Как правильно закрыть кредитную карту и погасить долги по ней

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 14 апреля 2025

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 126

Сегодня получить деньги в долг на кредитную карту можно легко и быстро: заявка заполняется онлайн за 5–10 минут, дополнительные документы и подтверждение дохода при небольших суммах не требуются, а решение в большинстве случаев поступает мгновенно. Даже в банк можно не ходить — многие кредитные организации доставляют пластик с лимитом клиентам домой или на работу.

Такая простота получения создает иллюзию несерьезности этого финансового инструмента, за что впоследствии самым легкомысленным пользователям приходится поплатиться. А между тем это тот же кредитный договор с обязательствами, главное из которых — возвращать банку деньги с процентами. Другой вопрос, если вы хотите заблокировать кредитную карту с долгом. Расскажем ниже, насколько реально это сделать.

Почему важно закрывать кредитную карту правильно

В интернете можно найти множество негативных отзывов от клиентов, которые вроде бы закрыли кредитную карту, но пришел долг, и им пришлось доплачивать, погашая его. Хорошо, если сотрудники отдела взыскания банка начинают беспокоить заемщика сразу. Нередки случаи, когда задолженность обнаруживалась по истечении нескольких месяцев после окончания фактического использования пластика с лимитом.

Как бы внешне ни представлялось, что такие истории рассказывают нам о нечестных и жадных кредитных организациях, на самом деле вина в подобных ситуациях в большинстве случаев лежит на держателе карты.

Основные ошибки пользователей кредиток:

• Карта была оформлена в дополнение к крупной ссуде (потребительской, ипотеке) и по факту не использовалась. Заемщик был уверен, что раз он кредиткой не расплачивается, то и банку ничего не должен.
• Пользователь пластика погасил минус на счете, после чего разрезал карту и выбросил, благополучно забыв о ней и считая, что сделал все необходимое.
• Держатель заблокировал кредитку, думая, что таким образом «заморозил» баланс и задолженность.

К сожалению, все эти действия ошибочны, и в большинстве случаев приводят к появлению долга, а следовательно, к необходимости платить больше.

Последствия некорректного закрытия кредитки

Если не отнестись к кредитной карте со всей ответственностью, риск образования задолженности по ней очень высок:

1. Даже если пластиком не пользовались, он может быть активирован. Это значит, что карта действительна по всем операциям, и кредитный лимит доступен — в том числе, для списания с него денег за обслуживание карты, за уведомления и дополнительные услуги.
2. Пластик, получаемый клиентом при оформлении кредитки, является только носителем — он привязан к ссудному счету, на котором находятся деньги. Как бы старательно заемщик не уничтожал карту, к закрытию счета это никак не приведет. Счет остается действующим, а значит, списания с него по прежнему возможны.
3. Тоже самое, если просто заблокировать кредитку. Блокировка не позволяет проводить операции с использованием самого пластика. Счет же при этом остается активным.

Таким образом, казалось бы, восстановленный или и вовсе не тронутый баланс на кредитной карте постепенно тратится, уводя заемщика в минус и вынуждая внести очередной плановый платеж. Если держатель об этом не знает, он пропускает дату оплаты, попадая на просрочку, а значит, и на штрафы.

Вот почему важно закрывать кредитку правильно: подавать в банк заявление на расторжение кредитного договора и закрытие счета. Да и сам пластик, согласно условиям большинства банков, тоже правильнее возвращать обратно эмитенту, а не просто выбрасывать.

Как правильно закрыть неиспользованную кредитную карту

Не всегда пластик с лимитом клиенты банка оформляют сами — до сих пор нередки случаи, когда кредитки вручают «в подарок» к рефинансированию, к потребительской ссуде и даже к крупным покупкам.

И как правило, клиенты банков нередко такие кредитки берут с расчетом на то, что если вдруг понадобятся деньги, то пластик окажется под рукой. И с уверенностью, что если картой не пользоваться, то и платить за нее не придется.

Такой подход чаще всего не срабатывает, как задумано:

1. Во-первых, он приводит к тому, что карта в итоге используется, и не всегда обдуманно.
2. Во-вторых, даже если пластик действительно не трогать, через несколько месяцев лимит по нему может быть уменьшен или даже аннулирован. Банкам не выгодно, чтобы деньги лежали без дела.
3. И в-третьих, оплата действительно не будет списываться только в том случае, если карта не активирована.

Процедура активации карты для банка является официальным акцептом, то есть согласием заемщика со всеми условиями кредитования и индивидуальными значениями ставки и общей переплаты.

Активированная и неактивированная кредитная карта

Если пластик еще не активирован, то лимит по нему, хотя и одобрен, остается недоступен. Заемщик не принял условия банка, и тот, в свою очередь, не имеет права предъявлять ему претензии и требовать оплаты. Такую кредитную карту закрывать не нужно. Достаточно вернуть ее эмитенту — проще говоря, отдать в ближайший офис выпустившей ее кредитной организации. Если такой возможности нет, неактивированную карту действительно можно разрезать и выбросить.

Как закрыть кредитную картуСтатья по теме

Но на сегодняшний день неактивированные карты — явление редкое. Точнее, при выпуске они действительно не активны, но у сотрудника банка, который оформляет ее клиенту, стоит задача инициировать процедуру акцепта.

Для активации существует несколько способов:

• Фактом подписания документов и отметкой специалиста. Клиент подписывает кредитный договор, после чего пластик активируется.
• Любой операцией, в банкомате или в онлайн-приложении. Сотрудник просит клиента проверить баланс или сделать небольшую покупку — например, пополнить счет мобильного телефона. Первая транзакция запускает активацию карты.
• Звонком на горячую линию кредитной организации и установкой пин-кода. Часто специалист банка предлагает сразу получить пин-код для кредитки, обратившись в поддержку или позвонив в автоматизированную службу. При этом не делается акцент на том, что это не просто получение пароля, а также и активация пластика.
• Запросом в онлайн-сервисах. Активировать карту также можно через мобильное приложение или личный кабинет на сайте кредитной организации. Как правило, для этого достаточно выбрать какую-либо операцию в меню действий с кредиткой.

Чтобы уточнить, работает карта или нет, можно попробовать провести любую транзакцию — оплатить что-то или снять деньги. Но лучше обратиться в банк-эмитент и получить необходимую информацию в службе поддержки.

Закрытие активной кредитки

Чтобы впоследствии не столкнуться с неожиданным возникновением невесть откуда взявшейся задолженности, расставаться с кредитной карточкой нужно “с умом”.

Шаг 1. Отключить платные услуги

Чаще всего пользователи кредиток забывают, а иногда вообще не знают о том, что их тарифный план подразумевает ряд платных опций. А ведь в момент оформления карты специалист банка всегда предлагает дополнительные услуги:

1. Страхование. Это может быть как единая программа, так и целый пакет полисов: защита жизни и здоровья, страховка на случай потери работы, от мошеннических действий и кражи пластика. Все это в итоге может обойтись в приличную сумму, до 20–30% от предоставленного лимита. И если за жизнь и здоровье средства чаще всего взимаются разово, то дополнительные виды защиты могут оплачиваться регулярно. При этом нет прямой связи с использованием карты: даже если покупки по ней не совершались, она все равно активна, а значит, и страховка работает.
2. Обслуживание карты. Многие предложения кредитных организаций на сегодняшний день не предполагают подобной комиссии: выпуск пластика и ведение счета бесплатны. Однако сохраняются и другие схемы обслуживания, когда для отсутствия платы требуется выполнять ряд определенных действий, вроде транзакций на конкретную сумму. В противном случае, банк компенсирует из лимита затраты на ведение счета.
3. Выпуск дополнительных карт, платежных стикеров и прочих физических носителей. На сегодняшний день кредитные организации активно продвигают всевозможные дополнения к основной карте — от наклеек для оплаты без использования пластика до колец и брелоков с аналогичным функционалом. Это выглядит удобно, и многие клиенты приобретают такие опции, не всегда задумываясь об их стоимости.
4. Уведомления. Ряд банков предоставляет платные или условно бесплатные СМС-сообщения о балансе, производимых операциях и с напоминанием о сроках и размере платежей. Такие комиссии, хоть и небольшие, взимаются ежемесячно и тоже не зависят от того, совершались ли операции по карте или нет.
5. Дополнительные платные услуги. Тут уже все упирается в бизнес-фантазию кредитора: можно за плату продлить льготный период, увеличить срок рассрочки, получить повышенный кэшбэк, если подключить так называемую подписку. Услуга предполагает регулярную оплату — каждый месяц или год. Сотрудники банка подчас подключают такие пакеты при оформлении договора, и клиент не всегда понимает, что за это придется постоянно платить.

Все дополнительные опции с оплатой можно отключить или вообще не активировать. Отключение становится обязательным, если вы решили отказаться от кредитной карты, чтобы сохранить баланс в плюсе и не получить неожиданных задолженностей.

Шаг 2. Обнулить баланс

Речь не о том, чтобы на вашей карте оказался ноль. Необходимо, чтобы кредитный лимит был восстановлен, а личные средства (некоторые кредитки позволяют хранить и собственные деньги держателя) полностью были сняты или переведены на другой счет.

Перед тем, как восполнить потраченный лимит, стоит уточнить сумму для полного погашения в банке: на горячей линии или непосредственно в офисе. Последний вариант, помимо цифр, позволит получить выписку по счету. Любые документы будут хорошим подспорьем на случай, если позже что-то пойдет не так.

Уточнять сумму необходимо не только с учетом схемы начисления процентов по кредиту, но и беря в расчет возможные задержки поступления средств на счет. Так, если по каким-то причинам вы не можете пополнить кредитку онлайн, перевод может занять несколько дней — и все это время будут начисляться проценты.

Шаг 3. Подать заявку на закрытие карты в банк-эмитент

Закрытие кредитной карты — это не физическое избавление от пластика. Как и при оформлении кредита, по кредитке заключается договор, подразумевающий открытие ссудного счета для предоставления лимита и его дальнейшего погашения, а также предъявление к заемщику требований о своевременном возврате средств.

Чтобы полноценно закрыть кредитную карту без дальнейших списаний с нее, ведущих к просрочке, необходимо расторгнуть договор и закрыть ссудный счет. И сделать это можно только с условием обращения в банк.

Способы подачи заявки на закрытие разные:

• обратиться непосредственно в офис и написать там заявление;
• оформить запрос онлайн, с заполнением формы или с обычным сообщением;
• позвонить на горячую линию и сформировать заявку на закрытие совместно со специалистом службы поддержки.

Выбор варианта зависит от банка-эмитента: в некоторых кредитных организациях заявку можно подать дистанционно, в других — только непосредственно в отделении. Однако если такая возможность есть, лучше всегда оформлять запрос в офисе: в этом случае у вас на руках останется копия заявления на закрытие счета карты с отметкой о принятии.

Шаг 4. Выждать требуемый срок

В соответствии с внутренними регламентами банка-эмитента, на полное закрытие кредитной карты может понадобиться от 30 до 60 дней. Чаще этот срок составляет 45 дней. Связана такая длительность с тем, что кредитная организация должна убедиться в отсутствии неучтенных операций и недоначисленных комиссий и процентов.

При этом не стоит просто «забывать» о кредитной карте. Важно отслеживать баланс — любые дополнительные транзакции отразятся лимите. Их следует оперативно перекрыть, иначе в закрытии откажут.

Если же все хорошо, по истечении требуемого времени счет будет закрыт автоматически, что отразится в мобильном приложении или личном кабинете. Также узнавать состояние счета можно на горячей линии банка.

Шаг 5. Получить подтверждающий документ

После полноценного отказа от кредитной карты желательно запросить у банка-эмитента справку об этом. Дело в том, что никто не застрахован от технических ошибок — как в части самого закрытия, так и по передаче информации в БКИ.

Если вдруг вы позже столкнетесь с подобными проблемами, справка о закрытии счета с датой и подтверждением поможет быстро исправить ситуацию. С учетом срока давности, хранить документ лучше в течение следующих трех лет.

Как правильно закрыть кредитную карту с долгом

Схема закрытия кредитки с использованным лимитом не отличается от приведенной выше. В первую очередь, необходимо запросить в банке информацию, какой объем средств и в какие сроки необходимо внести на счет, чтобы баланс был полностью восстановлен.

Опять же, важно проверить и отключить все платные функции и услуги, чтобы в процессе погашения сумма опять не выросла. Наконец, очевидно, что имеющуюся задолженность необходимо погасить.

В остальном алгоритм тот же. Главная сложность: какими средствами погашать основной долг — особенно если сумма не маленькая.

Где взять средства на восстановление лимита

Желание закрыть кредитную карту не всегда продиктовано ее ненужностью или неподходящими условиями. Иногда из-за изменившихся материальных условий вносить ежемесячные платежи клиент больше не в силах.

В таком случае можно рассмотреть следующие варианты:

1. Рефинансирование. Пока просрочки по карте нет, можно подать заявку на перекредитование: оформить новую ссуду на более выгодных условиях и направить полученные деньги на погашение текущей задолженности. Однако это новый кредит или кредитка, а значит, придется повторно подавать заявку и предоставлять требуемые документы.
2. Реструктуризация. Выплатить долг на более мягких условиях поможет пересмотр договора со стороны банка. Реструктуризация — это не перекредитование, а согласование кредитором индивидуальной схемы выполнения обязательств. В рамках реструктуризации может быть предоставлена отсрочка или снижен размер регулярных взносов, что даст возможность вернуть потраченные средства на более “лайтовых” условиях.

Можно ли заблокировать кредитную карту с долгом

Сам пластик можно заблокировать в любой момент. При этом совершенно не имеет значения, есть ли на нем использованный лимит, или заемщик никогда карточкой не пользовался. Вопрос в целях.

Если нужно избежать дальнейшего использования карты (в том числе, когда есть подозрения в мошеннических действиях или имеются платные подписки сторонних сервисов, которые не удается отключить), то блокировка может помочь.

Но этот механизм только делает невозможными проведение любых манипуляций с картой — от запроса баланса до покупок и снятия средств. Сам же кредитный счет остается открытым, и задолженность на нем никуда не денется. Закрыть счет при наличии долга невозможно.

Аннулировать кредитную карту, как и кредит, нужно правильно — с обращением в банк, восстановлением потраченного лимита и закрытием счета. Но, к сожалению, это не всегда возможно: в условиях непростой экономической ситуации иногда возникают сложности с возвратом средств банку, и варианты рефинансирования и реструктуризации проблему не решают.

А если долги растут, и к обязательствам перед банками добавляются другие — перед МФО, бюджетом, частными кредиторами и поставщиками коммунальных услуг, — рассмотрите для себя выход из финансовой кабалы через банкротство. Главный плюс процедуры — возможность списать задолженность по кредитке, кредитам, микрозаймам и так далее.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 950

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи