Как написать жалобу на МФО в Банк России и в другие контролирующие инстанции

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 09 июля 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 2 560

Казалось бы, кому потребуется жаловаться на МФО, раздающие деньги направо и налево? Это же рай для бедных людей, которые ищут, где перезанять до зарплаты. Но не спешите делать выводы! Во-первых, не все микрофинансовые компании расшвыриваются деньгами. Во-вторых, если вы вдруг попадете в финансовые неприятности, рай быстро превратится в персональный кромешный ад.

Судебная практика показывает, что микрофинансовые организации часто нарушают законодательство и «облико морале» в погоне за возвратом одолженных средств и прибылью. Поэтому полезно бы знать, как составить жалобу на МФО и защитить себя.

Мелкие микрокредитные компании могут привлекать к взысканию долгов коллекторов и продавать им просроченные займы. Но нередко они и сами пытаются провести эффективное взыскание. Правда, при этом порой нарушаются нормы законодательства.

Куда жаловаться на МФО?

Вы не бесправны, у вас есть возможность обжаловать действия МФО, если ее сотрудники или она сама, по-вашему, нарушает закон и ваши права, как заемщика и клиента.

Жаловаться можно в следующие инстанции:

• в Центральный банк РФ;
• в саморегулируемую организацию (она же некоммерческое партнерство), в которой состоит ваша МФО;
• в правоохранительные органы и/или в прокуратуру;
• в Федеральную службу судебных приставов (в ФССП) — при нарушениях в части истребования задолженности.

Теперь рассмотрим по порядку, куда и как, собственно, жалобы подавать.

Жалоба в Центробанк на действия МФО

Центробанк выдал свои рекомендации, к которым стоит присмотреться:

1. В первую очередь, следует обратиться к самой МФО. Можно составить официальную претензию и выслать ее обычной почтой. Возможно, это поможет разобраться на ранней стадии конфликта, и не придется потом обращаться в другие инстанции. Подать жалобу можно через интернет, если это предусмотрено функционалом официального сайта «проблемной» МФО.
2. Далее отправляемся в СРО, в которой наша компания числится в членах. Преимущественно жалобы, попадающие в Центральный Банк, потом передаются в эти некоммерческие партнерства, потому что у них достаточно полномочий для самостоятельного рассмотрения обращений.
3. Позвоните по бесплатному номеру ЦБ РФ 8 800 300-30-00. Вы сможете предварительно проконсультироваться с работниками ведомства, чтобы понять, что делать дальше.
4. Ну и следующий шаг, когда мирное урегулирование не помогает — подача жалобы через интернет-приемную ЦБ ⁽¹⁾. В течение трех дней после отправки вам на почту придет ответ о том, что жалобу в ведомстве приняли к рассмотрению. О результате вы будете извещены в течение 30 дней. В особых случаях рассмотрение затягивается на два месяца.

Жалоба в СРО

На данный момент на рынке действуют только два некоммерческих партнерства, в которых состоят все МФО России:

1. «Микрофинансовый Альянс» ⁽²⁾.
2. «Микрофинансирование и развитие» (сокращенно «МиР») ⁽³⁾.

Реестр СРО МФО можно изучить непосредственно на сайте Центрального банка. Там вы увидите, какие микрофинансовые компании где «обитают». Кстати, вы можете самостоятельно загрузить актуальную базу на текущую дату ⁽⁴⁾ и все проверить.

Жалоба на МФОСтатья по теме

Соответственно, когда вы выясните, куда включена ваша компания, вы поймете, как пожаловаться. В первую очередь, найдите сайт нужной СРО (они обязаны вести веб-страницы по закону). В конце статьи мы поместили ссылки на официальные интернет-порталы каждой из саморегулируемых организаций.

Далее перейдите во вкладку с контактами. Можно дозвониться и поговорить с сотрудниками на злободневную тему. Так вы получите консультацию и поймете, что делать дальше.

Но почему обращаться нужно именно в СРО? Дело в том, что некоммерческие партнерства несут ответственность за деятельность своих членов. В случае, если МФО «часто и густо» нарушает законы, есть большая вероятность, что ее вскоре исключат из состава членов партнерства — это помимо угрозы исключения из центробанковского реестра. То есть легально раздавать населению займы компания больше не сможет.

Жалоба на МФО в правоохранительные органы и в прокуратуру

Обращаться в органы МВД стоит в особых случаях. Это серьезные ведомства, они не помогут вам, если микрофинансовая организация всего лишь звонит по десять раз в день — такие незначительные нарушения не в компетенции правоохранителей.

А вот если звонки уже сопровождаются:

• угрозами;
• шантажом;
• вымогательством денег;
• причинением вреда имуществу;
• доведением до самоубийства;
• причинением вреда здоровью;
• преследованием и, не дай Бог, похищением детей;
• угрозой физической расправы;

то у полиции, вероятно проснется профессиональный интерес.

Правда, иногда бывает так, что сотрудники МВД не реагируют должным образом, несмотря на критичность ситуации. Тогда стоит подстраховаться и написать жалобу еще и в прокуратуру — там помогут заставить органы действовать согласно обстоятельствам.

Нет у коллекторов и МФО права запугивать какими-либо угрозами в адрес должника, его семьи и окружения. Они (да и никто!) не имеют права преследовать его детей, портить дверные ручки и бить окна. Это уже как минимум хулиганство, которое относится к действиям, подпадающим под уголовную ответственность.

Жалоба в ФССП

Юридически служба судебных приставов является «надзирателем» над коллекторами. Она не погладит взыскателей по головке, если те переступают границы дозволенного: звонят по ночам, угрожают, шантажируют и так далее. В таких случаях ФССП разбирается в проблеме и обращается в суд за привлечением нарушителей к ответственности.

С начала 2017 года в России работает № 230-ФЗ — так называемый коллекторский закон. Он устанавливает правила для взыскателей просроченных микрозаймов. Изначально закон разрабатывался исключительно для коллекторов, но позже оказалось, что МФО тоже «любят» нарушать его нормы в погоне за деньгами.

Пожаловаться на МФО можно непосредственно судебным приставам. Далее они проведут административную проверку и установят все обстоятельства дела. Если действительно окажется, что МФО нарушает правила взыскания просрочки, компанию привлекут к административной ответственности за несоблюдение норм № 230-ФЗ. Для этого в суде применяется ст. 14.57 КоАП РФ, которая предусматривает денежные штрафы в различных размерах.

Как жаловаться на микрофинансовую организацию: образец заполнения документа

Наиболее простой способ правильно составить обращение — предварительно связаться с госорганом и запросить у него актуальный образец. Обычно типовую жалобу можно скачать на официальном сайте ведомства, но иногда сотрудники высылают обращающимся нужное заявление и просто по запросу.

Не стоит бояться ошибок — жалобы, по большому счету, все похожи друг на друга. В обращении указывается следующее:

• ваши ФИО, адрес регистрации и контактная информация;
• ФИО лица, к которому вы обращаетесь — иногда нельзя просто составить заявление в адрес, скажем, ФССП: нужно обратиться к конкретному лицу (как правило, к старшему судебному приставу-исполнителю);
• основные сведения о нарушителе: у кого вы брали микрозаем и при каких обстоятельствах;
• как с вами обращалась МФО, что конкретно она нарушила;
• технические характеристики займа — номер договора и так далее;
• просительная часть: здесь надо написать, каких результатов вы ждете от рассмотрения жалобы.

Если вы жалуетесь в ЦБ, имейте в виду, что мало просто правильно написать обращение, нужно приложить все подтверждающие документы. В противном случае есть риск, что письмо так и не будет рассмотрено.

Ознакомиться с формами обращений и взять одну из них за основу можно у нас на сайте:

Куда еще можно написать жалобу на МФО?

Здесь мы рассмотрим вспомогательные организации, в которые можно пожаловаться на действия микрофинансовых компаний.

В первую очередь, это финансовый омбудсмен ⁽⁵⁾. Его задача: гасить финансовые конфликты, например, между заемщиком и кредитором — банком или МФО.

В каких случаях стоит обращаться к омбудсмену? Например, в следующих ситуациях:

1. Вы не согласны с суммой задолженности и считаете, что МФО завысила размер обязательства.
2. Проценты, которые требует МФО, явно выше допустимых по закону. С 1 июля 2023 года МФО может начислять 0,8% в день, а общий размер переплаты не должен превышать 1,3-кратной величины одолженной суммы.
3. Вы не согласны с комиссиями и так далее.

Со стороны кажется, что микрофинансовым компаниям без разницы, что скажет омбудсмен, не так ли? Но в реальности им есть дело — от подобных ситуаций зависит их рейтинг.

В случае, если омбудсмен не поможет, можно еще обратиться с иском в суд (например, при финансовом споре).

Наконец, пожаловаться можно и в другие инстанции, затрагивающие деятельность МФО:

1. В Роскомнадзор. В Федеральную службу по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций удобнее писать онлайн ⁽⁶⁾. Типичный повод: если вы считаете, что нарушена конфиденциальность ваших персональных данных. Например, МФО намеренно распространяется о ваших долгах коллегам, соседям и родственникам.
2. В ФАС ⁽⁷⁾. «Антимонопольщикам» стоит сделать обращение, если МФО предлагает ложную оферту. Например, на сайте сообщается, что первый заем дают без процентов, а на самом деле по договору предусмотрены немаленькие комиссии.
3. В Роспотребнадзор. Организация следит за тем, чтобы соблюдались права потребителей. Клиенты МФО и есть потребители, интересы которых нужно защищать. Вы можете пожаловаться сюда, если вам не выплатили занятые деньги своевременно, если МФО отказывается выдавать документы, принимать досрочное погашение или если вас некачественно обслужили ⁽⁸⁾. К жалобе стоит приложить копию договора на заем.

Что может грозить МФО за нарушения?

Сложно ответить однозначно — вариантов наказаний на самом деле много. Рассмотрим все по порядку, но в первую очередь ознакомимся с видами ответственности:

1. Гражданско-правовая. Это ответственность МФО, которая признается судом общей юрисдикции в рамках спора с физическими лицами. Если с МФО взыскали убытки и компенсацию за моральный ущерб, это именно гражданская ответственность. Она возникает обычно вследствие неправильных действий в отношении должника или неверного оформления договора о предоставлении микрозайма.
2. Административная. Применяется, если МФО проводит взыскание долгов с нарушениями, допускает другие ошибки, противоречащие законодательству о микрофинансовой деятельности. В основном применяются две статьи КоАП РФ: ст. 14.57, которую мы уже упоминали, и ст. 15.26.1. В обоих случаях предусмотрены штрафы.
3. Уголовная. Ее невозможно применить в отношении компаний, но зато по УК РФ очень даже наказываются физические лица — в нашем случае, конкретные сотрудники МФО.

Судебная практика показывает, что в первом случае в результате споров граждане обычно добиваются либо уменьшения суммы задолженности, либо отказа в удовлетворении требований. Но встречаются примеры, где МФО были вынуждены платить и моральный ущерб пострадавшей стороне ⁽⁹⁾.

По административной ответственности микрофинансовые компании обычно привлекают государственные органы, преимущественно — ФССП, по ст. 14.57 КоАП РФ, которая применяется за нарушение норм № 230-ФЗ. Например, если МФО звонит должнику по телефону по ночам, угрожает клиенту обратиться с заявлением о мошенничестве в полицию и предпринять иные незаконные действия. Штрафы обычно составляют 20-200 тысяч рублей. А по ст. 15.26.1 КоАП РФ МФО заплатит уже до 300 тысяч рублей штрафных санкций.

Более серьезные меры, которые могут применяться в отношении МФК и МКК:

• исключение из состава членов СРО;
• исключение из реестра субъектов рынка микрофинансирования ЦБ РФ ⁽¹⁰⁾.

То и другое сделает деятельность компании незаконной.

Теперь перейдем к уголовной ответственности. Она применяется, если взыскатели нарушают положения УК РФ. Привлечь, как мы теперь знаем, можно только физических лиц. Но это вовсе не значит, что вам придется самостоятельно устанавливать, кто же угрожал вам в соцсетях: сотрудник Петров, сотрудник Сидоров или сотрудник Пупкин. Доверьте полицейским их работу.

Теперь уже следователи будут обязаны разобраться, кто же конкретно проводит преступное взыскание, и привлечь его к ответственности. Уголовная ответственность, как ни крути, гораздо «интереснее»: там и принудительные работы, и штрафы, и ограничение свободы. Даже если человека привлекут только условно, все равно сам факт негативно повлияет на дальнейшую жизнь.

Также в полицию стоит идти, если вы подали случайную «заявку на аферу»: например, хотели взять микрозаем повыгоднее, а в итоге перечислили свои кровные мошенникам.

Помогут ли жалобы на МФО избавиться от долгов?

К сожалению, как бы микрофинансовая организация ни нарушала ваши права, вы все равно остаетесь в статусе должника. Жалобы не спишут вам просроченные микрозаймы. Вы можете оспорить какие-то конкретные действия взыскателей, добившись даже возмещения вреда, но долг от этого никуда не денется. Проценты и пени продолжат начисляться, и с этим нужно что-то делать.

Если задолженность выросла в настоящего финансового монстра, а у вас остаются непогашенными другие обязательства, рекомендуем обратиться за признанием несостоятельности в арбитражный суд. На сегодняшний день это единственный способ списать большинство долгов физического лица, за некоторыми исключениями.

Существует также упрощенное банкротство, которое бесплатно проходит через МФЦ, но его требования к должникам слишком жесткие. Поэтому такой вариант, каким заманчивым он бы ни казался, спасет далеко не всех.

В арбитражном суде вам будет доступна одна из процедур:

1. Реструктуризация долгов, которая позволит вам рассчитаться с кредиторами в течение срока до 3 лет. Она подойдет тем, у кого есть стабильный официальный доход, позволяющий без вреда для себя выплачивать займы. При этом применяется ставка рефинансирования ЦБ, которая на данный момент составляет 21% годовых.
2. Реализация имущества. Более универсальная процедура — подойдет практически всем, даже тем, у кого вообще нет имущества. За несколько месяцев вы сможете избавиться от всех просроченных обязательств.

Через банкротство вы спишете микрозаймы, кредиты, начисления по ЖКХ, различные штрафы и многие другие обязательства.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 884

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи