Как взять кредит, чтобы одобрили

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 20 августа 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 145

Если вы осознали необходимость кредитования на первостепенные нужды (ремонт, образование ребенка, покупку жилья или автомобиля), то в первую очередь необходимо ознакомиться с требованиями банка и условиями выдачи денег, подготовить документы и сведения для заполнения заявки. Проблемы могут возникнуть при наличии действующих кредитов и просрочек, при неправильном заполнении заявки или по другим серьезным причинам. Но есть ряд действий, который повысит шансы заемщика на получение нужной суммы. В статье расскажем, как 100 процентов получить кредит и можно ли вообще гарантированно найти нужную сумму в короткие сроки.

От чего зависит одобрение кредитной заявки

За кредитами сейчас обращается множество граждан. Чаще всего это необходимо, когда планируются крупные траты или предполагается особый вид расходов: автокредит, ипотека, оплата образования. Подавать заявку без минимального изучения условий кредитования недальновидно, поэтому лучше сперва потратить время на сравнение предложений от разных банков. Так можно сэкономить на переплате и дополнительных расходах.

Быть уверенным в одобрении заявки на 100% невозможно, но существуют общие рекомендации, которые реально повышают шансы на получение кредита:

• Выбирайте банк, на чьи карты и счета вы получаете заработную плату, выплаты от государства (естественно, если условия кредитования не хуже, чем в других кредитных организациях). Так кредитор будет уверен в движении ваших денежных средств и «состоятельности», как заемщика.
• Если есть возможность, постарайтесь закрыть другие действующие кредиты и займы досрочно к моменту обращения за деньгами, так как это повлияет на показатель долговой нагрузки (сейчас все банки обязаны рассчитывать его при рассмотрении заявки).
• Проверьте, нет ли у вас права на получение данного вида кредита по льготным программам (это актуально для семей, которые планируют взять ипотеку).
• Уточните требования к заемщику по комплекту документов и их оформлению, выполните все в точности, чтобы вам не отказали в кредите из-за ошибки в заявке или отсутствия какой-либо справки.

Сейчас банки стараются избегать недобросовестной рекламы кредитов. Поэтому вы не увидите предложений со строчкой о гарантированном одобрении всех заявок.

Кроме того, некоторые финансовые организации также предлагают заранее оценить вероятность получения кредитов. К примеру, клиенты Сбера могут узнать свой кредитный потенциал за считанные минуты ⁽¹⁾. Это поможет заранее предположить, на какую денежную сумму можно рассчитывать с учетом текущих обязательств. Но при этом даже очень высокий кредитный потенциал все же до конца не гарантирует, что Сбербанк согласится дать деньги в долг.

Если у вас есть незакрытые кредиты и кредитные карты, это обязательно будет учитываться во время рассмотрения документов. Положительный результат зависит от того, как тщательно вы исполняете обязательства, и достаточно ли текущего дохода для увеличенной долговой нагрузки.

На какие кредитные продукты стоит обратить внимание

Банки всегда предлагают разные виды программ. Сейчас ставки по всем кредитам очень высоки, а тенденция к их снижению пока не просматривается. Чтобы точно получить деньги на условиях, которые устраивают вас, лучше:

• подавать заявку на кредитную карту, если вам нужна относительно небольшая сумма, и вы планируете использовать ее на покупки;
• при соответствии критериям брать ипотеку по льготным программам;
• подбирать программу рефинансирования, если ставка и другие условия по ней выгоднее, чем по действующим кредитам.

Проще всего взять целевой кредит или оформить кредитную карту. По ипотечным программам предусмотрен первоначальный взнос, который можно внести своими деньгами, материнским капиталом (одновременно с внесением части денег заемщика) и т.д. Многодетные семьи гарантированно получают от государства 450 000 рублей на погашение ипотеки. Это уменьшает общую сумму переплаты, хотя и не скажется на размере ставки.

Что нужно для одобрения кредита

Рассмотрим, как уменьшить вероятность отказа со стороны банка. Сначала необходимо определиться с программой, по которой вы хотите кредитоваться. Ничто не мешает заполнить и отправить заявки сразу в несколько банков. Если все финансовые организации вынесут положительное решение, то у вас будет возможность сравнить точные условия кредита еще до подписания договора. Если из всех поданных заявок одобрят лишь одну, такого выбора не будет.

Помощь в кредите с плохой кредитной историейСтатья по теме

Но стоит помнить о том, что иногда веерная рассылка (особенно в случае потребительского кредита) может сыграть и в минус — ухудшить кредитную историю. Если есть такая возможность, на ипотеку лучше подавать запросы от каждого супруга в разные банки. Предпочтительно в те, которые обслуживают зарплатную карту.

Достаточно удобно заполнять анкету на кредит через онлайн-сервисы. Такую возможность предлагают все банки. Если же вы лично обращаетесь в офис кредитной организации, то менеджер поможет с заполнением заявки, а также может разъяснить условия кредита. Сейчас банки уже не практикуют индивидуальные собеседования с клиентами, как это было в первые годы бума потребительского кредитования.

Как взять кредит, чтобы одобрили на 100 процентов

Чтобы не отказали в кредите, необходимо соответствовать условиям банка (и проходить по минимальной планке скоринга).

Основные требования предъявляются:

• к возрасту, семейному положению клиента;
• к наличию постоянной работы и стабильного дохода;
• к перечню и содержанию документов, которые обязан предоставить заявитель;
• к созаемщикам и поручителям, если они участвуют в сделке.

Если вы обращаетесь за ипотечным кредитом, то нужно выполнить несколько специальных требований. Они касаются оценки недвижимости, оформления страховки имущества и регистрации залога. Чаще всего девелопер (инвестор, ответственный также за реализацию построенного объекта недвижимости) уже работает с несколькими банками, а сотрудники офиса продаж могут проконсультировать, в каком из них вероятность получения кредита будет выше, или где вы сможете рассчитывать на лучшие условия.

Для любой программы кредитования вам нужны паспорт и СНИЛС. Онлайн-заявку можно подать с подтверждением личности по ЕСИА (Единой системе идентификации и аутентификации, т.е. через подтвержденный аккаунт с «Госуслуг»). Если банку нужны справки о вашей зарплате, получите их заранее у работодателя.

Также в заявках нередко есть дополнительные графы, которые заполняются на усмотрение заемщика. К примеру, вам могут предложить указать данные водительского удостоверения или иные сведения.

Как получить одобрение кредита

При рассмотрении заявки могут проверить всю кредитную историю или только рейтинг заемщика. Чаще всего проверку проводит автоматическая система или специальное программное обеспечение. Приложение сравнивает информацию из кредитной истории с параметрами, установленными банком. Например, если рейтинг клиента ниже минимального предела, то заявку отклоняют автоматически.

В кредитной истории видны как действующие, так и просроченные обязательства. При всем желании вы не сможете скрыть эти сведения от банка. Также не получится мгновенно исправить кредитную историю перед подачей документов. Для обновления сведений необходимо некоторое время, поэтому взятые кредиты или другие долговые обязательства нужно погасить заранее. Также существовавшие просрочки (даже если это всего лишь 1 месяц) будут показаны в отчете из бюро кредитных историй ⁽²⁾.

Честное заполнение заявки

Если вы подходите под условия программы банка и имеете хорошую кредитную историю, важно правильно оформить заявку. Необходимо указывать максимально достоверную информацию. Обычно в онлайн-заявках подсвечены или промаркированы строки (графы), обязательные для заполнения. Если они будут пусты, система не даст завершить оформление. Также информация не должна разниться с реальной, которую система получает автоматически. Обратите внимание, что у банков может действовать ограничение на подачу повторной заявки, если ранее вам отказывали в кредите.

Как взять кредит, если не одобряют банки, и возможно ли этоСтатья по теме

Как минимум, вы обязаны внести в анкету свои паспортные данные. Также банки просят указать сведения о семейном положении, о количестве несовершеннолетних детей, о месте работы (должности, профессии) и о доходе. Информация должна быть актуальна и достоверна.

Если ранее вы получили отказ, то повторно лучше брать меньшую сумму. Еще один вариант действий, пусть и более рискованный — получение кредита под залог недвижимости или транспорта. Так как банк получит обеспечение, ваши шансы на одобрение будут значительно выше. Риск заключается в том, что при большой и длительной просрочке заложенное имущество продадут на торгах.

Что говорить, если подаете документы лично в банке

Очное общение с представителями банка может потребоваться при оформлении кредита на большую сумму или ипотеки. Это не значит, что вам устроят «допрос с пристрастием». Обычно менеджер уточняет цели оформления кредита или сведения о заемщике, месте работы и зарплате. Для заявки по ипотеке вам могут разъяснить требования к квартире, чтобы она успешно прошла обязательные проверки и оценку.

Если с вашей стороны будут поручители и созаемщики, у них спрашивают о согласии нести ответственность по кредиту. Она возникает, если основной заемщик перестает вносить платежи. Поручительство нельзя будет отменить в одностороннем порядке. Также эти обязательства попадут в кредитную историю поручителя и созаемщика.

Когда шансы на одобрение кредита уменьшаются

Проблемы с оформлением кредитов могут возникнуть даже у добросовестного заемщика. Но обычно заявки отклоняют в следующих случаях:

• Если у клиента негативная кредитная история, т.е. в ней указаны сведения о просрочках по обязательствам, о взыскании и т.д.
• Если превышен допустимый показатель долговой нагрузки, т.е. доходов заемщика не хватит для погашения новых ссуд.
• Если клиент не соответствует обязательным требованиям программы кредитования.

Часто заемщикам сообщают, что шансы на одобрение кредита будут выше при согласии на добровольное страхование. Но даже если вы оформите страховку, от нее можно отказаться в следующие 14 дней (период охлаждения). При этом не придется досрочно возвращать выданный кредит, если, конечно, вы вносите платежи строго по графику. Также отказ от страхования может привести к увеличению процентной ставки. Проверьте это условие в договоре, который предложит подписать банк.

Через сколько можно взять кредит после прохождения банкротства

Банкроту кредит вряд ли выдадут, хотя это не запрещено законом. Банкротство подтверждает неспособность платить по обязательствам, а это ключевое условие для любой программы кредитования. Кроме того, у должника останется лишь прожиточный минимум, а всеми прочими средствами будет распоряжаться финансовый управляющий.

Банк, несомненно, узнает о статусе банкрота из кредитной истории клиента. Более того, заемщик обязан сам указывать эти факты в заявках в течение 5 лет после завершения банкротного дела.

Таким образом, банкроту придется постепенно восстанавливать свою платежеспособность, чтобы рассчитывать на одобрение кредитов в будущем. Изначально после процедуры списания долгов можно попробовать оформить кредитку с минимальным лимитом. Если вовремя вносить по ней платежи, то это улучшит кредитную историю.

Шансы на получение кредита у банкрота невысоки. Но все же остается возможность пусть и не сразу, а доказав свою добросовестность и имея стабильный доход, впоследствии взять ипотеку. Залог при этом устанавливается на приобретаемое жилье, соответственно, банк может лояльно отнестись к статусу банкрота, ведь само ипотечное имущество и будет гарантом возврата кредита.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 876

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи