Помощь в кредите с плохой кредитной историей

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 24 августа 2023

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 2 043

Взять кредит при наличии испорченной кредитной истории (КИ) сложно, но возможно. Повысить шансы на одобрение заявки можно своими силами — путем согласия на добровольное страхование или с оформлением залога. При определенных условиях будут эффективны услуги кредитных брокеров и прочих посредников, но подобного рода «помощников» нужно внимательно проверять из-за рисков мошенничества. В этой статье мы расскажем, кто оказывает помощь в получении кредита с плохой КИ и что можно сделать при отказах во всех банках.

Как получить помощь в кредите с плохой кредитной историей

Если состояние вашей кредитной истории оставляет желать лучшего (а уж тем паче если в ней отражена непогашенная задолженность), благоразумнее вообще не брать новые кредиты и займы. Заемщики, нарушающие свои обязательства перед банками, как правило, нечасто повышают собственную финансовую грамотность или резко увеличивают доход. Чем выше закредитованность, тем сложнее обслуживать кредиты, особенно при относительно низком заработке.

С точки зрения закона и правил кредитования банков, плохая кредитная история не влечет автоматического отказа в заявке на новый кредит. Но сложности с получением денег обязательно возникнут по следующим причинам:

• У многих банков основную массу заявок на кредиты проверяет роботизированная система, которая сразу «отсекает» заемщиков, не соответствующих определенным параметрам — одним из них будет персональный рейтинг из кредитной истории.
• Почти по всем видам кредитов банки рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН), который также определяется по сведениям из кредитной истории и из заявки клиента. Чем больше размер ежемесячных платежей, тем выше будет ПДН. И тем это хуже для клиента банка или МФО.
• По кредитной истории будут видны все прошлые заявки на получение кредитов, даже если по ним вынесено отрицательное решение — многочисленные отказы также играют не в пользу заемщика.

Несмотря на эти и другие причины, у гражданина с не самой хорошей кредитной историей есть теоретическая возможность взять кредит. Для этого нужно искать и сравнивать предложения от банков, лично общаться с их менеджерами при выборе подходящего продукта. В сфере финансовых услуг работают кредитные брокеры и иные посредники, чья помощь также может пригодиться заемщику.

Напрямую в банке

Банки зарабатывают на кредитах. Поэтому их сотрудники заинтересованы, чтобы как можно больше платежеспособных клиентов получили деньги по одной из доступных программ кредитования.

При плохой кредитной истории заемщика менеджер банка поможет:

• определиться с кредитом, который можно получить с негативной КИ (как вариант, это будет кредитка с одобренным небольшим лимитом);
• уточнить перечень обязательных и дополнительных документов, которые могут повысить шансы на одобрение;
• правильно заполнить заявку на кредит, чтобы избежать ошибок в оформлении.

Как взять кредит с плохой кредитной историей: где дадут денег?Статья по теме

Через сотрудника банка можно узнать о способах повышения шансов на положительное решение. К примеру, сюда относится добровольное страхование. Многим заемщикам оно не интересно, так как увеличивает общую стоимость кредита. Но согласие на страховку может положительно сказаться на рассмотрении заявки.

У банков есть программы кредитования с обеспечением. В этом случае заемщик соглашается оформить залог на свое имущество в пользу кредитной организации. Это хорошая гарантия на случай возникновения просрочки, поскольку она снижает риски банка. Но брать кредит с залогом нужно только в том случае, если вы уверены, что сможете вовремя вносить платежи. В противном случае защитить имущество от реализации будет практически невозможно.

Кредит через кредитного брокера

Кредитный брокер является профессиональным посредником между банками и заемщиками. Нельзя сказать, что данные специалисты пользуются большой популярностью в России. Даже если указать в поисковиках «кредитный брокер», вы увидите только статьи с общим описанием таких услуг либо прямые предложения от банков. Найти компании, которые действительно помогают подобрать кредит и получить одобрение по заявке, достаточно сложно.

Суть работы кредитных брокеров заключается в посредничестве. При обращении клиента они:

• уточняют пожелания по виду и сумме кредита, сроку действия кредитного договора, размеру ежемесячных платежей, другим критериям;
• анализируют предложения кредитных программ от разных банков, условия выдачи денег и обязательные требования к заемщикам;
• помогают с оформлением и подачей заявок, других документов на кредит.

Кредитные брокеры могут работать по партнерским соглашениям с конкретными банками. Это станет существенным минусом для клиента, так как ему будут фактически навязывать программу от партнера, тогда как другие подходящие предложения останутся без внимания.

Помощь брокера не гарантирует одобрения заявки, так как итоговое решение всегда принимает банк. Но посредник обязательно заработает на клиенте, даже если тот не получит кредит. По факту, проверить добросовестность работы брокера почти невозможно. Все сервисы для заполнения и подачи заявок изначально находятся в открытом доступе на сайтах банков, а свою кредитную историю заемщик может относительно легко запросить и без посредника. Учитывая изложенное, рекомендуем с настороженностью относиться к предложениям от кредитных брокеров. Есть риск, что вы заплатите деньги за услуги, но не получите желаемый кредит.

Другие посредники

Посредничество в сфере финансовых услуг очень часто связано с мошенничеством или с другими недобросовестными действиями. Заемщик, который знает о своей плохой КИ и рассматривает все варианты, может столкнуться с предложениями:

• Получить кредит через сотрудника банка за откат (но сначала нужно передать определенную сумму посреднику). Это мошенничество в чистом виде. Навряд ли менеджер кредитной организации будет рисковать своей работой, а ваши деньги заберет преступник.
• Подключить услуги по отслеживанию предложений от банков и МФО, подаче онлайн-заявок. С вас будут списывать приличные деньги ежедневно или раз в неделю, но гарантии одобрения кредита от этого никак не вырастут.
• Быстро улучшить кредитную историю путем удаления записей о долгах. Это изначально невозможно, поэтому вы просто подарите деньги мошеннику.

Заемщик с плохой кредитной историей наверняка обратит внимание на предложения о быстром оформлении займа без залога и поручителей, только по паспорту и т.д. Это нелегальные организации или частные лица, которые действительно могут занять деньги. Но на них не распространяются ограничения закона по размеру процентов и общей переплаты, по защите финансовых прав потребителей.

Вместо залога у заемщика могут потребовать оформление имущества по дарению или купле-продаже (с обещанием вернуть его после возмещения суммы долга). Но не будьте так наивны: добиться возврата недвижимости, транспорта или иных вещей будет крайне сложно, даже если вы погасите задолженность. С уплатой долга тоже могут возникнуть проблемы из-за крайне высоких процентов, штрафных санкций.

Как самостоятельно повысить шансы на одобрение кредита и сэкономить на выплатах банку

Вместо того, чтобы рассчитывать на помощь посредников и отдавать деньги за сомнительные услуги, можно попробовать самостоятельно взять кредит при плохой кредитной истории.

Какие банки дают кредиты с плохой кредитной историей в 2024 году: выгодные предложенияСтатья по теме

Вот несколько рекомендаций:

• для снижения показателя долговой нагрузки можно погасить некоторые микрозаймы или кредиты либо реструктурировать их с уменьшением суммы платежа;
• чтобы улучшить КИ, желательно погасить просроченную задолженность до обращения за новым кредитом;
• можно найти предложения по выдаче займов клиентам с плохой кредитной историей (их сумма будет небольшой, но сам факт возврата денег в срок улучшит КИ);
• при наличии стабильного и высокого заработка можно согласиться на оформление залога по кредиту (обычно кредитор рассматривает ликвидные варианты с недвижимостью или транспортными средствами);
• добровольное страхование, о котором мы рассказали выше, тоже может повысить шансы на получение кредита, хотя и увеличит сумму переплаты.

Банки не берут плату за возможность подачи и рассмотрение заявок на кредиты. Поэтому ничто не мешает вам заполнить одновременно несколько анкет, направить их на проверку в разные кредитные организации. Несмотря на примерно одинаковые требования, всегда есть шанс, что какой-либо банк согласится выдать вам деньги. Главное тут — не переборщить. Старайтесь, чтобы заявок было не больше двух-трех.

Где взять кредит, если все банки отказали

Если по всем заявкам банки выносят отказы, а помощь посредников не помогает, либо вы не хотите платить за сомнительные услуги, можно рассмотреть другие варианты действий. Например, можно получить микрозаймы через МФО. Сумма будет небольшой и под высокие проценты, но при быстром возврате долга это не столь заметно. По мере добросовестного погашения нескольких таких займов кредитная история начнет улучшаться.

Вместо оформления банковских кредитов под залог допустимо получить заем в ломбарде. Эти организации действуют в рамках закона, оформляют официальные документы. Пока не истек срок пользования деньгами, имущество будет храниться в надлежащих условиях. Вернув заем с процентами, вы сможете получить свои вещи обратно.

При плохой кредитной истории и больших долгах оптимальным решением может стать не обращение в банк за новыми кредитами, а прохождение банкротства. Эта процедура поможет заемщику избавиться от просрочек при относительно небольших рисках. После признания банкротом и списания банкротов потребуется время на восстановление платежеспособности и кредитной истории, но после вы сможете свободно оформлять новые ссуды. Главное — аккуратно их погашать.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 864

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи