Как МФО передают долги коллекторам, и что после этого ждет должника?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 23 октября 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 9 983

Микрофинансовые организации занимаются выдачей небольших ссуд под ощутимый процент. Но не все заемщики готовы добросовестно выполнять свои обязательства. Возникают просрочки и долги, взыскание которых кредитор (банк или микрофинансовая компания) вправе делегировать специально обученным людям — сотрудникам коллекторских агентств. Но через какое время МФО передают долги коллекторам? Что происходит дальше, и как должнику правильно себя вести?

МФО привлекают коллекторов либо в качестве агентов, либо как третьих лиц-покупателей, то есть просто-напросто продают им просроченные долги, как вы продаете ненужные вещи на «Авито». Далее уже агентство пытается получить причитающееся с должника. В ход идут разные методы, цель которых — заставить человека платить. К счастью, незаконные приемы можно обжаловать в полиции, в ФССП и в прокуратуре. Помните: у должника, кроме обязанности платить, есть еще и права, и взыскание не должно их попирать!

Что делать, если МФО продали долг коллекторам?

Продажа просроченного микрозайма означает для должника, что у него появился новый кредитор взамен «старого» (условия договора при этом не меняются!). Представим, что ваш долг микрофинансовой организации по договору цессии перешел к коллекторам. Что это значит лично для вас, и чего вообще ждать от коллекторского агентства? Для начала посмотрим на ситуацию с точки зрения допустимого сценария:

1. Вам будут звонить и писать. Не стоит ожидать телефонного террора — скорее всего, вы столкнетесь лишь с дипломатическим общением (если агентство будет соблюдать нормы № 230-ФЗ). Вам будут писать SMS не чаще 4 раз в неделю, а звонить — до двух раз в неделю. Попытки наладить контакт заключаются лишь в предупреждении должника о последствиях неуплаты.
Разрешенные и запрещенные действия коллекторских агентств
2. Вероятно, с вами захотят встретиться. Коллектор имеет право прийти на встречу или к вам в дом, что называется, в единственном лице (без товарищей-помощников). Цель та же — поговорить о будущих перспективах выплаты долга. Вам могут предложить реструктуризацию, рассрочку или какую-то другую услугу, которая бы помогла вам справиться с долговой нагрузкой.
3. Вам будут приходить письма на почту. Это тоже нормально и закономерно. В письмах будут предупреждения и претензии в угоду соблюдению досудебного порядка взыскания.
4. На вас могут подать в суд. И, скорее всего, подадут. Коллекторы вправе просудить задолженность. В таком случае, вам придет по почте копия судебного приказа либо повестка в суд на определенную дату.
5. Ваш долг будет взыскиваться через ФССП. После суда коллекторы обратятся к судебным приставам, которые заведут исполнительное производство. У сотрудников ФССП есть право проводить аресты имущества, блокировать карты, не пускать вас за границу и даже искать вас и вашу собственность. Если же у вас нет имущества и доходов, через несколько месяцев приставы закроют дело (но коллекторы смогут открыть его повторно). При этом ваш долг вырастет на сумму исполнительского сбора, который составляет от 1 000 рублей и больше.

Картина первая: у вас есть стабильная работа и доход

Допустим, вы работаете на каком-то предприятии и получаете 40 тысяч рублей «на руки». В таком случае у вас есть несколько вариантов решения проблемы:

Как договориться с судебными приставами и платить понемногуСтатья по теме

1. Поговорить с представителем коллекторского бюро и попытаться добиться уменьшения суммы задолженности или реструктуризации долга. Коллекторы могут позволить себе такой «жест доброй воли». Главное — не враждовать с агентством и не прятаться, чтобы не усугублять свое положение.
2. Если с коллекторами по каким-то причинам договориться не удалось, пойти на диалог уже с судебными приставами. У вас будут списывать 50% заработка, поэтому можно договориться о добровольном погашении задолженности в обмен на неприменение остальных мер воздействия. Конечно, успех таких переговоров во многом зависит от конкретного судебного пристава, но шансы есть. Просите, и дано будет вам.

Помните: «не платить» при хорошей зарплате не получится. Даже если вы обратитесь за признанием банкротства, все равно ваш доход в течение 7-10 месяцев будет находиться под контролем у финансового управляющего. И да, большая часть заработка будет уходить на погашение обязательств. Вам при таком раскладе полагается прожиточный минимум по региону.

Картина вторая: денег нет, есть имущество

Представим, что вы нигде не работаете, но у вас есть автомобиль, а сумма просроченных обязательств составляет 300 тысяч рублей. Главный вопрос: заберут ли машину?

Пока коллекторы не подали исполнительные документы на открытие производства, никто у вас авто не отберет. Ни у какого агентства попросту нет прав на такие действия. Если коллекторы убеждают вас, что отнимут машину за долги, не ведитесь — не отнимут. Но вот с началом взыскания судебными приставами ситуация кардинально меняется. Нужно учитывать следующее:

• За имущество судебные приставы принимаются в последнюю очередь. Сначала они попытаются взыскать нужную сумму с ваших банковских счетов и доходов. Другой вопрос, если там «голяк».
• Имеет значение ценность имущества. Если рыночная стоимость вашей машины примерно равна сумме долга, то существует очень большая вероятность, что ТС отправится под арест и на последующую продажу. Но если авто стоит 1,5 млн рублей, а задолженность, напомним, составляет 300 тысяч, его не заберут — суммы не соразмерны. А при попытке реализовать вашу машину за долг, в пять раз меньший, чем ваша «ласточка» стоит, вы имеете полное право жаловаться вышестоящему приставу и даже еще выше.

Если у вас есть уважительные обстоятельства (например, вы заболели и потеряли работу), можно обратиться с заявлением в суд, чтобы отсрочить взыскание. Подготовьте нужные документы в подтверждение вашей трудной ситуации — это даст шанс, что суд защитит вас от приставов сроком до 12 месяцев. За этот год можно придумать, где взять деньги, и рассчитаться с коллекторским агентством.

Картина третья: нет ни денег, ни имущества

Представим, что у вас есть только единственная квартира в собственности, где вы и проживаете с семьей. Естественно, ее не отберут (если, конечно, вы вдруг не перестанете погашать кредит, по условиям которого жилье оказалось под обременением — например, когда речь идет об ипотеке).

В таком случае пристав заведет исполнительное производство и проверит все обстоятельства. Если окажется, что у вас действительно ничего нет, то дело закроют. Должнику ничего делать в таком случае не нужно.

Но это не значит, что коллекторы всплакнут и махнут на вас рукой. У них сохраняется право требования. И через полгода кредитор снова возобновляет исполнительное производство по своей инициативе. Дело в том, что при закрытии дела по причине отсутствия у вас доходов и имущества пристав вернет исполнительный лист кредитору с возможностью подать его еще раз спустя 6 месяцев. И так — до бесконечности.

Получается, с одной стороны, взять с вас нечего, а с другой, жить полноценной жизнью тоже не получится:

• Вы не будете нормально пользоваться банковскими картами.
• Не купите имущество с регистрацией на себя.
• Не примете наследство (а если примете, оно станет предметом взыскания).

Если ваш кредитор узнает, что у вас что-то появилось, он в считанные дни возобновит требования.

Ваши дальнейшие действия зависят от ваших же целей. Если вы хотите финансово освободиться и сбросить с себя долговое ярмо, рассмотрите банкротство физического лица. Процедура избавит вас от просроченной задолженности без потери имущества. Но вам придется найти деньги на ее проведение — на финансового управляющего и на оплату судебных расходов. Важно понимать, что банкротство — это не стыдно и не позорно. Это цивилизованная возможность списать микрозаймы и кредиты, освободиться от претензий всех МФО, коллекторов и банков.

При этом помните, что у вас есть право отказаться от общения с коллекторским агентством уже через 4 месяца сплошной просрочки. Для этого нужно составить заявление об отказе и направить его заказным письмом по адресу компании. Бланк вы можете скачать у нас на сайте.

Важно, чтобы у вас сохранилось подтверждение о доставке заявления. В случае, если коллекторы все равно будут пытаться дозвониться вам, чтобы истребовать выкупленный у МФО долг по микрозайму, на основании почтового извещения можно будет привлечь агентство к ответственности.

Что делать, если долг передали коллекторам, которые не чтут № 230-ФЗ?

Увы, мы живем не в идеальном мире. Часто люди и организации не соблюдают заведенные порядки, правила и законы. И вдвойне плохо, если это отражается на других. Та же история и с коллекторами — есть честные добросовестные организации, а есть те, кому, как говорится, закон не писан.

Кто такие «черные» коллекторы, и как с ними бороться?Статья по теме

Если вы хотите хоть немного разобраться, что из себя представляют коллекторские агентства — изучите реестр ФССП ⁽¹⁾, где перечислены все легальные взыскатели просроченных долгов.

В перечне вы увидите градацию по цветам, в которой совсем не сложно разобраться: зеленый цвет — организация соблюдает закон (ну, или была открыта недавно и еще не обросла «косяками»), красный — агентство неоднократно допускало нарушения; синий и желтый — оно было замечено в несоблюдении закона, но все еще не критично.

Если МФО или банк продает долг коллекторам, поищите своего нового кредитора в реестре. Вы узнаете, насколько честно и законно он ведет деятельность, где зарегистрирован, и даже заглянете на его официальный сайт.

Итак, вы открыли реестр ФССП, а «ваше» коллекторское агентство сияет красным цветом. Чего от ждать? Обратимся к судебной практике. В большинстве случаев коллекторы из группы высокого риска:

• Запугивают должников без реальных на то оснований: предупреждают выездом своих сотрудников для изъятия имущества; придумывают, что без суда и следствия отправят к вам судебных приставов для ареста и т.п.
• Неоднократно звонят не-должнику — однофамильцу или родственнику/другу/куму/свату/коллеге должника. И да, это незаконно без согласия на то лица (а лицо, как правило, общения с коллекторами особо не жаждет).
• Звонят, когда хотят, без соблюдения норм № 230-ФЗ: по десять раз на дню, в ночное время; шлют по 20 SMS в сутки и так далее.
• Обманывают и вводят в заблуждение: например, утверждают, что если вы заплатите сейчас 5 тысяч рублей, то остальные 90 тысяч вам спишут автоматически.

А теперь небольшой сюрприз: компании, выдающие займы, (то бишь МФО) нередко прикидываются коллекторами. Более того, они настолько вживаются в роль «плохого полицейского», что теряют всякую осторожность. Поэтому их часто привлекают к ответственности по ст. 14.57 КоАП РФ, наравне с коллекторскими агентствами.

КоАП РФ Статья 14.57. Нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности

1. Нарушение, предусмотренное частью 1 настоящей статьи, совершенное юридическим лицом, включенным в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, — влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до одного года; на юридических лиц — от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей или административное приостановление деятельности на срок до девяноста суток.

«Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях» от 30.12.2001 № 195-ФЗ

Источник

Обычно схема работает так:

1. Должнику начинают поступать угрозы или фиксируется другое нарушение.
2. Человек, устав от изматывающего преследования, обращается в ФССП с жалобой.
3. Судебные приставы проводят проверку и фиксируют нарушение составлением административного протокола.
4. Далее ФССП обращается в суд и привлекает нарушителей по ст. 14.57 КоАП РФ. Средний размер штрафа за такие проступки — 50-100 тысяч рублей.

Мы не будем рассматривать тут варианты «лютой жести» — к счастью, за последние годы такое почти не встречалось. То есть никаких угроз «утюгом, паяльником и коктейлем Молотова», никакого сомалийского черного юмора уже не происходит.

С другой стороны, по ст. 14.57 КоАП РФ не привлекают к ответственности банки, которые иногда допускают аналогичные нарушения в работе с заемщиками. В качестве примера представим дело № 49-АД19-2: Верховный суд не стал штрафовать банк за нарушения в стиле «черных» коллекторов, поскольку административная ответственность по этой статье не должна распространяться на кредитные организации. Но у банков есть свой «надсмотрщик» — Центральный банк Российской Федерации — и сердить это ведомство уж точно не рискнет ни одна банковская структура.

Но вернемся к коллекторам и МФО и рассмотрим, за что их штрафуют на деле:

1. По ст. 14.57 КоАП РФ в Саратове привлекли МФО ⁽²⁾, за то что ее сотрудники слишком часто звонили должнику. Компания получила штраф в размере 100 тысяч рублей.
2. В Великом Новгороде коллекторское агентство оштрафовали на 50 тысяч рублей за слишком частые звонки, которые распространялись не только на должницу, но и на ее коллег по работе ⁽³⁾.
3. Другая история произошла в Перми: к административной ответственности привлекли физическое лицо, которое занималось коллекторской деятельностью ⁽⁴⁾. Мужчина ломился в дверь должника и пугал его семью. Его оштрафовали также на 50 тысяч рублей.
4. И, наконец, в Якутии коллекторское агентство получило штраф на куда большую сумму — 255 тысяч рублей за многочисленные нарушения ⁽⁵⁾. Взыскатели использовали «левый» телефонный номер, звонили третьим лицам, не сообщали свое наименование и регистрационные данные должникам.

Когда МФО передают долги коллекторским агентствам?

Обычно микрофинансовые организации не тянут кота за хвост и быстро избавляются от просроченных микрозаймов (примерно после 3-4 месяцев просрочек). Если их личное взыскание не приносит результата, задолженность «подбирает» какое-нибудь коллекторское агентство, становясь новым кредитором неплательщика.

Если рассматривать аналогичную ситуацию с банками, то те как раз не спешат. Банки готовы полгода напоминать заемщику, что пора внести деньги, и даже привлекают коллекторов сначала по агентскому договору. Продажа проводится минимум через 6-7 месяцев, если нет никакой гарантии взыскать эти средства через суд.

МФО или банк передает долг коллекторам: это законно?

Не стоит воспринимать коллекторов, как неких лихих бандитов — они все же законно работают на российском рынке, а за их деятельностью пристально следит недремлющее око ФССП. Но да, иногда они делают ошибки и чересчур рьяно требуют с должников задолженность.

И все же, передавать коллекторам долги и банки, и микрофинансовые организации могут на законных основаниях. Договоры на оформление кредитов и микрозаймов содержат условие о праве передачи долга третьим лицам — коллекторским агентствам.

Банк продал долг коллекторам, что делать?Статья по теме

На самом деле законность передачи долгов коллекторам — это притча во языцех. Тема часто поднимается различными государственными инстанциями (тем же Роспотребнадзором), а в 2021 году ее обсуждали в экономколлегии ВС РФ (дело № 67-КГ19-2).

Судебная практика отстаивает позицию, что договор между банком (МФО) и коллекторским агентством должен истекать из изначального письменного соглашения между МФО/банком и клиентом.

А для этого в первоначальном договоре необходимо прописывать пункт о праве передачи долгов третьим лицам — без этого положения привлечение коллекторов будет незаконным. Справедливости ради, все современные договоры содержат такой пункт.

Как ни крути, но просроченные долги по договору о микрозайме не исчезнут, даже если вы 3 раза привлечете коллекторов к административной ответственности. Рано или поздно придется познакомиться с судебными приставами и ждать блокировки счетов. Если вы точно знаете, что возврат денег вам не по силам, сыграйте на опережение: подайте заявление на списание долгов по закону № 127-ФЗ.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 884

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи