История, знакомая каждому заемщику: оформляется кредит, исправно вносятся платежи, а основной долг не уменьшается. Особо болезненно такая ситуация воспринимается, когда суммы банку отдаются немаленькие, и отрывать их ежемесячно от себя трудно. Всему виной непонимание схем внутрибанковских расчетов.
Исправно выплачивая кредит, мы ожидаем, что задолженность закономерно будет уменьшаться. Однако из-за особенностей формирования и распределения платежа этого может не происходить. И обмана со стороны банка в этом кстати нет.
Основных причин несколько:
Это касается не только потребительских кредитов, но и любых целевых и нецелевых займов, в том числе, и ипотеки. Основной причиной, почему вы долгое время не видите уменьшения долга, являются аннуитетные платежи.
Каждый понимает, что заемные средства не возвращаются в том же объеме, в котором брались. Потому что любой платеж по кредиту, помимо части оформленной суммы, включает в себя проценты за ее использование.
Когда мы планируем оформить ссуду, мы рассчитываем, что будем возвращать ее небольшими частями. Например, берем 100 тысяч рублей и платим десять месяцев по «десятке». Вот только к этой сумме, согласно расчету, должна прибавляться плата за пользование деньгами. Например, при ставке 12% годовых она составит 1% в месяц. И в первый месяц, когда мы еще ничего не успели погасить, это 1 000 рублей. Итого, наш первый платеж составит 11 тысяч рублей.
Но это только начало. Ведь в следующем месяце мы будем должны банку уже не сто, а девяносто тысяч. А значит, и начисление, хотя и останется в размере того же 1%, в рублях составит только девятьсот. Полностью второй платеж получится 10 900 рублей.
Логика абсолютно верная, и в целом банкам не запрещено так работать — но только в том случае, если платежи по кредиту рассчитываются по дифференцированной схеме. И если согласно кредитному договору применяется именно она, клиент видит уменьшение своего долга перед банком каждый месяц.
Однако на текущий момент такой расчет платежей по кредиту не применяет практически ни один банк. Если вы внимательно изучите ваш договор, а точнее, график выплат, вы увидите, что суммы платежей у вас не уменьшаются каждый месяц, а остаются одинаковыми вплоть до самого последнего.
Это возможно благодаря аннуитетным платежам. Схема расчета здесь гораздо сложнее, и высчитать что-то самостоятельно у вас получится едва ли. Дело в том, что такое выравнивание сумм становится возможным благодаря, если говорить простыми словами, расчету «наоборот»:
В случае, когда сумма кредита велика, а срок достаточно долгий, первые несколько месяцев, а то и полгода, заемщик видит, что его долг не уменьшается совсем или гасится смешными суммами. И так как мы редко анализируем расшифровки платежей и раскладываем их «на молекулы», создается ощущение, что мы вроде бы платим кредит, а деньги уходят неизвестно куда. Хотя на самом деле они в виде процентов идут в доход банка.
У аннуитетных платежей есть свои плюсы. Связаны они в основном с тем, что рассчитывать свой бюджет заемщику удобнее. Одинаковая из месяца в месяц сумма платится в один и тот же день. Думать и высчитывать ничего не нужно.
Но с точки зрения финансовой выгоды эта схема поигрывает дифференцированной, и вот почему:
Дифференцированные платежи — более прозрачная, понятная и выгодная схема. Однако предлагают ее заемщикам очень редко. Да и получить такой кредит будет сложнее — за счет высокого уровня стартовых платежей понадобится подтвердить хорошую платежеспособность.
В отличие от обычного кредита, по кредитным картам не существует графика платежей. Чаще всего банк определяет платеж, как фиксированный процент от суммы обязательства. При этом задолженность не равна общему кредитному лимиту.
Например, вы оформили кредитку с лимитом 100 тысяч рублей и размером минимального платежа в 5%. Если потратили вы только половину из доступных средств, ваш платеж составит 2 500 рублей.
Но кредитная карта — это все равно заемные денежные средства. А значит, заемщик также должен оплачивать процент за пользование деньгами. Именно здесь и спрятана причина того, что мы вроде бы платим кредит, а сумма не уменьшается.
Проценты по картам обычно достаточно высокие. Представим, что в нашем случае они составляют 48% годовых, то есть 4% в месяц. Тогда с учетом задолженности в 50 тысяч рублей заплатить банку мы должны две тысячи.
Однако платеж по договору составляет фиксированные 5%, в нашем случае — 2 500 р. И в первую очередь, банк возьмет из них свой доход — 2 000 р. И только оставшиеся пятьсот рублей уйдут на погашение основного долга.
Именно поэтому фиксированная сумма, предлагаемая банком к ежемесячной оплате, называется «минимальным» платежом. У него всего две основные задачи: обеспечить доход банку и продемонстрировать, что заемщик платежеспособен и может выполнять свои обязательства. В противном случае банк имеет право досрочно потребовать возврата потраченных средств.
Как видно из примера расчета, в случае, когда заемщик из месяца в месяц исправно выплачивает минимальный платеж, он практически не уменьшает размер своего долга. По сути он просто создает доход банку, переплачивая все больше и больше. Усугубляет ситуацию и то, что, в отличие от обычного кредита, деньги на карте после внесения минимального платежа снова становятся доступны. И многие тратят их, совершенно не уменьшая свой долг.
Еще одной частой причиной, по которой заемщик не видит уменьшения своего кредита, хотя и вносит платежи, является допуск просрочек. Дело в том, что на текущий момент, в соответствии со ст. 319 ГК РФ, основной долг гасится в самую последнюю очередь.
В части заемных средств это правило уточняет ст. 5 № 353-ФЗ «О потребительском кредите». В соответствии с ней, внесенная с нарушением срока выплата распределяется так:
Например, обычный платеж по кредиту составляет 10 тысяч рублей. Из них половина — это проценты банка, а оставшаяся сумма гасит сам долг. Платеж был внесен на 10 дней позже. В случае просрочки согласно договору начисляется штраф в размере 24% годовых на сумму задолженности. А это в нашем примере примерно 65 рублей. Именно на эту сумму уменьшится погашение самого кредита.
Кажется, что это немного. Однако месяц за месяцем эта сумма многократно увеличивается за счет того, что каждый раз не хватает все больше и больше. Поэтому если заемщик регулярно оплачивает сумму по договору с опозданием, через какое-то время он начинает платить только штрафы и проценты, не уменьшая основной долг.
Оплата недостаточного размера платежа действует еще хуже. В таком случае вы не только изначально сами снижаете сумму погашения основного долга, но и выходите с недостающим остатком на просрочку, усугубляя тем самым ситуацию.
В настоящий момент в Правительстве РФ находится документ, содержащий поправки к статье 5 № 353-ФЗ (1). Согласно предлагаемым изменениям, задолженность будет гаситься по-новому: в первую очередь, проценты и основной долг, а уже после — штрафы и неустойки.
Законопроект уже прошел первое чтение, однако будет ли он принят и когда — пока неизвестно. Дело в том, что представители кредитно-финансовой сферы России с инициативой не согласны и борются за ее отклонение. Ссылаются они в своей аргументации на то, что перестройка устоявшейся системы потребует больших убытков, а польза для заемщиков при этом окажется ничтожно малой.
Выше мы рассмотрели основные причины, по которым долг по кредиту не уменьшается, несмотря на внесение платежей. Понимая, как работает система, можно вывести ряд рекомендаций, чтобы сделать заем максимально выгодным.
Конечно, лучшим советом будет полный отказ от использования чужих денег. Банковской системе выгодно держать клиентов «на крючке», постоянно получая от них проценты. Однако, если без кредита не обойтись, старайтесь оформлять и погашать его грамотно.
Разобравшись в вопросе того, почему кредит не уменьшается с каждым платежом, можно сделать вывод, что банки постоянно ищут способ обмана своих клиентов. Но это не совсем так.
Банк, как и любая другая коммерческая структура, основной целью своей деятельности видит получение дохода. В случае кредитных организаций их заработок связан в основном с процентами за предоставленные заемщику деньги.
Однако есть и обратная сторона монеты. Отдавая клиентам средства взаймы, банк довольно сильно рискует. Ведь заемщик может перестать платить, и не только по уважительным причинам.
Поэтому система выстроена таким способом, чтобы не только получить свой доход как можно быстрее (как происходит в случае с аннуитетными платежами), но и зарабатывать на этом регулярно на протяжении долгого времени. Как, например, при выдаче кредитных карт.
Банк — не благотворительная организация. На текущий момент его права в части получения дохода, а именно процентов, защищены на законодательном уровне. А в случае невозврата долга он имеет право обратиться в суд.
Однако и для заемщика на сегодняшний день есть законное право избавиться от долгов. Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, отдаете все доходы на погашение кредита, а долг не гасится, выходом из ситуации может стать процедура банкротства.
Если вы заинтересованы в избавлении от долгов, обратитесь к нам за консультацией. Наш юрист свяжется с вами, ответит на все вопросы и смоделирует вашу процедуру. Доверив нам свое дело, вы можете спокойно дожидаться списания задолженностей, пока мы ведем ваше банкротство.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А66-636/2024
Было долга - 927 254 руб.
г. Тверь
Завершено:
19.09.2024
Этапы:
08.01.2024
Поступило в работу
15.01.2024
Подача заявления
21.03.2024
Признан банкротом
Списано долга:
927 254 руб.
А79-156/2024
Было долга - 1 227 404 руб.
г. Чебоксары
Завершено:
07.10.2024
Этапы:
08.01.2024
Поступило в работу
15.01.2024
Подача заявления
27.02.2024
Признан банкротом
Списано долга:
1 227 404 руб.