Сколько хранится кредитная история заемщиков

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 18 июня 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 315

Кредитные истории граждан ведутся с 1 июня 2005 года, тогда же было учреждено само понятие кредитной истории и обязательность ведения сведений о финансовой дисциплине заемщиков. На сегодняшний момент такое досье имеет почти каждый гражданин, кто хоть раз обращался за займом или оформлял кредитный продукт. Но не все знают, сколько лет хранится кредитная история и когда сведения в ней подлежат уничтожению.

Что представляет из себя кредитная история

Кредитная история — это своеобразный электронный файл на каждого заемщика: в ней рассказано, когда и какие суммы человек брал в долг у банков и МФО, где проштрафился, в каких заявках на ссуды ему было отказано, насколько вообще высока долговая нагрузка человека и т.д.

«Кредитное дело» начинает формироваться, когда впервые подается заявка на кредит или микрозаем. И даже если потом владелец информации больше не оформит ни одного займа или же вернет весь долг через пару дней, старт записям уже положен.

Сама история представляет из себя сведения с сухими датами, суммами и фактами взаимодействия с кредиторами, изложенные в электронном виде. При онлайн-запросе информация в таком же цифровом виде человеку и присылается. Тогда ее можно распечатать самостоятельно. При обращении письменно в офис бюро кредитных историй (БКИ) досье можно получить в бумажном варианте. Бесплатно документ на бумажном носителе доступен каждому заемщику не чаще одного раза в год.

Записи ведутся в хронологическом порядке, на русском языке. При получении выписки в ней сначала будут отражены самые «свежие» сведения о недавних фактах, в конце – наиболее старые, которым, вероятно, уже много лет.

Сколько лет хранится кредитная история в БКИ

Срок хранения кредитной истории — 7 лет (согласно ч. 1 ст. 7 № 218-ФЗ) с момента внесения последней записи. Это означает следующее: если человек время от времени обращается за кредитами, то его файл так и будет пополняться. Сведения многолетней давности будут соседствовать с новыми. Автоматически никакие устаревшие данные из истории не уберутся. То есть хроника ведется, пока она есть. И семилетний срок отсчитывается с последней даты события в ней. По сути, записи прервутся только через семь лет после того, как вы погасите последний кредит и больше не запросите ни новую ссуду, ни кредитку.

После этого электронный документ «сдадут на хранение в архив», и технически он просуществует еще три года, но уже не будет доступен для будущих кредиторов и иных интересантов. Потом все сведения уничтожатся навсегда и отовсюду.

Людям с негативной кредитной историей (в которой отражены факты невозвратов, а также информация о просрочке и о судебных процессах), но с погашенными или списанными долгами нужно не проявлять никакой активности на рынке банковских услуг 7 лет. И тогда «хроника займов» обнулится. Тем же, с кого задолженность все еще взыскивается (например, есть открытое дело у приставов) многолетняя пассивность не поможет — в кредитной истории будут обновляться данные о продолжении взыскания долгов и о начислении новых штрафных санкций.

При подаче заявки на 8-й год «тишины» история будет начинаться с нуля, то есть заново. Впрочем, источник данных можно исправить и раньше. Но сначала нужно выяснить, какие обличающие факты в нем отражены и к какому периоду они относятся.

Какие сведения вносятся в кредитную историю

Записи в кредитном досье призваны наиболее полно отразить историю взаимоотношений человека (его еще называют субъектом кредитной истории) с заимодавцами.

Рассмотрим структуру этого документа.

Титульная часть:

• ФИО гражданина, его персональные данные (паспортные, СНИЛС, ИНН).

Как узнать свою кредитную историю?Статья по теме

Основная часть:

• Адрес регистрации владельца кредитных сведений и адрес места его фактического проживания, если эти данные отличаются друг от друга.
• Есть ли у физлица статус ИП.
• Был ли человек признан недееспособным.
• Сведения о банкротстве гражданина.
• Суммы выданных кредитов
• Сроки ссудных договоров.
• Оформленные поручительства и залоги.
• Размеры периодических платежей.
• Наличие беспроцентного периода по кредитной карте.
• Все сведения о нарушениях, просрочках и санкциях (если есть).
• Длительность неисполнения обязательств (аналогично).
• Изменения в договорных отношениях — например, допсоглашение о досрочном погашении части ссуды.
• Размер задолженности.
• Прочие данные по займам и кредитам.
• Информация о судебных спорах, предметом которых выступают выданные ссуды.
• Кредитный рейтинг заемщика.
• Долги по ЖКХ, непогашенные административные штрафы, если по ним уже есть принятое судом решение и выдан исполнительный лист.

Дополнительная, закрытая часть:

• Данные о кредиторах.
• Сведения о перепродажах долга.

Информационная часть:

• О поданных гражданином заявках на кредит, по которым банки ему ответили отказом.

В случае одобрения ссуды, но невостребования ее самом заемщиком, эти сведения не включаются в инфочасть (ч. 4.2. ст. 4 закона № 218-ФЗ о кредитных историях).

Фактически кредитная история — это все сведения, касающиеся взаимоотношений клиента с банком. Документ призван упростить и ускорить проверку заявителей потенциальными кредиторами в целях одобрения клиентам будущих кредитов. Изучая финансовое прошлое человека, кредитное учреждение оценивает, сколько можно предоставить в долг денег, каковы риски невозврата ссуды или возникновения просрочек из-за повышенной долговой нагрузки.

Службы финансовых организаций также прогнозируют поведение и дисциплинированность заявителей: кто склонен постоянно опаздывать с платежами, а кто начинает всякий раз оспаривать каждую негативную запись в кредитном досье даже при технической просрочке.

Как запросить кредитный отчет

Получить информацию о кредитах может как сам гражданин, так и любая организация, но с согласия субъекта. Так, заявитель, подавая запрос на оформление ссуды, дает будущему кредитору право ознакомиться со своей кредитной историей.

Также нередко изъявляют желание посмотреть эту информацию и службы безопасности потенциального работодателя. Это актуально для крупных компаний, дорожащих своей репутацией. И не обязательно, чтобы кандидат претендовал на материально-ответственную должность. Иногда соискатели не проходят проверку из-за того, что руководство не любит связываться с теми, кого ищут приставы и коллекторы, а бухгалтерия не радуется получению исполнительных листов на уплату алиментов. Невыплаченный же микрозаем — это почти всегда разбирательства с коллекторами, которые начинают названивать в отдел кадров, службе безопасности, бухгалтерии и откровенно мешать текущей работе.

Для получения кредитного отчета (ст. 6 № 218-ФЗ) нужно сначала узнать, в каком БКИ он хранится. Это несложно, и у любого владельца данных есть два пути: через центральный каталог кредитных историй, он же ЦККИ ⁽¹⁾, или в собственном профиле на Госуслугах. Во втором случае через личный кабинет на портале Госуслуг после авторизации в разделе «Услуги» (или через внутренний поисковик) найдите вкладку «Получение информации о хранении кредитной истории» и оформите запрос. Большинство полей формы будет заполнено автоматом из вашего профиля, а сам перечень БКИ, хранящих кредитные сведения о вас, вы получите прямо в личном кабинете ⁽²⁾.

Как только вы выяснили, в каких БКИ содержится файл с историей вашего кредитования, нужно пройти на сайт нужного бюро. Перечень всех существующих и подконтрольных ЦБ РФ компаний с контактами, адресами, веб-сайтами содержится на ресурсе Центрального банка РФ — регулирующего органа ⁽³⁾. Поэтому на портале ЦБ можно также оформить заявку на поиск «своего» бюро.

После регистрации (или авторизации через ЕСИА) оформите запрос на получение своей кредитной истории. Вам направят документ со всеми сведениями.

Предусмотрено две формы предоставления отчета: на бумажном носителе и в электронном виде. Первый будет заверен подписью и печатью бюро кредитных историй, а цифровой — с помощью ЭЦП (ч. 6 ст. 6 № 218-ФЗ). Чаще всего используется и запрашивается как раз второй.

БКИ — хранители кредитных историй

Все данные хранятся в бюро кредитных историй. И каждый банк или микрофинансовая организация подписывают договоры с этими организациями, причем большинство крупных банков обязаны по закону заключать подобные соглашения не меньше, чем с двумя БКИ (ч. 3.1-1 ст. 5 № 218-ФЗ).

На 2024 год в России действуют всего шесть бюро кредитных историй. Самое крупное из них — НБКИ, с ним работают почти все финансовые структуры. Если компании нет в реестре Банка России, ее деятельность в сфере сбора информации о заемщиках будет незаконной.

После того, как истечет срок хранения кредитной истории, ее перемещают в архив еще на три года — вплоть до полного удаления. Однако сведения из нее для всех интересантов становятся недоступными уже на момент архивирования, по истечении семи лет. Трехлетний дополнительный срок — технический (служебный).

Как улучшить кредитную историю

Практиками за много лет изучения (с 2005 года, с момента начала работы закона № 218-ФЗ) выработаны способы улучшения кредитной истории, если файл изобилует негативной информацией. Например, о наличии просрочек и долгов.

Основной принцип строится на следующем: потенциальных кредиторов больше всего интересует поведение человека здесь и сейчас, а не когда-то там семь лет назад (хотя это тоже, безусловно, играет роль, пусть и не главенствующую). Конечно, проверяющие заметят, что давным-давно у заявителя были проблемы с возвратами. Но зато, скажем, в последние два года все платежи по займам проходят точно в срок.

Поэтому стратегия исправления своего финансового портрета формируется как раз за счет новых положительных событий в кредитной жизни гражданина: частотой и количеством позитивных фактов о расчете с кредиторами перекрывается негатив прошлого.

218-ФЗ «О кредитных историях»: что важно знать каждому заемщикуСтатья по теме

Перечислим самые действенные приемы:

1. Расчеты кредитной картой. Пользоваться ею следует осторожно, но часто, возвращая потраченную сумму в льготный период (у разных банков он составляет от 55 до 120 дней). Тогда проценты платить не придется, а перечислять кредитору потребуется только потраченные средства. Обо всех фактах финансовой дисциплины заемщика банк сообщит в БКИ.

   Кредитка в этом плане предпочтительнее, потому что карту оформить проще всего. Кредитные учреждения менее требовательны к заемщикам и их кредитному рейтингу именно при раздаче кредиток. Пусть ее выдадут с небольшим лимитом и с не лучшими условиями (под больший процент, с коротким грейс-периодом). Главная задача — не столько получить еще одно платежное средство, сколько использовать этот инструмент для улучшения кредитной истории.

2. Возьмите новый кредит или заем в МФО. Первое сделать, скорее всего, будет труднее, чем получить карточку, а вот микрофинансовые фирмы все еще не так щепетильны при раздаче микрозаймов. Но в том и другом случае придется также быть аккуратным с возвратом долга. Беспроцентных периодов по кредитам, как по карточкам, нет, а по микрозаймам они предусмотрены далеко не везде и только при первичном обращении.
3. Оспорьте неправильную информацию в истории. Если вы выявили, что ваш статус портят сведения, которые неверны изначально (т.е. в вашей кредитной истории содержатся ошибки), имеет смысл их опровергнуть. Большинство бюро кредитных историй располагает уже выстроенным алгоритмом подачи заявки на исправление ошибочных данных в кредитном досье. Например, НБКИ разработало на такой случай четкую инструкцию ⁽⁴⁾.

Скорость обновления кредитной истории

Начиная работать над «оздоровлением» своего финансового портрета, заемщики нередко удивляются, почему он исправляется не так быстро, как им бы хотелось. Вот уже и положил деньги на кредитку, вовремя погасив задолженность, и взял-отдал микрозаем, а «улучшенные» данные все не появляются.

Дело здесь в регламентных сроках: обмен информацией между источниками информации и БКИ проводится в несколько нормативных периодов.

Первый плановый промежуток времени

По закону банк должен подавать сведения в БКИ не позднее второго рабочего дня после состоявшегося факта события (ч. 5 ст. 5 закона № 218-ФЗ). Такой порядок действует с 1 июля 2024 года, до этого момента — не позднее трех рабочих дней. Отсчет начинается на следующий день после даты перечисления в банк денег (или с момента зафиксированной просрочки).

Аналогичный порядок действует и при положительных событиях. Взяли микрозаем и вернули в срок? Отсчитайте плюс два рабочих дня, не включая в подсчет дату возврата ссуды.

Второй регламентный срок: размещение записей в БКИ

Отдельные требования распространяются на сами бюро кредитных историй. Они обязаны разместить обновленные данные у себя в базе в течение пяти рабочих дней, если получили информацию на бумаге, и за один день, если данные пришли в электронном виде (ч. 4 ст. 10 закона № 218-ФЗ).

Когда гражданин направляет в БКИ измененные персональные сведения, срок для их учета тоже составляет 5 рабочих дней (ч. 5.10 ст. 5 № 218-ФЗ).

Третий интервал: выдача кредитного отчета

Этот промежуток времени установлен для исполнения запроса на предоставление кредитной информации. Если субъект кредитной истории обратился лично в БКИ, его заявка обрабатывается в течение одного рабочего дня, в иных случаях — в течение трех. Обращения потенциальных кредиторов тоже рассматриваются не дольше трех рабочих дней (согласно ч. 7 ст. 6 № 218-ФЗ).

К сожалению, наличие непогашенных долгов и открытых просрочек способно на многие годы испортить финансовую репутацию заемщика. Иногда единственным выходом из подобного коллапса становится банкротство. После успешного окончания процедуры долги списываются, и можно уже задуматься над улучшением своего кредитного досье.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 864

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи