Что такое кредитная нагрузка, и как она влияет на одобрение заявки банком

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 10 декабря 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 277

К сожалению, далеко не всем гражданам хватает заработка на оплату своих расходов. Время от времени многим из нас требуются заемные деньги. А иногда приходится брать еще одну ссуду до того, как погасили первую. И вот тогда-то, обратившись в банк, некоторые с удивлением сталкиваются с отказом в кредитовании. Вроде бы и кредитная история положительная, и рейтинг высокий. А причина может крыться в немалом показателе долговой нагрузки, который оказывается препятствием для одобрения новой заявки.

Понятие кредитной нагрузки

Показатель долговой нагрузки определяется процентным соотношением заемных обязательств человека к уровню его дохода. Чем ниже этот критерий, тем вероятнее одобрение заявки на кредит, и лучше будут предложены условия будущего договора.

Предельный уровень нагрузки по денежным обязательствам для человека законом не ограничен. То есть теоретически можно взять на себя столько долговой ответственности, сколько захочется. Отчасти этому способствует и теневой рынок занятости в стране, когда часть работающих граждан имеет официальный доход в виде минимально допустимого размера оплаты труда (МРОТ), а на самом деле зарабатывает больше.

Также иллюзий добавляют родственные «перезаймы», когда человек одалживает у своих знакомых и близких несколько тысяч до зарплаты или на крупную покупку. Необходимость выплачивать эти долги не учитывается банками при рассмотрении заявок на кредит, но играет не последнюю роль в фактической платежеспособности заемщика.

Финансовое учреждение может выдать ссуду и при более высоком проценте денежных обязательств. Но на кредитные организации налагается много дополнительных требований при подобных сделках. И в целях исключения для самих себя рисков их невыполнения банки стараются не выдавать кредиты при нагрузке выше приведенного значения.

Таким образом, даже если у человека с ПДН (предельной долговой нагрузкой) выше 80% прекрасная кредитная история, кредитный рейтинг перевалил отметку 900, а сам заемщик — близкий знакомый директора банка, финансовое учреждение с высокой долей вероятности новый кредит ему не одобрит.

В кредитной нагрузке на календарный месяц учитываются:

• сумма всех ежемесячных платежей по действующим кредитам;
• испрашиваемая ссуда — в расчет берется величина планируемого взноса по графику;
• лимит по кредитным картам (даже если кредитки не используются на момент подачи заявки);
• обязательства в качестве созаемщика.

А вот договоры поручительства по умолчанию не принимаются во внимание.

Доходы, учитываемые в расчетах:

• зарплата, пенсия, пособия и компенсационные выплаты;
• заработок самозанятого;
• вознаграждения по договорам гражданско-правового характера (ГПХ);
• авторские гонорары;
• прибыль от сдачи в аренду собственных недвижимых и движимых объектов;
• выручка индивидуального предпринимателя.

Большинство банков применяет комбинированный подход при рассмотрении заявок на кредит: кредитор запрашивает согласие клиента на самостоятельное изучение данных о его платежеспособности через официальные источники. Например, посредством анализа сведений из налоговой и СФР — из государственных ведомств, где можно почерпнуть информацию о доходах заявителя. Но не только.

Анализируются также и кредитные отчеты из БКИ. Но кредиторы не выполняют роль фискального органа — они понимают, что нередко граждане не отчитываются по всей своей прибыли государству, а кто-то и вовсе уклоняется от уплаты сборов в бюджет. Учитывая это, финансовые учреждения принимают в подтверждение заработка и иные документы. Например, справки о доходах от работодателей по форме банка, договоры о сдаче квартиры в аренду и т.д.

Как рассчитывается кредитная нагрузка

Поначалу разные МФО и кредитные организации имели каждая свою собственную формулу подсчета размера финансовой нагрузки клиента. Но теперь все кредиторы обязаны применять единый метод подсчета, предусмотренный п. 3 ст. 5.1 закона № 353-ФЗ о потребительском кредите (займе).

Показатель устанавливается в процентах к заработку, при котором общая прибыль человека в месяц равна 100%, а ПДН — это часть ежемесячных трат на обслуживание денежных долгов.

Как узнать, почему банки отказывают в кредите?Статья по теме

При подсчете ПДН не учитываются расходы граждан на еду, одежду, оплату коммунальных услуг, на покупку лекарств и уплату налогов, на содержание автомобиля и взносы за обучение.

То есть ежемесячные или разовые бытовые расходы человека при расчетах показателя кредитной нагрузки не принимаются во внимание. В первую очередь, важен только размер заемных обязательств.

До оформления кредита рассчитать свой ПДН можно самостоятельно. Для этого необходимо взять следующие величины расходов:

• ежемесячные платежи по действующим ссудам: по ипотеке, потребительскому и автокредиту, микрозайму и т.д.;
• 5% от лимита по кредитке или же 10% от текущей задолженности;
• предварительный платеж по новому заемному обязательству (обычно эта сумма «высвечивается» сразу при заполнении заявки на сайте любой кредитной организации).

Перечисленные обязательства нужно суммировать и разделить полученный результат на сумму подтвержденных доходов.

Пример расчета кредитной нагрузки вручную

Для наглядности рассчитаем ПДН заемщика Иванова с общим доходом 120 тысяч рублей. Итак, у него в данный момент три действующих кредита:

Также у Иванова оформлены три кредитные карты с лимитами 240 тысяч, 120 тысяч и 80 тысяч рублей. Иванов — аккуратный и финансово подкованный заемщик, он успевает погашать долги по кредиткам в льготный период и проценты не платит. На момент расчета задолженностей по картам и кредитам наш герой не имеет.

Считаем:

1. Итоговая нагрузка по кредитам: 20 100 + 15 500 + 5 500 = 41 100 рублей.
2. Обязательства по кредитным карточкам рассчитываются как 5% от лимита или 10% при наличии долга по ним (а также просроченных платежей и штрафов).

   Поскольку в нашем случае Иванов пользуется карточками с умом и делает взносы своевременно, объем финансовой нагрузки составит:

   (240 000 + 120 000 + 80 000) х 5% = 22 000 рублей.

3. Итого: 41 100 + 22 000 / 120 000 = 0,53.

Это значит, что ПДН Иванова составляет 53%. И это без учета платежей по новому кредиту. Даже если отбросить в сторону сам факт, что заемщик одновременно погашает ни много ни мало шесть кредитных обязательств, а только лишь обратиться к голым цифрам, 53% — это больше половины дохода Иванова (63 100 рублей). В таком состоянии у заявителя достаточно высокий риск отказа в кредитовании при заполнении заявки на новый заем или кредит.

В интернете представлено огромное множество онлайн-калькуляторов, упрощающих задачу выявления повышенной кредитной нагрузки ⁽¹⁾. С их помощью нетрудно проверить свой показатель еще до заполнения анкеты на сайте банка, не рискуя получить отказ — ведь каждое отклонение заявки фиксируется в кредитной истории. Негативные записи впоследствии увидят и другие потенциальные кредиторы, что также повлияет на принятие решений с их стороны.

Подобные калькуляторы могут использоваться и в расчете «от обратного». С их помощью легко как узнать свой ПДН, так и рассчитать, сколько нужно зарабатывать для достижения среднего или даже пониженного показателя нагрузки, чтобы увеличить шансы на одобрение будущего кредита.

Так, в нашем примере Иванову достаточно повысить свой заработок на 10 тысяч рублей, чтобы ПДН снизился до 49%. Однако не забываем, что при подаче заявки на новую ссуду придется к сумме расходов добавить и новый планируемый платеж — он неизбежно увеличит ПДН. Становится понятно, что зарабатывать условному заемщику нужно еще больше. Или же закрывать некоторые из действующих ссуд. Например, кредитки.

Если у заемщика нет подтвержденной прибыли

Ошибки при подсчете нагрузки может создать несоответствие официального дохода заемщика фактическому — когда по факту человек получает больше, чем «на бумаге», а доказать это проблематично. Не обязательно в этом виноват сам заявитель. Некоторые работодатели намеренно прибегают к перечислению сотрудникам «серых» и «черных» доходов, чтобы платить меньше налогов. Поэтому, скажем, человек формально получает 22 тысячи рублей, а по факту все 50 тысяч.

Если податель заявки не может документально подтвердить размер своего дохода, в открытых источниках сведений нет или недостаточно для анализа, кредитор вправе руководствоваться в расчетах показателями доходов населения по субъектам РФ (другой вопрос, что при отсутствии подтвержденного дохода, скорее всего, последует отказ в кредитовании, но такой вариант расчета в теории допустим и возможен).

Данные берутся из единого источника — Росстата ⁽²⁾ — и рассчитываются как средние значения ежеквартальных параметров, поделенные на количество кварталов.

Приведем пример расчета. Житель Ханты-Мансийского автономного округа обратился за кредитом в августе 2024 года. Это третий квартал 2024 года.

Среднедушевой доход в ХМАО:

Рассчитываем: (79 033 + 81 251 + 72 279 + 81 286) : 4 = 78 462.

Итого среднедушевой доход гражданина, проживающего в Хантах, применяемый для определения показателя долговой нагрузки расчетным путем, составит 78 462 рубля.

Зачем рассчитывать показатели

Считать ПДН кредиторов обязали с 1 октября 2019 года. Но алгоритмы подсчета у всех заимодавцев отличались. Теперь же все банки и другие финансовые учреждения используют единый подход, в соответствии с которым они обязаны рассчитывать долговую нагрузку своих заявителей, а с 1 января 2024 года — сообщать последним о рисках, если их показатель превышает 50%. Это правило введено нормативным актом № 601-ФЗ, внесшим изменения в закон о потребительском кредите.

Такое ужесточение в сфере кредитования было вызвано несколькими причинами:

• большая закредитованность населения;
• увеличение количества личных банкротств граждан;
• ухудшение показателей кредитных портфелей банков, нередко приводящее к необходимости финансового оздоровления самих кредиторов.

Теоретически банк вправе выдать кредит и при нагрузке выше 50% (и даже 80%). Но тогда он столкнется с ограничениями, наложенными уже на него самого. Например, разрешается ссужать деньгами только ограниченное число заемщиков с кредитной нагрузкой больше 80% от их дохода. Этот параметр носит термин «макропруденциальный лимит» ⁽³⁾. Так, поначалу «закредитованных» граждан среди клиентов финансовых организаций с универсальной лицензией не должно было быть больше 25% от всего объема выданных ссуд, для МФО — до 35%.

Что нужно знать о влиянии кредитки на кредитную нагрузкуСтатья по теме

На 4 квартал 2024 года эти показатели еще более сократились ⁽⁴⁾. По кредитам с лимитом кредитования (т.е. по кредитным картам) для заемщиков с показателем долговой нагрузки свыше 80% не должно быть вообще, а с параметрами от 50 до 80% — не более 1/10 от общего числа выданных кредитов ⁽⁵⁾.

По остальным ссудам с октября 2024 года заемщиков с 80% ПДН может быть не больше 3% от общего количества. Соответственно, клиентов с нагрузкой 50–80% — не более 15%.

Если макропруденциальный лимит кредитора уже заполнен, он при всем желании уже не сможет выдать деньги человеку, ПДН которого близок к 80%.

Согласно п. 7 ст. 5.1 закона № 353-ФЗ, показатель долговой нагрузки не рассчитывается в следующих случаях:

• Увеличение кредитной нагрузки по условиям уже заключенного договора. Например, заемщик не оплатил страховку, и это стало основанием для повышения кредитором процентной ставки, а соответственно, размера ежемесячного взноса.
• Обращение клиента за предоставлением кредитных каникул или за изменением условий с уменьшением регулярных платежей.
• Рассмотрение заявки на образовательный кредит.
• Кредитование по программе военной ипотеки.
• Выдача ссуд инвалидам для целей покупки средств реабилитации.

Во всех остальных случаях кредитор обязан применять значение ПДН при вынесении решений о кредитовании граждан.

Как снизить показатель размера заемных обязательств

Говорить о том, что нужно просто выплатить все кредиты, и тогда ПДН будет равен нулю, мы не будем. Актуальность такой рекомендации весьма сомнительна для людей, которые озабочены повышением шансов на получение еще одного займа.

Способов снизить ПДН немного:

• Увеличить официальный заработок.
• Предоставить в банк подтверждения наличия дополнительного дохода.
• Снизить лимит по кредитным картам.
• Закрыть кредитки или их часть, поскольку лимиты по ним учитываются при расчете нагрузки, даже если по карточкам нет никаких расходных операций.
• Досрочно погасить часть обязательств.
• Снизить ежемесячный платеж по кредиту через рефинансирование или частичное досрочное погашение с уменьшением размера взноса по графику.

Когда к долгам по кредитам и займам добавляются еще и накапливаемые текущие платежи по коммуналке, налогам и т.д., ситуация может выйти из-под контроля. Сначала одна просрочка, за ней — другая. Начисленные неустойки увеличивают и без того тяжелое финансовое бремя, и в итоге долг нарастает как снежный ком. Если надежд на внезапное обогащение нет, а имущество, которое можно было бы продать для покрытия долгов, отсутствует, разумным шагом может стать списание долгов через банкротство.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 884

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи