Миссия выполнима: как самозанятому взять кредит

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 13 мая 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 90

Эксперимент по введению в ряде территорий, а затем и по всей стране нового налогового режима, позволяющего всем желающим работать на себя и притом официально, делая регулярные отчисления в бюджет государства, можно считать успешным. Согласно данным ФНС, число самозанятых на конец 2023 года составляло уже более 9 млн человек ⁽¹⁾, и количество людей, выбирающих эту форму налогообложения, растет с каждым годом.

Однако для банков более интересными в части оформления ссуд клиентами по сей день остаются официально трудоустроенные сотрудники. А выдача кредитов для самозанятых граждан пока в приоритете не стоит.

Самозанятость и ссуды на общих основаниях

Режим уплаты налога на профессиональный доход является официальным и закреплен положениями закона № 422-ФЗ, принятого еще в 2018 году. И если в самом начале его действия самозанятыми могли стать только граждане, осуществляющие свою деятельность лишь на территории нескольких регионов, на текущий момент в программе могут принять участие жители всей страны.

Кроме того, расширился спектр видов занятости, по которым можно платить НПД. Также с 2020 года самозанятых приравняли к малому бизнесу, открыв им таким образом путь к программам поддержки от государства и льготам.

Но как бы государство ни было заинтересовано в росте количества граждан, выходящих из «налоговой тени», банки смотрят на эту категорию заемщиков по-своему. С одной стороны, многие кредитные организации приглашают плательщиков НПД вести свои финансы через собственные платформы. Им выгодно, чтобы клиенты осуществляли обороты через счет конкретного банка, плюс для кредитной организации это доход от дополнительных сопутствующих услуг. С другой стороны, с точки зрения любого банка работающие на себя люди приравниваются к тем, у кого занятость (а значит, и доход) отсутствует вовсе.

Теоретически ни в одном банке нет информации о том, что кредит для самозанятых граждан предоставлен быть не может, либо его оформление требует соблюдения каких-то невыполнимых условий. Скорее наоборот — интернет-ресурсы части кредитных организаций вообще не упоминают плательщиков НПД, как отдельную категорию граждан.

Рефинансирование для самозанятых: реально ли им воспользоваться и как правильно это сделатьСтатья по теме

Однако, если заглянуть в требования для оформления ссуды, можно столкнуться с тем, что одним из важнейших критериев является необходимость предоставить справку 2-НДФЛ, которую запросить может только потенциальный заемщик с официальным трудоустройством. Получается, что самозанятым можно рассчитывать только на кредитные карты или небольшие суммы — их банки могут предоставить и без документов, подтверждающих доход.

Но такие ссуды практически всегда обходятся достаточно дорого — процентная ставка может превышать среднюю на 10 и более пунктов. Да и с отказами по итогу рассмотрения заявки самозанятым приходится сталкиваться нередко. Сумма тоже далеко не всегда оказывается приемлемой — хорошо, если средства нужны на небольшие бытовые покупки, для крупных же приобретений, например, машины или квартиры, подобные варианты однозначно не подходят.

И все же ситуация на рынке кредитования постепенно меняется. Строгая политика в части предоставления заемных средств самозанятым основана в основном на повышенных рисках: банкам неизвестно, сможет ли плательщик НПД обеспечить себе доход в течение всего срока выплаты ссуды, да и оценивать таких заемщиков банку сложнее.

Несмотря на это, самозанятые составляют уже около 10% от всего работающего населения, и игнорировать этот сегмент клиентуры кредитные организации больше не могут. Поэтому постепенно начинают появляться специальные программы именно для плательщиков НПД. Все большее число банков также готово пойти на сделку, если получит дополнительную уверенность в потенциальном клиенте: например, путем привлечения созаемщика или поручителя, предоставления залога или повышенного первоначального взноса.

Особенности получения кредитов самозанятыми

Если оценивать на общую линейку заемных продуктов, их можно разделить на несколько категорий:

• Кредитные карты и потребительские кредиты на небольшие суммы (в среднем до 300 тысяч рублей). По этим программам банки, как правило, немного лояльнее к потенциальным заемщикам: для оформления и получения денег может быть достаточно только паспорта и нет необходимости подтверждать доход. Для самозанятых вариант с кредиткой или небольшой ссудой предпочтительнее прочих, поскольку достаточно высоки шансы получить по ним одобрение. Однако суммы выдаются небольшие, да и взять средства под низкий процент не получится.
• Кредиты наличными на большие суммы (обычно до 5 млн рублей). Для более серьезных ссуд пакет документов гораздо шире: требуется подтверждать занятость и доход. Такие варианты для самозанятых доступны только в рамках специальных программ — когда банки готовы принимать решение на основании выписок из приложения «Мой налог».
• Целевые программы: в первую очередь, автокредит или ипотека. Несмотря на то, что в данном случае приобретаемый объект остается в залоге у банка вплоть до полной выплаты, подобные ссуды самозанятым готовы оформить далеко не все кредитные организации.

Теоретически дополнительных требований к плательщикам НПД банки не выдвигают, как и не ставят запрета на подачу заявок на кредитование в обычном порядке — тем более, что еще в 2019 году Министерство финансов РФ подготовило письмо № ЕД-4-20/18515, в котором указано о реализации возможности предоставления справок обо всех полученных доходах за период, в течение которого человек работает в качестве самозанятого.

Запросить документ можно в электронной форме в специальном разделе приложения «Мой налог». Такая справка при необходимости может быть предъявлена в качестве подтверждения дохода.

Почему же банки не спешат кредитовать самозанятых? Все просто: такой клиент для них несет повышенные риски. В отличие от официально трудоустроенного человека, доход плательщика НПД не поддается прогнозу и является плавающим. А значит, высока вероятность ситуации, когда какой-то месяц окажется «неудачным», и полученных доходов будет недостаточно, чтобы вовремя и в полном объеме выполнить финансовые обязательства перед кредитором.

Сам по себе эксперимент хотя и продлен, но пока остается именно временным режимом, который действует до 2028 года. И хотя вероятность ввода данного налогового режима на постоянной основе высока, стопроцентной гарантии этого до сих пор нет, так что предоставлять самозанятым долгосрочные кредитные программы для банка очень рискованно — вероятность выхода на просрочку достаточно высока.

Проблематична и сама процедура подтверждения доходов самозанятых. Если в случае официального трудоустройства документы заверяются подписями ответственных лиц, а регулярность заработка можно проверить в том числе по обязательным отчислениям, то у плательщиков НПД обязательства делать подобные переводы нет. Продажи в приложении «Мой налог» самозанятый регистрирует самостоятельно, реальность отраженных данных подтвердить невозможно. Конечно, каждая внесенная в личный кабинет операция повышает размер ежемесячного налога, но все же все данные вводятся исключительно гражданином и никак не проверяются.

Таким образом выходит, что риски есть, а закрепленных законодательно способов перекрыть эти риски у банков нет. Поэтому для кредитных организаций безопаснее предоставлять таким клиентам ссуды на общих основаниях по программам без подтверждения дохода и трудоустройства — то есть кредитные карты или ограниченные суммы под повышенный процент.

Но даже в этом случае для повышения шансов на то, что кредит одобрят, стоит учитывать несколько нюансов:

1. Проанализируйте свою кредитную историю. Это один из ключевых параметров при принятии решения, а для самозанятых — тем более. Наличие просрочек, к тому же длительных, как и отсутствие в кредитном досье каких бы то ни было сведений вообще — это дополнительные риски для банка.
2. Не торопитесь подавать заявку на кредит сразу же, как только вы зарегистрировали самозанятость. Как и трудовой стаж, в этом случае время играет на заемщика — чем более долгую историю регулярных и достаточных доходов вы можете продемонстрировать, тем лучше.
3. Проверьте наличие задолженностей. Речь не о заемных средствах, а о бытовых вопросах: долги по ЖКХ, просроченные штрафы, не уплаченные вовремя налоги, алименты и т.п. тоже сокращают шансы на успех предприятия.
4. Если вы работаете официально, даже имея маленький доход, а основной заработок — это самозанятость, заявку лучше подавать, в первую очередь, в качестве штатного сотрудника предприятия, с которым у вас оформлены отношения по ТК РФ. При этом статус плательщика НПД стоит указать как дополнительный доход с предоставлением справки из программы «Мой налог».

Эти правила актуальны всегда — они помогут банку при принятии решения увидеть, что риски минимальны, и вы являетесь качественным, а главное стабильным и перспективным заемщиком, способным отвечать по своим финансовым обязательствам своевременно и в полном объеме.

Дают ли кредит самозанятым: какие программы банки предлагают плательщикам НПД

Прежде всего, получить кредит самозанятые могут и на общих основаниях в рамках стандартных программ, по которым не требуется подтверждения официального трудоустройства и доходов. Именно такие варианты имеет большинство банков.

Например, у банка «Тинькофф» есть сразу два предложения, которые оформляются только по паспорту:

• кредитная карта «Платинум» с суммой лимита до 1 млн рублей;
• беззалоговый кредит в размере до 5 млн рублей.

Само собой, банк не дает гарантий, что заявка обязательно будет одобрена, и средства по ней вам предоставят в том объеме, который необходим. Однако в требованиях не указана необходимость приложить какие-либо дополнительные документы, и сложностей с подтверждением дохода возникнуть не должно.

Более того, сам банк предлагает варианты увеличить свои шансы на получение необходимой суммы также без предоставления справок о доходах ⁽²⁾. Это реализуется за счет залога: если заемщик готов добавить к удостоверению личности ПТС на автомобиль, размер кредита может быть увеличен до 7 млн рублей. При возможности оформить обеспечение в виде недвижимости — до 30 миллионов.

Другой вариант — воспользоваться программами кредитования именно для самозанятых. Такие пока что есть далеко не во всех банках, но все больше кредитных организаций постепенно вводят подобные продукты в свои линейки.

Так, Сбербанк предлагает самозанятым полный спектр ссуд: кредитную карту, рассрочку, кредит и даже ипотеку ⁽³⁾. Однако есть один важный нюанс — вести свою работу плательщику НПД необходимо через сервис «Свое дело», который является альтернативой приложению «Мой налог» ⁽⁴⁾.

Программа позволяет:

1. Формировать и отправлять чеки, анализировать и корректировать их при необходимости.
2. Отслеживать расчет налога и оплачивать его.
3. Получать и, наоборот, аннулировать статус самозанятого.

Использование ПО «Свое дело» — бесплатное, однако доступно только для держателей карт Сбербанка. Перевод самозанятым операций в сбербанковский сервис позволит кредитору легко проверить уровень доходов заявителя, а также их частоту и регулярность. Это значительно снижает риски и позволяет кредитоваться на более интересных условиях.

По схожей схеме готов одобрять ссуды плательщикам налога на профессиональный доход и «ВТБ» ⁽⁵⁾. Основным условием также является оформление налогового статуса и ведение дел в личном кабинете самозанятого в рамках интернет-банка «ВТБ Онлайн» ⁽⁶⁾. Сумму до 100 тысяч рублей можно занять в экспресс-формате по паспорту. Максимально же кредитная организация готова предоставить клиентам, работающим на самих себя, до 40 млн рублей на срок до 7 лет. Правда, ставки довольно высокие: 40–44 процента годовых.

Ипотеку для самозанятых предлагает Альфа-банк ⁽⁷⁾. Что интересно: не только на стандартных условиях, но и как льготный кредит с поддержкой государства по действующим программам (семейная, дальневосточная и арктическая, новостройка с госучастием).

В отличие от других банков, «Альфа» не требует обязательного оформления через свой сервис, хотя тоже имеет его. Самозанятым достаточно только предъявить полный пакет документов, который кроме паспорта содержит:

• документ о регистрации самозанятости;
• справку о доходах из приложения «Мой налог».

Процесс оформления такой же, как и для официально работающих граждан: заявка со всеми документами подается онлайн или в офисе банка, а после положительного решения согласовывается объект недвижимости, и оформляется сделка. В Росреестре регистрируется залог — все стандартно.

Самозанятость и кредиты для бизнеса

На сегодняшний день работа на себя приравнена к малому бизнесу. Это было сделано для того, чтобы самозанятые получили доступ ко всем программам и мерам поддержки, которые действуют для малого и среднего предпринимательства (МСП). Такое право было реализовано путем вступления в силу закона № 163-ФЗ, который внес необходимые поправки в закон о развитии МСП в России.

В соответствии с обновлением законодательства, плательщики НПД имеют право на следующие меры государственной помощи:

1. В рамках федеральных программ: на выплаты по социальному контракту (на открытие бизнеса, обучение или ведение хозяйства), на гранты (например, на разработку цифровых решений). Кроме того, на этом уровне также доступны ежегодные субсидии на развитие бизнеса в направлении сельского хозяйства (покупка скота, строительство теплиц и так далее).
2. Региональные меры. Отличаются в зависимости от того, на территории какого региона зарегистрирован и ведет свою деятельность плательщик НПД. Например, в Москве до конца 2024 года самозанятые могут принимать участие в закупках, а также получать бесплатные консультации по созданию и ведению бизнеса ⁽⁸⁾.

Теоретически плательщики НПД могут оформить льготный кредит для развития своего дела по «Программе 1764» ⁽⁹⁾. Однако здесь на текущий момент существует накладка. Согласно условиям, такой вид льготных ссуд доступен при включении бизнеса в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства (ЕГРЮЛ или ЕГРИП в зависимости от варианта регистрации хозяйственной деятельности).

Это возможно только в том случае, если человек уже зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя, но при этом применяет налоговый режим НПД. Если же самозанятый просто ведет свою деятельность через приложение «Мой налог» без дополнительных статусов, доступа к приведенной программе у него нет.

Альтернативным решением могут стать региональные меры. Например, для плательщиков НПД, работающих на территории Ярославской области, доступны небольшие займы для развития своего дела ⁽¹⁰⁾. Без залога можно получить сумму до 250 тысяч рублей, однако эти деньги понадобится не только вернуть, но и отчитаться об их целевом расходовании.

Как самозанятым повысить шансы на получение кредита

Получить ссуду самозанятому можно, хотя сделать это куда сложнее, чем заемщику с официальным трудоустройством. Главная проблема — отсутствие у банков уверенности, что такой клиент будет способен выполнять все финансовые обязательства и делать это в установленный срок.

Банкротство самозанятыхСтатья по теме

Однако существует ряд действий, которые могут помочь плательщику НПД не только оформить необходимый кредит, но и получить в его рамках желаемую сумму, а не «какую дадут».

1. Проработайте свою кредитную историю.

   Важно закрыть все действующие просрочки, а затем провести тщательный анализ своего финансового «портрета». Если в кредитной истории до сих пор отражаются ссуды, которые были давно погашены, это необходимо исправить. Имелись короткие просрочки? Следует запастись терпением и оформить несколько маленьких потребительских кредитов, займов или кредитных карт и погасить их качественно и в срок. На это понадобится время, но хорошая кредитная история и высокий кредитный рейтинг значительно повышают шансы на получение заветного одобрения.

2. Выберите «свой» банк и максимально сотрудничайте с ним.

   Проанализируйте программы кредитования и их условия и остановитесь на тех, которые максимально соответствуют вашим ожиданиям. Максимально переведите свои финансы в подходящий банк: проводите продажи и оплату налогов через него, выделите отдельную дебетовую карту именно для своей деятельности. Откройте депозит, приобретайте дополнительные услуги кредитной организации. И так же не спешите подавать заявку сразу — продемонстрируйте кредитору, что вы ответственный и ценный клиент.

3. По возможности начинайте с простых продуктов.

   Если вы еще не имеете качественной кредитной истории и делаете отчисления как плательщик НПД менее полугода, начните с оформления простых ссуд: небольших кредитов и карточек с чисто символическим лимитом, даже если вам не требуются такие маленькие суммы. Чем больше в вашем кредитном досье данных именно как заемщика-самозанятого, со всей ответственностью погашающего свои финансовые обязательства, тем больше у банка уверенности в вашей добросовестности вне зависимости от варианта трудоустройства.

4. Подготовьте различные способы подтверждения дохода.

   Основной документ о финансовых потоках самозанятого — справка о доходах из приложения «Мой налог». Однако в дополнение к этому можно предоставить и другие альтернативы: выписки со счета, подтверждение доходов от активов, справки о перечислениях в Соцфонд (если вы это делаете).

5. Предложите банку залог.

   В какой-то степени это одна из крайних мер. Если есть такая возможность и необходимость, оформляйте заявки именно на залоговые кредиты. Наличие собственности, которая обеспечит кредитной организации возврат средств даже в случае финансовых проблем у заемщика, часто склоняет мнение кредитной организации в сторону положительного решения по кредиту. Но для начала честно признайтесь себе, что риск имуществом того стоит.

6. Привлеките поручителей или созаемщиков.

   Это редко можно сделать на общих условиях, однако при индивидуальном рассмотрении заявки на кредит может помочь — особенно если в качестве «гаранта» выступает человек, который имеет официальное трудоустройство и может предоставить привычные банку документы.

7. Увеличьте первоначальный взнос.

   По тем программам, где это актуально, есть смысл предлагать собственные средства, которые закроют до 30–40% от общей стоимости покупки. В первую очередь, это касается оформления автокредитов и ипотеки.

При этом очевидно, что получить кредит плательщику НПД, который уже имеет долги, невозможно. Впрочем, это маловероятно в отношении любого должника, вне зависимости от статуса налогоплательщика. В таком случае для исправления ситуации потребуется гораздо больше времени, но начать стоит с того, чтобы избавиться от всех текущих задолженностей.

Если закрыть долги своими средствами вы уже не в состоянии, помочь вам может процедура банкротства физлиц. Ее несомненный плюс для самозанятых — финансовая несостоятельность не закроет вам возможность зарабатывать на любимом деле, а наоборот, позволит списать долги и начать выстраивать отношения с банками с нуля.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 727

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи