Как работает рассрочка по кредитке «Тинькофф»

Покупать что-то взаймы банки приучили потребителей уже давно. Кредитка как раз дает такую возможность: человек может сразу приобрести дорогую вещь, а расплачиваться за нее еще очень долго — недели, месяцы (а то и годы). Со временем в составе сервиса кредитной карты появилась и рассрочка. Но условия по ней у разных банков отличаются.

Одной из самых «народных» кредиток стала карта «Tinkoff Platinum». В свое время банк распространял ее среди широких слоев населения с льготными условиями бесплатного обслуживания. Поговорим о том, что из себя представляет рассрочка по кредитке «Тинькофф».

В чем суть рассрочки

Рассрочка предоставляется кредитором и дает возможность расплачиваться за покупку равными частями. Такой формат возврата ссуды применяется во многих кредитных продуктах: при покупке недвижимости у застройщика, при приобретении бытовой техники. Но это разбивка платежа самого владельца товара или объекта. Банк же предоставляет рассрочку на покупку любого товара по его кредитке.

Принципы работы рассрочки по кредитке

Расскажем на простом примере. Иван Иваныч оплатил кредиткой покупку телевизора за 60 тысяч рублей и захотел оформить рассрочку, выбрав для нее срок в 6 месяцев. При беспроцентном распределении платежей теперь он должен вносить банку равными частями 6 раз по 10 тысяч рублей.

Таким образом, рассрочка — это сумма, потраченная с кредитки для оплаты товара или услуг, которую можно вернуть кредитной организации частями и, главное, без процентов.

Существенные отличия рассрочки от погашения долга просто по кредитке «Тинькофф»:

Рассрочка	Кредитка
Рассрочка не предполагает процентов, но оформление ее может быть платным.	За пользование деньгами с кредитки приходится платить, если не успеть вернуть их в льготный период.
Расчет по рассрочке осуществляется равными частями.	Платеж по кредитной карте производится разными суммами в зависимости от расходов
Длительность рассрочки известна сразу, максимальный срок по ней — 12 месяцев.	Деньги, потраченные с кредитки, можно отдавать с процентами неограниченно долго.
При опоздании с внесением очередной части по рассрочке, опция «переходит» в разряд текущего долга по кредитной карточке, и на нее начисляются обычные проценты (не повышенные). И только при непогашении минимального платежа в следующем периоде процент повышается.	При несвоевременном погашении текущего долга по кредитной карте сразу начинают начисляться повышенные проценты.
Рассрочку по пластиковой карте «Тинькофф» надо отдельно оформлять. Чаще всего это делается через банковское приложение или личный кабинет.	Для трат по кредитке не нужны никакие предварительные действия заемщика. После оплаты покупки через терминал или в интернете «включается» алгоритм работы кредитного сервиса.
При недисциплинированности по рассрочке «нехорошая» информация в кредитной истории не отражается. Но это обязательно произойдет, как только долг перейдет в разряд текущего, и просрочка возникнет уже по нему.	При просрочках по кредитке сведения сразу попадают в бюро кредитных историй.

От обычного кредита рассрочка по карте «Тинькофф» отличается еще больше:

Кредит в «Тинькофф»	Рассрочка от «Тинькофф»
Необходимо подавать заявку, ждать одобрения кредитора, подписывать бумаги, в том числе электронно, через приложение.	Уже предодобрена банком, как только пользователь что-то купил. О том, что доступна рассрочка на конкретную трату, указывается в специальном разделе приложения «Тинькофф».
Оформление бесплатное, но на ссуду начисляются проценты.	Наоборот: нет процентов, но может быть платное оформление.
Срок от одного года и дольше.	Максимальный срок — 12 месяцев.
Предоставляется под определенные цели, даже если это «потребительские нужды».	На что вы ее оформите, банк не интересует. Все, что вы оплатили кредиткой «Тинькофф» стоимостью более 1 тысячи рублей, доступно для рассрочки.

Есть и иные отличия рассрочки «Тинькофф» от потребительского кредита или расплаты по текущим платежам по кредитке. Но они незначительные и «ситуационные».

Когда рассрочка по кредитке «Тинькофф» полностью бесплатна

Существует ограниченная возможность оформить рассрочку полностью на безвозмездной основе — если вы купили что-то в магазине-партнере банка «Тинькофф», оплатили покупку кредиткой и выполнили иные условия акции. Чаще всего это минимальная и максимальная стоимость приобретенного товара.

Список партнерских магазинов представлен в разделе приложения «Бонусы по Платинум» при переходе на иконку «Рассрочки до 12 месяцев». Это и будет услуга пролонгации оплаты у партнеров. Иногда таких предложений немного. Если же их список внушителен, интересующую акцию можно добавить в избранное, нажав на сердечко возле «картинки» партнера.

Далее нажимаете на выбранный тип партнера. На новой страничке перехода будет указан срок распределения платежей и условия. Например, период действия акции. Далее нажимаете «К покупкам» и уже после совершаете приобретение.

Принцип оформления этого вида рассрочки: сначала выбираете партнера, затем покупаете. Тогда эта опция будет бесплатной. Если хронологию нарушить (сначала оплатить покупку, потом выбрать партнера), то оформить платеж по частям тоже можно будет, но уже на платной основе.

Некоторое время «Тинькофф» применял систему авторассрочек ⁽¹⁾. Для ее оформления клиенту достаточно было прочитать информацию и купить что-либо в магазине-партнере, и потраченная сумма автоматически переводилась в рассрочку. Но оказалось, что многие из любопытства смотрели список партнеров, и оформление выплаты по частям суммы, скажем, в 3 000 рублей их не интересовало. «Тинькофф» получил негативную обратную связь, и эксперимент был свернут.

Теперь для оформления рассрочки необходим ряд активных действий, свидетельствующих о действительной воле пользователя прибегнуть к услуге. Например, нажатие кнопки «К покупкам» после изучения информации по сервису конкретного магазина-партнера «Тинькофф».

Рассрочка на платной основе

Это универсальный вариант оформления рассрочки. Ее еще называют «проводимой по кнопке». Оформить разбивку можно на любую покупку свыше 1 тысячи рублей. Перечень этих сумм можно увидеть в приложении в разделе «Беспроцентная рассрочка».

При выборе любой покупки по кредитной карте «Тинькофф» для оформления частичными взносами банк предложит срок рассрочки, сразу указывая, каким окажется ежемесячный платеж ⁽²⁾. От срока выплаты частями зависит и стоимость услуги. Но цена опции, как обещает «Тинькофф», не будет дороже 2,4% от цены покупки за каждый месяц рассредоточения оплаты. То есть при использовании максимального срока в один год, плата за оформление услуги составит 28,8% (2,4% х 12 месяцев).

Итого, чем длительнее расплата, тем дороже сервис.

Некоторые пользователи сделали математические расчеты и пришли к выводу, что стоимость оформления рассрочки равна переплате по кредиту со ставками от 20 до 36% годовых.

Вывод прост: можно считать это очередным маркетинговым ходом. Платная рассрочка — это, по сути, уже кредит на небольшой срок под стандартный процент. Разница лишь в том, что плату за услугу банк взимает сразу, в момент оформления услуги. И она не вернется и не подвергнется перерасчету, если погасить долг раньше срока. По кредиту же проценты начисляются за каждый расчетный период. Если ссуду вернуть раньше, общая сумма процентов будет меньше (т.к. действует правило перерасчета).

Как оформить рассрочку «по кнопке»

Все манипуляции проводятся в мобильном приложении «Тинькофф». На главной странице перейдите в раздел «Рассрочки» и далее:

1. Найдите среди списка трат, доступных для этой услуги, нужную покупку. Нажмите.
2. Изучите условия. Выберите, на какой срок хотите оформить разбивку платежа.
3. Плата (комиссия) за оформление спишется сразу, с той же карты.
4. После подтверждения выполнения заявки в приложении обновится информация, появится поле со сведениями об активных рассрочках, а сумма лимита скорректируется.

Теперь остается только своевременно погашать и рассрочки, и текущие долги по кредитке.

При неясности или нестандартности ситуации оформления и погашения можно обратиться в круглосуточную поддержку «Тинькофф» за разъяснениями.

Как погашать долг и не запутаться

Если клиент часто пользуется кредитной картой «Тинькофф» и желает оформить одну или несколько покупок в рассрочку, есть риск запутаться.

Для того, чтобы эту опасность исключить, ориентируйтесь на информацию, предоставляемую банком в ежемесячной выписке, которая приходит на электронную почту. Эти же данные указываются в банковском приложении. При погашении части долга учитывайте, что сведения в приложении будут актуальными на начало следующего дня.

В выписке, а также в приложении (в разделе «Платежи по кредитке») будут указаны:

• минимальный платеж;
• минимальный платеж с рассрочкой;
• платеж для беспроцентного периода.

Минимальный платеж рассчитывается от сумм трат пользователя за расчетный период.

Минимальный платеж с рассрочками включает первую часть плюс ежемесячную одинаковую сумму по рассрочке. Так, при оформлении 60 тысяч рублей с распределением взносов на полгода аннуитет составит 10 тысяч рублей в месяц.

Пример расчета: за месяц держатель потратил с кредитки 40 тысяч рублей, а также оформил рассрочку на покупку телевизора за 60 тысяч рублей на 6 месяцев.

В его выписке будут указаны следующие цифры:

• Минимальный платеж 600 рублей (рассчитан из суммы текущих трат в 40 тысяч рублей).
• Минимальный платеж с рассрочкой 10 600 рублей (те же 600 рублей плюс 10 тысяч по рассрочке).
• Платеж, чтобы уложиться в беспроцентный период — 40 тысяч рублей.

Платеж для беспроцентного периода составит всю сумму трат в расчетном периоде. При этом величина рассрочки не участвует в общем расчете. Если вносить все суммы в указанном в выписке или приложении размере, просрочек не наступит, и даже сохранится возможность пользоваться льготным периодом, в течение которого банк не начисляет проценты.

За счет оформления части покупок в рассрочку пользователь «высвобождает» лимит (ту сумму, которую банк одобрил для трат по кредитной карте) для текущих расходов. Каждый месяц к лимиту будут возвращаться суммы, уже оплаченные по рассрочке.

Если погасить рассрочку досрочно

Сразу скажем, что в этом нет смысла. Если рассрочка — платная услуга, плата за ее оформление не вернется, и вы ни на чем не сэкономите.

А если рассрочка была бесплатным сервисом партнеров, зачем ускорять процесс и опустошать кошелек раньше времени? В этом может появиться смысл, если человек хочет погасить все задолженности с целью взять один кредит, но на бо́льшую сумму. И не обязательно в «Тинькофф». Ведь наличие непогашенных долгов по банковским продуктам отражается в кредитной истории и показывает уровень кредитной нагрузки человека. Банки могут отказать в выдаче кредита, посчитав, что тому трудно будет справиться с несколькими ссудами одновременно.

Если вы внесли на карту денег больше, чем указано по выписке, порядок погашения будет таков:

1. Сначала погасится минимальный платеж.
2. Потом рассрочка.
3. Затем текущие платежи (в том числе в рамках льготного периода).
4. В последнюю очередь начнет «закрываться» рассрочка будущих периодов. При этом будет сокращаться срок выплат по частям, но не ежемесячный взнос.

Если на кредитке есть и свои средства, и кредитные

Если все долги перед банком перекрыты зачисленной суммой, на кредитной карте начнут учитываться собственные средства владельца. Это вполне допустимо.

Теперь представим, что на кредитной карте действительно есть и неизрасходованный банковский лимит, и деньги клиента. Интересная ситуация, но редкая. Вопрос в следующем: на какую сумму будет оформлена рассрочка, если к моменту оплаты товара на кредитке «Тинькофф» были и полный лимит средств, и собственные деньги?

В этом случае при оплате сначала спишутся собственные деньги держателя карточки, а затем уже средства банка. Но в рассрочку оформится только та сумма, которую «потратил» банк.

Пример расчета: лимит по кредитной карте «Тинькофф»: 100 тысяч рублей. Клиент еще доложил на пластик своих 50 тысяч, а после потратил все деньги на покупку ноутбука. Оформить в рассрочку банк предложит только «свои» 100 тысяч.

Сейчас «короткие» и долгосрочные кредиты есть уже почти у каждого гражданина трудоспособного возраста. Конечно, всегда проще, когда у человека одна кредитка и только. Но если карт несколько, и по некоторым из них оформлены еще и рассрочки, можно легко запутаться в платежах и просрочить их внесение, что приведет к образованию задолженности.

Если вы увязли в долгах, а шансы восстановить платежеспособность стремительно приближаются к нулю — не медлите и не ждите, пока приставы начнут описывать ваше имущество. Оставьте заявку на консультацию юриста нашей компании.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость