Какую долю платежа по кредиту занимает основной долг

При выборе кредитной организации для оформления ссуды будущего заемщика намного больше интересует вопрос, сколько он должен будет перечислять банку каждый месяц, чем из чего состоит этот платеж. Между тем, состав ежемесячного взноса — важная деталь заемного обязательства. Из материала статьи вы узнаете, что считается суммой основного долга, и какую часть общей платы она составляет.

Из чего состоит кредитный платеж

Чтобы понимать, какие суммы вы платите по кредиту, нужно знать, что входит в состав ежемесячного взноса.

Итак, в нем обязательно присутствуют:

1. Основной текущий долг — небольшая часть всего взятого клиентом кредита.
2. Проценты, начисленные за прошедший период использования заемных денег.

Если ссуда гасится не вовремя (вы вышли из графика) или платежи перечисляются не в полном объеме, то к этому списку добавляются:

1. Просроченный основной долг (в грядущий платеж войдут условно «две части» одолженных у банка денег — текущая, упомянутая выше, и та, которую вы не внесли в прошлый раз).
2. Просроченные проценты.
3. Пени за опоздание с платежом.
4. Штраф за факт нарушения договорных обязательств — если это указано в соглашении (а как правило, указано).

При подключении к кредитному продукту дополнительных опций списываться также могут:

1. Комиссии за сервисы.
2. Страховые взносы, если по условиям они оплачиваются в рассрочку.
3. Плата за обслуживание карточки.

Последние суммы из перечисленных не учитываются в составе ежемесячного взноса по кредиту, но списываться могут с того же счета, с которого производится зачисление денег в уплату ссуды.

И тут можно удивиться: оказывается, так много разных платежей приходится отдавать банку. А брали-то всего лишь одну сумму взаймы — ее еще называют телом кредита. Это как раз то, что считается суммой основного долга. Она может только уменьшаться с течением времени, и в том числе, за счет досрочного погашения. Рефинансирование, при котором человек берет один кредит побольше, чтобы погасить несколько меньших заемных обязательств, не в счет. Здесь речь идет о новом договоре, поэтому и размер основного долга по нему вполне может быть выше.

Как гасится кредит, если вы внесли меньше, чем надо по графику

Детали состава регулярной платы редко кого интересуют, пока ежемесячные взносы перечисляются строго без просрочек. Например, по графику положено погашать каждый месяц условно по 5 100 рублей. А у заемщика не хватило этих самых 100 рублей, и он внес только 5 тысяч.

Банк не будет терпеливо ждать перечисления недостающих 100 рублей. Даже недоимка в 1 рубль включает алгоритм начисления штрафных санкций по договору. Они «сработают» в любом случае, даже если просрочка была вызвана «супер-уважительными» причинами или составила всего полдня. От включения штрафных начислений и направления информации о нарушении обязательства в бюро кредитных историй никакое даже самое серьезное основание не оградит.

При этом внесенная недостаточная сумма будет учтена банком в определенной очередности, установленной законом: с 1 июля 2024 года банкам запрещено в договоре менять порядок учета перечисленных в оплату кредита денег по сравнению с последовательностью, установленной законом. Если в договоре, заключенном после указанной даты, будет предусмотрена иная схема, это серьезное нарушение, на которое клиент вправе отправить жалобу.

На заре потребительского кредитования банки пользовались только нормой ст. 319 ГК РФ, которая предусматривала сначала зачет издержек, потом процентов, и только затем — суммы основного долга. Долгое время заемщики находились в ущемленном положении. Раз нарушив график, можно было легко стать вечным должником, ведь при внесении нового взноса сначала погашались штрафы и дополнительные начисления, а уже в самую последнюю очередь — основной долг. В итоге получалось, что при просрочках непогашенное тело кредита оставалось неизменным, пока заемщик не внесет очень крупный транш, способный «перевесить» все штрафные начисления.

Но с 1 июля 2014 года вступили в силу поправки в закон № 353-ФЗ о потребительском кредите, который отрегулировал порядок учета денег при недостаточности внесенной суммы. В настоящее время, согласно части 20 ст. 5 закона № 353-ФЗ, неполный платеж учитывается следующим образом:

1. долг по процентам;
2. задолженность по телу кредита;
3. текущие начисления процентов;
4. основной долг к уплате по графику;
5. неустойка за нарушение обязательств;
6. все остальные платежи по договору.

Указанный порядок отодвинул «неосновные» начисления на последний план, но все равно нарушителю графика придется вносить повышенные платежи, чтобы полностью закрыть просрочку. Сначала банк зачтет все старые долги и только потом — текущие начисления.

Основной платеж при аннуитетной и дифференцированной системе взносов

Обычно при рассмотрении заявки кредитор не уведомляет клиента о том, какие применяются схемы оплаты кредита — равными суммами или дифференцированными. Да и вообще редко когда у заемщика спрашивают о желании применять тот или иной алгоритм.

На сегодняшний момент в подавляющем большинстве случаев используется аннуитетный порядок. Для лучшего понимания приведем сравнительный анализ двух возможных сценариев расчета с банком.

Аннуитетный порядок применяется чаще, так как несет больше выгоды банку и более прост в расчетах. В то же время он понятен обеим сторонам кредитного договора. Риск запутаться с выплатами при нем минимален.

Дифференцированная схема предполагает постоянный перерасчет. Суммы от месяца к месяцу меняются. При таком способе расчетов гораздо легче случайно недоплатить и натолкнуться на штрафные санкции.

Можно ли погасить основной долг отдельно

Выяснив, из чего состоит платеж по кредиту, зададимся следующим вопросом: а можно ли погасить сначала основной долг, а уже потом — все дополнительные начисления.

К сожалению, кредитование работает несколько иначе: человек пользуется заемными деньгами, за что платит проценты и комиссии. Как только все начисления будут переведены банку в полном объеме, сумма выплаченного долга позволит закрыть кредит, а заемщику — исполнить свои обязательства перед кредитором.

И только при досрочном погашении раньше времени гасится именно тело кредита — размер долга, прописанный в договоре. Тогда проценты пересчитываются уже на уменьшенный остаток основного долга.

Страховка в составе основного долга

Договор кредитования редко кто прочитывает вдумчиво, да еще и «от корки до корки». В этом ключевая причина возникающих непонятных ситуаций, когда заемщик впоследствии не может понять, как рассчитать тело ссуды при наличии, к примеру, оформленной страховки.

На самом деле всю важную информацию банки давно уже обязаны раскрывать четко и понятно. И вопрос учета страховых платежей отпадет сам, как только клиент внимательно прочтет текст своего кредитного соглашения.

Встречаются разные варианты оплаты страховки:

• из собственных средств заемщика в той страховой компании, которую клиент выбрал сам, с последующим предоставлением полиса в банк;
• сразу всей суммы за счет кредита;
• в рассрочку за свой счет, и т.д.

Но, как правило, страховку взимают из суммы кредита и перечисляют ее сразу на счет страховой компании, а деньги выдаются заемщику уже за минусом страховой премии.

И вот здесь важный момент: средства переведены страховщику за счет заемной суммы. Соответственно, на весь основной долг, включающий и отошедшую страховщику часть, начисляются проценты по ставке договора.

Пример: Иван Иванов обратился в банк за суммой в 130 тысяч рублей. В кредитном договоре указано, что клиент застраховал свою жизнь и здоровье еще на 70 тысяч и поручил банку расплатиться со страховой компанией. Итого сумма кредита составила 200 тысяч рублей, а не 130 тысяч, которые по факту получил на руки Иванов. Соответственно, и проценты считаются на все 200 тысяч рублей. Это и есть тело кредита или основной долг.

Читайте также

• Как вернуть деньги за страховку по кредиту: инструкция
• Что делать, если не выплатили страховку по кредиту
• Застраховал кредит и могу не платить: разрушаем мифы

Основной долг по кредитке

Подчас сложен для понимания состав платежей по кредитной карте. Основной долг по ней — это всегда то, что владелец пластика фактически потратил. Купил в магазине продукты, сделал заказ на интернет-площадке, внес плату за ЖКУ через банковское приложение или оплатил обучающие курсы — все эти траты и есть основной долг.

На эти суммы начисляются проценты, комиссии и штрафы при просрочках. Соответственно, баланс, отраженный в приложении или в выписке — это не всегда только основной долг.

У большинства карт действует льготный период, в среднем он составляет от 55 до 120 дней. Выплата основного долга в этот временной отрезок избавляет владельца пластика от необходимости платить банку лишнее.

Проценты начинают прибавляться при невозврате заемных денег после истечения беспроцентного срока. При этом ставка применяется и к той части суммы, которую человек успел погасить к моменту окончания грейс-периода.

Приведем пример: Иван потратил по кредитной карте 50 тысяч рублей. Льготный период по карточке закончился 1 ноября 2024 года, но к этому моменту Иван вернул только 40 тысяч рублей из потраченных пятидесяти. Ошибочно полагать, что проценты насчитаются лишь на невозвращенные 10 тысяч: расчет ставки будет произведен ко всему периоду пользования средствами банка до частичного погашения (в сумме 40 тысяч рублей), а с даты, когда Иван внес эти 40 тысяч — уже на оставшуюся «десятку».

Современные кредитки предусматривают увеличенные сроки грейс-периодов (до 100–120 дней и даже дольше). Если выполнять условие о своевременном внесении минимальной суммы платежа, за такой длинный период клиенты вполне успевают вернуть основной долг и не платят проценты.

Как увеличивается сумма задолженности

За просрочку должнику, к сожалению, придется ответить рублем — клиент, нарушивший график платежей, обязан будет дополнительно заплатить пени и штрафы. Размер штрафа обычно определяется в твердой сумме, поскольку эта санкция устанавливается за сам факт нарушения. Например, 1 тысяча рублей за допуск просрочки, и не важно, на какой срок было опоздание. Другой вариант: 500 рублей за непредоставление полиса страхования — и в этом случае штрафная сумма не зависит от размера страховой премии. Еще раз: штраф — это денежная санкция за факт нарушения условий кредитного договора.

Сумма пеней исчисляется от просроченной суммы. Ее размер устанавливается в процентах от просроченного платежа: например, 0,1%.

Но как только наступает просрочка, некоторые подкованные в юридических вопросах граждане вспоминают, что по закону начисление процентов на проценты неправомерно (п. 5 ст. 395 ГК РФ), и считают, что банк, применяя пени на просроченные проценты, нарушает законодательство.

Это ошибочное представление. Важно понимать разницу между ответственностью по договору гражданско-правового характера (ГПХ), условия которого как раз Гражданским кодексом и регулируются, и по кредитному договору — у этих соглашений разная природа.

Неустойки по договору ГПХ

Для примера возьмем договор подряда, по которому исполнитель выполняет некую работу для заказчика, а тот ее принимает и оплачивает. Стоимость работ определена в твердой сумме, без начисления каких-либо бонусных процентов за ускоренный срок выполнения. А вот если заказчик просрочил перевод вознаграждения, тут уже включается механизм ответственности: начинают начисляться пени.

Вышеупомянутая статья 395 ГК РФ устанавливает законное основание ответственности за нарушение денежного обязательства. Если в договоре подряда ничего не указано про размер и порядок начисления неустойки, размер пеней «привязывается» к ключевой ставке ЦБ.

Это означает следующее: если договором установлено начисление пеней в размере 0,1% от неперечисленной суммы, то нельзя дополнительно требовать начисления неустойки по ключевой ставке ЦБ, как предписывается статьей 395 ГК РФ.

Штрафные санкции по кредитам

Назначение кредитного договора изначально иное. По сути это аренда денег, а платой за такую «аренду» являются проценты. Чем дольше пользуешься средствами — тем больше стоимость услуги. Когда заемщик нарушает обязанность платить банку вовремя, наступает ответственность. И вот тут добавляется неустойка по кредиту.

К кредитам описанная выше и установленная ГК РФ общая схема не применяется. В расчетах между банком и заемщиком фигурируют термины процентной ставки и пеней за просрочку. Это разные понятия, несмотря на то, что пени начисляются в процентах.

Общий порядок начисления пеней на кредитный долг

В составе ежемесячного платежа как минимум присутствуют два пункта — основной долг и проценты. В отношении потребительского кредита с аннуитетными взносами базой начисления пеней будут просроченный основной долг и проценты. Эта позиция была подтверждена письмом Банка России ⁽¹⁾.

Приведем пример. Ежемесячная плата по кредиту равна 5 500 рублей. Из них 2 тысячи — основной долг, и 2,5 тысячи — проценты. В случае пропуска одного ежемесячного платежа пени будут начисляться на все 5,5 тысяч рублей, а не только на долю основного долга.

Таким образом, пени рассчитываются только на неисполненную сумму. То есть при недоимке в 1 000 рублей пени будут начисляться на эту тысячу, даже если при плановом кредитном платеже в 20 тысяч рублей заемщик внес 19 тысяч.

Еще один важный нюанс, о котором заемщикам нужно знать: штрафы и пени «существуют» вместе — то есть первое не отменяет второе. Одновременное наказание за долг в виде пеней и штрафа правомерно.

Пример. Кредитный договор предусматривает пени за просрочку и штраф за непредоставление в срок пролонгированного полиса страхования. При одновременной просрочке в платежах и отсутствии полиса банк назначит штраф и станет начислять пени. То же самое произойдет, если за факт допуска просрочки установлены и штраф, и пени за каждый день продолжающегося опоздания с взносом.

Пока не будет погашена сумма просроченной задолженности, пени так и будут начисляться. Каждый последующий внесенный платеж закроет предыдущие долги в очередности, установленной законом, а текущие начисления продолжат переходить в статус просроченных — этого следует ожидать, если при просрочке переводить на кредитный счет привычную сумму, а не увеличенную.

При отсутствии жесткой финансовой дисциплины долг имеет обыкновение накапливаться и быстро увеличиваться, как снежный ком. Если ситуация зашла в тупик, и надежды на возврат денег банку больше не осталось, рассмотрите банкротство как способ освобождения от кредитных долгов.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость