Как правильно закрыть кредит, и есть ли выход из закредитованности

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 31 июля 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 1 021

Незаметно набрав несколько кредитов, плательщик может осознать, что не может по ним расплатиться. За что браться в первую очередь, и существуют ли способы потянуть обязательства, не впадая в просрочку? Предлагаем несколько отработанных методик, как закрыть кредиты и вылезти из долговой ямы. Выберите любой из предлагаемых вариантов и следуйте этим курсом.

Закрываем кредиты правильно

Внесение положенной суммы не всегда означает автоматическое закрытие кредита. К сожалению, многие заемщики потом удивляются: вроде бы внес всю сумму, что была в выписке, а долг опять появился.

Такой неприятной неожиданности может способствовать несколько причин:

• Не было оформлено заявление на досрочное погашение (полное, частичное).
• По кредитной карте продолжились начисления после внесения казалось бы итоговой суммы платежа (система насчитала штрафы или ежемесячную плату за сервис и т.д.).
• Кредитка не была закрыта, и с нее списалась ежегодная плата за обслуживание.
• Гражданин внес меньше средств, чем необходимо. Даже если на одну копейку.

Чтобы не столкнуться с непредвиденным следствием своих ошибок, при закрытии кредита необходимо убедиться, что долг действительно полностью возвращен, а кредит закрыт фактически и технически.

Для этого:

1. Удостоверьтесь, что банк учел ваше заявление на полное досрочное погашение ссуды.
2. Закажите в банке справку о полном погашении кредита. Если кредит оформлялся онлайн без посещения офиса, это не означает, что справку получить не удастся. По запросу клиента банк пришлет ее на адрес электронной почты или выдаст в ближайшем офисе кредитной организации.
3. По ипотеке настаивайте сразу на снятии обременения в виде залога, запросите после этого выписку из Росреестра (через МФЦ) об отсутствии ограничений на сделки с освобожденной от залога квартирой.

Если заемные средства предоставлялись по кредитной карте, но сама карта не закрыта, то в последующем долг может образоваться даже при отсутствии активных трат по ней. Например, из-за списания ежегодной платы за обслуживание или СМС-сервис. Кредитку обычно закрывают через 45 дней после подачи заявления об этом. Разумеется, при отсутствии задолженности.

Если кредит был рефинансирован средствами другого банка, обязательно следует убедиться, что он тоже закрыт. Нередко бывает так, что на счет старого кредита были лишь перечислены деньги, но заявление на полное досрочное погашение не подано или было отклонено.

Как быстро закрыть кредит, если он единственный

Если ваш кредитный договор рассчитан на несколько лет, то быстрее закрыть обязательство получится, только если погасить его досрочно. По закону гражданин имеет право это сделать, причем без выплаты каких бы то ни было штрафов (ст. 11 № 353-ФЗ), но с обязательным письменным уведомлением кредитора.

Азбука заемщика: выгоднее уменьшать срок кредита или размер платежа?Статья по теме

До введения запрета на санкции за досрочное погашение многие банки с удовольствием их применяли, понуждая граждан отказываться от ускоренной выплаты и платить долг строго весь срок, на который выдан кредит. После урегулирования этого условия законодатель обязал кредиторов принимать досрочное исполнение с перерасчетом процентов за тот период, за который человек уже не пользовался деньгами банка.

У каждой кредитной организации свои условия погашения. Узнать их можно в кредитном договоре, в банковском приложении, в интернет-банке.

Чаще всего эти требования касаются:

• Минимальной суммы внепланового погашения. Например, не менее одного аннуитетного платежа.
• Даты выплаты. Некоторые кредиторы приурочивают дату учета дополнительного взноса ко дню ежемесячного платежа. То есть заемщик вносит деньги на счет в любой день, но направляются они на погашение долга только в день ежемесячного списания.

Выгоднее всего те условия досрочного погашения, которые содержат минимальные требования. Например, если они включают в себя внесение не менее 1 тысячи рублей в любой день действия кредитного договора. Тогда при ежемесячном платеже в 10 тысяч рублей заемщик вправе будет дополнительно отдавать хоть каждый день по 1 тысяче. И, соответственно, всякий раз долг будет пересчитываться в меньшую сторону.

Внеплановая выплата одного кредита позволит сэкономить на процентах. Современные потребительские кредиты автоматически предусматривают перерасчет процентов в случае, если долг уменьшается быстрее срока, на который он изначально был рассчитан.

Как выплатить долг, если кредитов несколько

В случае наличия нескольких кредитов придется избрать стратегию погашения. Если начать заблаговременно выплачивать все разом, вас ждет ожидаемое «рассеивание» сумм по нескольким направлениям. В итоге денег потрачено будет больше, а результата меньше, потому что перерасчет по ежемесячным платежам каждого кредита будет небольшим. К тому же, скорее всего, у вас не будет оставаться свободных денег, и вы в конце концов себя загоните.

Финансисты предлагают два способа досрочного погашения, которые условно называются «лавина» и «снежный ком».

Первый, «лавинный», метод предполагает сосредоточиться на кредите с самым большим платежом и все дополнительные средства затрачивать на ускоренную выплату именно этого долга.

Плюсы:

• Уменьшение кредитной нагрузки заемщик почувствует очень быстро, а закрытие большого кредита позволит направить бо́льшие суммы на погашение более мелких обязательств.
• Выгодной также будет возможность освободиться от проекта, оттягивающего больше денег (того, по которому и процентная ставка выше, и платеж больше всех остальных).

Вариант «снежного кома» предусматривает, наоборот, первоочередное закрытие самого незначительного кредита по сумме.

Основное преимущество: из-за малых сумм такой кредит закрывается быстро. Психологически человек испытывает облегчение от частичного освобождения, что добавляет мотивации к дальнейшим активным действиям.

При сосредоточении на досрочной выплате одного кредита нельзя забывать и о других ссудах. По ним также необходимо вносить платежи согласно условиям договоров.

Сложный выбор: закрыть ипотеку или потребительский кредит?

Когда встает вопрос о том, какой кредит лучше закрыть первым, если есть ипотека и обычные потребительские кредиты, то здесь вам придется проанализировать ситуацию и поразмыслить. Для этого нужно сравнить основные критерии ваших ссуд.

«Стоимость» пользования кредитными деньгами

С одной стороны, по ипотеке обычно самый большой платеж из-за внушительности общей суммы кредита, исчисляющейся несколькими миллионами рублей.

С другой стороны, такие кредиты чаще всего являются самыми выгодными по процентной ставке — она ниже любого процента по потребительскому кредиту в два-три раза. Такая разница образуется из-за того, что возврат денег обеспечивается залогом — если платить будет нечем, продажа жилья покроет претензии банка. Определенное влияние оказывает и многочисленность льготных программ, при которых предусмотрена помощь государства в виде субсидирования ставки.

На оформление ипотеки затрачивается много дополнительных ресурсов: оплата оценки квартиры, страховки. Эти затраты не вернутся при заблаговременном возврате долга.

В то же время для получения потребительского кредита чаще всего кроме паспорта ничего не требуется. Дополнительных затрат, соответственно, тоже (если только заемщик добровольно не согласился на страховку, навязанную при выдаче кредита). Обратите внимание: взнос по страховке в обоих случаях можно вернуть за неиспользованный срок только при определенных условиях договора страхования.

Сколько времени уйдет на закрытие кредита

Полностью досрочно закрыть ипотечный кредит, выданный на одно-два десятилетия, получится не ранее, чем через несколько лет после получения, да и то при возрастающих доходах. Если, конечно, «случайно» в одночасье не разбогатеть, выиграв в лотерею миллион рублей и больше. Погасить потребительский кредит обычно удается быстрее.

Риски, которые никто не отменял

При ипотеке риск лишиться жилья не исчезает вплоть до последнего дня расчетов — вот почему надо всеми силами стараться избегать по ней просрочек. По потребительскому же кредиту банк будет требовать деньги, пристав накладывать аресты на счета, но единственную квартиру не отберут в уплату долга.

С учетом приведенных характеристик для сравнения, выбор кредитного продукта, который предпочтительнее закрывать первым — ипотеку или потребительские кредиты — делается в зависимости от конкретной ситуации.

Рассмотрим на двух примерах.

Пример 1. У Петра Петровича постоянный доход, ипотека и два кредита наличными. Внезапно он получает в наследство крупную сумму, которой как раз хватает, чтобы погасить ипотеку, но не остальные долги. Учитывая, что больше таких крупных денежных вливаний не планируется, свалившееся на Петра Петровича богатство целесообразнее направить на закрытие ипотеки. Сразу исчезнет риск потерять жилье в случае вероятных проблем с финансами в будущем. Остальные потребительские кредиты закрыть будет проще — ведь за счет ежемесячного платежа по ипотеке, который не надо теперь платить каждый месяц, высвободится крупная сумма денег.

Пример 2. Иван имеет непостоянный доход, ипотеку и три потребительских кредита. Ипотеку удается гасить за счет получаемого супругой пособия на детей, деньги по остальным кредитам вносятся по итогам временных заработков. Поскольку нет никакой перспективы внезапно обогатиться, как это случилось с Петром Петровичем, для облегчения долговой нагрузки Иван занялся внеплановой выплатой потребительских кредитов, начав с самого небольшого и используя методику «снежного кома». В такой ситуации это целесообразнее, так как поочередно закрывается один, потом другой кредит.

Советы, как начать закрывать кредиты с маленькой зарплатой

Тем, у кого кредитная нагрузка превышает 50% от дохода, для претворения в жизнь идеи досрочно закрыть хотя бы один из кредитов придется изучить базовые основы финансовой грамотности и пересмотреть свои ежедневные привычки.

Основная задача: выявить те незаметные траты, от которых человек с легкостью откажется без ущерба для привычной жизни. Тогда высвободившиеся средства могут пополнить платежи для внеплановой выплаты одного из кредитов. При разумном подходе даже с небольшим доходом можно откладывать и успешно вносить кредитные платежи.

Пошаговая инструкция, как найти у себя «лишние» деньги и начать закрывать долги:

1. Соберите отчет о своих тратах. Важно понять, на что тратятся деньги, которые можно сэкономить. Чтобы посчитать свои ежемесячные расходы, существует много способов, начиная от ведения бумажной тетрадки до использования мобильных программ на смартфоне. Большинство банковских приложений уже имеют встроенную функцию сегментирования всех потраченных с карт денег. Достаточно расплачиваться только картой, и банк сам построит нужные диаграммы.

   Чаще всего незаметно «съедают» бюджет перекусы на бегу, спонтанные покупки мелочей в недорогих магазинах, заказы на интернет-площадках.

   Рекомендации:

   • берите еду с собой;
   • минимизируйте привычку всегда брать кофе «с собой» в кофейнях по дороге;
   • удалите приложения маркетплейсов и не пользуйтесь ими без нужды;
   • проходите мимо магазинов, если у вас нет четкого списка для покупок.
2. За счет отказа от ненужных трат образовавшиеся излишки направляйте на погашение кредитов, выбрав методику «лавины» или «снежного кома».
3. Откажитесь от использования кредитных карт после того, как закроете по ним долги. Если вы не успеваете рассчитываться с банком в льготный период, чтобы не платить проценты, лучше отложите пользование этим видом финансового продукта на потом. По кредиткам проценты большие. Однажды потратив деньги с пластика, расплатиться становится трудно, так как долг увеличивается быстрее, чем человек успевает его гасить.
4. Не впадайте в уныние. Это временные трудности. Безденежье — не навсегда. Да, какое-то время придется придерживаться жесткой экономии во имя достижения благой цели освободиться от долгов. Зато после того, как финансовые трудности останутся позади, вы сможете себя вознаградить. Например, купите то, что раньше себе не позволяли.

Как правильно закрыть кредиты разом

Еще одним вариантом облегчения кредитной нагрузки является рефинансирование. Но имейте в виду: закроются старые кредиты, но откроется один новый. Это не выплата долга, а его «переформатирование».

Рефинансирование кредита — насколько это выгодно?Статья по теме

Такой вариант предпочтителен, когда:

• У человека много кредитов, и он в них вот-вот запутается.
• «Свежий» кредит при рефинансировании предлагает меньшую процентную ставку, чем приходится платить по оформленным ранее.
• У нового кредита лучше условия.

Кредит на рефинансирование одобрят, если по закрываемым обязательствам нет просрочек. Полученную новую ссуду можно направить сразу на выплату нескольких кредитов, не получая наличных денег.

Учтите, что решение о рефинансировании кредита имеет своей целью облегчить себе условия пользования чужими деньгами, а не поменять один банк на другой. Задача: сделать для себя удобнее и дешевле расплату по долгам. Взять в другом банке или МФО деньги под высокий процент для того, чтобы погасить старый кредит без цели остаться в плюсе — это не про задачи рефинансирования.

Тяжелее всего приходится тем, кто не не понимает принципы работы банковской системы и порядка начисления долгов по кредиту. Некоторым кажется: «Что страшного в том, что я опоздаю с очередным платежом на пару дней? Вон, зарплату-то задерживают, и ничего!».

Все платежи и санкции по кредитам начисляются автоматически программами. Это бездушные утилиты, не восприимчивые к непредсказуемым обстоятельствам жизни живого человека. Они не учтут «форс-мажорные обстоятельства», не сделают поправку на факт того, что просрочка возникла впервые. Пени и штрафы не обойдут стороной нарушителя условий кредитного договора, а факт просрочки быстро испортит кредитную историю. Поэтому при имеющихся двух и более кредитах приходится финансово дисциплинироваться и, в конце концов, приходить к мысли о необходимости закрытия долгов. Хотя бы поочередно.

Если же ситуация с коллапсом платежей зашла слишком далеко, и выбраться из долговой ямы уже не получается, несмотря на все попытки, можно рассмотреть вариант прохождения банкротства. Даже если вы еще сомневаетесь, оставьте заявку на звонок нашего специалиста.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 884

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи