Кредитов много, но плачу только ипотеку: мифы и реальное положение дел

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 26 июня 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 3 617

Ситуация, когда человек набрал несколько кредитов, а потом оказалось, что обслуживать их все ему не хватает средств — далеко не редкость. В подобном положении заемщик может оказаться даже не по своей вине: потерю работы, внезапную болезнь и сильное увеличение расходов из-за появления иждивенцев, которых нельзя оставить на произвол судьбы, — эти и подобные им причины предугадать в своей жизни непросто.

В результате перед заемщиком (а заодно и перед его семьей) поднимается вопрос расстановки приоритетов — как продолжать оплачивать долги, если на все обязательства денег уже не хватает. Особенно остро этот вопрос встает, если один из кредитов — ипотека. И нередко плательщик принимает нелегкое решение продолжать гасить только ее, чтобы не потерять жилье. А остальные кредиты просто бросает «до лучших времен».

К каким последствиям может привести подобная «финансовая стратегия», и есть ли какой-то иной выход из ситуации, рассказываем в нашем материале.

Если вы предпочли ипотеку прочим кредитам

Интернет-форумы пестрят просьбами рассказать, как можно уклониться от выплаты кредитов, а также историями от анонимных сетевых персонажей, которые делятся своими якобы успехами на этом поприще. Верить подобным рассказам или не верить, пользоваться их лайфхаками или не пользоваться — безусловно, личное дело каждого.

Однако как минимум следует помнить, что проверить на правдивость подобные истории невозможно. И это не говоря уже о моральной стороне вопроса (взять деньги в долг и не вернуть — поступок, в любом случае, некрасивый). А вот последовав заветам ноунеймов с форумов, легко нажить себе проблемы не только с обманутыми заимодавцами, но и с государством.

Есть желание, но нет возможности

Но далеко не всегда проблема невозврата ссуды кроется в человеческой непорядочности. Чаще наоборот: бывают в жизни ситуации, когда есть кредиты, есть желание их обслуживать, но нет возможности это делать. Падение доходов и ухудшение материального положения порой заводит в тупик. И тогда заемщик встает перед дилеммой: сосредоточиться на одном кредите, а про остальные «забыть» (на время или навсегда — тут уж как получится) или же отдавать кредиторам все до последней копеечки и идти побираться.

Зачастую неотвратимость сделать такой выбор настигает тех, кто, помимо всего прочего, изо всех сил тянет и кредит на недвижимость, то есть, ипотеку. Страх остаться без жилья, особенно если оно единственное, диктует некоторым именно такую модель поведения: «ипотеку плачу, а потребительские кредиты нет».

К каким же последствиям это может привести заемщика? К самым неприятным. Клиента банков могут ожидать:

• Требование досрочного погашения задолженности.
• Штрафные санкции.
• Испорченная кредитная история.
• Наложение ареста на активы.
• Коллекторское взыскание.
• Судебные разбирательства.
• Психологический прессинг со стороны взыскателей.

В любом кредитном договоре прописаны условия, при которых он может быть расторгнут досрочно. Одно из таких условий — просрочка платежей. Если клиент перестает приносить банку деньги в указанный в договоре срок, кредитная организация имеет полное право потребовать исполнить кредитный договор досрочно.

На сбор необходимой суммы заемщику обычно предоставляется 30 дней, хотя в договоре может быть прописан и другой период. В любом случае, чаще всего этого ничтожно мало — особенно, если ссуда довольно крупная.

Как платить ипотеку, если у вас арестованы счетаСтатья по теме

Но даже если кредитная организация не требует досрочного погашения задолженности, она все равно начисляет пени и штрафы за время длящейся просрочки. Возможно, кто-то посчитает, что сама по себе ставка за просрочку не слишком велика (если речь идет именно о банковских кредитах, а не о займах, выданных микрофинансовыми организациями).

Размер штрафных санкций не может превышать 20% годовых от суммы задолженности, если банк продолжает начислять проценты по кредиту, или 0,1% от суммы просрочки в день, если начисление процентов приостанавливается.

Однако просрочка имеет свойство накапливаться — это раз. И она портит кредитную историю — это два.

Как правило, если просрочка носит однократный и недолгий характер (например, когда она «техническая»), кредитор может и не отправлять сведения о ней в бюро кредитных историй. Но если речь идет о серьезном уклонении от выплат, информация о нем обязательно окажется в БКИ. А это уже понижение кредитного рейтинга заемщика и в будущем проблемы с получением новых кредитов.

Взыскивать долг банк может разными способами:

1. С помощью своего собственного подразделения по работе с проблемными задолженностями.
2. Наняв для тех же целей специальную фирму, оказывающую подобные услуги — коллекторское агентство.

Все это происходит в рамках досудебного урегулирования.

В это же время банк может обратиться в Федеральную службу судебных приставов, чтобы она наложила арест на имеющиеся у должника имущество или счета, где хранятся (или куда могут поступить) деньги. Но для этого кредитору придется предварительно пройти через судебный процесс, если, конечно, он не получит исполнительную надпись нотариуса.

Передачу долга профессиональным коллекторам допускает закон № 230-ФЗ. Тогда работать с должником будут представители компании, специализирующейся на истребовании долгов. А их методы бывают более жесткими, чем у банков, и, к сожалению, далеко не всегда остающимися в рамках законности.

Впрочем, сейчас большинство коллекторов придерживается цивилизованных способов взаимодействия с неплательщиками. Хотя и законные методы — звонки домой и на работу, отправление СМС-сообщений с напоминаниями о просрочке, личные визиты — далеко не содействуют сохранению душевного равновесия.

Может ли банк продать чужую ипотечную квартиру?

Этот вопрос часто возникает у заемщиков, не без оснований опасающихся не учесть какие-либо нюансы в своем плане «и рыбку съесть, и косточкой не подавиться». То есть, и по кредитам не платить, и квартиру не потерять.

По закону незалоговые взыскатели не имеют права претендовать на имущество должников, находящееся под обременением у других кредиторов. То есть, если банк А. решит принудительно взыскать с уклониста деньги по своему потребительскому, ничем не обеспеченному, кредиту, то потребовать продать ипотечную квартиру, приобретенную по программе (а значит и за деньги) банка Б. он не сможет.

Однако это не означает, что такой банк не сможет осложнить жизнь нерадивому заемщику. Если не гасить потребкредит, банк обратится в суд, а после того как судья признает его претензии обоснованными — к судебным приставам. Они наложат санкции на имущество, которое не находится в залоге, и на имеющиеся у клиента счета, включая тот, через который должник делает взнос за ипотеку.

По закону об ипотеке, достаточно допустить несколько просрочек по кредиту подряд, и банк вправе потребовать от должника досрочного исполнения договора. А если это окажется невозможно (а чаще так и бывает), то запустить процесс изъятия заложенной квартиры.

Теперь рассмотрим типичные заблуждения, которые расползаются по всемирной паутине со скоростью света.

«С маленькими детьми не выселят!»

Еще как выселят! Зарегистрированные в находящейся в залоге у банка квартире несовершеннолетние дети не являются помехой для выселения. По закону они не могут проживать в квартире самостоятельно, без родителей. Поэтому, если будет запущена процедура выселения взрослых, дети последуют за ними автоматически.

Более того, даже если при покупке квартиры в качестве первого взноса (или его части) использовался материнский капитал, и ребенок, за которого он был получен, стал собственником доли в залоговом жилье, его все равно выселят из квартиры, после того как проблемную недвижимость продадут на торгах.

На данный момент существует только одна возможность жильцам остаться в квартире – если ее собственником становится сам банк-кредитор, то он может прислушаться к рекомендациям ЦБ РФ ⁽¹⁾ и не выселять граждан из квартиры. Но и эта рекомендация, во-первых, не обязательна для исполнения (на то она и рекомендация), а во-вторых, действует только до 31 декабря 2023 года.

«Единственное жилье не продадут!»

Увы, но продадут и жильцов выселят! И хотя ситуация в данном случае несколько сложнее, чем с выселением несовершеннолетних, однако еще в 2021 году Конституционный суд РФ подтвердил частичное снятие запрета на изъятие единственного жилья ⁽²⁾. А уже весной 2023 года Госдума отклонила законопроект о временном запрете на выселение заемщиков из единственного ипотечного жилья ⁽³⁾.

Черновик закона предлагал ввести двухлетнюю отсрочку (мораторий) взыскания после вступления в силу решения суда, а также увеличить допустимую просрочку по платежам с трех месяцев до одного года. Но этого не случилось, посему уповать на то, что суд пойдет навстречу должнику только по причине того, что последнему негде жить, не стоит.

Какой же выход?

Итак, как мы выяснили, что политика «кредиты не плачу, плачу только ипотеку, чтобы не потерять квартиру» не работает. Вариантов, при которых безболезненно можно забыть о необеспеченных кредитах и сосредоточиться на погашении залогового обязательства, не существует.

Но что делать, если денег действительно нет, но и квартиру необходимо сохранить? Здесь путь только один — нужно договариваться с кредиторами. Причем и с тем, кто выдал ипотеку, и с остальными. Банки заинтересованы в том, чтобы получить с клиента максимально возможные деньги, а не годами заниматься решением долговых проблем. Поэтому у них есть целый арсенал инструментов, призванных помочь так или иначе выправить ситуацию.

Какие же это «инструменты»?

Ипотечные каникулы

Этот способ можно использовать только в отношении банка, выдавшего ипотечный кредит. С 2019 года в нашей стране действует закон об ипотечных каникулах ⁽⁴⁾. Заемщик-ипотечник имеет возможность обратиться в банк за отсрочкой платежа. Максимальный срок таких каникул — 6 месяцев.

Однако, чтобы получить отсрочку, необходимо, чтобы был выполнен ряд требований:

• размер кредита не может быть более 15 млн рублей;
• это должно быть единственное жилье заемщика;
• условия кредита раньше не менялись (исключение — досрочное частичное погашение долга);
• заемщик оказался в «сложной жизненной ситуации».

В законе прописан и список ситуаций, относящихся к «сложным»:

• наличие официального статуса безработного в органах службы занятости;
• инвалидность I или II группы;
• временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд;
• снижение среднемесячного дохода не меньше, чем на 30%;
• ежемесячный взнос забирает более 50% среднего дохода заемщика;
• появление у должника новых иждивенцев.

И любую из этих ситуаций необходимо будет подтверждать документально.

Кредитные каникулы

Это тоже отсрочка платежей по кредиту на срок до полугода, но, в отличие от ипотечных, каникулы кредитные можно взять на любой свой заем, в том числе, на потребительский.

Поэтому и условия их получения проще: заемщику нужно заявить и подтвердить документально, что его доход за месяц, предшествующий месяцу обращения, упал не меньше, чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом прошлого года.

Реструктуризация долга

Заемщик может обратиться в банк-кредитор с просьбой провести реструктуризацию его долга — поменять имеющиеся условия договора на другие, более приемлемые.

Реструктуризация может подразумевать снижение ставки (если ситуация на рынке изменилась, и средняя ставка по таким кредитам упала) или увеличение срока кредита при уменьшении ежемесячного платежа.

Рефинансирование кредита

При рефинансировании между сторонами заключается новый договор. При этом заключить его можно не только с тем банком, где имеется кредит, но и с другой организацией (в подавляющем большинстве ситуаций так и происходит). По сути, в этом случае другой банк дает новый, целевой, кредит для погашения старого, но на более выгодных условиях.

Профессиональный юрист не только подскажет каким инструментом правильнее воспользоваться, но и поможет без ошибок составить нужные бумаги. При необходимости он возьмет общение с кредиторами в свои обязанности, освобождая клиента от дополнительного стресса.

Сдача ипотечной квартиры в аренду

Помимо перечисленных, существует еще один способ, который может если и не решить проблему целиком, то хотя бы облегчить ее. Речь идет о передаче заложенной квартиры в аренду. В чем смысл такого решения?

Во-первых, если переехать в квартиру подешевле, разницу в цене между снимаемым и сдаваемым жильем можно тратить на погашение других кредитов. А во-вторых, для этого, в отличие от продажи квартиры, не нужно спрашивать согласия банка. Правда, воспользоваться такой возможностью можно не во всех случаях, а лишь до того, как на квартиру наложат взыскание.

Если же ситуация настолько сложная, что простым «найдите третью работу» ее не решить, задумайтесь над списанием долгов. Но помните, что дела, в которых участвует ипотечное жилье, относятся к разряду сложных из-за специфического статуса залогового кредитора. Прежде чем вступать в банкротство, настоятельно рекомендуем подробно проконсультироваться с юристом.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 856

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи