Что такое пролонгация займа в МФО

В отличие от кредита, срок возврата микрозайма можно продлить без особых проблем. Клиенты МФО (микрофинансовых организаций) чаще всего прибегают к этой услуге по причине нехватки средств для погашения долга в запланированный день возврата. Самое главное: заранее знать, как продлить заем, чтобы избежать штрафных санкций со стороны кредитора.

Пролонгация в микрофинансах — обыденное явление. Из-за того, что деньги выдаются на очень короткие сроки (от нескольких дней до месяцев) и рассчитаны на «скорую финансовую помощь», зачастую человек не успевает за период действия займа решить свои материальные проблемы. И тогда перед ним встает риск возникновения просрочки с начислением пеней, штрафов, с ухудшением кредитной истории и всем спектром негативных последствий. Но многие кредиторы, уже не раз столкнувшись с пропуском даты возврата денег со стороны своих клиентов, предусмотрели вариант продления пользования услугой. Что хорошо — это абсолютно легально.

Сейчас большинство МФО предлагает опцию пролонгации займа. Даже если такого условия нет в рекламной листовке или в договоре, оформить продолжение сервиса можно практически в любой компании.

Как работает продление займа

Пролонгация не требует от заемщика сверхусилий. Стороны договора займа просто заключают дополнительное соглашение, в котором оговаривают увеличение срока пользования заемными средствами.

Микрофинансовые компании предусматривают два варианта такого продления:

• автоматически;
• путем специального оформления пролонгации.

В первом случае сама возможность перенести дату возврата, как и весь алгоритм процедуры, заложены уже в исходном тексте договора. При наступлении указанных обстоятельств (например, если долг не возвращен полностью) период удлиняется по умолчанию. Этот способ удобен для обеих сторон: МФО не передает сведения о просрочке в бюро кредитных историй, а временно неплатежеспособный клиент получает дополнительный период для сбора денег на погашение долга.

Однако такой метод опасен тем, что заемщик не отслеживает истечение новых сроков пролонгации и зачастую не в курсе дат, когда продление истекает. Это чревато повторным растягиванием срока, а значит, и увеличением стоимости пользования деньгами кредитора. К тому же, вечно продлеваться срок займа не может.

Во втором случае клиент должен держать на контроле договор с МФО: самостоятельно изъявить желание продолжить пользоваться займом и совершить ряд действий: подать заявку, подписать дополнительное соглашение к договору.

На какой срок можно пролонгировать договор

Добавочный временной отрезок обычно недолгий. У МФО нет единого стандарта — у каждой компании своя «схема». Но все они строятся по одному из двух принципов работы:

1. Продление на срок не больше первоначального: увеличить период займа можно на любое количество дней, но не дольше, чем исходная договоренность.

   Например, микрозаем был выдан на 30 дней. Продлить его можно и на 5, и на 10 дней, но не более, чем на 30 дней от даты, в которую он должен был быть возвращен.

2. Срок не привязан к первичному периоду займа. В этом случае продолжительность пролонгации выбирается клиентом самостоятельно. При этом компания зачастую предлагает различные кратные временные промежутки: на 7, 14 или 21 день.

Платность и безвозмездность пролонгации

Возможность продления срока займа не везде бесплатная. Чаще всего кредитор требует заранее оплатить ему проценты за весь период продления. И это не должно расцениваться именно как платная услуга или злоупотребление тяжелым материальным положением клиента.

По факту заемщик лишь заранее оплачивает то, что и так должен перечислить кредитору, только не по окончании второго срока пользования деньгами, а сразу. Но это не все: проценты за предыдущий период должны быть также внесены. Таким образом, компания позволяет и дальше пользоваться суммой займа, получая пока лишь вознаграждение за это.

В некоторых случаях кредитор устанавливает определенную плату за подключение пролонгации: либо в твердой сумме, либо в доле от величины долга. И это, естественно, уже никакие не проценты, а именно плата за сервис.

Если вы не исключаете для себя риск возникновения потребности в переносе срока возврата займа, лучше заранее уточнить параметры услуги: нужно ли за нее доплачивать или нет, возьмет ли фирма только проценты (в том числе авансом) или же дополнительную сумму сверх того.

Наконец, учтите, что МФО имеет право вынести отказ в продлении договора.

Когда кредитор может отказать в пролонгации

Легкость оформления переноса даты возврата микрозайма не предполагает гарантий, что вам вообще эту услугу одобрят. Кредитор может отказать в очередном продлении по ряду причин:

• Клиент много раз переоформлял один и тот же заем и достиг верхнего лимита продлений. Больше период той же сделки «растянуть» нельзя по закону.
• Уже допущена просрочка — должник опоздал с просьбой о пролонгации.
• Ранее уже были нарушения в оплате со стороны заемщика.
• За время пользования деньгами произошли изменения в учетных данных гражданина, о которых тот умолчал (например, получил новый паспорт или сменил место проживания); выявились недостоверные сведения, о которых ранее было неизвестно.
• У клиента резко ухудшилась кредитная история. Несмотря на то, что для пролонгации никаких документов (ни новых, ни ранее подававшихся) предоставлять не требуется, специалисты кредитора выборочно проводят проверки заново. И отрицательные факты в кредитном досье дают заимодавцу полное право отказаться от дальнейшего сотрудничества с должником.

Таким образом, основаниями для отказа служат либо финансовая необязательность самого человека, либо ограничения, установленные законом.

Как понять, что нужна пролонгация

Продление может понадобиться заемщику по разным причинам, среди которых резкое ухудшение материального положения, неполучение дохода, на который человек рассчитывал, даже просто утеря кошелька с наличными.

В отличие от банка, которому для внесения изменений в продолжительность действия кредитного договора (т.е. при согласовании реструктуризации) обязательно наличие веских и подтвержденных документально причин, микрофинансовой организации ничего доказывать не надо, равно как и убеждать ее сотрудников в обоснованности переноса сроков возврата. Надо — значит надо. Кредиторы не спрашивают, зачем клиенту понадобилось увеличивать длительность договора и почему бы не вернуть деньги с процентами здесь и сейчас. При отсутствии препятствий МФО просто удовлетворяет эту просьбу клиента, и все.

Главное, заранее понять, что без переноса даты возврата микрозайма не обойтись. Предпосылками могут стать:

• Утрата постоянной работы и отсутствие новых перспектив.
• Списание приставом с карты денег, отложенных для возврата МФО.
• Задержка перечисления зарплаты или пособий.
• Необходимость срочных расходов за счет отложенной на возврат долга суммы (например, когда нужно купить дорогие лекарства, оплатить стационар и пр.).
• Возникновение иных непредвиденных трат.

Даже если причины не будут иметь критический характер, в продлении, скорее всего, не откажут — МФО пролонгация несет исключительно выгоду. Предполагается, что услуга растягивания срока доступна по любой причине. В том числе, если серьезных оснований в реальности вообще нет, но вернуть ссуду вовремя не получается.

Негативные последствия просрочки

Если не продлить заем и не вернуть всю одолженную сумму в обозначенную в договоре дату, для заемщика наступают следующие отрицательные последствия:

• МФО начисляет штрафные санкции.
• Сведения о просрочке направляются в бюро кредитных историй, резко портится кредитный рейтинг.
• По этой причине в дальнейшем получить новую ссуду станет намного сложнее, а то и вовсе невозможно.
• Риск передачи долга коллекторскому агентству возрастает.
• У человека появится дополнительный стресс в виде навязчивых звонков и писем от профессиональных взыскателей, а то и встреч с ними.
• Кредитор потребует вернуть всю задолженность вместе с процентами.
• МФО подаст в суд, после чего приставы арестуют счета, а если долг все равно не будет погашаться, то опишут имущество, запретят выезд за пределы РФ.

И все это возможно, если вовремя не отдать долг по микрозайму и не воспользоваться опцией продления действия договора.

Если заемщик сам для себя допускает опасность возникновения трудностей со своевременным возвратом задолженности по микрокредиту, то еще до оформления микрозайма необходимо изучить не только вопрос о способах продления срока контракта. Нужно быть в курсе препятствий для пролонгации, предусмотренных законом.

Рассмотрим, какие ограничения накладывает на сферу микрофинансирования действующее законодательство.

Лимиты по микрозаймам по закону

Все сдерживающие условия по микроссудам закреплены в законе № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности», в законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите» и в Базовом стандарте в сфере микрокредитов, утвержденном Центробанком.

Норма закона	Ограничения и условия выдачи микрозаймов
пп. 2 п. 2, пп. 2 п. 3 и пп. 8 п. 1 ст. 12 закона № 151-ФЗ	Максимальные суммы микрозаймов установлены для гражданина в пределах 500 тысяч рублей (в МККМКК — микрокредитная компания), 1 млн рублей (в МФКМФК — микрофинансовая компания) и до 5 млн рублей для юрлица или ИП.
ч. 23 ст. 5 № 353-ФЗ	Процентная ставка по займам, полученным после 1 июля 2023 года — не более 0,8% в день. Но этот лимит может не применяться к микрокредитам размером до 10 тысяч рублей, выданным максимум на 15 дней, если соблюдаются параметры ст. 6.2 № 353-ФЗ.
пп. 4 и 5 п. 1 ст. 12 № 151-ФЗ	МФО не может в одностороннем порядке поменять размер процентной ставки во время исполнения уже подписанного договора. Это касается и продленных сделок тоже. На каких условиях занимали — на таких и отдаете.
ч. 11 ст. 6 № 353-ФЗ	Общая величина процентов за год не должна оказаться больше 292% годовых по займам, оформленным с 01.07.2023 года.
ч. 24 ст. 5 № 353-ФЗ	По краткосрочным ссудам (до одного года) начисления процентов и штрафных санкций прекращаются после достижения суммы в 130% от первоначального размера займа.
ст. 12.1 № 151-ФЗ	Денежная санкция за нарушения по микрозайму сроком до года начисляется только на основной долг, который заемщик не вернул. Проценты на проценты считать нельзя.
п. 3 ст. 10 Базового стандарта	Одна микрофинансовая компания не может выдавать больше девяти краткосрочных (до 30 дней) микрокредитов в год одному и тому же человеку. Для разных МФО или же для родственников клиента действуют те же лимиты, но по отдельности. Таким образом гражданин может взять 9 микрозаймов в одной МФО, потом еще 9 — в другой. Или же в той же компании ссуду может оформить брат, сестра, дядя заемщика, исчерпавшего собственные лимиты.
ст. 13 Базового стандарта	Пролонгировать краткосрочные (до 30 дней) микрокредиты можно не более пяти раз. Но при этом не запрещено взять еще новых 8 займов у того же кредитора.

Кроме того, штраф за просрочку может составлять не больше 0,1% в день или 20% годовых. При расчете начисление производится на непогашенную часть кредита. Правило применяется при отсутствии иных процентов, установленных договором на случай нарушения условий соглашения.

Правила пролонгации

На вопрос новичков о том, что будет, если продлить заем, ответ очевиден: услуга станет чуть дороже запланированной, но у вас появится дополнительное время, чтобы вернуть микрофинансовой организации взятую ссуду с процентами, но без штрафов.

Чтобы увеличение срока было одобрено без препятствий, следует соблюдать несколько простых правил:

1. Заявляйте о перенесении даты возврата пораньше, как минимум, за день до оговоренного в договоре дня. Это не спешка, а подстраховка на случай непредвиденных преград технического характера. Например, если не будет интернета для подачи заявки, в праздничный день офис МФО окажется закрыт и т.д.
2. Не допускайте просрочки уплаты процентов. В противном случае есть риск отказа в увеличении периода действия сделки. С должниками никакие МФО не взаимодействуют.
3. Помните, что один и тот же заем по закону допустимо продлевать до пяти раз. На шестую заявку МФО откажет.
4. Лучше заранее уточнить применяемый кредитором алгоритм пролонгации: будет ли этот сервис автоматическим или заявительным по просьбе заемщика. В зависимости от применяемого способа приготовьтесь на всякий случай к тому или иному потенциальному варианту развития событий. Например, подключите нужную опцию сразу при заключении договора или в процессе его исполнения.
5. Проверьте, заложен ли параметр пролонгации займа в правила конкретной микрофинансовой организации. Ведь не исключено, что ваш кредитор может вообще не применять перенос срока как рядовую операцию. Это не означает невозможность продления договора вообще. Просто придется запрашивать продление индивидуально, по мере необходимости, чтобы случайно не войти в просрочку.

При удачном переносе даты возврата займа не нужно забывать о том, что долг все равно предстоит вернуть, а срок продлили вам не намного (обычно от двух недель до месяца). Это время, за которое придется собрать нужную для возврата займа сумму.

Помните, что каждое продление ведет к удорожанию самой сделки. При этом тело ссуды остается прежним, но за весь период пользования деньгами (и за первоначальный, и за неоднократно продленные) начисляются проценты, которые необходимо оплачивать. При использовании сервиса переноса срока возврата заемных средств часто требуется внести вознаграждение (погашение процентов) авансом, а не в конце срока.

Микрозаймы способны выручить, если вы временно остались без средств. Но увы, многие попадают в ловушку бесконечной череды переноса момента возврата денег, то удлиняя продолжительность соглашения, то оформляя новые займы и направляя их на погашение предыдущих.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость