Как отказаться от кредита, и возможно ли это вообще

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 03 июля 2024

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 244

Можно ли отказаться от кредита, если банк его уже одобрил? Этот вопрос интересует многих заемщиков из числа тех, кто подает сразу несколько заявок в разные финансовые организации или делает это «на всякий случай», еще не будучи уверенным в необходимости одалживать деньги. Фактически это обратная ситуация той, когда кредит, наоборот, не одобряют.

Начнем с самого главного: гражданин вправе в любое время отказаться от заемных обязательств и вернуть деньги несостоявшемуся или не устроившему его кредитору. Или не брать средства вовсе, если кредитная организация еще не успела их выдать.

Поменять цели и намерения клиент может по любой причине. Скажем больше: наличие какого-либо основания для аннулирования договоренности не требуется. Передумал человек, и все. Однако порядок прекращения неудавшихся взаимоотношений с банком будет различен для разных обстоятельств пересмотра первоначального решения.

Всегда ли есть право на изменение решения взять кредит

Исходя из поставленной задачи, заемщику нужно определиться, на каком именно этапе он расхотел пользоваться заемными деньгами:

1. На момент одобрения заявки.
2. Уже подписав договор, но до выдачи денег.
3. После перечисления средств на карту или получения их в кассе кредитной организации.
4. По прошествии некоторого времени, потратив часть кредита.
5. После использования всей или части заемной суммы.

В первых двух случаях речь идет об отказе от получения кредита, во всех остальных — о досрочном возврате. Для рядового заемщика это, по сути, одно и то же. Разница только в юридическом оформлении отказа, в риске возникновения небольших расходов и, собственно, в порядке действий.

Отказ от заключения кредитного договора признается законным всегда (ст. 821 ГК РФ). Причем со стороны как банка, так и заемщика. Кредитор не обязан соглашаться выдавать кредитные деньги любому встречному, а человек волен не брать на себя финансовые обязательства, если условия банка его не устроили. Вправе гражданин и вернуть взятые деньги досрочно (ст. 11 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите»).

Кредитному учреждению не разрешено препятствовать или отказывать человеку в реализации этих полномочий, даже если финансовой организации это невыгодно или неудобно. Законом закреплено правомочие потребителя услуг менять свои первоначальные решения, а любой банк обязан четко исполнять требования норм российского законодательства.

Как отказаться от одобренного потребительского кредита

Большинство ответственных заемщиков предпочитает сначала выяснить все детали предстоящего кредитного обязательства, сравнить условия у разных банков и только потом выбрать один-единственный, в котором и будет оформлена сделка.

На финансовых сервисах (например, на Сравни.ру или Банки.ру) предлагается возможность подать заявку онлайн сразу во все банки (или в топ-10). С одной стороны, это упрощает и ускоряет выбор. Те, кто не готов дать взаймы деньги, сразу отсеются, а отклики согласившихся предоставить ссуду уже можно сравнить по условиям и по сумме одобренной сделки.

С другой стороны, каждый отказ фиксируется в кредитной истории и теоретически может навредить кредитному рейтингу своего владельца, ведь «негативную» информацию увидят и другие банки, в которые человек впоследствии подаст новую заявку, и которые могут счесть клиента-«отказника» излишним риском для себя.

Как отказаться от кредитной карты, чтобы избежать проблем и непредвиденных расходовСтатья по теме

Подставляя значения различных параметров потребительского кредита в бланк (желаемая сумма, срок, по двум документам или только по паспорту, с залогом или без), любой потенциальный заемщик вправе задать себе резонный вопрос: «Можно ли отказаться от кредита после одобрения, или же после ответа финансового учреждения уже наступает обязанность эти деньги взять и платить по договору?»

Спешим успокоить: заполнение специальной формы на сайте с указанием желаемого лимита ссуды, на конкретные цели или без таковых, ни к чему не обязывает. Банк запросит лишь согласие заявителя на ознакомление с его кредитной историей и отправит анкету на скоринг — быстрый экспресс-тест, по результатам которого кредитор принимает решение выдать деньги или отказать.

Если человек передумал еще на этапе формирования заявления и до его отправки потенциальному кредитору, считается, что никакого обращения в банк не было. Таким образом, отказаться от заявки на кредит можно в любое время.

Если же кредитная организация положительно отреагировала на заявку, изменивший свое решение гражданин может просто проигнорировать согласие банка. Отсутствие каких-либо действий со стороны заявителя означает для финансового учреждения, что тот больше не хочет кредитоваться в этом банке: только активные шаги расцениваются как желание оформить договор и получить взаймы деньги.

Договор подписан, но деньги еще не выданы

Сейчас между согласованием договора и реальной выдачей финансов на карту (или в кассе банка) проходит минимум времени, вплоть до нескольких минут. Но и их может хватить на то, чтобы расторгнуть кредитный договор после подписания.

Устно или письменно (в зависимости от способа оформления) сообщите представителю банка, что раздумали брать деньги. Менеджер должен аннулировать заявку на выдачу кредитных средств и оформить все документально. В офисе договор, составленный на бумаге, могут просто порвать. Если удостоверение сделки осуществлялось дистанционно или электронно, в том же порядке производится и отмена результата неудавшихся переговоров.

Таким образом, можно отказаться от кредита и после подписания договора. Если заемщик успел сделать это до перечисления ему денег, кроме формального закрепления отмены выполнять больше ничего не придется.

В судебной практике 15-летней давности встречались споры, при которых банки пытались требовать с клиентов долг по одобренному и выданному кредиту в аналогичных обстоятельствах: человек своевременно отказался от сделки, но не перепроверил ее аннулирование. Проблема состояла в том, что деньги все это время «лежали» на счете — выданные, но не тронутые ответчиком.

Чтобы такого казуса не случилось, рекомендуется:

• Составить письменное заявление на отказ от договора с просьбой отменить и выдачу денег.
• Взять выписку из банка о произведенных мероприятиях или о закрытии счета кредита, ведь он не понадобился.
• Проверить отсутствие обязательства в мобильном приложении или в интернет-банке на следующий день или в ближайшую неделю после отказа от ссуды.

Не менее осторожными следует быть с микрозаймами: здесь действуют те же правила, что и при выдаче «классического» кредита. Но из-за того, что в МФО оформляются «быстрые» сделки, зачастую человек даже может и не заметить, на каком этапе он выразил согласие на подписание самого договора, а не просто на оформление заявки. Такое возникает из-за использования упрощенного онлайн-способа заключения соглашения, при котором подтверждением является введение кодов из СМС.

Но даже если человек пропустил момент, и деньги уже перечислены на карту, отказаться от займа «до зарплаты» тоже еще можно. Только в этом случае речь будет идти о досрочном возврате оформленной в МФО ссуды.

А если взял деньги и передумал

Конечно же, мы не рассматриваем здесь ситуацию, когда человек взял кредит и расхотел его возвращать. Это ситуация одностороннего неисполнения договора, а не отказа от него. Непогашенный просроченный кредит приводит к начислению штрафных санкций (пеней, штрафов, неустойки), к судебным спорам и, в конце концов, к взысканию со стороны приставов-исполнителей.

Отказ от ссуды — это процедура совсем другого порядка. Она предусматривает досрочное «расставание» с банком, но с полной выплатой всех начислений за период пользования средствами.

Бывает, что гражданин получил ссудные средства и вдруг перестал в них нуждаться. Причина может быть вообще любой:

• Отпала необходимость в деньгах.
• Человек передумал покупать вещь, на которую просил финансовую поддержку.
• Заявитель слишком много запросил, а потратил лишь часть полученных средств.
• Нашлось более выгодное предложение у другого банка.
• Клиент пересчитал затраты и решил оформить рассрочку.

Поскольку деньги уже были переданы кредитором заемщику в личное пользование, сделка вступила в свою законную силу. Теперь сделать вид, что ничего не было, не получится: невозможно все полученное вернуть банку, и только.

С момента перечисления денег на счет гражданина считается, что он ими пользуется (п. 1 ст. 807 ГК РФ, ч. 6 ст. 7 закона № 353-ФЗ). И неважно, что заемщик не снял их с карты и вообще никак не распорядился. Даже неиспользованный кредит признается выданным в полной сумме. А уж тем более, если человек потратил часть денег: раз средства побывали в распоряжении клиента, то за время эксплуатации подлежат начислению и выплате проценты.

В прямом понимании речь идет о досрочном возврате кредита, даже если с момента выдачи прошел один день или несколько часов — банк начислит проценты за этот период действия взятого кредита. Разумеется, за столь короткий промежуток времени проценты будут небольшими, даже если заемщик оформлял кредит на миллион рублей.

Клиент обязан известить банк о том, что возвращает деньги досрочно. Исключение: период до 14 дней с даты получения кредита, а по целевой ссуде — до 30 дней (п. 2 ст. 11 № 353-ФЗ). Если деньги возвращаются в этот срок, то заранее информировать финансовое учреждение о своем намерении по закону не требуется.

В разных банках промежуток времени, за который заемщик обязан предупредить о досрочном погашении всего или части кредита, не одинаков. В законе он определен в 30 дней (п. 4 ст. 11 № 353-ФЗ), однако этот срок может быть сокращен условиями договора — такое вполне допустимо. Причем одна и та же финансовая компания по разным программам может сформировать различные условия.

Приведем простой пример:

1. Установленная договором дата уплаты аннуитетного платежа — 10-е число каждого месяца.
2. Заявление на полный досрочный возврат кредита составлено и подано 11 июня.
3. Деньги в погашение кредита спишутся только 10-го числа следующего месяца — то есть, 10 июля. Весь период до учета внесенной суммы деньги просто пролежат на счете.

Отметим, что такой порядок не обязательно применяется всеми без исключения банками. Однако подобный алгоритм оказался выгодным и удобным для большинства финансовых организаций. Его приветствуют и ВТБ, и Т-банк, и многие другие. Очевидно, что наличие этого условия просто нужно учитывать и подстраиваться под него, раз его взяла на вооружение значительная часть кредитных организаций.

После зачета поступившей в досрочное полное погашение суммы обязательно проверьте закрытие кредита, а еще лучше — запросите справку из банка. Совсем не обязательно получать документ на бумаге и с печатью. Сейчас достаточно заказать его в мобильном приложении. Подтверждение полного исполнения по договору пришлют на адрес электронной почты.

Аннулирование страховки

При отказе от кредита или досрочном его возврате не забудьте проверить, все ли вы учли. К примеру, не забыли ли вы про страховку. В большинстве случаев заключение договоров со страховыми компаниями является вынужденной мерой для увеличения шансов на одобрение ссуды (или чтобы процент был поменьше). После возврата кредита или отказа от него смысл в дополнительной услуге по страхованию чаще всего утрачивается, так что договор также возможно прекратить (ст. 958 ГК РФ).

Как отказаться от страховки по кредитуСтатья по теме

Но вернуть уплаченную за страховку цену по-прежнему непросто. Несмотря на действующие с 2020 года изменения в статье 11 закона о потребительском кредитовании, не по любой страховой программе получается оформить возврат средств, и не в любое время.

Так, страховую премию обязаны вернуть, если клиент успел оформить отказ от договора страхования в течение 30 дней с даты заключения. Если опоздал, то отдадут лишь часть — да и то, если это предусмотрено договором.

Если услуга была подключена в целях обеспечения обязательств по взятому кредиту, то после досрочного погашения кредита страховую премию можно получить обратно за пропорционально оставшийся неиспользованный срок. Компания обязана перечислить деньги в течение 7 рабочих дней с даты подачи заявления и документов об отказе от договора.

Учтите, что большинство страховщиков «хитрят». Они успешно обходят требования пунктов 10–12 статьи 11 закона № 353-ФЗ, изначально подменяя взаимосвязанную с кредитом страховку добровольным страхованием без какой бы то ни было связи с обязательством перед банком. При отказе от договора в такой ситуации (по закону это не запрещено) человек лишается услуг компании в случае наступления страхового случая, но и премия ему не возвращается.

Схема отказа «работает» и при рефинансировании кредита, когда старый кредит закрывается за счет заключенного нового. При отсутствии прямой связи страховки с обязательствами по ссуде, соглашение продолжит действие и после закрытия кредита. Если же оба договора взаимосвязаны, не забудьте подать заявку в страховую компанию на возврат части премии. В противном случае уплаченное вознаграждение не вернется, а защита все равно закончится из-за отсутствия основного обязательства по возврату кредита.

Отказаться от кредита или платить его?

Жизненные обстоятельства могут быть разными, и каждый заемщик сам решает, в каком случае целесообразнее отказаться от кредита. Непринятие уже согласованной к выдаче ссуды разумно в ситуации фактически навязанного кредита.

Такое нередко наблюдается, например, в автосалонах, когда менеджеры уговаривают приберечь собственные накопления, а воспользоваться заемными деньгами на покупку не только машины, но и ненужных дополнений к ней тысяч на 100–150 рублей. После спокойного анализа своего спонтанного поступка покупатель одумывается и понимает, что финансово может справиться и сам, или что нуждается лишь в трети от уже одобренной суммы кредита. В такой ситуации от «лишних» долгов лучше воздержаться.

При каждом оформлении нового кредитного договора взвешивайте как шансы исполнить свои материальные желания, так и собственные силы по исполнению взятой на себя финансовой ответственности. Ведь при возникновении просрочки задолженность очень быстро начинает расти в геометрической прогрессии, «обрастая» пенями, штрафами и неустойками. И чем больше становится долг, тем тяжелее с ним справиться.

Попасть в долговую яму можно и с одним миллионным кредитом на воплощение мечты, и незаметно оформляя маленькие микрозаймы для закрытия текущих «финансовых дыр». Если вероятность благополучно рассчитаться с кредиторами уже не рассматривается, подумайте о решении проблемы с другой стороны — просроченные кредиты можно списать, не выплачивая их.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 862

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи