Выбираем, что лучше оформить: кредитные каникулы или реструктуризацию

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 01 ноября 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 115

В настоящее время заемщикам доступны многие программы перестройки финансовых обязательств перед банками. Задача у них общая: помочь людям, испытывающим проблемы с погашением долга, не свалиться в долговую яму. Банк не заинтересован в том, чтобы его клиент разорился. Цель любой кредитной организации — получить назад свои деньги вместе с начисленными за пользованием ссудой процентами. Но что больше подойдет самому заемщику, кредитные каникулы или реструктуризация, разберемся в этом материале.

Опции изменения условий договора с банком

Очевидно, что при отсутствии проблем с доходами и возможностью погашения долга никакая дополнительная лояльность со стороны кредитора не требуется. Человек просто вносит платежи по своему графику.

И кредитная пауза, и реструктуризация преследуют одну и ту же цель: немного «разгрузить» заемщика, чтобы тот справился с финансовыми обязательствами. Таким образом актуальными программы становятся только в случае серьезного ухудшения материального состояния человека.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это возможность временно не платить по кредиту или платить, но существенно меньше. Такая пауза предусмотрена как по закону, так и в соответствии с внутренней программой конкретного банка. При «законных» каникулах банк не вправе отказать своему клиенту, если тот соответствует всем критериям, которые выставляет федеральное законодательство. Собственными проектами может «похвастаться» не каждое банковское учреждение, к тому же у кредитора есть полное право отказать в кредитном отдыхе своему заявителю.

Срок приостановки платежей по закону — до полугода для тех, кто попал в тяжелое финансовое положение, или на период участия в специальной военной операции для участника-заемщика (плюс 1 месяц). Такой неопределенный срок продиктован тем, что неизвестно, когда военнослужащий вернется, и понадобится ли ему время для физического восстановления после ранения или полученного увечья.

После окончания паузы платежи возвращаются в график, а сам договор продлевается ровно на период «финансового отдыха».

Нюансы и правила оформления кредитных каникул:

1. За время паузы проценты начисляются, но погашать их предстоит по выбранной схеме: либо позже, после возобновления графика, либо частично — в период каникул, а оставшиеся начисления — потом. Обычно заемщики выбирают первый вариант, поскольку он более прост и понятен.
2. Общий срок договора удлиняется на продолжительность отсрочки.
3. Иные параметры, кроме временной приостановки платежей, в договоре не меняются.
4. Каникулы негативно не влияют на кредитную историю, однако сведения о них в БКИ направляются.
5. Оформляется банковская пауза быстро и просто. Часто это можно сделать онлайн, без похода в офис.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация — это полное изменение кредитного договора. Она задействует большинство параметров: процентную ставку, срок выплаты, размер периодического платежа, наличие обеспечения, дату платежа и т.д. Отдельно для военнослужащих реструктуризации нет, их кредитное соглашение меняется именно через оформление каникул. Но при этом не запрещено подать заявку на реструктуризацию кредита, без отсылки на свой статус участника СВО.

Рефинансирование или реструктуризация кредита: что выбрать заемщикуСтатья по теме

Принципы реструктуризации:

• Каждое обращение рассматривается в индивидуальном порядке.
• Программы не регулируются законодательно — у каждого банка действуют собственный регламент (если действует).
• Наиболее частое изменение — уменьшение платежей с кратным увеличением срока соглашения. В результате реструктуризации клиент платит каждый месяц меньше, но дольше.
• Факт изменения условий в договоре отражается в кредитной истории, но при отсутствии просрочек негативного влияния на нее не имеет.
• В реструктуризации банк может отказать по собственным причинам, и нет рычагов, чтобы заставить кредитора пойти на уступки клиенту.
• Требуется разработка и подписание допсоглашения к действующему договору. К тому же вопрос об одобрении реструктуризации решается дольше, чем предоставление финансовых каникул.
• Отсутствуют ограничения по количеству изменений в положения договора. Теоретически кредит можно реструктурировать не единожды — запретов на это нет. Вот только кредиторы вряд ли на это согласятся.

Существующие программы кредитных каникул

Как было сказано выше, кредитные каникулы можно взять в соответствии с законами и благодаря внутреннему регламенту банка-кредитора.

Сейчас параллельно действуют две программы, ориентированные на заемщиков разных категорий: для участников СВО — по № 377-ФЗ; и для лиц, попавших в трудную жизненную ситуацию, без привязки к выполнению боевого долга — по № 353-ФЗ.

Рассмотрим оба варианта.

За каникулами для участвующих в спецоперации можно обратиться как самому защитнику Родины, так и его ближайшим родственникам до 31.12.2024 года.

Прочие условия:

• Срок паузы не имеет фиксированной границы — оформить можно на все время участия в СВО плюс 30 дней после демобилизации. Также можно продлить этот отрезок на время лечения последствий ранения, если это произошло.
• Отсрочка допустима для любых кредитов, включая ипотеку и кредитные карты.
• Величина ссудной задолженности не ограничена.
• Проценты в период заморозки начисляются в размере 2/3 от ключевой ставки ЦБ, но не более процента, определенного договором.

В отношении заемщиков, оказавшихся в непростом материальном положении, существует отдельный закон. Трудной жизненной ситуацией признается утрата имущества, тяжелая болезнь, повлекшая денежные потери, а также снижение дохода на 30% по сравнению с последним годом. Еще одна категорий граждан, кому доступны кредитные каникулы — постоянно проживающие в местности, где введен режим чрезвычайной ситуации, и для кого ЧС стала причиной финансовых неурядиц, негативно отразившихся на кредитоспособности.

Срок действия самой программы не ограничен, а вот период приостановки платежей не может превышать 6 месяцев. Проценты во время паузы начисляются по той же ставке, как и было определено договором — тут без изменений.

А вот лимиты по ссудам закон определяет достаточно четко:

• по потребительским договорам — до 450 тысяч;
• по кредиткам — до 150 тысяч рублей;
• по автоссудам — до 1,6 млн рублей;
• по ипотеке — до 15 миллионов.

Но не все неплательщики могут предоставить предусмотренные федеральным законодательством пакеты документов или же не подходят по формальным параметрам. На этот случай некоторые банки разработали собственные программы. Например, Альфа-Банк ⁽¹⁾ или ОТП-банк ⁽²⁾. Последний предлагает паузу даже больше, чем предусмотрели законодатели — от 1 до 12 месяцев.

В каких случаях выгоднее реструктуризация

Законом допускается изменять уже подписанный и вовсю действующий кредитный договор. Вот только не установлено четких критериев, как именно это нужно делать в тех или иных обстоятельствах — банк рассматривает каждую ситуацию отдельно. Конечно, у кредитора давно выработаны свои алгоритмы, которые и предлагаются клиентам.

Реструктуризация долга по-настоящему актуальна, когда финансовые трудности заемщика приобрели постоянный или долговременный характер — то есть, если можно с уверенностью утверждать, что за полгода ничего не сдвинется в сторону облегчения финансовой нагрузки.

Азбука заемщика: выгоднее уменьшать срок кредита или размер платежа?Статья по теме

Пример № 1. Иван Иваныч вышел на пенсию, и его доход уменьшился. Вероятность трудоустройства у пенсионера невысокая. Поэтому можно предположить, что проблема с погашением кредита станет постоянной — прежний ежемесячный платеж оказывается непосильным для бюджета Иван Иваныча. Ему точно имеет смысл обратиться за реструктуризацией.

Пример № 2. Петров взял ссуду с условием перечисления ежемесячного взноса каждого 4-го числа аннуитетными платежами по 5 000 рублей. Но день выдачи зарплаты на предприятии поменялся со 2-го на 5-е число.

Вроде мелочь, но для Петрова катастрофическая. К концу расчетного периода свободных денег не остается, и заемщик стоит на грани хронических просрочек. Кроме того, из-за роста цен и собственных расходов Петров не рассчитал кредитную нагрузку, так что пять тысяч в уплату по кредиту для семейного бюджета теперь слишком много.

Получив одобрение реструктуризации, можно попросить изменить дату платежа и уменьшить его за счет увеличения общего срока договора. После заключения дополнительного соглашения Петров больше не рискует выйти на просрочку и может в комфортном режиме погашать долг — теперь он вносит по 4 тысячи.

Когда предпочтительнее кредитные каникулы

Поставить платежи на паузу имеет смысл, когда у плательщика внезапно и кратковременно возникли сложности с погашением ссуды. Например:

• Он заболел, и срочно нужны деньги на лечение — не время погашать кредиты.
• На семью свалились бытовые неприятности, или случилось горе: произошло ДТП, пожар, скончался родственник. Такие происшествия, помимо тяжелого эмоционального фона, несут за собой существенные траты.
• Заемщика уволили с работы, он утратил заработок, или же зарплата снизилась на 30% и более по сравнению со средним доходом за последний год.

Обычно обстоятельства, ставшие причиной финансовых затруднений, не постоянны, и плательщику кредита нужна лишь временная передышка, после которой он сможет вернуться в график.

Все основания предоставления кредитных каникул урегулированы или законом, или внутренним регламентом финансовой организации.

Кредитные каникулы и реструктуризация: в чем разница

Рассмотрим, в чем состоят наиболее существенные различия между каникулами и изменением договора через его реструктурирование.

Можно сделать вывод, что общего у кредитных каникул и реструктуризации не так много, как может показаться на первый взгляд: разве что срок договора увеличивается, а сведения попадают в кредитную историю. Раньше информация о реструктуризации негативно воспринималась кредиторами при рассмотрении заявок на кредит, но сейчас это уже не так.

Сначала каникулы, а потом — реструктуризация

Ограничения устанавливаются законом для повторных кредитных каникул. Так, они могут быть предоставлены лишь разово за весь срок договора. Оформить паузу нельзя по двум основаниям одновременно. Да и, по большому счету, не нужно.

Вариант повторного отдыха от взятого кредита может предоставлять внутренняя программа банка. Например, если первая отсрочка была использована по законному основанию, и наоборот. Или же сначала оформляются каникулы по причине призыва для исполнения воинского долга, а по возвращении демобилизованный заемщик подает заявку на другую форму каникул, если соответствует критериям. Но дважды по одной и той же причине получить отсрочку нельзя.

Реструктуризация никак не лимитирована, не регламентирован и ее порядок — это именно банковская опция. Поэтому не запрещено сначала воспользоваться каникулами, а потом запросить реструктуризацию. А вот получить федеральные каникулы после изменения кредитного договора вряд ли получится по закону (п. 2 ч. 1 ст. 6.1-1 № 353-ФЗ). Но по внутренней программе банка это вполне может быть осуществимо.

Несмотря на то, что основания и порядок кредитной паузы и реструктуризации во многом схожи, последствия их оформления отличаются. После отсрочки в платежах клиент продолжает соблюдать график, перечисляя платежи в «старом» размере. При реструктуризации заемщику придется платить по новым условиям до конца действия договора ссуды.

Что выбрать, если есть основания для обеих процедур — каждый решает сам.

Если не помогут ни реструктуризация, ни каникулы по кредиту

Бывает, что никакая программа, ни банковская, ни государственная, уже не могут спасти человека от долговой ловушки. Если от допуска просрочек вас отделяет один шаг, остается еще попытка спасти положение за счет рефинансирования. Для этого в кредитном учреждении (чаще в другом) оформляется новый кредит, средствами которого и закрывается проблемный. Но при наличии перебоев с доходами перекредитование уже может не выручить.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 856

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи