Как общаться с коллекторами по новому закону: последние изменения в № 230-ФЗ

Закон о коллекторах принят уже достаточно давно, но его ежегодно дополняют новыми нормами, которые уточняют или меняют порядок взыскания. Так, в 2024 году объем поправок был весьма существенным. И это имеет прямое отношение к должникам, поскольку осведомленность позволяет грамотно защищать свои права и не стать жертвой произвола. Мы расскажем, как общаться с коллекторами по новому закону, как действовать при нарушениях и можно ли вообще отказаться от любых контактов с взыскателями.

Изменились ли правила общения коллекторов с должниками

Все поправки, которые вносили в закон № 230-ФЗ с момента его принятия в 2016 году, были направлены на защиту должников, на ужесточение требований к коллекторским агентствам и к действиям их представителей. Можно сказать, эту деятельность привели в порядок — случаев откровенного криминала при взыскании долгов становится все меньше. На каждое зафиксированное серьезное нарушение со стороны коллекторов реагирует служба приставов, причем как по своей инициативе, так и по обращению должников.

Последние масштабные изменения в закон о коллекторах датированы августом 2024 года. Ряд важных поправок был принят и в феврале того же года.

Если кратко, то поправки коснулись следующего:

• Появились новые уточнения по способам и порядку взаимодействия коллекторов с должниками.
• Правила взыскания, которые распространялись на коллекторов, теперь обязаны соблюдать банки и микрофинансовые организации.
• Был уточнен перечень мер воздействия, которые судебные приставы могут применить к коллекторским агентствам в случае нарушений.

При этом сама коллекторская деятельность не запрещена и по-прежнему вполне легальна. Законопроект о таком запрете был внесен в Госдуму РФ в апреле 2025 года ⁽¹⁾. Его инициаторы предлагают полностью прекратить продажу долгов третьим лицам (имеются в виду как раз коллекторы). Если же банк или МФО захотят привлечь коллекторское агентство к работе с долгом, то заемщик сможет запретить это в течение 10 дней. И хотя новый закон точно порадовал бы должников, шансов на его принятие не очень много.

Что нового предусматривают поправки в закон о коллекторах

Взыскание долга через коллекторов заключается во взаимодействии с должниками. С учетом последних изменений от 2024 года, общение может заключаться:

• в звонках и телефонных переговорах;
• при личной встрече — в офисе коллекторского агентства, дома у должника и т.д.;
• в информировании путем направления текстовых и голосовых сообщений (в основном речь идет об СМС);
• в рассылке писем и электронных документов;
• в предоставлении информации через бота («автоматизированного интеллектуального агента»).

По соглашению с должником коллекторы могут использовать и другие способы взаимодействия.

Как и раньше, у коллекторов сохраняется право на обращение в суд, если этого не сделал первоначальный кредитор — возможность взыскания изначально есть у лица, имеющего право требования, и дополнительно подтверждать это не нужно. С исполнительными документами после взыскания коллекторы могут обратиться в ФССП. Указанными правами пользуются все агентства.

Ничего не изменилось в разграничении полномочий приставов и коллекторов. Только ФССП может заниматься реализацией имущества должника, вводить различные ограничения, удерживать деньги с накоплений и доходов. У коллекторов такой возможности нет. Все, что они могут, это уговаривать клиента приступить к возврату задолженности. Причем, сами меры убеждения должны быть корректными. Одним из распространенных нарушений, за которые взыскателей наказывают штрафами, является психологическое давление.

Уточнение порядка взаимодействия при взыскании долгов

В статье 7 закона о коллекторах появился новый способ личного взаимодействия с должниками — речь идет об использовании автоматизированного интеллектуального агента. Коллекторы и раньше работали через ботов, которые названивали должнику и не давали ему покоя. Из-за отсутствия норм в законе такой формат взаимодействия нельзя было напрямую отнести ни к телефонным переговорам, ни к голосовым сообщениям.

Сейчас эти пробелы устранены. Согласно статье 7 закона, информирование со стороны бота и «общение» должника с ним фактически приравнено к телефонным переговорам. Об этом говорят одинаковые ограничения по частоте и времени суток для обоих способов взаимодействия. Коллекторы теперь не могут запрограммировать бота на бесконечные дозвоны. Если должник ответит, то повторно использовать интеллектуального агента в те же сутки нельзя. В общей сложности это разрешено делать не чаще двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Если данная квота полностью исчерпана ботом, то «живой» коллектор уже не сможет законно общаться с должником по телефону.

