Основной долг по кредиту: что в него входит и как его погашать

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 29 ноября 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 382

Удобство кредитной системы в том, что можно одалживать сразу крупную сумму, а возвращать ее банку небольшими частями каждый месяц. Часть взноса по графику уходит на вознаграждение кредитору за пользование средствами, рассчитанное в виде фиксированного процента. Остальная доля ежемесячного платежа постепенно гасит так называемое тело кредита, то есть ту сумму, которую изначально кредитная организация предоставила клиенту в пользование.

Погашение основного долга по кредиту может происходить по разным схемам. Предлагаем разобраться, почему иногда задолженность при этом почти не уменьшается и какие есть способы перекрыть свой долг побыстрее.

Как погашается основной кредитный долг

В обычном режиме, когда ссуда просто гасится по основному графику, тело кредита уменьшается за счет регулярного внесения ежемесячных платежей. Это кажется простой и понятной схемой, но в ней есть нюансы.

В зависимости от того, как рассчитан размер регулярной оплаты — аннуитетно или дифференцированно — основной долг может гаситься неравномерно. При равных по сумме платежах (а именно эту схему банки применяют сегодня чаще всего) примерно первую половину срока заемщик отдает больше процентов, чем перечисляет средств на выплату взятого лимита. А с кредитками ситуация еще интереснее.

Выходит, что платежи человек регулярно вносит, а основной долг практически не уменьшается. Чтобы этого избежать, если есть возможность, заемщики стараются прибегать к досрочному погашению: полному или частичному.

Однако и это не всегда работает в пользу должника. Например, при регулярном пополнении кредитного счета небольшими суммами они будут опять-таки гасить проценты, не уменьшая основной долг. А иногда закрывать кредит досрочно может быть неактуально и даже опасно.

И вот с чем это связано:

• Банку досрочное погашение невыгодно. Оно ведет к потере процентов — основной прибыли финансовой организации. К тому же уменьшается вероятность, что такой клиент обратится за новой ссудой. На основании статьи 810 ГК РФ отказать в праве на «досрочку» банк заемщику не может. Но кредитору разрешено выставлять свои условия: например, назначать определенный день или устанавливать конкретную сумму для погашения. Эти условия необходимо знать до того, как вносить на счет больше средств, чем указано в вашем графике.
• Деньги, перечисленные на счет кредита, списываются в соответствии с очередностью, закрепленной в статье 5 № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Согласно пункту 20 этой статьи, в первую очередь любой платеж гасит начисленные проценты и только потом — основной долг.
• Если ежемесячные суммы рассчитаны по аннуитетной схеме, по прошествии более половины срока досрочное погашение не приведет к уменьшению издержек, так как практически все проценты уже выплачены банку.
• И наконец, нужно грамотно рассчитывать свои силы. Ведь если скопить средства для частичного досрочного погашения, а потом не иметь денег на регулярный платеж, можно не только не уменьшить переплату — наоборот, ее сумма увеличится благодаря начисленным штрафам за просрочку.

Таким образом, уменьшение размера основного долга может происходить медленнее, чем ожидает заемщик. Решить эту проблему можно досрочным погашением, но прибегать к нему следует продуманно.

Что нужно знать о погашении основного долга по кредиту

Как упоминалось ранее, каждый внесенный платеж по графику будет уменьшать тело кредита. Если действовать стандартно: оформить ссуду и гасить ее «по расписанию» в установленный срок — заемщик переплатит ровно ту сумму, которая указана в договоре.

Если же хочется уменьшить сумму процентов, выплаченных банку, и/или закрыть кредит быстрее, необходимо вносить средств больше, чем указано в графике. Все, что поступит сверх плана, будет считаться досрочным погашением. Но остается главный вопрос: как погасить тело кредита, а не проценты? Чтобы все работало, как хочет заемщик, а постоянные «вбросы» средств не уходили только лишь «в карман» банку, нужно четко представлять, как уменьшается основной долг.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

При формировании графика платежей по кредиту банк использует одну из двух схем: аннуитет или внесение денег по дифференцированной схеме.

Дифференцированный платеж

При таком варианте погашение основного долга происходит равными долями в течение всего срока, но с учетом процентов сумма всякий раз будет неодинаковой. Например, если заемщик оформил ссуду на 60 тысяч рублей сроком на 6 месяцев, тело кредита будет уменьшаться на 10 тысяч с каждым платежом.

Процент за пользование средствами при этом каждый месяц меняется, так как он берется от остатка основного долга и прибавляется к регулярному платежу. Считается же ставка по простой формуле: Остаток задолженности х Годовая ставка х Количество дней в периоде / Количество дней в году

В нашем примере при ставке в 24% годовых платежи по кредиту будут выглядеть так:

Дифференцированные платежи прозрачны в расчетах, а основной долг гасится поровну. Понятно, как считать проценты при частичном погашении займа — они всякий раз будут браться от суммы остатка. Например, если заемщик в нашем случае выплачивает тело кредита не на 10, а на 20 тысяч рублей, то в следующем месяце размер переплаты будет рассчитан уже с меньшей суммы.

Аннуитетный платеж

В аннуитетной схеме заемщик погашает кредит равными суммами каждый месяц. Но достигается это за счет того, что банк предварительно рассчитывает все проценты, ставит их в график и только после «выравнивает» суммы, добавляя к ним долю на погашение основного долга. Выходит, что первое время акцент делается именно на выплате процентов, а сама задолженность уменьшается несколько медленнее.

Рассчитать такой платеж сложнее: он равняется сумме кредита, скорректированной на коэффициент аннуитета. Методика непрозрачна, и самостоятельно корректно высчитать такие платежи сложно.

Возвращаясь к нашему примеру, итоговый график в данном случае будет выглядеть так:

При этом чем дольше срок, тем больше переплата. Схема кажется удобнее благодаря тому, что взносы постоянно одного размера, плюс за счет «усреднения» в первые месяцы после оформления аннуитетный платеж меньше дифференцированного.

Но на самом деле общая переплата будет в перспективе незначительно, но выше. А при длительном сроке первые месяцы процент будет составлять более существенную долю, чем погашение основного долга.

Типы досрочного погашения

Гасить кредит досрочно можно как полностью, так и частично. Полное погашение долга (ПДП) подразумевает расчет и перекрытие вообще всей суммы остатка. После внесения гасятся начисленные к моменту взноса проценты и остаток основного долга, а кредит закрывается. Под частичным досрочным погашением (ЧДП) понимается внесение любых сумм сверх того, что закреплено в графике. Допустим, по плану вам нужно вносить платежи по 10 тысяч рублей, а вы переводите на счет кредита по 15 тысяч.

Но и в том, и в другом случае важно точно знать, какие условия по «досрочке» выставляет банк:

1. Любое досрочное погашение, согласно правилам, может быть возможно только по истечении определенного срока кредита. Например, после внесения трех или шести платежей.
2. Комиссию за «досрочку» банк брать не вправе. Однако может понадобиться доплата за другие услуги: за расчет платежа, внесение средств, подготовку документов.
3. Некоторые банки выставляют минимальные пороги по суммам досрочного погашения. Так, по условиям отдельно взятого кредитора «переплата» в платеже может быть только на сумму от десяти и более тысяч рублей.

Еще одним важным аспектом при досрочном погашении является необходимость предупреждать банк о том, что вы хотите закрыть кредит пораньше. Согласно упомянутой ранее статье 810 ГК РФ, сообщить, что вы планируете выплатить часть долга заранее, следует за 30 дней до внесения средств. Однако в некоторых случаях срок может быть и меньше либо вообще отсутствовать.

Если в требованиях банка нет отметки о необходимости предупреждения, это означает, что все деньги, поступающие на счет потребительского кредита, будут автоматически списаны для погашения. Об этом тоже лучше знать заранее, чтобы не оказаться в неприятной ситуации, когда внесенный чуть раньше нужной даты очередной платеж уходит на ЧДП, а позднее заемщик попадает на просрочку.

Какой бы вид досрочного погашения вы ни выбрали, обязательно проверьте, что все деньги, внесенные в счет основной суммы, были направлены на погашение тела кредита, а не остались просто лежать на счете до следующей даты взноса по графику.

В какой день месяца лучше вносить средства на досрочное погашение основного долга

Действительно, существует день, в который при досрочном погашении уменьшается сумма основного долга, а не платятся проценты. И этот день — сама дата платежа по графику.

Азбука заемщика: выгоднее уменьшать срок кредита или размер платежа?Статья по теме

Дело в следующем: когда на кредитный счет поступает плановый платеж, в первую очередь гасятся все начисленные к этому времени проценты. Таким образом, внеся в этот день (помимо регулярного взноса) дополнительную сумму, вы можете быть уверены, что она пойдет на погашение основного долга в полном объеме.

Если же осуществлять частичное досрочное погашение в «промежутке» между плановыми платежами, то часть выделенных на это денег погасит проценты, и только оставшаяся — тело кредита. Например, при остатке основного долга в размере 70 тысяч рублей, процентной ставке 24% годовых и плановой дате платежа 1-го числа каждого месяца, к 15-му числу уже будут начислены проценты за 14 дней в размере 644 рублей.

Таким образом, если внести 15-го числа 5 тысяч для частичного досрочного погашения, тело кредита уменьшится только на 4 356 рублей. Остальные деньги банк заберет себе в вознаграждение. Само собой, в выборе что лучше — погасить основной долг или проценты, выигрывает первое.

Варианты изменения условий договора при досрочном погашении основного долга

Как платить кредит, чтобы списывался основной долг, мы разобрались: нужно вносить сумму больше, чем основной платеж, и делать это грамотно. Но любое досрочное погашение ведет к изменению условий основного договора, ведь график пересчитывается заново.

Действительно, при первоначальном подписании договора план платежей формировался исходя из постепенного погашения в рамках запланированных сроков и сумм. Однако когда средств поступает больше, при досрочном погашении кредита проценты пересчитываются. Не ставка (она неизменна), а именно сумма: ведь теперь расчет берется с меньшего остатка.

Даже незначительное изменение ведет к полному сдвигу графика, следовательно, заемщик после каждого ЧДП должен получать новый порядок платежей. А изменение в графике отражается на плане взносов одним из двух вариантов:

1. Уменьшение суммы платежа.

   Благодаря снижению процента общая сумма ежемесячного взноса может быть снижена. Значительно или нет — зависит от того, насколько весомую часть основного долга удалось погасить досрочно.

   Такой вариант может быть менее выгоден заемщику, так как увеличивает переплату именно больший срок. Однако плюс здесь в другом: ежемесячная долговая нагрузка снизится, и вы сможете тратить освободившиеся средства на свои нужды.

2. Уменьшение срока кредита.

   В этом случае внесенные досрочно средства как бы «удаляют» последние месяцы кредита. Переплата при этом может значительно снизиться. Например, заемщик Иванов оформил кредит на сумму 500 тысяч рублей на 18 месяцев под 24% годовых с аннуитетным платежом. Первый месяц он закрыл по графику, а во второй появилась возможность сделать частичное досрочное погашение на 50 тысяч рублей.

   Если Иванов выберет схему уменьшения платежей, тогда, начиная с третьего месяца, он сможет вносить вместо первоначальных 33 тысяч рублей сумму поменьше — 29 тысяч. Срок окончания договора при этом останется тот же, а общая переплата составит 91,5 тысячу рублей.

   Выбрав же уменьшение срока, заемщик будет освобожден от двух последних платежей. Ежемесячный взнос останется в размере 33 тысяч, как и был. А вот общая переплата снизится до 82,5 тысяч рублей — почти на десять тысяч меньше, чем в случае выбора снижения платежа.

Однако что лучше: досрочное погашение с уменьшением суммы или срока — зависит не только от размера переплаты. Важнее при выборе той или иной опции ориентироваться на свои финансовые возможности и на цели. Если кредитная нагрузка зашкаливает, правильнее снижать размер платежа. При этом, когда это не противоречит условиям банка, можно продолжать платить по кредиту больше, превращая тем самым каждый взнос в небольшое частичное досрочное погашение.

Плюсы и минусы досрочного погашения основного долга

С одной стороны, выгоды «досрочки» очевидны. При полном погашении кредит вообще закрывается. При частичном же сменится размер процента в ежемесячном платеже. А следовательно, и общая переплата.

Однако досрочка может сыграть и отрицательную роль в некоторых случаях:

• Кредит был оформлен по низкой ставке, а на текущий момент она значительно выросла. В такие экономические периоды при наличии свободных денег лучше временно разместить их на депозите. Тогда вы сможете приумножить средства и впоследствии погасить бо́льшую часть основного долга.
• Досрочное погашение приводит к чрезмерной нагрузке на семейный бюджет. Влезать в долги ради частичного погашения не стоит: значительной финансовой выгоды это не принесет, а риски попадания в долговую яму резко возрастут.
• Условия «досрочки» у банка невыгодны.

Выходит, что само по себе решение, гасить ли основной долг досрочно, тоже необходимо принимать взвешенно.

Как правильно погашать основной долг

Если вы все же решили, что хотите начать гасить основной долг досрочно, придерживайтесь следующих шагов.

1. Обязательно уведомляйте банк.

   Для начала найдите в своем договоре пункт, посвященный досрочному погашению, и ознакомьтесь с ходом процедуры. Автоматическое списание все же встречается относительно редко, и скорее всего вам придется уведомить банк о том, что вы планируете внести сумму для ЧДП.

   Чаще всего для этого требуется заполнить заявление или подать отдельную заявку. Сделать это можно онлайн — практически все банки на сегодняшний день принимают такие запросы в мобильном приложении или в личном кабинете на сайте. Однако если у банка есть офис в регионе вашего пребывания, лучше обратиться непосредственно в него, чтобы на руках оставались подтверждающие документы.

2. Соблюдайте сроки и суммы частичного досрочного погашения.

   С точки зрения суммы практически все банки устанавливают для этого минимальный лимит. Вносить средства в меньшем размере бессмысленно — они просто «осядут» на счете. Узнайте заранее, есть ли подобные ограничения по вашему договору, какого они размера, и подавайте заявку, только когда будете иметь нужное количество средств на руках.

   В части сроков вы должны обеспечить наличие указанной в запросе суммы по частичному досрочному погашению (сверх планового платежа) в выбранную вами дату. А лучше — чуть заранее. Дело в том, что осуществляет досрочное погашение не сотрудник, а программа. И если средства не поступят, или их будет недостаточно, «досрочка» просто не пройдет.

3. Всегда проверяйте результат.

   Нередко заемщики узнают оптимальную сумму, пишут заявление, вносят деньги и благополучно забывают обо всем, будучи уверенными, что все и так пройдет как по маслу. И, справедливости ради, чаще именно так и происходит. Но никто не застрахован, например, от технического сбоя: не прошло списание или пересчет графика. Легче уделить немного времени для проверки, чем позже ругаться с представителем банка, пытаясь восстановить справедливость.

Как уменьшить основной долг по ипотеке

Как и в случае с «обычным» кредитом, досрочное погашение возможно и по ипотеке — опция также доступна каждому заемщику без каких-либо штрафов и комиссий за эту операцию. Однако общие условия могут отличаться: например, лимит минимального взноса будет выше. Поэтому предварительно необходимо ознакомиться с условиями банка.

Свои нюансы есть и в том случае, если погашение происходит нестандартно.

Досрочное погашение средствами материнского капитала

Отличие в том, что деньги маткапитала не находятся в руках у заемщика, и распоряжаться ими по своему усмотрению в моменте он не может: для направления материнского капитала на погашение ипотеки понадобится предварительная проверка Социальным фондом законности данной операции.

Многие банки помогают сделать это без непосредственного обращения в СФР. Если же в вашей кредитной организации подобной опции нет, можно оформить запрос на сайте Госуслуг. Когда проверка будет пройдена, и подтверждение получено, средства будут переведены в банк.

При ЧДП суммой маткапитала возможна только опция уменьшения ежемесячного платежа. Сократить общий срок выплат не удастся. Также стоит помнить, что при использовании этих средств господдержки обязательно должны быть выделены доли в недвижимости на каждого ребенка.

Досрочное погашение за счет субсидий для многодетных семей

Еще один вариант уменьшить основной долг по ипотеке: воспользоваться помощью государства. Подать заявление для этого можно также через портал Госуслуги. Однако стоит помнить, что если остаток ипотеки ниже размера субсидии, то получившаяся разница «сгорит». В таком случае возможно лучше использовать меру поддержки иным способом.

Досрочное погашение средствами созаемщика

Созаемщик по ипотеке тоже имеет право внести собственные средства и тем самым уменьшить размер основного долга. Но, в отличие от основного заемщика, ему придется обратиться для этого в банк лично. А в некоторых кредитных организациях — еще и предоставить нотариально оформленную доверенность на эту операцию от основного владельца кредита.

Главные ошибки при погашении основного долга по кредиту

Часто заемщики, пытаясь быстрее погасить тело кредита и снизить таким образом переплату по нему, допускают ошибки, которые могут привести к нивелированию полезного эффекта частичного досрочного погашения, а порой и к более серьезным проблемам.

Что грозит за неуплату кредита: по закону и на практикеСтатья по теме

Вот лишь некоторые из таких ситуаций:

1. Плательщик копит деньги на досрочное погашение. Если средства позволяют, гораздо выгоднее уменьшать основной долг не одной большой суммой, а понемногу, но чаще. Каждое правильное ЧДП снижает сумму переплаты банку, и накопительный эффект благодаря сложному проценту получается даже выше, чем от разового, пусть и крупного внесения.
2. Человек забывает об основном платеже. Лучше всего вносить дополнительные средства вместе с основным платежом. Но частичное погашение планового взноса не заменяет и не отменяет, и об этом следует помнить.
3. Погашение маленькими суммами и в середине периода. Размер «досрочки» должен перекрывать начисленные проценты. Если вы по какой-то причине вносите переплату не вместе с основным платежом, сумма должна быть достаточной, чтобы хватило и на начисленные к этому времени проценты, и на списание части основного долга. Поэтому вносить по тысяче рублей при основном платеже выше десяти тысяч означает только отдавать эти деньги банку: по очередности распределения взноса до тела кредита «дополнительные» средства могут даже не дойти.
4. Не стоит влезать в долги или отдавать последнее. Частичное досрочное погашение должно работать на вас, а не против. От «досрочки» не будет толка, если вы соберете для этого остатки денег, а потом у вас не окажется средств сделать плановый взнос. Уменьшатся ли проценты в таком случае? Да, конечно — но за счет штрафов эту выгоду вы потеряете.

Как тогда погасить основной долг по кредиту? Вносить ежемесячные платежи вовремя — это первое и наиважнейшее правило. Если же хочется закрыть ссуду быстрее или уменьшить переплату, будьте готовы перечислять бо́льшую сумму, чем указана в вашем графике. Однако предварительно уточните у банка, на каких условиях это возможно.

Если же вы ищете способ перекрыть тело кредита, чтобы выбраться из долгов, тщательно взвесьте свои финансовые способности. Чтобы это действие не привело к еще более плачевным последствиям, у вас должна сохраняться достаточная платежеспособность — иначе вы можете не только не решить проблему, но и усугубить ее. Непродуманные действия могут привести к тому, что вы и вовсе не сможете закрывать взятые кредиты.

Но даже если вы уже попали в такое положение, отчаиваться не стоит — полностью списать все долги перед банками закон позволяет с помощью процедуры банкротства физических лиц.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 884

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи