С долгами по микрозаймам возникает проблем не меньше, чем с более крупными просрочками по кредитам. Суммы обязательств перед МФО зачастую составляют десятки тысяч рублей. Но если даже и их погашать нечем, при таких условиях у заемщика вполне могут возникнуть основания для прохождения банкротства. Одновременно допускается заявить об освобождении и от обязательств перед другими кредиторами. Рассказываем, в каких ситуациях реально списать микрозаймы через банкротство, а когда это может оказаться нецелесообразным.
Вопреки стереотипам, микрозаймы — это далеко не всегда небольшие суммы «до зарплаты». Многие МФО выдают в долг условно до 30 тысяч и даже до 60 тысяч рублей, особенно если ранее заемщик вовремя возвращал деньги и имеет хорошую кредитную историю.
Учитывая очень высокие ставки по займам, просрочка перед МФО быстро приведет к приличной задолженности — по закону начисления могут превышать основной долг в 1,3 раза. Это значит, что, заняв 30 тысяч, вам в худшем случае придется возвращать 69 тысяч рублей. А если при этом вы накопили долги перед разными микрофинансовыми организациями, то совокупный размер задолженности легко может составить сотни тысяч рублей.
Очевидно, что естественным желанием заемщика с финансовыми проблемами является освобождение от задолженностей. И благодаря закону № 127-ФЗ это вполне реально. Но прежде чем пройти банкротство, сперва придется обосновать наличие хотя бы одного признака неплатежеспособности. Они необязательно будут привязаны к количеству кредитов (займов) или к суммам задолженностей и продолжительности просрочки. К примеру, основанием для банкротства вполне может быть отсутствие активов и доходов, достаточных для расчета с кредиторами. Сумма долгов здесь тоже важна, но только в сравнении со стоимостью имущества, пригодного для реализации.
На обязательства по микрозаймам распространяются те же нормативные акты, что и по кредитам. После возбуждения банкротного дела МФО, как и банки, смогут подать документы о своих требованиях и добиться включения этих сумм в реестр.
Три сценария избавления от долгов по микрозаймамСтатья по теме
Также уже на начальной стадии взыскатели вправе:
Все это говорит о том, что нельзя гарантировать успех банкротства только из-за долгов по микрозаймам или иным требованиям. Если не обосновать свое плачевное материальное положение в документах или не доказать добросовестность своих действий при оформлении займов, арбитраж может попросту отказать в открытии дела. Поэтому важно разобраться, когда просрочки перед МФО позволят рассчитывать на положительный результат.
Рассмотрим ситуацию, когда у гражданина есть долги только по микрозаймам и больше ни перед кем. Безусловное право (а точнее, даже обязанность) подать документы на судебное банкротство возникнет, если совокупный размер долгов превышает 500 тысяч рублей. Учитывают и проценты, и штрафные санкции.
В этом случае заемщик обязан обратиться в арбитраж и попросить о признании себя банкротом. Таким образом, здесь сумма долгов имеет решающее значение.
Намного чаще бывают ситуации, когда при обращении в суд заявители ссылаются на иные основания несостоятельности (неплатежеспособности). По ним размер долгов хоть и важен, но является не единственным определяющим фактором. Согласно ст. 213.6 закона № 127-ФЗ, можно банкротиться через арбитраж с любыми суммами просрочек по микрозаймам при наступлении следующих обстоятельств:
В документах на банкротство достаточно обосновать хотя бы один из перечисленных признаков.
В принципе, если у заемщика вообще нет имущества и доходов, то он может банкротиться в судебном порядке при любом размере задолженности. Но тут нужно сперва оценить, окажется ли банкротство выгодным:
Способы узнать свою задолженность по микрозаймамСтатья по теме
Когда общий размер долгов совсем скромный, заявитель действительно закроет долги по микрозаймам, но окажется в минусе или выйдет «в ноль». Выгодным будет банкротство с суммами просрочек от 300–350 тысяч рублей.
Нельзя сказать, что МФО не подают на банкротство своих заемщиков. Но у кредитора такое право возникает, если задолженность составляет свыше полумиллиона рублей, а период просрочки — более трех месяцев. Маловероятно, чтобы долг по займу в одной микрофинансовой организации соответствовал бы указанным критериям. Поэтому МФО обычно отслеживают сведения о банкротных делах, возбужденных по инициативе должников. Далее им нужно вовремя заявить о своих требованиях, чтобы попытаться вернуть хотя бы часть денег.
В судебном банкротстве нет ограничений по минимальным и максимальным суммам, которые может заявить должник. Это позволяет собрать воедино все текущие и просроченные обязательства, в том числе по займам, кредитам, коммуналке и т.д. Чем больше размер долгов, тем проще обосновать признаки несостоятельности и добиться списания.
Вполне возможно, что сумма задолженностей вырастет после возбуждения банкротства. Кредиторы вправе заявить требования, о которых забыл сообщить банкрот. Плюс зачастую возникают новые обязательства, относимые законом к текущим платежам. Итоговое решение о списании будет принято по всем суммам, заявленным самим должником и его кредиторами.
В упрощенном банкротстве через МФЦ дело обстоит иначе. Вот что стоит знать заемщику, у которого есть долги по микрозаймам:
Когда МФО узнает о возбуждении упрощенного банкротства, она не сможет заявить о своих требованиях. В принципе, это и не нужно, если должник указал долг по микрозайму в документах. Но если допущена ошибка, и задолженность перед МФО не включена в список, то микрофинансовая организация будет только в выигрыше. Требования, не указанные в приложении к заявлению, представители МФЦ вообще не будут рассматривать при вынесении решения.
Помимо микрозаймов, другие долги тоже заявляются в процедуре банкротства. Это весьма важно при обращении в МФЦ, где разрешается включить в общую сумму даже те обязательства, от которых банкрота заведомо не освободят (например, алименты). Такой ход поможет преодолеть минимальный порог в 25 тысяч рублей. Но поскольку это не слишком значительный лимит, в большинстве случаев хватит и самих долгов по займам и кредитам.
Оповещать кредиторов о предстоящем банкротстве обязаны только граждане со статусом ИП. В остальных случаях должники подают документы в арбитраж или МФЦ без каких-либо дополнительных уведомлений. Кредиторы будут сами отслеживать сведения о возбуждении банкротства, чтобы защитить свои интересы. В судебном деле обязанность уведомить кредиторов ложится на финансового управляющего.
В законе нет ограничений по количеству требований и кредиторов, которые вправе заявить должник. Желательно точно указать все свои обязательства, так как это может повлиять на ход и итоги банкротства. Это особенно актуально при обращении в МФЦ, где решение принимают исключительно по сведениям, включенным в приложение к заявлению.
Закон не запрещает банкротам оформлять в МФО новые микрозаймы, но первое время шансы на одобрение заявки будут крайне малы. Сведения в кредитной истории покажут, что за деньгами обращается состоявшийся банкрот. Кроме того, сам гражданин обязан уведомлять банки и микрофинансовые организации о своем статусе в течение 5 лет.
Освобождение от задолженностей по займам и кредитам — это идеальный итог банкротства для заемщика. Но бывает и так, что окончательный вердикт суда или МФЦ не позволяет освободиться от обязательств. Вот несколько примеров, когда долг по займу оставят за банкротом:
Все это говорит о том, что очень важно внимательно отнестись к оформлению документов и не допускать нарушений не только при получении и погашении займов, но и во время банкротства.
Об этих и многих других нюансах вы можете узнать на консультации у наших юристов. Оставьте заявку, и мы подробно расскажем, какие из ваших долгов подлежат безвозвратному списанию в процедуре банкротства.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А75-17761/2024
Было долга - 4 269 786 руб.
г. Ханты-Мансийск
Завершено:
14.05.2025
Этапы:
26.08.2024
Поступило в работу
03.09.2024
Подача заявления
15.10.2024
Признан банкротом
Списано долга:
4 269 786 руб.
А40-208602/2024
Было долга - 617 472 руб.
г. Москва
Завершено:
21.05.2025
Этапы:
25.08.2024
Поступило в работу
02.09.2024
Подача заявления
14.11.2024
Признан банкротом
Списано долга:
617 472 руб.