Робот информирует должника и поддерживает с ним разговор по определенному сценарию (скрипту). Для этого коллекторы используют специальное программное обеспечение, в том числе, с искусственным интеллектом. Чтобы защитить права граждан, любой алгоритм должен предусматривать возможность переключения на «живого» оператора.

Банки и МФО обязаны соблюдать правила закона о коллекторах

У микрофинансовых организаций и банков изначально есть право на взыскание долгов, если заемщик допустит просрочку. При этом ранее на них не распространялись нормы закона № 230-ФЗ о способах взаимодействия, по количеству и времени суток звонков и СМС.

С 2023 года все изменилось. Была введена новая статья 17.1, предусматривающая следующее:

1. Банки и МФО, которые намерены сами вести взыскание посредством телефонных переговоров, рассылки СМС-сообщений и другими способами, должны соответствовать требованиям закона № 230-ФЗ (например, в плане записи всех бесед, наличия специальных программ и т.д.).
2. Служба приставов теперь ведет отдельный перечень кредитных и микрофинансовых организаций, которые взыскивают просроченные задолженности.
3. За нарушение установленных правил банки и МФО могут утратить право на личное взаимодействие с должниками.

Перечень кредитных и микрофинансовых организаций, как и реестр коллекторов, размещен на сайте ФССП ⁽²⁾. На конец апреля 2025 года в нем уже более 1 200 банков и МФО. Если взыскание ведется с нарушениями, а банк или МФО числятся в перечне, должник может подать жалобу в службу приставов. Также сохраняется право на онлайн-обращение к регулятору рынка — ЦБ РФ ⁽³⁾.

Дополнительные полномочия приставов при нарушении правил взыскания

В 2023 году в законе появилась еще одна новая статья 19.1. Она дает приставам право ограничивать коллекторам один или несколько способов взаимодействия с должниками.

Основанием для принятия такого решения может быть:

• использование противоправных и запрещенных методов взыскания (угроз, психологического давления и т.п.);
• нарушение ограничений по частоте и времени совершения звонков, очных встреч, рассылки СМС;
• продолжение личного общения после получения от должника отказа от взаимодействия.

Ограничение вводят на срок до 30 календарных дней. Условно, если нарушение было допущено при телефонных переговорах, то коллекторам на целый месяц запретят звонить должникам.

Как общаться с коллекторами по закону и защитить свои права

Как и раньше, у должников есть немало способов защиты прав, если взыскание ведется через коллекторов. Прежде всего, можно избегать любых контактов без объяснения причин — не отвечать на звонки, письма и СМС-сообщения, не открывать дверь дома и т.д. Никаких санкций за это не будет. Если условный разговор начат, то его можно прекратить в любой момент, в том числе, при отсутствии нарушений со стороны коллектора.

Всегда нужно с особой осторожностью отвечать на письма или подписывать документы, предложенные коллекторским агентством, ведь это может повлиять на порядок взыскания. К примеру, вместе с обещанием простить 5–10% задолженности вам предложат подписать соглашение с признанием оставшейся части. Это может стать основанием для восстановления срока исковой давности, если он уже истек. Соответственно, у коллекторов появится право на обращение в суд, которое ранее было упущено. Если возникают малейшие сомнения в содержании документа, лучше обратиться с ним к юристу.

Старайтесь свести общение с коллекторами только к получению информации — об основаниях для взыскания, о размере задолженности. Если беседа затянется (а взыскатели умеют это делать), вы можете случайно предоставить какие-либо новые сведения о себе, поддаться на другие уловки. Даже в рамках закона можно так «обработать» должника, что тот начнет занимать где угодно и под любые проценты, лишь бы прекратить звонки, СМС и письма.

Отказ от взаимодействия — это законное право, если продолжительность просрочки составляет от четырех месяцев. Форму этого заявления можно найти в приказе ФССП № 6 ⁽⁴⁾.

Еще один способ защиты интересов заключается в прохождении банкротства. Если оно завершится успешно — списанием долга, — то коллекторы больше не смогут предъявлять какие-либо требования, продолжать созвоны и рассылку СМС и писем. Взыскание задолженности, списанной с банкрота, прекращается.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость