«Подарок» от мошенников: можно ли не платить кредит, который не брал

Казалось бы, каждый из нас наслышан о всевозможных схемах обмана, в результате которых можно остаться не только без денег, но и, наоборот, с долгами. Однако реальность показывает, что подобные случаи продолжают происходить. Что делать, если вы попались на удочку или внезапно получили требование вернуть деньги, которые не брали? И можно ли в такой ситуации не платить кредит за мошенников?

Откуда появляются чужие долги

Мошенничество в сфере кредитования не только не теряет своей актуальности, но и развивается вместе с появлением новых технологий. Еще каких-то 5–10 лет назад «нарваться» на чужой долг можно было, разве что потеряв свой паспорт или попав в руки аферистов. Сегодня же человек может даже не подозревать, что на его имя оформлены обязательства: данные кочуют по всему интернет-пространству, а упрощенные схемы оформления кредитов онлайн практически не требуют идентификации.

Глобально можно разделить схемы мошенничества с кредитами на две категории:

1. Без участия пострадавшего: крадутся данные и копии документов, с их помощью оформляются, например, микрокредиты. Хотя МФО не дают взаймы больших сумм, но и процедура получения денег у них максимально проста. Достаточно заполнить анкету, прикрепить фото с паспортом и указать, куда перевести средства. В таких случаях человек, как правило, узнает о наличии долга только от взыскателей и коллекторов.
2. При непосредственном участии жертвы. Поверив давлению и уговорам мошенников, пострадавший сам оформляет заявку, получает деньги и передает их преступникам. Схемы различаются, но итог один: пострадавший остается без денег и с большим долгом. Осознание приходит к человеку достаточно быстро, однако пользы от этого немного — так как он делает в процессе все сам, доказать, что его ввели в заблуждение, практически невозможно.

Вне зависимости от того, как именно вас обманули мошенники, порядок действий в такой ситуации один: тянуть время не стоит, необходимо сразу же обращаться в полицию и в кредитную организацию, где была получена ссуда. Если ничего не помогло, придется отстаивать свою правоту в суде.

Если кредит был оформлен по украденным данным, у вас есть все шансы избежать ответственности по нему. Вполне вероятно, что сама выдавшая такую ссуду финансовая организация по итогу внутренней проверки и получения документов из МВД, подтверждающих факт мошенничества, оставит вас в покое.

Однако самостоятельно взять кредит и не платить его, даже если вы отдали деньги мошенникам и в руках их не держали, не получится. Ведь по сути договор подписали вы сами, и не важно, какими мотивами вы при этом руководствовались и находились ли под психологическим или гипнотическим давлением.

В этом случае, если вы не хотите последствий, отдавать долг придется. И у кредитора есть все права требовать возврата денег именно от вас, в том числе путем обращения в суд и взысканием через приставов, с арестом счетов и реализацией имущества.

Какие бывают виды мошеннических схем с кредитами

Мошенники не сидят на месте и постоянно совершенствуют свои методы. Несмотря на развитие технологий, кража данных — самый безобидный вариант. Более доходные схемы позволяют обманщикам не только получать от своих жертв серьезные суммы, но и делать это неоднократно.

Онлайн-заявка

Чаще всего речь идет о получении займа — микрофинансовые организации относятся к своим заемщикам гораздо лояльнее, чем банки. В том числе, для получения денег достаточно заполнить анкету с данными клиента и прикрепить к ней копии паспорта. Подписание договора происходит путем ввода подтверждающего кода, отправленного по СМС.

При этом мошенники просто указывают вместо настоящего номера телефона свой собственный, а деньги выводят на карты подставных лиц или онлайн-кошельки. Суммы, как правило, небольшие, 5–15 тысяч рублей, однако если подобных займов оформлено много, «навар» получается приличный.

Сама жертва при этом даже не подозревает о том, что стала должником. Только когда срок истекает, а деньги возвращены не были, отдел взыскания МФО начинает разыскивать заемщика и выходит наконец на обманутого.

С одной стороны, схема максимально простая, и попасть в подобную неприятную ситуацию может практически каждый. С другой стороны, доказать, что деньги не были получены вами, тоже довольно легко: достаточно предоставить в МФО банковские выписки и отчеты мобильного оператора о том, что никаких кодов для подписи договора займа вы не получали.

В эту же группу можно отнести ссуды, оформленные в банковских приложениях или с использованием авторизации на Госуслугах. Здесь тоже идет речь о краже данных: например, с вашего телефона или с использованием фишинговых ссылок.

Сегодня мобильные устройства хранят всю нашу жизнь: от паспортных данных до входа в личный кабинет любых банков. Если мошенник получит доступ к вашему телефону, он не только опустошит ваши счета, но и вполне может оформить кредит или карту, переведя деньги себе.

Подача заявки с использованием Госуслуг облегчает и ускоряет получение кредита. Информация подтягивается в анкету автоматически, а финансовые организации получают подтвержденные данные заемщика, в том числе информацию о его платежеспособности.

Украсть доступ современному мошеннику легко — достаточно подсунуть жертве поддельную ссылку, пройдя по которой и введя логин и пароль, она сама передаст все необходимое в руки обманщика. Никогда не переходите по ссылкам из сообщений и электронных писем, даже если они выглядят безопасно.

Кредиты по украденным документам

Этот способ практически утратил свою актуальность, так как требует слишком много подготовки и несет большие риски. Суть в том, что у жертвы крадут паспорт, а затем используют его для обращения в банк за кредитом.

Вычислить такого мошенника вполне реально даже сотруднику самой кредитной организации — особенно если в процессе паспорт «готовили»: меняли фото, например. Также в дальнейшем при разбирательствах можно установить несоответствие почерка и подделку подписи.

Кредиты под давлением

Речь идёт о кредитах, которые жертва самостоятельно оформляет и получает, передавая после деньги мошенникам.

Эта схема на сегодняшний день встречается чаще. Вариантов реализации множество, но суть одна: используя психологическое давление на человека (чаще страх) и обман, его вынуждают не только своими руками взять кредит и подтвердить его получение, но и отправить позднее всю сумму на чужой счет.

Какие манипуляции чаще всего используются:

• Звонок от представителя службы безопасности банка или даже сотрудника правоохранительных органов с предупреждением, что на имя жертвы оформляется крупный кредит. Заявка действительно подается мошенниками благодаря получению от клиента кодов подтверждения. В процессе общения человека убеждают, что единственный способ защититься — перевести полученные деньги на «безопасный» счет.
• «Зеркальный» кредит — похожая схема, но обман строится на том, что жертве нужно оформить кредит самостоятельно. Якобы таким образом можно защититься от его оформления мошенниками. В конце средства также переводятся на счет злоумышленников самим человеком либо исчезают благодаря получению доступа к личному кабинету в банке.
• «Оформи — погаси» еще одна схожая схема. Жертву убеждают в том, что она помогает в поимке мошенников, оформляя заявку на кредит, который, по заверению злоумышленников, тут же будет погашен. Само собой, средства «утекают» в руки обманщиков.
• Еще одна альтернатива, также построенная на страхе быть обманутыми мошенниками — манипуляции жертвы в банкомате якобы для отправки подтверждения, что кредит она не оформляла. Злоумышленники убеждают человека дойти до устройства самообслуживания и диктуют, что нужно делать. В итоге пострадавший подтверждает оформление предодобренного кредита и своими руками отправляет деньги обманщикам.

Этот вариант мошенничества вне зависимости от схемы труднее всего оспорить. Ведь человек сам подтверждает все операции, оформляет ссуду и отправляет деньги. А закона, защищающего от необдуманных действий, на сегодняшний день не существует.

Последствия оформленного мошенниками кредита для заемщика

Любая из представленных выше схем завершается с одинаковым результатом. Человек становится должником финансовой организации — договор, бумажный или электронный, оформлен и подписан от его имени. А значит обязательства по возврату денег также автоматически ложатся на его плечи.

Следовательно, требования и санкции будут обращены к жертве, несмотря на то, что сумму на руки и иным способом она не получала. Если не платить кредит, взятый мошенниками, ждут те же последствия, что и при любой другой просроченной задолженности:

1. На сумму просрочки начнут начисляться штрафы.
2. Данные о невнесенных платежах будут переданы в БКИ, кредитная история испортится.
3. Получить ссуду с плохой кредитной историей и действующим долгом самому пострадавшему будет уже невозможно.
4. После нескольких месяцев просрочки финансовая организация подключит к взысканию коллекторов, и жертву начнут донимать звонками и письмами с требованием вернуть средства.
5. При длительном уклонении дело будет передано в суд, и к взысканию подключатся приставы. Они уже имеют право арестовывать счета и реализовывать имущество с целью погашения долга, а также наложить запрет на выезд.

В итоге получается, что даже с учетом того, что денег человек не получал и не видел, решать эту проблему придется ему. В противном случае он ощутит все последствия просрочки по обычному кредитному долгу.

Также стоит учитывать, что это касается не только тех ситуаций, когда ссуда взята в результате прямого обмана, но и в случае отказа возвращать деньги близкими людьми:

• если вы являетесь их созаемщиком;
• когда вы выступили в роли поручителя;
• если оформляли кредит для другого человека за вознаграждение — выступали так называемым «кредитным донором».

Любая ссуда по договору на ваше имя является вашей ответственностью, вне зависимости от обстоятельств ее оформления.

Что делать, если мошенники оформили на вас кредит

Возвращать деньги, которые не получал и не использовал, не хочется никому. Но, как было указано выше, пока кредит числится на вашем имени, ответственность по нему тоже лежит на вас. Других лиц для истребования у финансовой организации просто нет. И по умолчанию вы все еще ее заемщик. Даже если по факту это вовсе не так.

Как бы то ни было, сидеть сложа руки тоже не стоит. Важно сделать все, что в ваших силах, чтобы попытаться исправить эту ситуацию и решить вопрос в свою пользу. Если вы обнаружили, что были обмануты мошенниками, и на вас «висит» кредит, который вы не брали, действуйте по нижеследующей инструкции.

Выясните, где именно и как был оформлен кредит

Это можно сделать двумя способами:

1. Выяснить у сотрудников отдела взыскания финансовой организации или у коллекторов, если вам уже начали звонить с требованиями возврата средств. Любой сотрудник обязан представиться и назвать компанию, в которой работает, а также сообщить вам информацию о долге: кто кредитор, какая сумма и когда была оформлена.
2. Запросить кредитную историю. В выписке вы сможете увидеть и отследить все кредиты, которые были оформлены на ваше имя за последние 7 лет. Сейчас на рынке действуют несколько БКИ, и чтобы узнать, где именно хранятся данные по вашим ссудам, можно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй. Делается это через сайт ЦБ РФ ⁽¹⁾ или на портале Госуслуг ⁽²⁾. В последнем случае воспользуйтесь роботом-помощником или выберите раздел «Справки и выписки», затем в блоке открывшегося перечня «Другое» сформируйте запрос на поиск бюро с вашей кредитной историей. Получив список БКИ, вы можете уже обращаться адресно. Дважды в год запросить свое финансовое досье можно бесплатно.

Теперь важно понять, обращались ли вы вообще в упомянутую в досье финансовую организацию. Мошенники нередко используют предодобренные заявки. Вспомните, где вы были в день выдачи кредита и чем занимались. Подумайте, что или кто может подтвердить, что вы не обращались за ссудами в этот день и не получали их: возможно, вы были в отъезде/отпуске/на лечении.

Обратитесь в правоохранительные органы

О любых противоправных действиях необходимо в первую очередь сообщать в полицию. Сделать это можно непосредственно в отделении либо онлайн через сайт МВД РФ ⁽³⁾.

Для принятия обращения понадобится заполнить заявление. Помимо сведений о себе подробно опишите ситуацию, а также укажите на события, подтверждающие действия мошенников. Например, что паспорт был украден или что вы в момент получения кредита отсутствовали в городе. Если есть такая возможность, отметьте данные свидетелей — людей, которые могут подтвердить вашу непричастность к оформлению ссуды.

Указывайте все данные, которыми владеете. Чем больше деталей будет предоставлено, тем больше шансов установить обстоятельства дела, а может быть, даже найти злоумышленника.

Обратитесь в финансовую организацию, выдавшую кредит

Сделать это лучше лично, однако подойдет любой способ взаимодействия с банком: онлайн-обращение на сайте, чат в мобильном приложении. Но сохраняйте всю переписку — она может пригодиться в дальнейшем.

Не стоит сразу начинать с обвинений в адрес банка или МФО — объясните свою ситуацию и уточните порядок действий. Если внятного ответа не получите, пишите претензию.

В ней укажите:

• собственные данные;
• сведения по договору кредита или займа;
• суть ситуации;
• обстоятельства, подтверждающие, что вы никаких договоров не заключали.

Приложите к претензии документ, подтверждающий обращение в полицию. С ним к вашей ситуации прислушаются внимательнее. Также стоит прикрепить все возможные доказательства вашей правоты.

Если вы пользуетесь услугами этого банка, лучше сразу запросить блокировку счетов и обновление данных личного кабинета и приложения. Есть риск, что у мошенников остался доступ к вашим счетам и управлению ими. По-хорошему, это надо сделать сразу, как вы обнаружили подозрительную активность.

Важно понимать, что финансовая организация не обязана в ответ расторгать договор и списывать ваш долг. Скорее наоборот — для нее вы полноправный заемщик, пока не доказано обратное. И не в интересах банка заниматься расследованием и поиском виновников. Однако вам в любом случае требуется официальный ответ на претензию.

Впрочем, уважающие свою репутацию банки пойдут навстречу и проведут внутреннее расследование. Если в результате этого будут установлены факты в вашу пользу, можно рассчитывать на положительное решение вопроса. Так же чаще поступают и МФО — проверить принадлежность номера телефона, с которого производилось подтверждение займа, и счета, на который были отправлены деньги, достаточно легко.

Если же кредитная организация не готова идти с вами на диалог и отказывает в проведении проверки, вы имеете полное право подать на нее жалобу в ЦБ. При сумме кредита до 500 тысяч рублей можно обратиться к финансовому омбудсмену ⁽⁴⁾. Одна из его главных задач — решать подобные споры в досудебном порядке.

Соберите доказательства

С одной стороны, вы являетесь жертвой аферы, и, казалось бы, заниматься доказательством этого и разбираться в ситуации должны точно не вы. И в теории вы можете пропустить этот шаг. Однако, когда в дальнейшем вы будете обращаться в суд, шансов, что к вам прислушаются, с доказательствами на руках будет гораздо больше.

Какие документы могут помочь подтвердить, что к оформлению ссуды вы не причастны:

• В случае получения онлайн: выписка от мобильного оператора, подтверждающая, что на ваш номер телефона не приходили в этот день сообщения с кодами подтверждения операции.
• В случае оформления кредита/займа в офисе: запросите копию подписанного договора и закажите почерковедческую экспертизу, предоставьте документы, подтверждающие ваше отсутствие в банке в этот промежуток времени, показания свидетелей.
• В случае кражи или утери паспорта: заявление в полицию или заявка на получение нового документа.
• Если вы переходили по неизвестным фишинговым ссылкам: письма и сообщения, которые их содержали.
• В случае телефонного мошенничества: список звонков с указанием номеров и времени.
• Выписки со счетов, подтверждающие отсутствие факта получения средств.

Все, что может помочь подтвердить вашу непричастность к этому кредиту, важно собрать и передать в кредитную организацию. Доказательства помогут и в том случае, если все предыдущие шаги не увенчались успехом.

Обратитесь в суд

По сути суд — это последняя инстанция, которая может помочь вам в том, как не платить оформленный мошенниками на ваше имя кредит.

Вариантов подачи в зависимости от обстоятельств может быть три:

1. Если ситуация затянулась, и сама кредитная организация уже обратилась в суд с требованием о возврате средств, необходимо подать встречный иск. В нем вы можете запросить признание договора недействительным и полностью исключить удовлетворение основного иска от банка. Однако лучше так долго не тянуть и обратиться первым.
2. Если договор заключен с явными нарушениями со стороны кредитора — например, по украденным документам, с участием подставного лица и подделкой подписей — подавайте иск именно на банк, выдавший кредит.
3. Если вы стали жертвой телефонного мошенничества и оформили договор самостоятельно, можно попробовать опротестовать действия банка, на счет которого вы перевели злоумышленникам деньги. Но здесь будет сложнее, поскольку вы сами отвечаете за свои действия.

В любом случае понадобится подать исковое заявление, в котором подробно описать суть ситуации и все претензии к финансовой организации. Также стоит ходатайствовать об обращении внимания суда на гипотетические дополнительные доказательства, которые вы вряд ли сможете раздобыть самостоятельно:

• Через кредитора: запросить IP адрес устройства, с которого происходило оформление заявки и подписание документов, записи с камер наблюдения при очном заключении договора.
• Через банк, на счет которого переводились деньги: для запроса данных владельца этого счета, выписки по дальнейшим транзакциям.
• Через оператора мобильной связи: запросить данные биллинга, подтверждающие фактическое местонахождение пострадавшего в момент подписания договора.

Важно также не пропускать заседания суда и участвовать в процессе. В случае отрицательного решения по иску вы можете оспорить решение, подав апелляцию. Однако если все данные для получения кредита и деньги позднее вы передали мошенникам сами, шансов на исход дела в вашу пользу практически нет. Но попытаться, вероятно, стоит.

Как защититься от кредитных мошенников

Можно ли не платить кредит за мошенников? Увы. Даже если вам удастся решить вопрос или оспорить договор в суде, весь период, пока идут разбирательства, вы будете официально считаться заемщиком и нести ответственность.

Поэтому правильным решением будет не бороться с последствиями и не доводить до них, а максимально защитить себя от мошенников заблаговременно:

1. Тщательно храните личные данные, документы и телефон. В гаджетах содержится масса важной информации, в том числе доступ к банковским приложениям и вашим счетам. Не оставляйте паспорт в залог, не оставляйте его и мобильное устройство в открытом доступе даже на короткое время. Не давайте звонить подозрительным незнакомцам. А в случае кражи или утери сразу же обращайтесь в полицию, получайте новое удостоверение личности и обновляйте данные входа в личные кабинеты банков.
2. Не переходите по неизвестным ссылкам из писем и сообщений, даже если вам обещают решение всех ваших проблем.
3. Не разговаривайте по телефону с «представителями любых структур». Вы всегда можете уточнить данные: что за организация, ФИО и должность звонящего, потом найти контакты самостоятельно и проверить. Само собой, передача любой информации, кодов из СМС, данных карты, счета строго запрещена. И тем более нельзя передавать и переводить денежные средства под диктовку чужого человека.
4. Регулярно проверяйте свою кредитную историю. Некоторые БКИ предлагают специальную услугу — уведомляют клиентов, когда кто-то пытается оформить на их имя заявку. Например, в НБКИ такая опция обойдется в 750 руб. в год ⁽⁵⁾.
5. Сотрудничайте только с проверенными банками. Старайтесь не обращаться в сомнительные организации за финансовыми услугами. Как минимум, у них гораздо слабее построена защита данных. Как максимум — они сами могут принимать участие в мошеннических схемах.
6. На крайний случай можно установить самозапрет на выдачу кредита. Пока это действует только для оформления в режиме онлайн, и придется самостоятельно обращаться в каждый банк. Начиная с 1 марта 2025 года установить запрет станет проще ⁽⁶⁾: сделать это будет можно через Госуслуги или МФЦ и сразу для всех кредитных и микрофинансовых организаций.

Защищаться от возможных проблем с мошенническими кредитами очень важно, ведь вероятность того, что платить его придется именно вам, высока. Если же кредит уже взят, а суды проиграны, и закрывать эти дыры нечем (или вы не готовы это делать), вариант один — пройти процедуру банкротства. Так вы сможете абсолютно законно списать навязанный вам мошенниками долг и избежать несправедливой участи оплачивать возникшую по вине аферистов задолженность.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость