Реструктуризация долга по кредитной карте: основания и преимущества

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 28 марта 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 1 674

Под реструктуризацией понимается изменение условий действующего кредита из-за финансовых проблем заемщика, когда платить на прежних условиях больше не получается. Иногда кредитная нагрузка, которая раньше была посильной, становится слишком высокой из-за жизненных обстоятельств — потери работы, имущества или серьезной травмы. Банк не обязан, но по мотивированной просьбе такого заемщика может оформить реструктуризацию долга по кредитной карте.

Что важно знать перед подачей заявки

На самом деле реструктуризация выгодна обеим сторонам: заемщик сможет погасить долг в более комфортном для себя темпе и объеме платежей, не испортив кредитную историю, а банк сохранит клиента и избежит необходимости вступать в невыгодную для себя процедуру банкротства должника, обращаться к коллекторам или пополнять резервы безнадежных долгов.

Реструктуризация кредита физическому лицу: как говорить с банками о рассрочкеСтатья по теме

Несколько фактов о реструктуризации по кредитке и не только:

• Реструктуризацию оформляют как по кредитной карте, так и по потребительским кредитам и даже по ипотеке.
• Эта банковская услуга не всегда выгодна должнику. Она предполагает увеличение срока расчетов с банком и переплату по процентам.
• Банк не обязан реструктуризировать кредит каждому заявителю и вправе отказать, если посчитает финансовое положение должника не вызывающим опасений.
• После подачи заявки на реструктуризацию кредитную карту могут заблокировать на период до 180 дней. Расплачиваться ей в течение этого срока не получится. К такой мере прибегает, например, Сбербанк ⁽¹⁾.
• Заявление на реструктуризацию долга по кредитной карте можно подать только в тот банк, который выдал кредит.
• Условия кредита существенно не изменятся — должник лишь повысит шансы все-таки закрыть кредит, несмотря на ухудшения финансового положения, за счет изменения условий обслуживания долга по кредитной карте.

Эта банковская услуга сохранит хорошую кредитную историю, если заблаговременно подать заявление в банк, не допуская просрочек по платежам. Ведь банк принимает решение не сразу, а только после анализа заявления, ситуации заемщика и его документов. Если долго ждать одобрения, можно скорее дождаться наступления просрочки и, как следствие, подпорченной кредитной истории, исправить которую будет непросто.

Варианты реструктуризации

Ситуацию каждого заемщика банк будет рассматривать отдельно, предлагая ему подходящие условия реструктуризации. Они зависят от изначальных параметров кредитного договора и степени финансовых проблем клиента.

Кредитные организации могут предложить:

1. Снизить процентную ставку — если ключевая ставка Центрального банка уменьшится ⁽²⁾. Сейчас она составляет 21%.
2. Отсрочить дату расчета по кредитной карте — допускается, если даже минимальный платеж стал для заемщика неподъемным. Тогда продление срока возврата основного долга временно уменьшит ежемесячный платеж, но увеличит период выплат. Погашать долг по процентам при этом все равно придется.
3. Списать проценты и штрафы.
4. Оформить кредитные каникулы — временную приостановку любых платежей по основному долгу. В этом случае заемщик будет платить только проценты по кредиту.
5. Комбинацию разных вариантов реструктуризации долга.
6. Собственную программу. Она может предусматривать, например, перенос даты платежа по кредитной карте с одного числа месяца на другое. Обычно об этом просят заемщики при смене работы и получении на новом месте зарплаты в другой день — к примеру, не 15-го числа, а 5-го.

Список оснований для одобрения реструктуризации долга по кредитной карте

У каждого банка свой список трудных жизненных ситуаций, которые ухудшают финансовое положение заемщика. Например, в перечне Сбербанка отдельно оговаривается наличие у должника статуса обманутого дольщика ⁽³⁾, Райффайзен учитывает длительность безработного периода заемщика ⁽⁴⁾, а у Тинькофф список не ограничен — банк учтет, кроме самых распространенных, любые форс-мажорные ситуации, из-за которых должник не может платить по кредиту ⁽⁵⁾.

В любом случае, все эти причины объединяет один признак: они усложняют погашение долгов по установленному графику.

Наиболее распространенные из уважительных обоснований:

• Потеря работы (увольнение, в том числе по своему желанию, сокращение штата, ликвидация бизнеса).
• Уменьшение зарплаты или ежемесячных премий.
• Снижение дохода всей семьи.
• Утрата или серьезное повреждение имущества — например, квартиры, которую раньше сдавали в аренду.
• Выход в отпуск по уходу за ребенком.
• Призыв на срочную военную службу.
• Утрата трудоспособности — продолжительный больничный из-за тяжелой болезни или серьезной травмы, либо получение инвалидности.
• Режим чрезвычайной ситуации в регионе, где живет заемщик.
• Увольнение на пенсию.

Некоторые банки могут отнестись с подозрением к уходу заемщика в декрет, в армию и на пенсию, как к основаниям для реструктуризации по кредитной карте. Дело в том, что об этих изменениях, а значит, и о связанных с ними финансовых сложностях, должники обычно знают заранее. Реструктуризацию одобрят, если заемщик попал в проблемную ситуацию незапланированно. Иначе у банка возникнет вопрос, как тогда должник планировал расплачиваться по кредиту.

Подтверждающие документы

Проблемы с финансами важно подтвердить документально. Без этого банк не будет рассматривать заявку о реструктуризации долга по кредитной карте. Какие именно документы понадобятся — зависит от ситуации.

В любом случае, заемщику необходимы копия кредитного договора, паспорта и, в зависимости от причины подачи заявки:

• подтверждение трудоустройства — копия трудовой книжки, заверенная работодателем выписка, справка о занимаемой должности и стаже работы, свидетельство о регистрации индивидуальным предпринимателем, удостоверение адвоката;
• медицинские документы — больничный, справки от врачей, результаты обследований, свидетельство об инвалидности;
• копия приказа об отпуске по уходу за ребенком;
• подтверждение дохода — справки по форме 2-НДФЛ за указанный банком период (обычно три месяца), справка о выплатах СФР, свидетельство о праве собственности на недвижимость, которую должник сдавал в аренду, налоговая декларация;
• документация из страховой фирмы о наступлении страхового случая — утраты или повреждения имущества, которое использовалось для получения дохода;
• справка о постановке на учет в службе занятости — если заемщик долго не может найти работу;
• документы от госорганов о введении чрезвычайного положения в местности, где живет должник;
• справки от кредиторов о сумме долгов перед ними;
• документация от призывной комиссии о направлении заемщика в армию.

Документы подписываются у уполномоченных лиц, заверяются печатью и подаются в оригинале, нотариальной копии и в электронном виде (в последнем случае их подписывают электронной цифровой подписью). Обычно срок действия документа не должен превышать 30 календарных дней, но у каждого банка будут свои требования.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Это разные банковские услуги, и важно их не путать. При реструктуризации долга по кредитной карте заемщик остается клиентом своего же банка и не оформляет новый кредит, а изменяет условия платежей по текущим обязательствам, чтобы сделать их доступнее в сложной жизненной ситуации. Данные о проведенной реструктуризации включаются в кредитную историю и в будущем могут повлиять на отношения с другими банками.

Теперь что такое рефинансирование (или перекредитование). Это заключение заемщиком нового кредитного договора с другими, более выгодными условиями. Такой кредит является целевым — средства, полученные по нему, идут на погашение предыдущей ссуды (другими словами, обязательства по прежнему кредиту гасятся за счет нового, оформленного в этом же или в другом банке). Информация о рефинансировании отражается в кредитной истории, но не влияет на кредитный рейтинг.

Наглядно разница между рефинансированием и реструктуризацией выглядит так:

Стоит ли оформлять реструктуризацию

Реструктуризация задолженности по кредитной карте в любом случае лучше просрочки. Опоздание с платежами приводит к разным неприятностям: штрафам, испорченной кредитной истории, судебным искам, общению с коллекторами и приставами. Последние наложат на должника неприятные ограничения, вроде запрета на выезд за границу.

Реструктуризация даст временную «передышку», необходимую для решения финансовых трудностей, и поможет избежать негативных последствий.

Но если оформить ее не удалось, а долговая нагрузка стала уже непосильной — выходом из тяжелого положения может стать банкротство. Эта процедура позволит списать долги по кредитам, избавив от сомнительной перспективы «бодания» с банками.

Наши юристы детально изучат вашу ситуацию, оценят вероятность списания долгов перед банком и помогут разобраться с неподъемными долгами по кредитам. При желании специалисты возьмут процедуру на себя — вам не придется сталкиваться с кредиторами и краснеть в суде.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 876

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи