Кредитные каникулы: кто получит банковскую отсрочку?

Банки, для которых кредитование является основным направлением, в 2024 году идут навстречу гражданам и смягчают условия, если того требует ситуация. Добросовестным заемщикам дают кредитные каникулы — по сути, это вид реструктуризации. Но как получить кредитные каникулы, если платить нечем?

Каникулы от банка: что это такое?

Кредитные каникулы — это отсрочка оплаты на период, который устанавливается банком индивидуально.

Решение о предоставлении банк принимает на основании ряда факторов.

1. В некоторых кредитных договорах прямо предусмотрена возможность запросить перерыв в платежах. То есть прописано условие, что клиент через определенное время (например, через полгода) вправе обратиться за предоставлением кредитных каникул на основании тех или иных обстоятельств.
2. Если у клиента возникли сложности с погашением кредита, банк может самостоятельно предложить каникулы для решения финансовых проблем.

Таким образом, каникулы — форма реструктуризации кредита, позволяющая должнику восстановить финансовое благополучие и потом рассчитаться по займу.

Существует еще ряд льготных услуг от банков:

• реструктуризация — предполагает уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения сроков кредитования;
• рефинансирование кредитов — перекредитование на новых условиях, зачастую подразумевающее объединение нескольких кредитов в один новый, с меньшей процентной ставкой.

Предоставление кредитных каникул в банках: условия 2024 года

«Коронавирусные» кредитные каникулы работали с 03 апреля по 01 октября 2020. Сейчас аналогичные «перерывы» предоставляют в связи с непростой экономической ситуацией, вызванной наложением на российский бизнес санкций с Запада.

Для тех же, кто не соответствует федеральным программам, банки не обязаны давать отсрочку на льготных условиях в 2024 году. В настоящее время каждый банк разработал свои правила: условия по потребительскому кредиту на 70 000 рублей и по договору на 5 млн рублей будут существенно отличаться.

Российские банки исходят из 2 вариантов:

1. 100% отсрочка платежей. В течение полугода заемщик не платит тело кредита и проценты. Особенности заключаются в следующем:
   • Такие услуги предоставляются на платной основе. Клиент оплачивает комиссию за перерыв в платежах.
   • 100% отсрочка предоставляется редко — только в ситуациях, когда иначе проблему не решить. То есть без отсрочки будут невыплаты по кредиту, начисление пени и штрафных процентов.
   • За период отсрочки начисляются проценты по обычной ставке. Либо договор продлевается, либо заемщику придется платить увеличенный ежемесячный платеж с учетом сумм, которые набежали во время каникул.
   • Полная отсрочка чаще предлагается на невыгодных условиях.
2. «Частичные» каникулы. Клиент получает отсрочку, однако ежемесячные проценты по кредиту придется уплачивать. Особенности данного вида каникул заключаются в следующем:
   • воспользоваться ими можно 1 раз на протяжении кредитного периода, редко — 2 раза;
   • если пролонгация не предусмотрена, то после каникул ежемесячный платеж увеличится.

Кредитные каникулы есть в крупных банках: в ВТБ, в Альфа-банке, в Сбербанке, в Тинькофф и других. Однако в региональных кредитных учреждениях получить каникулы практически нереально. Не платите кредит? Скорее всего, такой банк подаст в суд или обратится к коллекторам.

Каких подводных камней ожидать?

Заемщику, который не может платить кредит, следует быть готовым к некоторым нюансам:

1. Каникулы можно получить после установленного периода от даты начала кредитного договора. Обычно срок составляет от 3 месяцев до 1 года.
2. Каникулы предоставляются не более 2-х раз на весь период кредитования. При этом брать дважды подряд нельзя — есть минимальный срок между первым и вторым льготным периодом. Например, если вы получили каникулы на 5 месяцев в апреле 2022, то в следующий раз вправе обратиться за отсрочкой только через год, с мая 2023 г.

   Как часто можно брать кредитные каникулы в Сбербанке и Тинькофф, не пишут — нужно спрашивать у менеджера, пояснять причины: «не могу платить кредит в связи с сокращением количества заказов по ИП» или «на работе отменили премии, получаем МРОТ».

3. После завершения каникул некоторые банки пытаются увеличить процентную ставку по кредиту. Важно понимать, что увеличение процентов — это изменение условий договора. Произойти такое может лишь по обоюдному соглашению сторон.
4. Кредитные каникулы фиксируются дополнительным соглашением к основному договору. К документу отнеситесь серьезно — покажите кредитному юристу, при необходимости предложите изменения.

Можно ли продлить кредитные каникулы, решает банк. Если вы потеряли работу, доходы снизились из-за кризиса, сообщите об этом менеджеру, скажите, что готовы подтвердить это документально. Вполне вероятно, что банк одобрит реструктуризацию займа и пролонгирует договор.

Как изменится стоимость кредита из-за каникул?

Например, вы должны 120 тысяч под 10% годовых, ежемесячно платили по 11 тысяч рублей. В результате реструктуризации вместо 12 месяцев срок станет 24 месяца. Снизится ежемесячный взнос — 6 000 в месяц, но платить придется 2 года вместо одного, и переплата составит 12 000 рублей (это 10% от 120 тысяч). Зато без штрафов.

Как оформить заявление на кредитные каникулы?

Как правило, банки предлагают перерыв в платежах при ухудшении финансовой ситуации заемщика. Это могут быть следующие ситуации:

• увольнение по причине сокращения штата или банкротства предприятия;
• рождение ребенка;
• потеря кормильца семьи;
• несчастный случай с заемщиком;
• тяжелое заболевание;
• катастрофа, бедствие, коснувшиеся семьи заемщика: потоп, пожар, другие форс-мажоры.

Наступление обстоятельств, приведших к невозможности платить кредит, нужно документально подтвердить.

Как взять кредитные каникулы?

Порядок действий будет следующим:

1. Клиент подает заявку по установленной форме.
2. Представляет документы: медицинские заключения, справку из центра занятости и т.д.
3. В течение 5 дней кредитный комитет рассматривает заявку и выносит вердикт.
4. Банк и заемщик подписывают соглашение об условиях кредитных каникул.

Что делать, если банк отказал?

ЦБ рекомендует кредитным организациям быть лояльнее, но по закону банк не обязан согласовывать каждому гражданину рассрочку по кредиту, даже если человека уволили, и он стоит на учете в Центре занятости, принес справку о доходах.

Если вам отказали, варианты следующие:

1. Если у вас средняя не испорченная кредитная история — рассмотрите рефинансирование. Например, в Сбербанке и в ВТБ строгие правила, и их менее раскрученные конкуренты с удовольствием перекредитуют ваши невыгодные займы под актуальную процентную ставку — а заодно продлят срок.
2. Если у вас много просрочек, низкий скоринговый балл, и вы в долгах — отказы закономерны. Финансисты обязаны считаться с рисками — они не занимаются благотворительностью.

Кредитные каникулы из-за коронавируса закончились в 2020 году

В марте 2020 В.В. Путин обязал предоставить кредитные каникулы по потребительским кредитам и ипотечным займам. Согласно указу Президента, отсрочку давали, если доход упал на 30% к тому же месяцу 2019 года.

Эту льготу можно было взять до 30 сентября 2020 — таков был закон о чрезвычайных мерах.

Кредитные каникулы в связи с событиями на Украине в 2022–2023 гг

3 марта 2022 года в Государственную Думу РФ внесен проект закона ⁽¹⁾ по поддержке клиентов кредитных организаций. Уже на следующий день он был одобрен Советом Федерации и позже подписан Президентом. Его цель: облегчить положение заемщиков России в условиях нестабильности экономики на фоне проведения нашей страной военной операции на территории Украины, вызвавшей недовольство Запада и последовавшие за этим ограничения.

Ключевой момент — возможность пересмотреть условия своих кредитных договоров и оформить послабления. Если из-за санкционного пакета, что называется, «поприжало», можно обратиться к своему кредитору и запросить отсрочку в полгода.

По изначальной задумке парламентариев, граждане могли рассчитывать на отсрочку до 30 сентября 2022 года. Однако позже стало очевидно, что закон требует продления.

Наконец, в апреле 2023 года Госдума одобрила пролонгирование срока предоставления антикризисных каникул — теперь оформить их можно до 31 декабря. При этом депутаты не исключают, что в долгосрочной перспективе программа станет постоянной.

Дополнительно, если того потребует экономическая обстановка в РФ, рассматриваемый закон наделяет Правительство полномочиями индексировать:

• страховые пенсии;
• социальные пенсии;
• выплачиваемые пособия и т.д.

Кредитные каникулы в связи с частичной мобилизацией в 2022 году

21 сентября 2022 года Указом Президента было объявлено о частичной мобилизации населения нашей страны. Известие вызвало ожидаемый всплеск общественной реакции, в том числе, связанный с имеющимися обязательствами граждан — личными, общественными и финансовыми. Касательно последнего, россияне были обеспокоены необходимостью продолжать выплаты по кредитам (в том числе, и ипотечным). Поднялись даже вопросы о государственной поддержке и о списании кредитов людям, подлежащим мобилизации.

Тем же днем Банк России рекомендовал ⁽²⁾кредитным и микрофинансовым организациям согласовывать участникам спецоперации каникулы по ипотечным и прочим кредитам. На этом фоне глава думского комитета по финрынку А. Аксаков заявил о подготовке законопроекта ⁽³⁾ с поправками о кредитных каникулах ⁽⁴⁾. Согласно предложению депутата, необходимо предоставлять мобилизованным гражданам отсрочку на все время фактической службы и даже дольше, а также списывать долги по кредитам погибших во время выполнения боевых задач военнослужащих, не взыскивая их с членов семей.

Подготовленный Аксаковым законопроект находился на рассмотрении в Госдуме считанные дни. Очень скоро поправки были узаконены, и с 7 октября 2022 года банки обязаны предоставлять отсрочку по выплатам тем, кто призван к выполнению боевых задач в ходе СВО.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость