Главным негативным последствием потери работы является отсутствие заработка. Это скажется не только на обычной жизни уволенного сотрудника, но и на исполнении им своих финансовых обязательств. Если на момент потери работы имеются непогашенные кредиты, их все равно придется оплачивать — безработица не освобождает от необходимости закрывать долги.
Однако ввиду сложной жизненной ситуации заемщик вправе воспользоваться программами рефинансирования, реструктуризации или кредитных каникул. Полностью и окончательно освободиться от обязательств перед банком можно только после закрытия кредита или прохождения банкротства. В статье расскажем, что делать, если уволили с работы и нечем платить кредит, и о каких последствиях нужно знать заемщику, чтобы их избежать.
Остаться без рабочего места можно по любой причине, от собственного желания сотрудника до сокращения или ликвидации фирмы, а то и того хуже — по виновным основаниям. В каждом из этих случаев гражданин перестанет получать зарплату, которая обычно является основным и постоянным источником дохода. Очевидно, что это негативно скажется не только на текущей жизни. Потеря работы не станет освобождением от выплат по кредитам, по налогам, по другим возникающим обязательствам.
В идеале, избежать проблем позволит быстрое оформление на новую работу. Но очень часто на поиск подходящих вакантных мест могут уйти недели и месяцы, в течение которых заемщик вынужденно останется без притока денег. Наличие сбережений и помощь близких поможет справиться с текущими, но не с долгосрочными материальными затруднениями.
Если уволенный работник не может платить кредит, то факт потери работы может являться уважительной причиной:
Банк может сделать индивидуальное предложение об изменении условий кредитного договора после потери работы либо в иной сложной жизненной ситуации. Но это возможно только при активных действиях самого заемщика. Если ничего не предпринимать, то возникновение просрочки обязательно повлечет взыскание долга. И тогда уже надеяться на милость банка бессмысленно.
При любом варианте увольнения бывшему сотруднику полагаются денежные выплаты. Даже если трудовые отношения прекращаются из-за виновных действий сотрудника, последнему выдадут зарплату за фактически отработанное время и компенсацию за неиспользованный отпуск.
Больше всего денежных средств будет начислено при увольнении в связи с сокращением или по причине ликвидации компании. В этих случаях работник получит выходное пособие и сможет рассчитывать на компенсацию на период трудоустройства (до трех месяцев по общим правилам).
Учитывая объективные сложности с поиском работы, будет разумно отложить часть полученных от бывшего работодателя средств на погашение кредитов. Скорее всего, их хватит на 1–2 ежемесячных платежа, а при увольнении по сокращению и ликвидации — на больший период времени. Отсутствие просрочек в первые месяцы после потери работы (да и позднее) очень важно. Заемщику не придется платить штрафные санкции, а банк не начнет процедуру взыскания долга.
Если нет возможности быстро найти новую работу, придется использовать дополнительные источники средств для погашения кредита:
В ряде ситуаций будет выгоднее продать активы самому, направив вырученные средства на погашение текущих или уже просроченных обязательств по кредиту. Если дело дойдет до принудительного взыскания, то имущество реализуют судебные приставы. С учетом особенностей проведения торгов и роста долга из-за штрафных санкций, вырученных средств может оказаться недостаточно для погашения требований. В этом плане самостоятельная продажа чего-то из собственности может оказаться выгоднее, чем после передачи этого дела под контроль ФССП.
Не стоит также пренебрегать регистрацией в качестве безработного: вам не только помогут с поиском нового вакантного места, но и, скорее всего, назначат пособие (кроме случаев увольнения за дисциплинарные проступки).
Это может помочь с погашением хотя бы части платежей. Кроме того, документы о постановке на учет по безработице будут важны для обращения за федеральными кредитными каникулами. Не стоит забывать и о содействии в трудоустройстве, так как в ЦЗН время от времени появляются подходящие вакансии.
С погашением кредита может помочь страховка. Оформлять ее нужно до потери работы, которая будет рассматриваться как страховой случай.
В качестве примера рассмотрим программу от Сбербанка (1):
Страхование по описанной программе доступно для ипотеки, автокредита или потребительского кредита.
Если заемщик после потери работы обратится в банк, он может рассчитывать на реструктуризацию кредита, которая предусматривает изменение условий кредитного договора из-за различных жизненных ситуаций.
Еще раз возьмем для примера программу от Сбербанка (2):
Аналогичные программы есть и у других банков. После одобрения заявки на реструктуризацию заемщик получит новый график платежей. К сожалению, так и так увеличится общая переплата по кредиту и сам срок кредитования. Но в случае с временным отсутствием работы реструктуризация может стать неплохим вариантом для решения проблем. В конце концов, это лучше, чем испорченная кредитная история и взыскание со стороны приставов и коллекторов.
Льготный период из-за потери работы могут предоставить и в рамках кредитных каникул. Ранее такие программы вводились на период пандемии коронавируса, а также из-за санкций со стороны Запада.
Сейчас уволенный заемщик может воспользоваться:
Кредитные каникулы в связи с потерей работы или по иным причинам могут предоставляться в виде отсрочки или снижения размера платежей.
Рефинансирование предусматривает оформление нового кредита. Это означает, что банк будет заново проверять сведения о платежной дисциплине заемщика. Отсутствие работы на момент обращения может стать причиной отказа.
Жизнь на мели: когда нечем платить долгиСтатья по теме
Но если рефинансирование одобрят, то заемщик может получить следующие преимущества:
Также нужно понимать, что банк не обязан соглашаться на рефинансирование. Поэтому можно подать заявки в разные кредитные организации, чтобы увеличить шансы на положительное решение. Главное, помнить, что каждый запрос и каждый отказ отражается в кредитной истории.
При потере работы самые серьезные последствия грозят заемщикам по ипотеке — из-за возникновения задолженности они могут лишиться квартиры, на которую кредитор неизбежно обратит взыскание.
Чтобы избежать таких ситуаций, придется использовать все перечисленные выше варианты действий. Например, кредитные каникулы по ипотеке согласно № 76-ФЗ обязаны дать при потере работы, если заемщик впервые подает такое заявление (акция одноразовая на весь срок кредита).
Самое главное: не допускать оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.
Как следует из статьи 54.1 закона № 102-ФЗ, банк не вправе обратить взыскание на квартиру в ипотеке, если неисполненное обязательство по договору ниже 5% от стоимости квартиры, а продолжительность просрочки не превышает 3 месяцев. Но взыскать задолженность с заемщика могут даже при указанных условиях. Просто за столь маленький остаток ипотечного долга квартиру не реализуют.
Если после потери работы не удалось избежать просрочки, тогда нужно готовиться к взысканию со стороны банка. Это неизбежно, однако даже и в такой ситуации у должника есть права:
Как только в процессе взыскания долга ответчик найдет работу, пристав сможет удерживать до 50% заработка.
Еще один из нежелательных сценариев — арест и принудительная реализация имущества, если таковое есть у должника. Как правило, пока ФССП списывает деньги с карт, собственность не трогают. Но если на счетах шаром покати, судебный пристав непременно обратит свое пристальное внимание на материальные ценности, которыми владеет неплательщик.
Наконец, возникновение просрочки и взыскание задолженности всегда негативно сказывается на кредитной истории.
Если ни один вариант не подходит для решения долговых проблем, стоит подумать о прохождении банкротства. Когда просрочка затягивается, вероятность банкротства — это лишь вопрос времени.
Безработному заемщику доступны два сценария списания долгов:
При проверке обоснованности заявления в суде должник вполне может ссылаться на потерю работы, а значит, и на отсутствие дохода. После успешного завершения банкротства кредитные долги будут аннулированы в полном объеме. Попутно можно списать задолженности по микрозаймам, по налогам, штрафам, частные займы и т.д.
Если вам нужна помощь в решении долговых проблем, вы можете задать свои вопросы о прохождении банкротства нашим юристам. Это бесплатно, и к тому же поможет определиться, доступно ли вам списание долгов по закону № 127-ФЗ.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А66-636/2024
Было долга - 927 254 руб.
г. Тверь
Завершено:
19.09.2024
Этапы:
08.01.2024
Поступило в работу
15.01.2024
Подача заявления
21.03.2024
Признан банкротом
Списано долга:
927 254 руб.
А79-156/2024
Было долга - 1 227 404 руб.
г. Чебоксары
Завершено:
07.10.2024
Этапы:
08.01.2024
Поступило в работу
15.01.2024
Подача заявления
27.02.2024
Признан банкротом
Списано долга:
1 227 404 руб.