Можно ли после реструктуризации подать заявление на банкротство физического лица

Опция реструктуризации ссуды позволяет изменить условия погашения долга, чтобы должнику было проще рассчитаться. Но иногда уже после начала выплат по облегченному графику заемщик может столкнуться с новыми материальными трудностями, которые приведут к решению списать долги через процедуру признания своей финансовой несостоятельности. Разбираемся, возможно ли банкротство после реструктуризации долга гражданина, и как пройдет процесс при таких исходных данных.

Типы процедур реструктуризации задолженностей

Прежде чем мы перейдем к разбору вариантов, которые есть у должника, проясним несколько моментов.

Проводиться реструктуризация может различными способами:

• по соглашению с банком или МФО;
• через суд;
• в рамках дела о банкротстве.

Фактически существует «несколько реструктуризаций», первая из которых — реструктуризация кредита или займа, которую можно оформить по договоренности с кредитором. Ее суть в обновленном порядке выплат, более комфортном для клиента. Можно заключить соглашение и при посредничестве суда. Кроме того, термином «реструктуризация» иногда называют программу предоставления кредитных каникул, но это не совсем корректно, поскольку каникулы создают перерыв в платежах, в то время как реструктурируемый договор, в первую очередь, приводит к уменьшению самих взносов.

Наконец, в рамках банкротства возможна самостоятельная процедура реструктуризации долгов. Ее вводят, если у должника есть финансовая возможность делать выплаты всем кредиторам одновременно на облегченных условиях. Максимальный период такой «рассрочки» составляет пять лет.

На каком бы варианте реструктуризации ни остановился заемщик, сама по себе эта опция не препятствует признанию в дальнейшем гражданина несостоятельным и списанию долгов. Однако некоторые нюансы в ходе процедуры все же возникнут.

Реструктуризация кредита и банкротство

Большинство банков предлагает своим клиентам, испытывающим материальные затруднения, программу реструктуризации кредита, направленную на изменение условий кредитного договора таким образом, чтобы заемщику было проще выплачивать ссуду. Для этого может корректироваться срок соглашения или размер ежемесячного платежа, а кроме того, в рамках обновленных условий могут предоставляться различные послабления для заемщика, например, списание части неустойки.

Все это выглядит, как заключение соглашения между заемщиком и кредитором, в котором прописаны измененные условия первоначального договора. Цель такой реструктуризации — снизить кредитную нагрузку клиента и упростить погашение задолженности.

Чаще всего соглашение предусматривает следующие корректировки:

• уменьшение ежемесячного взноса по кредиту;
• пролонгация срока кредитования;
• предоставление отсрочки;
• списание части, а иногда и всей неустойки.

В отдельных случаях кредиторы также соглашаются на снижение процентной ставки или предоставляют другие послабления заемщику. Но в любом случае такие изменения не ведут к дополнительным ограничениям, и ответ на вопрос о том, можно ли после реструктуризации подать на банкротство физических лиц, будет положительным.

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризацию часто путают с рефинансированием. Но это разные процедуры. При рефинансировании оформляется новый договор, а не изменяются параметры уже заключенного.

Кроме того, у рефинансирования есть следующие особенности:

1. Чаще всего меняется кредитор, хотя изредка доступно рефинансирование и в «старом» банке, где и был оформлен кредит.
2. Одновременно можно рефинансировать все ссуды или только одну.
3. При действующих просрочках получить одобрение по заявке на перекредитование практически невозможно, поскольку займодавец обязательно проверит кредитную историю.

Однако рефинансирование также не станет препятствием для вступления в банкротную процедуру.

Кредитные каникулы и последующее банкротство

Кредитные каникулы очень похожи на реструктуризацию, однако имеют ряд отличий от нее:

• Они проводятся не только по программам банка, но и по законам № 353-ФЗ и № 377-ФЗ. Каникулы в рамках федерального законодательства предоставляются отдельным категориям граждан — например, столкнувшимся с существенным снижением дохода или участникам СВО.
• У кредитных каникул, предоставляемых согласно закону № 353-ФЗ, есть ограничения по сумме кредитов, в отношении которых допускается взять отсрочку. Например, по кредитным картам лимит составляет всего 150 тысяч рублей. Но по внутренним программам банков таких ограничений обычно нет.
• Единственной мерой поддержки заемщика в рамках каникул является предоставление льготного периода, т.е. отсрочки. После его окончания договор продолжает действовать на прежних условиях, меняется только его срок: на сколько месяцев были оформлены каникулы, на столько же увеличится продолжительность кредитования.
• Банки не вправе отказывать в кредитных каникулах по федеральным программам, если заемщик и его кредит соответствуют критериям законодательства.

Оформление кредитных каникул не препятствует подать заявление о банкротстве как во время действия отсрочки, так и после ее завершения.

Как проводится банкротство после реструктуризации

Была ли запрошена реструктуризация кредитов или нет, банкротство после нее будет проходить по стандартной схеме. Никаких дополнительных процедур или проверок не вводится.

В общем случае судебный процесс будет включать следующие этапы:

1. Сбор необходимых документов и подготовку заявления.
2. Внесение средств на депозит арбитражного суда и выбор СРО, из участников которой будет назначен финансовый управляющий.
3. Подачу заявления в суд.
4. Рассмотрение заявления судом и проверку его обоснованности.
5. Введение процедуры реструктуризации, если не заявлено ходатайства о ее пропуске.
6. Реализацию имущества гражданина.
7. Завершение банкротства и аннулирование непогашенных долгов.

Хотя схема признания гражданина несостоятельным в большинстве случаев всегда одна и та же, во время процедуры может возникнуть много нюансов. Если в недавнем прошлом заключались имущественные сделки, имеется совместная собственность с супругом или есть непогашенная ипотека — все это привнесет в процесс элемент индивидуальности. На заседании судья также поинтересуется, как возникли долги и почему не удалось с ними справиться даже путем реструктуризации.

Самостоятельно учесть все нюансы при банкротстве сложно, а часто и невозможно. Если сомневаетесь в своих силах, обратитесь за консультацией к нашему юристу.

Реструктуризация через суд и банкротство

Достаточно часто до обращения банка в судебную инстанцию заемщики просто игнорируют требования и не собираются решать проблему, начиная действовать только после подачи кредитором иска. Шанс договориться с финансовой организацией в этом случае все еще есть. Правда, оформлять обновленные параметры договора придется иначе — через суд.

Особенности изменения условий выплаты долга после обращения банка в суд:

• Стороны могут урегулировать вопрос с долгом самостоятельно на любой стадии разбирательства.
• Договоренности фиксируются в письменном виде в формате мирового соглашения, которое должно быть утверждено судом. Только после этого документ становится обязательным для обеих сторон.
• Если должник нарушит условия договора, банк сможет получить исполнительный лист и добиваться принудительного взыскания долга через ФССП — Федеральную службу судебных приставов.

Факт реструктуризации через мировое соглашение не мешает последующему банкротству. Проходить процедура и в этом случае будет в стандартном порядке.

Наконец, даже после начала банкротства можно заключить мировую с кредиторами. Финансовый управляющий примет участие в оформлении соглашения, а судья проверит, чтобы ничьи интересы этот документ не ущемлял, после чего утвердит соглашение. Если должник не сможет вносить платежи, мировое соглашение отменят, и процедура банкротства возобновится с того момента, на котором ее прервали.

Что выбрать: реструктуризацию долгов или реализацию имущества при банкротстве

Итак, перед вступлением в банкротство нужно определиться, чего вы хотите: рассчитаться с кредиторами в упрощенном порядке или же списать долги. Первое позволит избежать последствий банкротства и сохранить имущество. Второе даст шанс раз и навсегда избавиться от большинства (а то и всех) задолженностей и забыть про кредиторов.

Реструктуризация в процедуре банкротства призвана помочь заемщику восстановить платежеспособность без признания себя банкротом.

Она подходит в следующих случаях:

1. Должник столкнулся со снижением дохода или с ростом расходов, например, из-за появления новых иждивенцев. Но при этом сохранилась возможность осуществлять платежи, пусть и в меньшем размере.
2. Заемщик временно оказался в затруднительной финансовой ситуации, но в перспективе должен скоро восстановить платежеспособность.

Если же денег на платежи по кредитам реально нет, и решения финансовой проблемы не предвидится, то смысла в договоренностях с банком немного — все равно через некоторое время заемщик столкнется с невозможностью осуществлять оплату по долгам и со всеми негативными последствиями, включая ухудшение кредитной истории, звонки сотрудников банков и коллекторов, принудительное взыскание задолженности через суд и приставов.

Лучше не дожидаться неприятностей, а сразу инициировать процедуру банкротства. Она позволяет списать непосильные долги по таким обязательствам, как кредиты, займы, ЖКХ, некоторые штрафы, налоги и т.д.

Реструктуризация проводится, как одна из процедур в деле о банкротстве — условия выплат будут регулироваться уже не договоренностью сторон, а законом № 127-ФЗ «О несостоятельности».

Особенности процесса:

• Выплаты происходят по плану, общему для всех кредиторов и утверждаемому на собрании и судом.
• Максимальная продолжительность — 5 лет.
• Прекращают начисляться неустойки, предусмотренные договорами с кредиторами, снимаются аресты имущества, если судебные приставы успели их ввести, и т.д.
• Проценты на долг начисляются по ключевой ставке, а не на условиях договора.

Пока действует план реструктуризации, финансовый управляющий, назначенный судом, будет распоряжаться доходами должника и рассчитываться с кредиторами. Самому гражданину выделят до 50 тысяч рублей в месяц из его же заработка. Эти деньги должник сможет тратить по своему усмотрению без дополнительных согласований.

Если в ходе реструктуризации в деле о банкротстве должнику удалось рассчитаться с долгами, то процесс завершается. Его итог: человек признается восстановившим платежеспособность. Если же рассчитаться с кредиторами не получается, то после прекращения процедуры начинается реализация имущества гражданина, апофеоз которой — торги и расчеты с взыскателями.

Реструктуризация и внесудебное банкротство

По общим правилам, банкротство физических лиц проводится через обращение в арбитражный суд. Но в 2020 году у граждан России появилась возможность бесплатно признать свою несостоятельность в упрощенном порядке через МФЦ. Такую процедуру назвали внесудебным банкротством.

Она имеет ряд особенностей:

• Возможна при общей сумме долгов гражданина от 25 тысяч до 1 млн рублей. Кроме того, необходимо получение исполнительного документа хотя бы одним из кредиторов и передача его ФССП. И не просто передача: исполнительное производство должно быть закрыто строго по п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ, при отсутствии других открытых дел у приставов.
• С 2023 года добавились дополнительные условия, открывающие доступ к бесплатному банкротству для получателей детского пособия, для пенсионеров и некоторых других категорий граждан. Так, ситуация должна подпадать минимум под одну из перечисленных в ч. 1 ст. 223.2 закона № 127-ФЗ. Например, у гражданина единственный доход — это пенсия по старости или ежемесячное пособие на ребенка.
• Списываются только долги, указанные в заявлении гражданина. Если человек забыл включить в перечень какого-то кредитора, задолженность перед ним придется погашать после банкротства.
• Срок проведения упрощенного банкротства регламентированный — ровно полгода. Стандартные процедуры, включая реструктуризацию и реализацию имущества должника, при внесудебном банкротстве не вводят. Но процедуру могут прекратить, если станет известно, что имущественное положение или доходы должника изменились в лучшую сторону. Например, банкрот устроился на работу или получил наследство.
• Нет расходов на оплату услуг финансового управляющего, поскольку специалист вообще не участвует в деле. Пошлину за внесудебное банкротство также не взимают.

Само по себе соглашение с взыскателем о реструктуризации кредита не мешает последующему банкротству через МФЦ — если не удалось реструктурировать долги или погасить их после попытки реструктуризации, можно списать задолженности в упрощенном порядке, при условии, что вы подходите под жесткие требования внесудебного банкротства.

Статьи по теме