Что делать, если не выплатили страховку по кредиту

Зачастую при оформлении кредита обязательным требованием банка является оформление страховки к договору. Несмотря на то что Центробанк запретил навязывать клиентам дополнительные услуги, банки быстро нашли решение в свою пользу: без договора со страховой применяются повышенные ставки.

Для заемщика это невыгодно: платить приходится больше, а если ничего не случится — потраченные деньги просто пропадут. При этом бывают ситуации, когда чрезвычайное происшествие все же наступает, но страховая не выплачивает страховку по кредиту.

Добровольно-принудительное страхование

Постараемся разобраться, насколько требование кредитных организаций покупать страховой полис законодательно обосновано. Согласно статье 343 ГК РФ, обязательным является только страхование рисков утраты и повреждения имущества, находящегося в залоге. На практике в первую очередь это касается ипотеки, но также может применяться и в случае других залоговых ссуд.

Все прочие варианты страхования: жизни и здоровья, от потери работы, от мошеннических действий с кредитной картой и так далее — являются добровольными, а значит настаивать на их приобретении и тем более включать их автоматически в договор банк не имеет права. В случае оформления подобных программ, согласно статье 7 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», должно быть подписано отдельное заявление о предоставлении дополнительных услуг.

Страховка для заемщика: лишнее обременение или реальная польза

Для клиента кредитной организации полис защиты — сомнительное приобретение. И вот почему:

• Высокая стоимость. Цена страховки, предлагаемой банком, достаточно ощутима, а при залоговом кредитовании (например, при оформлении ипотеки) еще и платится ежегодно.

  Впрочем, можно немного уменьшить платежи, оформив ипотечный кредит на супругу — если это возможно — так как женщинам, особенно активного возраста (35–45 лет), страховку оформляют по сниженной ставке. Считается, что они лучше следят за своим здоровьем и менее подвержены тем же сердечно-сосудистым заболеваниям.

• Отсутствие видимой пользы. С одной стороны, здесь работает человеческая психология — всем нам кажется, что с нами ничего не случится. С другой стороны, это и правда так: суть страхования построена именно на том, что из множества купивших полис нуждаться в выплатах будут единицы. Получается, что достаточно большую сумму придется отдать просто так, ведь если страховой случай не наступит, то возмещения по нему тоже не будет, а вернуть потраченные деньги не получится.
• Отказы в выплатах. Те, для кого полис все же сработал, зачастую при обращении в страховую получают отказ в компенсации, либо ее размер не соответствует ожиданиям клиента.

Все эти факторы выступают против добровольной покупки страховки. Если есть возможность не оформлять страховой полис, чаще всего заемщик с готовностью выберет этот вариант.

Страховка — гарантия выплат по кредиту

Кредитные организации смотрят на страховку иначе. Для них это дополнительный фактор безопасности — если с заемщиком случится неприятность, и платить по кредиту он больше не сможет, вернуть деньги должна будет за него страховая.

Другой немаловажный нюанс — это дополнительный доход. Оформляя полис, банк выступает агентом страховой компании и получает за это комиссию, которая по разным оценкам и сведениям может составлять 30–80% от суммы, уплаченной за полис клиентом.

Терять защиту и доход не в интересах банка. Поэтому, столкнувшись с отказами заемщиков от покупки страховки и требованиями регулятора исключать такую услугу из договора, кредитные организации нашли альтернативное решение, как компенсировать свои риски. При заключении соглашения на выдачу ссуды без гарантированной защиты они повышают процентную ставку.

На сколько пунктов «подрастет» процент, каждый банк решает самостоятельно. Сейчас в среднем рост ставки при отказе от страховки составляет 5%. Однако кредит чаще всего оформляется на долгий срок, и в перспективе выгода очевидна.

Рассмотрим простой пример. Иванов планирует взять в кредит 500 тысяч рублей на 5 лет. При этом стоимость страховки составляет 65 тысяч. С ней банк предлагает ставку 8%, без нее — 13%. Если заемщик оформит полис, то его итоговая переплата встанет в 172 269 рублей. А если откажется, сумма вырастет до 182 545 рублей.

Когда не планируется погашать кредит досрочно, есть смысл выбрать вариант со страхованием. В любом случае, перед принятием решения следует рассчитать оба варианта. Сделать это можно, используя онлайн-калькулятор либо запросив информацию у банка до подписания договора.

Получение денег при страховом случае: почему не выплачивают страховку по кредиту

На сегодняшний день в России отношение к страховым компаниям остается настороженным. Это связано с тем, что в случаях, когда страховая выплата все же положена, получить ее слишком сложно, или ее размер занижается в силу разных причин.

Отказы в выплатах по страховкам к кредиту основаны на тонкостях условий тарифов, и здесь нередки «неприятные сюрпризы» от страховщиков:

1. Заемщики чаще всего не знают о существовании таких понятий, как условная и безусловная франшиза. Изначально стоимость страховки «с франшизой» дешевле, и клиенты банков предпочитают оформлять именно ее, но в итоге, если что-то случится, выплаты могут быть меньше на тот же самый процент скидки (если франшиза безусловная) или не превышать определенного «страхового порога», даже если ущерб оказался значительнее.

   Франшиза при страховании — это наличие пороговой суммы: выше определенного уровня страховое возмещение уже невозможно. Скидка при оформлении дается заемщику, добровольно идущему на такого рода риск и уверенному, что «с ним уж точно ничего не случится».

2. Клиентов не всегда четко информируют, что конкретно признается основанием для выплаты. Чаще всего заемщикам необходимо самостоятельно подробно изучить документы и обнаружить в них «подводные камни».

   Например, в полисе может быть отмечено право на получение выплаты в случае смерти, но только наступившей в результате несчастного случая. Как итог, если заемщик скончался из-за болезни или ушел из жизни по другим причинам, то наследникам в выплате будет отказано.

3. По каждому страховому событию компании имеют право устанавливать собственные правила. Чаще всего в выплатах будет отказано, если клиент осознанно подвергал свою жизнь риску: увлекался экстремальными видами спорта и отдыха, находился в состоянии алкогольного опьянения во время вождения и т.д.
4. Отсутствует корректная процедура оформления страховки. Стоимость полиса зависит в том числе и от состояния здоровья человека: застрахованный может предоставить в компанию информацию о хронических заболеваниях, о профессиональных рисках и других аспектах. Однако при оформлении страховки в банках применяются усредненные тарифы, что часто делает ее практически бесполезной из-за большого количества исключений и дополнительных условий.

Получается, что страховка, оформляемая в банке, с точки зрения защиты человека гораздо менее эффективна, чем полис, полученный непосредственно в страховой компании. Ответственность за «банковскую страховку» несет кредитная организация, и сотрудники редко доводят до сведения клиентов все спорные моменты договора, а порой и сами не сильно-то экспертны.

Куда жаловаться, если страховая не выплачивает страховку по кредиту

Инстанция, в которую необходимо обращаться клиенту страховой, зависит от того, какие именно из ваших прав были нарушены.

1. Если банк отказывает вам в выдаче ссуды по причине нежелания брать заодно и страховку, либо вы обнаружили, что страхование включено в кредитный договор автоматически, а также если вам не разъяснили подробные условия действия полиса, обращаться с жалобой необходимо в Центробанк РФ ⁽¹⁾. В Роспотребнадзор можно направить сообщение о нарушении ваших прав, как потребителя услуг ⁽²⁾. В последнюю организацию стоит обращаться также и в том случае, если страховая компания не согласовывает вам возврат денег при своевременном и обоснованном отказе от ее полиса.
2. Когда банк ограничивает ваши права в выборе страховщика, например, готов дать пониженную ставку только с полисом конкретной компании или запрещает выбрать и оформить защиту самостоятельно — жалобу нужно подавать в Федеральную антимонопольную службу (ФАС) ⁽³⁾.
3. Если страховая компания отказала в выплате при наступлении страхового случая, то за помощью необходимо обратиться к финансовому омбудсмену ⁽⁴⁾. Он поможет урегулировать спор при суммах до 500 тысяч рублей.

Вне зависимости от причины, если вы уверены в том, что ваши права нарушены, можно подать иск в суд. До начала процесса важно внимательно изучить все условия как договора кредитования, так и страхового полиса. Правда, в случае, если решение будет принято не в вашу пользу, вы потеряете значительные средства на дополнительных издержках. Так что стоит хорошенько подумать и заранее проконсультироваться с кредитным юристом.

К сожалению, страховка, которую банк предлагает оформить вдовесок к кредиту, чаще всего действительно бесполезна в плане защиты интересов заемщика, а нужна она скорее для того, чтобы сделать кредит более доступным за счет немного сниженной ставки. При этом все равно можно вернуть часть потраченных средств, отказавшись от ненужных полисов, идущих «в комплекте», или в случае досрочного погашения обязательства.

Можно ли сэкономить на оформлении страховки

В большинстве случаев вариант с приобретением полиса оказывается более выгодным. Но не все заемщики знают, что, несмотря на требование оформить страховку для получения сниженной ставки, есть способы уменьшить свои затраты.

1. Часто банк предлагает оформить не один, а сразу несколько полисов. Заемщики, которые не очень внимательно читают договор, автоматически соглашаются, оплачивая все. Но на ставку, как правило, влияет только один вид защиты.

   Например, согласно условиям договора, требованием банка в части применения сниженной ставки является только страховка жизни и здоровья. Но при этом банк настойчиво предлагает и второй вид защиты — от несчастных случаев. От дополнительного полиса вы имеете право отказаться без последствий.

   Чтобы разобраться в нюансах, необходимо внимательно читать все бумаги. Согласно требованиям ЦБ РФ, банк обязан подробно расписывать все условия кредита в договоре. В том числе указывать обе ставки — обычную и сниженную — и правила их применения.

2. Банк предпочитает включать оплату страховой премии в общую сумму кредита. Например, вы оформляете ссуду на 500 тысяч рублей, а получаете на руки из них только 455 тысяч, оставшиеся деньги высчитываются за полис.

   Кредитной организации это дает дополнительную выгоду. Заемщик охотнее соглашается на предложенные условия, ведь не нужно что-то платить из своего кармана. В свою очередь, банк получает дополнительные средства, ведь на протяжении всего срока вы будете платить проценты не только за полученные деньги, но и за страховую премию.

   Выгоднее для заемщика будет вариант, когда за полис он платит отдельно, тогда итоговая переплата по ссуде окажется ниже. Однако стоит помнить, что внести деньги придется прямо при оформлении — банк закрепляет в договоре повышение ставки в случае «просроченной» страховки по кредиту (т.е. несвоевременной ее покупке, отложенной «на потом»). Заключить договор со страховой и не оплатить его сразу же не получится.

   Чаще всего банки предлагают оформить страховку от собственной дочерней компании или своего партнера. Это выгодно для кредитной организации — агентское вознаграждение в таком случае выше.

   Но заемщик может найти альтернативную программу с более низкой стоимостью в другой страховой. Банк не имеет права обязать вас купить полис только у конкретной компании — решающее значение имеет защита от определенных рисков.

   Если не спешить и активно мониторить рынок, можно сэкономить на страховке и при этом получить сниженную ставку по кредиту. Но важно еще до оформления полиса изучить все документы и требования банка, а также дополнительно проконсультироваться с его сотрудниками, чтобы убедиться, что выбранный вами вариант будет принят. Нужно готовиться и к тому, что кредитной организации «самостоятельность клиента» не понравится, и придется отстаивать свои права.

3. Даже если вы оформили страховку при заключении договора кредитования, но позднее приняли другое решение, вы можете расторгнуть договор. Сделать это можно в течение так называемого «периода охлаждения». Согласно статье 7 закона № 353-ФЗ, по страховке к кредиту он составляет минимально 14 дней, но может быть и больше (вплоть до 30 дней). Оформляя договор, нужно отдельно уточнить, какой срок в нем указан ⁽⁵⁾.
4. Если вы закрываете кредит досрочно, по полисам кредитного страхования вы имеете право на возврат части уплаченной премии, так как в итоге на весь установленный срок услуга вам не потребовалась.

Таким образом, любой заемщик имеет право отказаться от страховки по своему кредиту. Исключением является страхование залогового имущества. Банку при этом не запрещено компенсировать свои риски повышением ставки. Выгодно ли брать кредит со страховкой, нужно рассматривать в каждом конкретном случае. Также важно внимательно изучить условия кредитного договора, что поможет сэкономить при покупке полиса, а при необходимости — отказаться от него с полным возвратом средств или получив обратно часть уплаченной страховой премии за неиспользованный период.

Как отказаться от оформленного полиса

Как мы уже упоминали, любая страховка имеет «период охлаждения» — время, в течение которого клиент может отказаться от покупки полиса, вернув его оплаченную стоимость в полном объеме. На сегодняшний день срок беспрепятственного отказа зависит от того, каким образом вы оформляли полис.

Длительность этого периода устанавливается именно для добровольного страхования физических лиц и работает для полисов:

• защиты жизни и здоровья;
• добровольного медицинского страхования (ДМС);
• страхования имущества, в том числе КАСКО;
• защиты от финансовых рисков (в том числе в части мошенничества с кредитами);
• страхования гражданской ответственности.

Когда возврат денег за страховку возможен:

• Если вы купили страховку в банке, период охлаждения по ней устанавливается законом о потребительском кредитовании и составляет 30 дней.
• При оформлении полиса непосредственно в страховой компании или у других агентов отказаться от страховки можно будет в течение 14 дней.

Как правильно оформить отказ от страховки

Куда обращаться за отказом от услуги, зависит от того, какой вид договора страхования вами был заключен.

1. Коллективное страхование. В этом случае вы не оформляли новый полис — банк включил вас в уже существующий. А так как изначально договор был оформлен между банком и страховой компанией, обращаться за расторжением необходимо в кредитную организацию.
2. Индивидуальное страхование. Это стандартный случай, при котором договор с вами страховая компания заключала в частном порядке, хотя и через посредника в виде банка. В данной ситуации за возвратом необходимо обращаться к самому страховщику.

Порядок отказа от полиса достаточно прост. В первую очередь, потребуется оформить заявление, в котором необходимо указать свои данные и реквизиты договора страхования (номер, дата заключения). Эту информацию можно взять из бумаг, которые вам при оформлении кредита выдал банк.

Лучше обратиться в страховую компанию лично и использовать тот бланк, который предусмотрен правилами конкретной организации. Если такой возможности нет, найдите контактные данные страховщика и уточните у него порядок действий. Чаще альтернативой личному обращению будет отправка заявления на отказ заказным письмом с уведомлением, но в некоторых случаях может быть достаточно заполнения электронной формы. Однако вручение сотруднику страховой или направление заказного письма с подтверждением доставки будет предпочтительнее.

Кроме данных о себе и о заключенном договоре, в заявлении также указываются реквизиты, на которые вы хотите получить возврат. После принятия страховщиком письменной заявки от клиента деньги должны поступить на счет в течение десяти рабочих дней. Если этого не произошло, страховая должна предоставить вам в письменном виде мотивированный отказ от возврата финансовых средств.

Как вернуть часть стоимости полиса при досрочном погашении кредита

Как было сказано выше, страховка к ссуде основной своей целью имеет защиту интересов кредитора, поэтому и оформляется она на весь срок действия договора.

Но в ситуации досрочного погашения этот период сокращается. А значит, после исполнения заемщиком своих обязательств защита по ссуде ему больше не потребуется — никаких рисков банк далее не несет. Этот факт и является основанием для досрочного расторжения договора страхования и возврата неиспользованных средств.

Важно понимать, что это правило касается не всех полисов, проданных вам банком. Согласно статье 958 ГК РФ, вернуть неиспользованную часть страховой премии можно и по индивидуальным, и по коллективным договорам, но только по тем, которые были заключены для обеспечения обязательств заемщика по кредиту.

Чтобы понять, какой именно полис у вас на руках и попадает ли он под действие этого правила, обратите внимание, кто согласно договору является выгодоприобретателем (проще говоря, кому при наступлении страхового события должны поступить выплаты):

1. Если выгодоприобретатель — банк, значит, полис был заключен для защиты обязательств по кредиту, и по нему можно постараться вернуть часть средств.
2. Когда выгодоприобретатель — заемщик, тогда полис не связан с кредитом напрямую. Это означает, что досрочное прекращение его действия возможно, но только в соответствии со статьей 958 ГК РФ, в которой закреплено, что возврат страховой премии или ее части в подобном случае не предусмотрен, если только обратное не прописано в договоре.

Это еще одна причина, по которой стоит внимательно изучать документы при оформлении кредита. Ведь банк, как правило, включает защиту кредита и дополнительные программы в единый пакет документов. В таком случае при досрочном погашении ссуды расторжение страховки смысла не имеет — выгоднее будет просто оставить полис действовать до окончания срока.

Также следует помнить, что возможность пересчета и условия возврата средств за страховку действует только для договоров, заключенных после сентября 2020 года — времени вступления в силу закона № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11…», закрепившего такое право. По более ранним договорам ориентироваться следует на правила досрочного расторжения, закрепленные в условиях страхового полиса.

Какую сумму можно вернуть при отказе от страховки

Еще один сложный вопрос в случае досрочного погашения кредита — целесообразность возврата средств за страховку и реальная сумма, которую получит заемщик. Чаще всего клиенты считают, что, погасив кредит не за два года, а, скажем, за один, они смогут вернуть половину указанной в договоре страхования суммы.

Но реальность подчас отличается от ожиданий: при покупке полиса оплачивается его общая стоимость, которая складывается из страховой премии и комиссии банку. В случае досрочного расторжения договора пересчет действительно происходит пропорционально сроку использования. Но, увы, только в части страховой премии — долю суммы, ушедшую на агентское вознаграждение, клиент потеряет.

Например, за страховку заемщик заплатил 65 000 рублей. Из них 45 500 рублей ушло на всевозможные комиссии, их в расчет страховая брать не будет. Только от оставшейся части в 19 500 рублей можно будет вернуть неиспользованное. Если кредит вы закрыли в два раза быстрее, чем планировалось, то половину суммы, а именно 9 750 рублей, вы и получите.

Как оформляется досрочное расторжение договора страхования

Схема получения возмещения за неиспользованный период действия страховки при досрочном погашении схожа с возвратом — с той лишь разницей, что обращаться необходимо будет только в саму страховую компанию.

Для этого потребуется следующий пакет документов:

1. Заявление о частичном возврате страховой премии. В нем указываются данные по договору страхования, информация о досрочном погашении кредита, данные застрахованного и реквизиты для перечисления средств.

Заявление на возврат страховой премии при полном досрочном погашении кредита — 9,74 КБ

2. Копия страхового полиса.
3. Квитанция об оплате.
4. Документы, подтверждающие отсутствие обязательств перед банком: выписка о полном погашении задолженности, справка о закрытии кредита.

Как и в случае с «периодом охлаждения», документы передаются лично в офис страховой компании либо направляются письмом с уведомлением. Срок рассмотрения заявления не должен превышать семи рабочих дней.

Что делать, если произошло ЧП в момент расторжения договора страхования

Если кредит уже досрочно погашен, и заемщик обратился за перерасчетом, но в этот момент происходит страховое событие, клиент имеет право самостоятельно решать, как поступить. Можно запросить возврат страховки, тогда страховая выплата не будет осуществляться.

Также есть и второй вариант (если условиями договора это предусмотрено): заемщик может требовать не перечисления себе части премии, а замены выгодоприобретателя. В договор вносятся изменения, из него исключается банк, и заемщик сам получает положенную компенсацию.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость