Должник подал на банкротство: говорить ли что-то банкам или не нужно

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 08 ноября 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 472

Уведомлять о предстоящем банкротстве обязаны только юридические лица и индивидуальные предприниматели. Должник-гражданин может вообще никому не сообщать о своем решении пройти процедуру. Но если уже после подачи заявления кредиторы попытаются снова решить вопрос выплаты долга, лучше сразу сказать представителю банка или МФО о возбуждении банкротного дела. Это поможет приостановить все действия по взысканию непогашенной задолженности. Предлагаем выяснить, что говорить банкам, когда подали на банкротство, и грозит ли что-то должнику за «игру в молчанку».

Нужно ли сообщать кредиторам о намерении пройти банкротство

Сразу скажем, что скрыть факт прохождения банкротства не получится. Даже если вы никого не уведомите (что не запрещено), кредиторы сами получат эту информацию на портале «Федресурса» через Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, или ЕФРСБ. От своевременного получения сведений зависит возможность для взыскателя заявить о своих требованиях — но если кредитор вдруг не успеет, это не проблема должника. Проверка сведений об открытых банкротных делах в отношении конкретного клиента занимает пару минут, не более.

Должник сам решает, когда и кому сообщать о желании пройти банкротство или об уже возбужденной процедуре. В законе № 127-ФЗ, регулирующем все аспекты банкротного дела, ничего не сказано про обязанность гражданина уведомлять своих кредиторов. Только ИП и организации будут размещать сообщение на «Федресурсе» не позже 15 дней до подачи документов в суд. Бизнесменам, потерпевшим финансовый крах, обойти это требование нельзя.

Что касается физических лиц, уведомить всех известных кредиторов о возбуждении дела обязан финансовый управляющий, назначенный судом. Но это происходит уже несколько позже: сначала судья признает заявление обоснованным, введет процедуру и утвердит специалиста на должность.

Три способа, как проверить должника на вступление в банкротствоСтатья по теме

Если вы все же захотите уведомить банк или другого кредитора о своих намерениях, это не будет иметь никаких серьезных последствий — ни со знаком «плюс», ни со знаком «минус». Скорее всего, представитель кредитора попытается отговорить вас от подачи заявления на банкротство. Да, будущий банкрот никак не застрахован от вероятных предупреждений о всевозможных карах, от привлечения к уголовной ответственности до введения нового штрафа. Но к счастью, это не имеет ничего общего с реальностью:

• Никаких штрафных санкций за подачу на банкротство закон не предусматривает.
• Начисление процентов, пеней и штрафов до возбуждения банкротства идет по условиям договора, а после открытия дела вообще приостановится. Суммы долгов «замораживаются», и ничего «накручивать» кредитор уже не сможет.
• Под административную или уголовную ответственность можно попасть только за неправомерные действия (например, при оформлении кредитов, при намеренном и доказанном обмане кредиторов), но не за сам факт подачи на банкротство.

Стоит ли предупредить судебного пристава о предстоящем банкротстве

Если должник, в отношении которого ФССП ведет взыскание долгов на основании исполнительных документов, проходит банкротство, судебный пристав обязан приостановить ранее открытые производства. Но соответствующее постановление специалист издаст только после вынесения судебного акта или решения МФЦ об открытии банкротного дела.

Иными словами, приставу нужно юридически значимое основание. Просто так, в устном порядке, предупредить сотрудника ФССП, конечно, никто не запрещает. Но на процесс взыскания такое информирование не повлияет — производство продолжится по общим правилам, пока в службу не поступят обоснованные сведения о возбуждении банкротства.

Как общаться с кредиторами, если уже начали процедуру банкротства

Несмотря на то, что при наличии признаков неплатежеспособности допускается подать на банкротство до начала просрочек, в большинстве случаев у заявителей уже имеются внушительные долги по кредитам и микрозаймам, а взыскание вовсю ведется в судебном порядке, через приставов или коллекторов. Сообщив о процедуре банкротства, если она официально начата, вы сможете добиться приостановления исполнительных производств и мероприятий по истребованию долга.

Если вы все-таки решили уведомить банк или МФО о том, что проходите банкротство, желательно сделать это письмом. В нем укажите номер судебного акта, ссылку на сообщение с «Федресурса» и дату, с которой официально открыто дело. В телефонном разговоре тоже можно предоставить аналогичные сведения, но, согласитесь, «на бумаге» всегда надежнее.

После возбуждения банкротства все контакты с кредиторами будут сведены к минимуму. С этого момента банки и МФО больше не интересуются платежеспособностью своего клиента — и так понятно, что она «не фонтан». Теперь их задача: получить максимум возможного возмещения из конкурсной массы. Для этого кредиторы заявляют о своих требованиях в реестр. Это касается и просроченных платежей, и текущих. Все взаимодействие ведется с финуправляющим, а не напрямую с должником.

В принципе, с кредиторами можно встретиться на их общих собраниях или на судебных заседаниях. Бояться этого не стоит, ведь все мероприятия проводятся строго в рамках закона, но и смысла особого в таких рандеву нет, кроме того, что всю информацию вы получите из первых уст. Как вариант, ведение дела можно доверить юристу, который будет, с одной стороны, представлять ваши интересы, а с другой благодаря максимальному погружению в процесс сможет подробно информировать вас о ходе дела.

Как пережить звонки при банкротстве

В этом подзаголовке есть доля юмора, поскольку не сомневайтесь: звонки вы точно переживете. Даже если вы не уверены в адекватности отдельных сотрудников служб взыскания, статья 213.11 и статья 213.24 закона № 127-ФЗ четко говорят, что кредиторы могут предъявлять свои требования только в рамках банкротства, если оно уже возбуждено. Из этого следует, что звонить банкроту по вопросам долга банки и МФО больше не смогут. Более того, если на этот момент в суд были предъявлены иски о взыскании, их оставят без рассмотрения.

Защита прав должника при банкротствеСтатья по теме

Вполне возможен «зазор» в несколько дней между возбуждением банкротства и размещением соответствующего сообщения на «Федресурсе». За это время с вами могут связываться коллекторы, представители МФО и банков. Сразу сообщите им об открытии банкротного дела, о дате вынесения судебного акта или решения МФЦ. Также можно вообще не отвечать на звонки. Никаких санкций это не повлечет.

Нельзя исключать, что кто-либо из кредиторов продолжит звонки должнику и во время банкротства. Как разговаривать в такой ситуации?

1. Во-первых, нужно сразу указать звонящему о недопустимости взаимодействия вне рамок банкротного дела.
2. В вежливой форме попросите больше не «доставать» вас звонками, а напомните о том, что все вопросы с этого момента решаются через финансового управляющего.
3. Наконец, если вас упорно не слышат, предупредите о подаче жалобы в ФССП — с 2024 года служба контролирует не только работу коллекторских агентств, но и прочих взыскателей (банки и МФО).

Как банкротство повлияет на взыскание долгов

Главным плюсом и итогом банкротства для должника станет освобождение от обязательств. Собственно, ради этого граждане и обращаются за процедурой.

Но уже сразу после возбуждения судебного дела можно рассчитывать на ряд преимуществ, среди которых:

• прекращение начислений на сумму долга;
• приостановка исполнения в ФССП со снятием арестов с имущества и со счетов (впрочем, в судебном банкротстве собственностью все равно нельзя распоряжаться, так что это скорее условный плюс);
• оставление без рассмотрения исков о взыскании долга, что все равно не лишает кредитора права заявить свое требование в банкротный реестр.

Указанные последствия предусмотрены законом. Следовательно, они наступят, даже если вы не будете сообщать кредиторам о возбуждении процедуры признания финансовой несостоятельности.

С учетом поправок в законодательство от 2024 года, касающихся ипотеки, особую роль играет личное взаимодействие с залоговым банком, где вы оформляли жилищную ссуду. Сейчас в рамках банкротства можно заключить мировое соглашение, чтобы сохранить заложенное жилье. Условия погашения долга по ипотеке (если он есть) и исполнения будущих обязательств вы согласовываете напрямую с банком-залогодержателем. Далее проект соглашения нужно передать на утверждение в суд.

Кому нужно сообщить о завершении банкротства

Итак, процедура прошло успешно, и вы добились определения арбитражного судьи об освобождении от долгов. Нужно ли сообщать об этом банку, говорить ли МФО о банкротстве и уведомлять ли других кредиторов о полном прекращении денежных обязательств?

Вы сами сможете ответить на этот вопрос, если примете во внимание следующие аспекты уже завершенного дела:

1. Определение об освобождении от обязательств принимает суд (или же документ издает МФЦ, если вы банкротились упрощенно). Вы не обязаны уведомлять об этом кредиторов.
2. Вся информация о завершенных банкротствах размещена в открытом доступе на «Федресурсе», и кредитор сможет проверить ее в любой момент.
3. Если к вам предъявлено требование по списанному долгу, сразу сообщите, что обязательство больше не имеет силы, и сошлитесь на судебное определение и на сообщение с «Федресурса».

Обязанность уведомления о пройденном банкротстве возникнет только в одном случае — если вы захотите взять новый кредит или микрозаем. Об этом прямо сказано в законе № 127-ФЗ: заемщик указывает о статусе банкрота в течение следующих 5 лет после признания несостоятельности. Кредиторы, разумеется, проверят этот факт самостоятельно, поскольку в кредитной истории будет соответствующая запись. Но уведомлять банки и МФО все равно необходимо, поскольку таковы требования законодательства.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 864

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи