Можно ли реструктурировать микрозаймы

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 01 ноября 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 163

Займы в МФО отличаются от более привычных нам кредитов тем, что в подавляющей своей массе предоставляются на короткое время и небольшими суммами (хотя бывают и крупные, оформляемые в пользование на год, например), а выдают их микрофинансовые компании, а не банки. Но все это не значит, что возвращать деньги по таким маленьким ссудам легко и просто — особенно если тяжелое материальное положение грозит обернуться просрочками. Сложившуюся ситуацию может решить реструктуризация займа или рефинансирование.

Причина трудностей чаще всего банальна — например, отсутствие денег на возврат долга и слишком короткий срок договоров. Вы еще не успели разобраться со своими финансовыми проблемами, ставшими причиной обращения за микрозаймами, а уже пора отдавать новые долги.

Что такое реструктуризация долга по займу простыми словами

Иногда случается так, что вовремя вернуть взятые в долг деньги невозможно. Клиент не рассчитал свои силы, или зарплату задержали, а дата возврата микрозайма уже наступила. Или же ожидаемый доход так и не был получен.

Когда невозможно вернуть задолженность ни сейчас, ни в ближайшем будущем, стоит поискать варианты изменения первоначальных условий договора займа на более удобные.

Главный контраст состоит в том, что при рефинансировании заключается новый договор, а при реструктуризации изменяется прежний. Рефинансирование кредита или займа чаще оформляется в иной финансовой организации, а реструктуризация возможна всегда с тем же самым кредитором.

Рефинансирование микрозаймов: где доступно и есть ли смысл?Статья по теме

Фактически суть рефинансирования состоит в том, что это форма перекредитования. Человек берет новый заем, чтобы погасить предыдущий и иногда оставить немного себе для текущих трат. В то же время при отсрочке меняется только одно условие (срок выплаты) и на очень короткий срок.

Реструктуризация — другое дело. Ее применение влечет за собой пересмотр нескольких параметров сразу. При этом за счет увеличения общего срока кредита начислится больше процентов. Главный же «козырь» этой опции — меньшие размеры платежей.

При отсрочке кредитор позволяет отодвинуть срок платежей, поставив их уплату на временную паузу. Но подходит это для кредитов и займов с возвратом по частям, периодическими взносами. Впрочем, некоторые МФО предусматривают возможность такой услуги, называя их кредитными каникулами по образцу банковских. Например, МФО, работающая под брендом «Бустра» предлагает такие условия по своему финансовому продукту «ВипЗайм» ⁽¹⁾.

Большинство же микрозаймов предоставляется с выплатой всего долга с процентами в конце срока — из-за небольшого размера ссуды нет смысла разбивать его на совсем крохотные платежи. Также МФО сейчас предлагают услугу «продление займа» в рамках действия статьи 13 «Базового стандарта Банка России». Для этого на сайте или приложении МФО нужно найти плашку «Продлить заем», выбрать срок и заплатить дополнительный взнос (обычно погашаются уже набежавшие проценты). Увеличить общий срок одного и того же микрозайма, выданного на период до 30 дней, можно не больше пяти раз в течение года.

Статья 13. Увеличение срока возврата суммы займа

1. Максимальное число дополнительных соглашений к договору потребительского микрозайма, при заключении которых увеличивается срок возврата денежных средств по такому договору, с одним получателем финансовой услуги не может составлять более 7 (семи) в течение 1 (одного) года (с 1 апреля 2018 года – более 6 (шести), с 1 января 2019 года — более 5 (пяти)), если получателем финансовой услуги является физическое лицо и срок возврата займа, предусмотренный таким договором при его заключении, не превышает 30 (тридцати) календарных дней.

Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации.

Источник

Но реструктуризацией, как таковой, пролонгация, отсрочка или кредитные каникулы не признаются. При реструктуризации изменению подвергаются сразу несколько параметров, которые в обновленном виде действуют до конца договора.

Это позволяет избежать погружения в долговую яму и ухудшения кредитной истории. Изменение договора микрозайма отразится в финансовом досье заемщика, но не сыграет негативной роли.

Какие бывают параметры реструктуризации

Реструктуризация микрозайма урегулирована «Базовым стандартом», однако заранее установленных принципов изменения уже действующего договора займа не существует. Обычно МФО разрабатывают собственные регламенты. А кто-то каждый конкретный случай рассматривает индивидуально.

Рассмотрим, как может выглядеть реструктуризация займа в микрофинансовой организации, и на какие параметры изначального договора она влияет:

• уменьшение суммы периодического платежа, если по договору возврат осуществляется в формате погашения долга по частям;
• увеличение общего срока возврата обязательства;
• применение разного рода вариантов временных «каникул»: совсем без оплаты некоторое время, с погашением одних процентов (в том числе, авансом) или с уменьшенными платежами в период паузы;
• снижение процентной ставки — очень редкое, скорее, теоретически возможное явление.

Наиболее распространенные варианты — общее увеличение срока и разбивка погашения по частям небольшими суммами. Но иногда заемщику достаточно предоставления небольшой паузы в платежах, и тогда можно обойтись простым продлением договора без изменения иных параметров.

В каких случаях можно запросить реструктуризацию займа

Поскольку реструктуризация — это изменение уже подписанного и действующего договора, все нормы закона № 353-ФЗ, которые регулируют предоставление платежной отсрочки в рамках кредитных каникул, к этому мероприятию прямо не применимы. Хотя учитываться могут.

Микрофинансовые организации руководствуются «Базовым стандартом ЦБ РФ» (статья 12), но многие алгоритмы, приведенные в нем, оставлены на усмотрение самих кредиторов. Так, основанием для того, чтобы пойти клиенту навстречу, могут стать следующие обстоятельства:

• произошедший несчастный случай с тяжкими последствиями для заемщика или его родственника;
• установление должнику инвалидности первой или второй группы;
• длительное заболевание более 21 дня с необходимостью реабилитации сроком не менее двух недель;
• утрата имущества стоимостью от полумиллиона рублей;
• потеря работы и невозможность найти новую в течение как минимум трех месяцев, при условии, что у заемщика есть дети до 18 лет или неполная семья;
• «статус» единственного кормильца своих домочадцев;
• призыв в ВС РФ;
• тюремное заключение по приговору суда;
• значительное ухудшение материального положения, произошедшее не по вине плательщика;
• признание заемщика недееспособным;
• смерть самого клиента — в этом случае заявителями будут уже его наследники, но здесь возможны сложности, связанные с полугодовым периодом вступления в наследство.

Некоторые МФО на своих порталах приводят перечень негативных обстоятельств, в связи с которыми они готовы пойти на реструктуризацию займа. Например, микрофинансовые организации «Вебзайм» ⁽²⁾ и «До зарплаты» ⁽³⁾ точно и без сокращений перечисляют основания для реструктуризации, основанные на статье 12 «Базового стандарта». «До зарплаты» даже разъясняет, что никаких ограничений на количество поданных заявок на реструктуризацию законом не установлено.

Что такое пролонгация займа в МФОСтатья по теме

Другие же, например, «Деньги сразу» ⁽⁴⁾, «Белка кредит» ⁽⁵⁾, «Хурма кредит» ⁽⁶⁾ лишь упоминают о возможности продления займов без указания точных параметров опции. А уж про реструктуризацию на сайте этих и многих прочих МФО информации и вовсе не найти.

Перечень обоснований для реструктуризации не ограничен только лишь списком, приведенным в вышеупомянутой статье 12 «Базового стандарта». Никто не запрещает МФО рассмотреть и иные обстоятельства финансовой проблемы заемщика, чтобы по его просьбе изменить параметры микрозайма.

Таким образом, каждый случай рассматривается кредитором отдельно. Запрос изменения параметров займа не отдается на откуп скорингу, как при рассмотрении заявок на выдачу микрозайма.

Но кредитор может узнать о потребности клиента в изменении договора только из заявления последнего. Допущенная должником просрочка возврата не обязывает МФО автоматически считать, что заемщик нуждается в реструктуризации или в переносе платежа на более отдаленный срок.

Как договориться с МФО о реструктуризации долга

Если все изменение договора с микрофинансовой компанией заключается в получении разовой недолгой отсрочки, то во многих случаях это можно сделать онлайн, активировав в личном кабинете услугу пролонгации займа. Такой сервис есть, например, в «Займере» ⁽⁷⁾, «Манимен» ⁽⁸⁾, «До зарплаты» ⁽⁹⁾ и т.д., однако он платный и предоставляется микрофинансистами только на конкретное время. Заемщик может выбрать отсрочку на 15, 30, 45 или 60 дней. Недоступен выбор, например, отсрочки на 3 месяца или на 5 дней. В распоряжении клиента только тот период, который предлагает кредитор. Стоимость продления посчитается после заполнения всех параметров формы заявления. Кредитор также сразу предупредит, насколько вырастет суммарно задолженность. При согласии клиент через введение одноразового кода из СМС подтверждает одобрение условий отсрочки. Остается только перечислить плату за услугу и на небольшой период времени забыть про срочность погашения.

В случае же более серьезных материальных проблем за реструктуризацией долга в МФО придется обращаться письменно, с предоставлением документов-обоснований такой просьбы.

Заявление подается в письменной форме. Конкретной формы на законодательном уровне не утверждено. Да и микрофинансовые компании редко разрабатывают специальный бланк для этого. В качестве примера можно воспользоваться предлагаемым образцом заявления на реструктуризацию займа в МФО.

МФО, в отличие от банков, не приводят полного перечня документов, которые заемщик обязан предоставить при испрашивании реструктуризации. Самое главное, приложения должны демонстрировать факт наступления неблагоприятной ситуации у заемщика и уважительность причин. Какой конкретно документ предоставить, зависит от обстоятельства, на котором основана просьба.

Если причина в снижении заработка, то подаются справки о доходах. При изменении даты выплаты зарплаты нужно приложить копию приказа работодателя. Наступившую болезнь необходимо подтвердить медицинскими документами, заключением МСЭ. При призыве на срочную службу приложением станут документы воинского учета и т.д.

После получения заявления и документов кредитору необходимо время, чтобы принять решение и выбрать программу реструктуризации. Обычно для обработки клиентского запроса не требуется больше одного рабочего дня.

Далее условия фиксируются — письменно на бумаге или в виртуальном формате через СМС-код. Сейчас многие МФО предлагают клиентам взаимодействие через личный кабинет на сайте. Например, такой функционал предусмотрен в «Вива Деньги» ⁽¹⁰⁾.

Реструктуризация при просрочках

Добиться лояльности кредитора, имея заем с просрочками, намного тяжелее, чем до пропуска даты платежа. Рассматривая заявление на реструктуризацию, кредитор непременно обратится к кредитной истории заемщика. И если в ней сплошные просрочки по кредитам и займам, которые имеются у человека, то скорее всего, не видеть заявителю реструктуризации, как своих ушей.

И это не банальная вредность. Реструктуризация лишь продлит период неплатежей. В подобной ситуации кредитор, наоборот, предпочтет срочно истребовать просроченную задолженность через суд, а не проявлять лояльность к злостному неплательщику.

Другое дело — неплохая кредитная история с несколькими быстро закрытыми небольшими просрочками. Кредитор понимает, что заемщик — дисциплинированный клиент, но с некоторыми финансовыми проблемами. В этом случае перспектив реструктурировать микрозаем куда больше. Особенно, если основание уважительное и подкрепленное документально.

Чтобы избежать нарушений в графике выплат, лучше обращаться за реструктуризацией при первых же признаках финансовой нестабильности или на самой ранней стадии просрочки. Позднее заемщик рискует заработать имидж крайне неблагонадежного клиента. И тогда шансы на одобрение реструктуризации резко снизятся.

Если МФО отказала в реструктуризации

То, что микрофинансовая организация сообщает на своем сайте, что готова идти навстречу заемщикам, испытывающим материальные проблемы, не обязывает компанию автоматически удовлетворять заявку каждого проблемного клиента.

По результатам рассмотрения ходатайства компания может и отказаться менять условия договора займа. Например, по причине недостаточной обоснованности просьбы и на основании не слишком внушающей доверие кредитной истории.

Как правило, при невозможности погасить долг на прежних условиях последней надеждой становится облегченный формат возврата займа. В таком случае отказ МФО проявить лояльность может привести к неизбежным просрочкам и падением в долговую яму. Такая задолженность часто переходит к коллекторским агентствам, или же сама МФО обращается за взысканием в суд.

Если столь негативный сценарий не для вас, а в запросе вам отказали, то можно попытаться оформить онлайн-кредит для реструктуризации займа через другие банки и МФО. Некоторые из них обещают выдачу денег даже лицам с негативной кредитной историей. Например, такая информация размещена на сайте компании «Деньги сразу» ⁽¹¹⁾ и некоторых других МФО. Полученный заем направляется на погашение старого обязательства, которое вам отказались реструктурировать. Перечислить деньги в счет погашения прежнего займа можно через банк, онлайн-сервисы или же в отделениях МФО через устройства взноса наличных.

Взять экспресс-заем несложно. Тяжело в большинстве случаев отдавать, особенно, если допущены просрочки и начислены штрафные санкции.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 887

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи