестовывают счета и удерживают деньги с дохода. Правильным решением будет не допускать просрочки и относиться к лимиту, доступному на «Халве», с осторожностью: не тратить без острой необходимости и просчитывать все последствия.

Погашение других кредитов картой «Халва» от СовкомбанкаСтатья по теме

Однако, если платеж уже не поступил, не стоит затягивать решение вопроса и прятаться от банка — варианты поправить дело есть.

1. Погашение долга.

   Если просрочка произошла по техническим причинам или из-за банальной забывчивости, нужно поскорее погасить ее. Тем более, как мы уже выяснили, Совкомбанк не начисляет пеню первые 5 дней.

   У банка достаточное количество способов оплаты ⁽⁵⁾:

   • В мобильном приложении или личном кабинете — можно пополнить счет «Халвы» как с собственных средств, так и переводом со сторонней карты.
   • В устройствах самообслуживания Совкомбанка. Найти ближайшее можно на официальном сайте ⁽⁶⁾, внести деньги — с карты этого или стороннего банка или наличными.
   • Онлайн прямо с сайта Совкомбанка: достаточно заполнить простую форму, введя данные договора и информацию для оплаты — номер карты и счета и остальные реквизиты ⁽⁷⁾.
   • В круглосуточном центре поддержки по одному из номеров 8 800 100 00 06 или 8 800 200 66 96. После набора номера действовать в соответствии с командами голосового помощника.
   • В любом банке или на Почте России — по полным реквизитам, которые указаны в договоре или в личном кабинете.
   • Через платежные системы и устройства партнеров Совкомбанка. Можно использовать «Элекснет», «Золотую Корону», банкоматы Альфа-Банка, Московского Кредитного банка, ВТБ, Райффайзенбанка.

   При оплате важно учитывать комиссию и время на обработку и зачисление платежа.

2. Рефинансирование.

   Поскольку «Халва» остается кредитной картой, ее можно рефинансировать, то есть перекрыть новой ссудой, как и любой другой пластик.

   Совкомбанк имеет в своей линейке программы перекредитования: согласно указанной информации, собственные кредиты банк также готов рассмотреть в заявке ⁽⁸⁾. Но если ставка и условия заемщика не устраивают, за рефинансированием можно обратиться в любую другую кредитную организацию. Главное, дождаться адекватной ключевой ставки — пока она высокая, перекредитование не имеет смысла.

3. Кредитные каникулы.

   На законодательной основе у заемщиков, подходящих под критерии программы, есть возможность получить каникулы в оплате кредитов и карт.

   Основные условия:

   • Клиент должен находиться в действительно затруднительном материальном положении, и это потребуется доказать, предоставив соответствующие подтверждающие документы.
   • В ряде программ поддержки существует ограничение по сумме ссуды, к которой они могут быть применены.
   • Срок каникул можно выбрать самостоятельно, но он не превышает шести месяцев. Только для военнослужащих, участвующих в СВО, и членов их семей длительность отсрочки может быть дольше — до возвращения со службы плюс один месяц.

   Во время всего действия каникул не запрещено вносить средства в счет погашения кредита.

4. Реструктуризация.

   Совкомбанк в разделе готовых решений имеет в том числе такой инструмент, как реструктуризация ⁽⁹⁾. Эта программа предназначена, чтобы разобраться с просрочкой, погасив ее на индивидуальных условиях.

   Согласно заявлению Совкомбанка, чтобы запросить реструктуризацию, заемщику достаточно обратиться в службу поддержки клиентов по номеру 8 800 200 66 96. Специалист примет заявку и подскажет, какие дополнительные документы могут понадобиться: как и в случае с каникулами, придется доказать факт ухудшения материального положения.

   По итогу рассмотрения запроса банк может предложить одно из решений: снизить регулярный платеж за счет увеличения срока возврата или предоставить отсрочку. Однако важно понимать, что решение и по самому факту реструктуризации, и по типу индивидуальных условий остается только за Совкомбанком.

5. Банкротство.

   На сегодняшний день долги по кредитам и займам можно законно списать. При этом не важно, оформлена ли ссуда в виде средств наличными или карты рассрочки «Халва». Однако процедура не означает просто безвозмездное «прощение» задолженностей перед банками и МФО: в процессе назначается финансовый управляющий, и часть имущества должника может быть направлена на возврат средств кредиторам.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 915

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи