Что делать, если мошенники оформили кредит онлайн: схемы жульничества и как помочь себе?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 19 июня 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 3 252

Технический прогресс — это, конечно, штука хорошая. Раньше для получения кредита нужно было прийти в банк или МФО с паспортом, взглянуть девочке (или мальчику) за столом в глаза, сличиться с фото в документах — при таком очном контроле шансы на обман были только у тщательно загримированных и уверенных в себе людей. Сегодня же для получения займа достаточно фото паспорта и пары кликов мышкой — и вот уже деньги на вашей карте. А может, на карте мошенников?

Когда копии наших документов «гуляют» по десяткам организаций, от банков и авиакомпаний до фитнес-центров и букмекерских контор, подобный исход не кажется таким уж невероятным. Рассказываем, как мошенники оформляют кредиты на людей, что с этим можно (и нужно) делать и куда обращаться. Спойлер: идти нужно в суд, а еще писать заявление в полицию о мошенничестве, но вот к чему это в итоге приведет, зависит от очень многих факторов, о которых поговорим ниже.

Виды и схемы мошенничества

Сегодня стать жертвой жуликов нетрудно: достаточно легкомысленно относиться к каждому незнакомцу, готовому «позаботиться» о вашем финансовом благополучии.

Наверное, телефонные мошенники — самая адаптирующаяся и подстраивающаяся под внешние изменения часть населения. Это неудивительно: многомиллионные доходы мотивируют их быть впереди планеты всей. Пока вы читаете этот текст, прямо сейчас кем-то придумываются новые «сравнительно честные способы отъема денег у населения».

Все мы помним, как спустя несколько часов после отключения российских банков от SWIFT их клиентам стали поступать звонки с настойчивым требованием «перевести деньги на безопасный счет», чтобы не потерять их. Деньги в итоге, разумеется, терялись, но совсем не потому, что банки от чего-то отключили, а потому, что мошенники развели.

Условно все методы мошенничества с кредитами можно разделить на две большие группы:

• с участием потерпевшего;
• без его ведома.

Как правило, если кредит или заем берут без ведома того, на кого он оформлен, то «радостная» весть настигает человека далеко не сразу, а при наступлении просрочки.

Когда жертва «в теме» (но не до конца)

Подвиды таких схем перечислять вряд ли нужно. Выделим основные черты ситуаций, когда мошенники заставили взять кредит.

Активное (или пассивное) участие потерпевшего в одурачивании самого себя

В первом случае клиент ведет светские беседы по телефону, сообщает мошенникам все явки, пароли и коды из СМС. Вы читаете эти строки и не верите, что можно так легко «слить» все свои персональные данные? Увы, на этом факторе основано множество реальных печальных историй. Наверняка и в вашем окружении есть несчастный, которого обманули подобным образом. Возможно, вы видели видео с бабулей из какого-нибудь отдаленного края нашей необъятной, которая после беседы по телефону переводит деньги мошенникам, а на следующий день она же льет слезы в отделении и пишет заявление о возбуждении уголовного дела.

Мошенники оформили кредит — что делать?Статья по теме

Пассивное участие — результат увеличившейся дерзости аферистов, «работающих» под личиной форексеров и всяких прочих биржевых дельцов.

В какой-то момент им надоело возиться с кодами и переводами, и теперь они строго говорят клиенту, жаждущему заработать миллион за три дня: «Так, ты не лезь, ты в торговле все равно не понимаешь — установи лучше на телефон программу удаленного доступа, я сам буду заключать сделки, а тебе только деньги считать останется».

Сделки при этом и правда совершаются, правда не биржевые, а в области потребительского кредитования: через личные кабинеты на имя незадачливого гуру Форекса берутся займы в МФО и кредиты в банках, а после сообщения «Вам одобрен кредит» и начисления средств деньги быстро переводятся куда нужно мошенникам (и куда совсем не нужно заемщику поневоле). В идеальном случае, если жертва полностью доверилась «брокеру», то она даже не знает, что от ее имени оформлена заявка на кредит. До поры до времени, разумеется.

Сложности в последующих разбирательствах

Если кто-то не знает, то в 100% договорах и соглашениях о дистанционном банковском обслуживании есть строчка, смысл которой заключается в том, что введение любого присланного на телефон кода является аналогом собственноручной подписи клиента. Соответственно, когда жертва, преисполненная праведного гнева, пытается оспорить кредит и расторгнуть договор, заключенный мошенниками от ее имени и якобы без ее ведома, банк спокойно отказывает, ссылается на вышеуказанный пункт и напоминает клиенту пословицу о том, что шерифа мало волнуют проблемы коренного населения. И даже снизить ставку по кредиту не соизволят.

Такая же проблема ждет доверчивых граждан и при попытке возбудить уголовное дело: рассказы о том, что человек взял кредит и перевел мошенникам, не слишком берут за душу правоохранителей. Конечно, дело о мошенничестве все же возбуждается, вот только шансов довести его до приговора крайне мало.

Представим даже, что опера отложили в сторону всех своих «домушников», угонщиков и прочих грабителей и всем отделом стали выяснять, куда ушли 300 тысяч пенсионерки и инвалида Анны Ивановны из Республики Удмуртия.

По номеру карты, на которую совершался перевод, они, возможно, установят какого-нибудь малолетнего оболтуса или гостя из ближнего зарубежья, которому эта карта принадлежит, и даже опросят его. А он расскажет им (скорее всего, даже честно), что карта его, вот только отдал он ее какому-то малознакомому приятелю по имени Серега и получил за это 5 тысяч рублей. Все, поиск зашел в тупик. Найти «Серегу» и уж тем более доказать его вовлеченность в преступную схему будет невероятно сложно.

После этого дело естественным образом доходит до суда и попытки признания недействительным кредитного договора. Там у гражданина, который стал жертвой мошенников, тоже шансов немного — закон будет полностью на стороне банка по причине вышеописанного пункта соглашения, и рассказы о том, что человека обманом заставили взять кредит, судом вряд ли будут услышаны.

Год от года суды проводят слушания по искам альтернативно одаренных банковских клиентов, которые разбалтывают SMS-коды непонятно кому, а потом просят вернуть деньги назад. Судьи предсказуемо отказывают в удовлетворении заявленных требований.

Увы, но закона об аннулировании кредитов, взятых по глупости, еще не придумали. Лучше уж сразу дать аферистам нотариальную доверенность на распоряжение всем своим имуществом — в таком случае исход хотя бы не будет неожиданным.

Если клиент ни о чем не подозревает

В иных ситуациях гражданин живет своей обычной жизнью и вдруг узнает, что он уже и не свободный от обязательств человек, а самый настоящий должник. Случиться это может по-разному: банк прислал письмо о задолженности, или же жертва сама узнала, что на нее «повесили» кредит (заем) — например, из своей кредитной истории.

В этом случае мошеннических схем тоже море:

• Оформили кредит по телефону на другого человека. Сейчас, в эпоху онлайн-займов, для этого всего-то надо фото паспорта и еще пара телодвижений типа пароля от Госуслуг. Ипотеку так, конечно, не оформить, но тысяч 30 в клюве вполне можно унести.
• Взяли лично в офисе банка или МФО по поддельным документам. Как подвид этого — по настоящему чужому паспорту, который хозяин потерял (или который украли, бывает и такое). Такая афера уже сложнее, чаще всего при этой схеме в деле фигурирует сотрудник кредитной организации — либо хороший гример. Особо дерзкие могут даже успеть оформить микрозаем на умершего человека.

Но для пострадавшего причина подобного финансового несчастья всегда отходит на второй план. Если аферисты оформили на вас кредит, главенствует вопрос не «Кто виноват?», а «Что делать, если мошенники оформили кредит онлайн?».

Памятка для обманутых

Сразу скажем, что весь порядок действий актуален при любом случае: знали вы о кредите и «помогали» ли мошенникам себя обмануть, или же заем свалился на вас внезапно, как гром среди ясного неба. Другое дело, что, как уже было сказано, в первом случае шансы на успех будут сильно ниже.

Итак, какие действия следует предпринять:

1. Обращаться в банк (МФО), выдавший кредит. Как доказать, что кредит взяли мошенники без моего ведома? Пригодится все, что угодно. Идеально будет, если в день, когда вы якобы пришли за деньгами в отделение банка, вас не было в России — тогда достаточно будет загранпаспорта со штампами о въезде и выезде. Но это слишком хорошо, чтобы быть правдой, так что прикладывайте все, что есть: переписку с аферистами, выписки по своим картам (чтоб банк видел, что деньги вам не поступали), талон-уведомление из полиции о том, что вы заявили об утере паспорта — да что угодно, лишним тут не будет ничего.

   Может ли банк аннулировать кредит, оформленный мошенниками, уже на этой стадии, не доводя дело до суда? Если вы обоснуете свою позицию и приведете достаточно доказательств. Но, по правде, вероятность миновать суд весьма и весьма мизерная.

   

   Как не платить кредит законноСтатья по теме

2. Идти в полицию и писать заявление о том, что произошло. Перспективы жертвы, которая сама преподнесла кредитные деньги мошенникам на блюдечке, мы описали выше. А вот если кредит взяли без ведома человека, по фальшивым документам или онлайн, то тут будет любопытная правовая «загогулина».

   С одной стороны, гражданин заявляет, что он заем не брал и что это проделки жуликов — вроде как налицо мошенничество. Вот только у заявителя ничего не украли, а предмет преступного посягательства — это деньги банка или МФО. Так что и потерпевшими по делу о мошенничестве должны быть они. Правда здесь есть одно «но»: кредитной организации это совсем не выгодно.

   Варианта у банка ровно два:

   • сотрудничать с полицией, записаться в потерпевшие и перевести кредит в невозвратные, осознавая, что вышеупомянутого «Серегу» не найдут никогда в жизни;
   • либо продолжать пытаться взыскать кредит, взятый на ваше имя, собственно, с вас — вот они вы, и искать вас не надо.

   Как думаете, какой вариант предпочтительнее для банка? Ничего личного — просто бизнес.

   Но этот шаг (заявление в полицию) в любом случае обязательный и пропуску не подлежит: каким бы ни было процессуальное решение органа МВД, оно в любом случае поможет в дальнейшем и покажет, что вы не сидели, сложа руки.

3. Ну и самое главное: обращайтесь в суд. В конце концов, у вас сложились договорные отношения с банком или МФО (а может и с физлицом, если это частный заем), даже если вступить в них вас вынудили помимо воли — так что прекратить их может только судебный акт. Если вы активно сообщали коды из SMS всем желающим, то будет сложно, как мы уже сказали.

   А вот если человек действительно не был в курсе кредита и докажет в суде, что накануне потерял паспорт, на его карты никакие деньги не поступали и так далее — то на это банку придется что-то отвечать. Может они покажут видео, принесут договор с якобы вашей подписью, суд назначит почерковедческую экспертизу… В любом случае, здесь шансы на расторжение договора и освобождение от чужого займа уже гораздо выше.

Как не попасться на удочку кредитных аферистов

Врачи всегда говорят, что лучше профилактировать, чем лечить. Вот как обезопасить себя от кредитов мошенников:

• Следите за сохранностью паспорта, не давайте его кому попало и не рассылайте снимки/скины в мессенджерах, если не уверены в адресате на 100%. Да и тут нет никакой страховки от утечки.
• При утере паспорта — бегом в полицию с соответствующим заявлением.
• Проверяйте периодически свою кредитную историю — это поможет узнать о взятых на ваше имя кредитах. Кредитная история хранится в БКИБКИ — бюро кредитных историй. Дважды в год опция запроса своего финансового досье доступна бесплатно.
• Не ведите беседы по телефону с «мутными личностями». Поверьте, банку тоже триста лет не нужны лишние головные боли и мошеннические движения — вот только банк не будет названивать вам и часами вести задушевные беседы, а просто заблокирует транзакцию или карту — и подождет, пока вы придете разбираться. Так надежнее. Поэтому осознайте, что те, кто звонят вам от имени сотрудников кредитных организаций — это аферисты. Почти всегда.
• Из предыдущего пункта вытекает, но в силу важности отметим это отдельно: не сообщайте никому никакие пин-коды и SMS-пароли. Под любым соусом. Не зря в каждом таком сообщении прописана рекомендация не рассказывать никому о нем.
• Не скачивайте на компьютер и телефон непонятные программы с сайтов, не вызывающих доверия. Технологии шагнули далеко, и с их помощью вас могут обобрать до нитки.

Главная же и обобщенная рекомендация: в любой непонятной ситуации несколько раз подумайте и ни в коем случае не относитесь с доверием к незнакомцам, тем более, запрашивающим от вас конфиденциальные сведения.

Но если все же осторожность не помогла, беспечность взяла верх, и теперь расплатиться с чужим кредитом сложно (да и не очень хочется, согласитесь), то не спешите продавать почку или впадать в панику. В таком случае банкротство потерпевшего от мошенников может быть хорошим вариантом списать долги и избавиться от несправедливых требований.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 860

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи