Обращение взыскания на заложенное имущество: возможно ли уберечь дорогие сердцу вещи?

Брать кредит под залог весело и приятно: денег дают больше, процент меньше, а срок займа длиннее. Тоска щемит в душе только при одном условии: когда финансов на выплату нет, и загребущие руки банка сжимаются вокруг вашей квартиры и машины. Как избежать подобной неприятной ситуации и сохранить свое душевное спокойствие, расскажем в этой статье.

Залог и его свойства

Для начала определимся, что в законе подразумевается под словом «залог». Итак, согласно статье 334 Гражданского кодекса, залог — это вид обеспечения возврата займа, когда кредитор при неисполнении обязательств заемщиком имеет право продать заложенное имущество (предмет залога) и таким образом вернуть свои деньги. В таком случае, должник по договору залога будет именоваться залогодателем, а кредитор — залогодержателем.

Такое удовлетворение из стоимости вещи должника вполне жизнеспособно: наличие обеспечения до некоторой степени «успокаивает» банки или МФО и позволяет им выдать взаймы больше денег, зная о том, что даже при плохом раскладе они не останутся с носом. Предметом залога может являться как движимое имущество (чаще всего автомобиль), так и недвижимое.

Другие варианты: драгоценности, ценные бумаги или предметы, какие-то товары, антиквариат и т.п. — главное, чтоб его можно было индивидуально определить, и его оборот не был запрещен (оружие закладывать, мягко говоря, не рекомендуем).

Естественно, договор займа под залог должен фиксироваться на бумаге и обязательно содержать следующее:

• описание предмета залога;
• сумму и срок кредита.

Кстати, занятный нюанс: согласно статье 340 того же ГК РФ, оценка предмета залога в общем случае не нужна, его стоимость определяется сторонами при заключении соглашения и в дальнейшем изменению не подлежит.

И еще одна особенность: одна машина или дом теоретически может одновременно обеспечивать исполнение нескольких кредитов! Тогда порядок обращения взыскания на заложенное имущество будет определяться по принципу «кто первый встал — того и тапки», то есть более ранний кредитор будет иметь «право первой ночи», а остальным придется довольствоваться остатками после продажи залога.

Правда, вряд ли кто-то из банков захочет выдать кредит под залог квартиры, которая уже используется таким образом — для этого должны быть огромные проценты или действительно дорогая недвижимость.

Залоговое имущество почти всегда остается у залогодателя, то есть у его собственника или заемщика по кредитному договору (ст. 338 ГК РФ) — да-да, это ведь те самые «займы под ПТС, нужен только паспорт, автомобиль остается у вас!».

При этом заемщик обязан:

• застраховать объект залога;
• бережно использовать его, обеспечивая полную сохранность;
• уведомлять залогодержателя о любых поползновениях третьих лиц на заложенное имущество.

За нарушение залогодателем данных правил, например за порчу предмета залога, банк имеет право досрочно требовать полного погашения кредита.

В принципе, имущество может находиться также у кредитора, но важно понимать, что это никакой не арест — такая форма залога называется заклад. Фактически, здесь присутствует тень свободы выбора: повторимся, что пользователь вещи на время действия договора определяется по согласию сторон.

В каких случаях имущество все же отберут

Гражданский кодекс объясняет, когда же кредитор сможет протянуть руки к вашим ценностям и удовлетворить свои требования через их реализацию:

1. Сумма долга значительна и составляет свыше 5% от стоимости обеспечения (например, вы взяли кредит под залог автомобиля стоимостью 1 млн рублей — значит не стоит накапливать долгов по займу больше, чем 50 тысяч, иначе автомобиль будет в опасности).
2. Период просрочки больше трех месяцев.

Следует сказать, что эти условия должны соблюдаться одновременно.

Есть еще один вариант должнику лишиться квартиры или машины: нарушать сроки платежей систематически — например, четырежды за последний год. Причем просрочка может быть даже всего 1 день — формально после четырех таких выходок залогодержатель вправе затеять истребование заложенного имущества, ведь у него появляются все основания считать своего заемщика лицом неблагонадежным.

После этого закон предусматривает два варианта развития событий, о которых мы и поговорим ниже, чтоб наконец разобраться, что значит обратить взыскание на заложенное имущество и как этот процесс происходит.

Судебный порядок

В этом случае кредитор-залогодержатель обращается в суд с иском об обращении взыскания на определенную договором вещь.

Эта схема будет применяться в следующих случаях:

• внесудебный порядок не прописан в договоре залога или в кредитном договоре;
• обеспечением исполнения обязательства является единственное жилье должника;
• вещь представляет собой значительную общественную ценность: историко-культурную, художественную и т.д.;
• залогодатель признан безвестно отсутствующим;
• имущество находится в залоге сразу по нескольким обязательствам.

В принципе, обширная судебная практика по данному вопросу не таит сюрпризов: нарушение графика платежей и величину суммы долга банку доказать несложно, госпошлину он уж оплатит (не сомневайтесь), так что с большой вероятностью суд увидит основания для удовлетворения такого искового заявления, выдаст исполнительный лист, и закрутится дело.

Судебные приставы располагают немалыми полномочиями. Должника ждет полный набор инструментов ФССП, включая опись собственности и ее арест. В конечном итоге залоговое имущество будет продано судебным приставом на публичных торгах, как и предписано Гражданским кодексом.

Если цена продажи будет больше суммы долга, то разницу по закону кредитор обязан вернуть должнику — вот такая ложка меда в бочке дегтя. Если же цена будет ниже задолженности, то остаток долга будет взыскиваться банком с должника в обычном порядке — такая ситуация будет уж совсем не в пользу залогодержателя. Еще бы: и машину (дом) потерял, и кредитор все не отстает.

Внесудебный порядок

Несмотря на разницу в названиях, процессы эти схожи: в обоих случаях все заканчивается торгами и реализацией, только в данном случае устроителем этого мероприятия является сам залогодержатель. Начальной ценой продажи предмета обеспечения будет указанная в договоре стоимость (напоминаем: она не может меняться после подписания договора).

Но сначала банку нужно направить в адрес залогодателя официальное уведомление о том, что «крылатые качели начинают свой разбег», и кредитора заинтересовало залоговое добро. Торги после этого можно проводить не ранее, чем через 10 дней.

Залогодержатель тоже может участвовать в торгах: это не только не запрещено законом, такая возможность прямо им оговорена. С какой целью — это уже отдельный вопрос, должника, как правило, мало волнующий.

Но и залогодатель тоже имеет право побороться за свое добро на этих же торгах, но такая ситуация была бы странной: платить кредит маленькими частями у него денег не было, зато купить с аукциона квартиру одним махом — это пожалуйста. Не иначе дядюшка из Аризоны скоропостижно скончался и оставил наследство.

Ну а если вам не хочется видеть, как любимая «ласточка» или уютное семейное гнездышко уплывают от вас на торгах, как стулья от Остапа Бендера и Кисы Воробьянинова, стоит обратиться к нашим кредитным юристам.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость