Возможно ли снизить проценты по кредиту в суде

Получив деньги по кредиту, заемщик платит проценты. Их ставка определяется договором, который подписывают обе стороны. Так как заемщик согласился взять деньги на определенных условиях, он не сможет рассчитывать на списание процентов по кредиту в суде.

Но статья 333 ГК РФ позволяет в некоторых случаях снизить размер неустойки, начисленной на просроченной долг. Для этого нужно подать ходатайство и доказать несоразмерность штрафных санкций сумме взыскиваемой задолженности. О практике рассмотрения таких дел расскажем ниже.

Можно ли снизить проценты по кредиту через суд

До получения займа или кредита гражданину предлагают ознакомиться с условиями пользования деньгами. Они могут быть указаны в общих правилах кредитования (обычно размещаются на сайте банка или МФО), но главное: что написано в проекте договора, который человеку предстоит подписать.

В отношении размера кредита своей подписью заемщик соглашается:

• с суммой денежных средств, выданных по заявке;
• со ставками штрафных санкций и процентов;
• с общим размером переплаты за время пользования кредитом;
• с суммой платежей по графику.

Последний пункт не касается кредитной карты и небольших ссуд с единовременным возвратом денег.

Положения договора по займу и кредиту можно изменить по обоюдной договоренности сторон. В частности, это происходит в рамках реструктуризации, которая может предусматривать изменение срока действия договора, размера ежемесячных платежей и процентной ставки.

В одностороннем порядке уменьшить сумму кредита или изменить размер процентов (неустойки) нельзя. Как и увеличить, если того вдруг возжелает кредитор. Это противоречит смыслу гражданских сделок.

Но при возникновении долга и в процессе его взыскания заемщик вправе:

• Уменьшить долг или добиться частичного отказа в иске при пропуске давности по кредиту (займу).
• Полностью списать задолженность в ходе банкротства.
• Снизить завышенные проценты, если банк или микрофинансовая организация превысила ограничения по закону № 353-ФЗ.
• Изменить в меньшую сторону размер неустойки на основании ранее упомянутой статьи 333 ГК РФ.

В каждом из перечисленных случаев нужно подтвердить конкретные основания, которые будет проверять суд. Так, если речь идет о банкротстве, то должник доказывает наличие признаков несостоятельности и неплатежеспособности. В гражданских делах судья будет не только применять нормы законов, но и оценивать имущественное положение ответчика, его доводы о сложной жизненной ситуации, в которую он попал.

Чуть ниже мы расскажем о снижении просроченных процентов и неустойки, а также о практике рассмотрения данных споров.

Когда применяется статья 333 ГК РФ

Данная норма Кодекса называется «Уменьшение неустойки». Следовательно, ее применяют только для снижения размера санкций за нарушение обязательства, но не процентов за пользование кредитными средствами. Это подтверждается и судебной практикой.

Вот что сказано в п. 11 Обзора, утвержденного Президиумом ВС РФ от 22.05.2013 года ⁽¹⁾:

1. Суды могут применять статью 333 ГК РФ в исключительных случаях и только для снижения неустойки, но не процентов за пользование кредитом.
2. Основанием для уменьшения суммы штрафов является их несоразмерность основной задолженности.
3. Суд вправе применить статью 333 ГК РФ только по заявлению ответчика, но не по своей инициативе.
4. Должник обязан обосновать причины, по которым он считает неустойку несоразмерной нарушению обязательства.

По статье 333 ГК РФ нельзя снизить процентные ставки по банковским кредитам. Но даже если заемщик сможет уменьшить сумму неустойки, это облегчит его положение. Соответственно, такой вариант защиты нужно обязательно рассмотреть при подготовке к делу.

Как уменьшить проценты по кредиту через суд

Если проценты в содержании договора превышают максимальные лимиты по закону № 353-фз, заемщик вправе:

• обратиться к своему кредитору и потребовать изменения условий кредитования;
• подать жалобу в ЦБ РФ на нарушение закона со стороны банка или микрофинансовой организации;
• снизить долг при разбирательстве судебного дела.

В перечисленных случаях нужно ссылаться не на статью 333 ГК РФ, а на положения закона № 353-ФЗ. Максимальные проценты по кредитованию изменились 1 июля 2023 года, благодаря чему ставка не может быть более 0.8% в день (раньше было не более 1% в день). Также есть ограничения по полной стоимости кредита (переплате).

Снижение судом процентов или неустойки возможно только при активных действиях заемщика. Если он не будет участвовать в процессе, инициированном банком, и не подаст заявление, а то и вовсе проигнорирует разбирательство, итоговое решение примут на основании одних лишь доказательств истца.

В статье 333 ГК РФ указано, что ходатайство для уменьшения пеней обязательно требуется, если долг возник по обязательствам от предпринимательской деятельности. Но даже если взыскивается задолженность по потребит. кредиту или займу, судья вряд ли снизит неустойку без просьбы должника. Поэтому рекомендуем получать судебные извещения, принимать личное участие в деле, обращаться за помощью к юристам.

Основания для уменьшения платежей

Полностью отменить неустойку по 333 ГК РФ невозможно. Статья допускает только уменьшение пеней, если они несоразмерны последствиям нарушения какого-либо обязательства. Поэтому окончательное решение по данному вопросу будет приниматься с учетом всех обстоятельств дела и доказательств ответчика. Естественно, судья обязательно сравнит суммы задолженности и неустойки, о которых заявил истец.

Практика снижения процентов по кредиту в суде неоднозначна. В указанном выше обзоре приведен пример дела, где неустойку уменьшили заемщику с двумя иждивенцами (малолетний ребенок и неработающая жена). Судья посчитал эти обстоятельства уважительными, хотя они напрямую не относятся к кредитным обязательствам.

Для снижения процентов по кредиту в суде из-за превышения максимальных ограничений необходимо ссылаться на условия договора. Истец обязан предоставить расчет задолженности, где будут указаны процентные ставки. По ходатайству ответчика судья сверит их с нормой закона № 353-ФЗ, действовавшей на момент заключения договора. Соответственно, если кредитор превысил ограничения, ему откажут в части иска. Долг станет немного меньше — но не исчезнет, нет.

Как списать проценты по кредиту в суде

Чтобы оспорить проценты или размер пеней на просрочку, необходимо направить в суд:

1. Заявление или ходатайство с соответствующей просьбой и ее обоснованием.
2. Документы, касающиеся кредитного обязательства — как правило, это копия кредитного договора.
3. Доказательства, на основании которых ответчик просит отказать кредитору в иске либо уменьшить взыскиваемые суммы.

Основной комплект материалов для разбирательства дела обязан предоставить судье истец. Но у заемщика могут быть доказательства, которые кредитор не приложил к иску. К примеру, это может быть квитанция о внесении платежей, не учтенных в расчетах. Также ответчик вправе приложить заявление на кредитные каникулы и банковский отказ в них — это покажет суду, что заемщик ищет выход из трудной материальной ситуации и пытался решить конфликт еще до судебного разбирательства.

Заявление (ходатайство) можно подать в любой момент, пока суд не вынес решение по делу. Рекомендуем сделать это в начале процесса, чтобы не откладывать рассмотрение просьбы на последнее заседание.

В тексте ходатайства нужно указать:

• информацию о суде;
• сведения о сторонах гражданского дела;
• описание причин, по которым стало вдруг нечем платить кредит (увольнение по инициативе работодателя и невозможность трудоустройства, потеря дохода и т.д.);
• перечень мотивов, по которым ответчик считает свое ходатайство обоснованным (несоразмерность пеней, превышение лимита по ставке и т.д.);
• просьбу об уменьшении суммы пеней, процентов или задолженности в целом;
• личную подпись, дату.

К ходатайству в суд можно приложить контррасчет. Как вариант, ответчик может согласиться с определенной суммой пеней (если просрочка есть, пеня, как правило, неизбежна и законна), но просить отказа во взыскании остальной их части.

В какой сумме суд снимает проценты

На этот вопрос нельзя ответить однозначно, так как ситуации могут существенно отличаться.

По итогам рассмотрения ходатайства судья может:

• полностью отказать кредитору в требованиях, если пропущена давность для обращения с иском;
• убрать проценты и пени, начисленные на несуществующий долг (например, если кредитор не учел в расчетах уже поступившие платежи от заемщика);
• уменьшить взыскиваемые суммы (при несоразмерности неустойки по ст. 333 ГК РФ, при превышении лимита по кредитной ставке и т.п.).

В отдельных случаях можно снизить размер ответственности за неисполнение обязательства по ст. 404 ГК РФ «Вина кредитора». Одним из таких оснований являются действия кредитора, который не предпринял разумных мер по уменьшению своих убытков.

Приведем пример. Банк не направлял заемщику требований по просроченному платежу и подал иск ближе к концу срока давности (который составляет 3 года). То есть действовал тихо, вообще не вступая в контакт с клиентом-неплательщиком. Однако отметим, что снижение размера ответственности является исключением из правил. На практике данные ситуации встречаются достаточно редко — каждый кредитор прекрасно знаком с законными алгоритмами взыскания долгов.

Если должник не смог оспорить пени и проценты, он вправе просить рассрочку или отсрочку по исполнению. Для этого подается отдельное ходатайство уже после вынесения решения. В обоснование просьбы нужно ссылаться на уважительные обстоятельства, по которым заемщику не под силу выплатить весь долг разом.

Можно ли снизить кредит без обращения в суд

В досудебном порядке также можно предпринять ряд действий, чтобы повлиять на сумму кредитных обязательств.

Итак, заемщик вправе:

• просить у банка изменить условия договора (т.е., реструктурировать долг);
• пройти рефинансирование через другой банк (теоретически возможно и через «свой», но на практике так никто не делает), чтобы снизить ставку процентов и получить другие преимущества — чаще всего это более комфортный ежемесячный платеж;
• получить кредитные каникулы при условии соответствия положениям закона;
• заключить с кредитором мировое соглашение.

Если взысканием занимается коллекторское агентство, оно может предложить частичное списание процентов и штрафных санкций. Такую льготу обычно дают должникам, которые готовы в кратчайшие сроки погасить просрочку — для коллекторов это выгоднее, чем месяцами выбивать из человека долг.

Списание долгов

Даже если суд примет решение о частичном или полном отказе по иску, это не приведет к прощению банком просроченного долга. Банк сможет продолжать предпринимать все доступные ему действия по внесудебному взысканию. Чтобы полностью освободиться от задолженности, заемщик вправе пройти банкротство согласно закону № 127-ФЗ. Главное — соответствовать условиям вступления в процедуру.

Подавая на банкротство, не нужно просить отменить проценты или снизить неустойку по кредитной просрочке. Поскольку на кону полное списание задолженностей по кредитам и займам, «мелочиться» не приходится.

В рамках процедуры банкротства проверяются:

1. Общий размер просроченных и текущих обязательств, а также основания их возникновения.
2. Факт невозможности исполнения обязательств. Если суд установит, что гражданин может произвести расчеты с кредиторами в «облегченном» формате, уложившись при этом в трехлетний период, долги реструктурируют, и статус банкрота присвоен не будет.
3. Имущественное положение должника, состав и размер его доходов, наличие в собственности ценных объектов, а также личные обязательства (к примеру, необходимость содержать семью).

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость