Как и когда можно подавать в суд на МФО?

Подать в суд на МФО вполне реально — они не всегда аккуратно соблюдают закон, намеренно или случайно ущемляя права граждан. Выиграть суд у МФО поможет качественная подготовка к делу. Расскажем, как грамотно подготовиться к процессу, как снизить проценты по микрозайму в суде и как признать договор недействительным.

Когда объявлять войну МФО?

Если вы взяли заем, и сотрудники МФО звонят из-за просрочки — это не повод идти в суд. Даже если микрокредит вы получили через интернет, на кошелек, и договор вроде бы не подписывали.

П.14 ст. 7 закона о потребкредите разрешает подписывать договор не собственноручно, а заменять цифровым аналогом — к примеру, авторизоваться через ЕСИА (госуслуги) и отправить код.

Но если вы не согласны с долгом или считаете поведение МФО незаконным? Иск в суд можно подавать, если микрофинансовая организация нарушает ваши права и интересы.

Какие причины для подачи в суд разумны и объективны?

• Вы вообще не брали микрозайм

  Сначала обращаемся в правоохранительные органы и пишем заявление о мошенничестве.

  Затем пишем в МФО заявление на аннулирование займов. Если отказывают или продолжают требовать деньги — обращаемся в суд за защитой своих прав.

  Подаем исковое заявление против МФО. И обязательно подкрепляем его документами о заведенном уголовном деле по факту мошенничества.

  Заявление в полицию: мошенники оформили кредит — 18,3 КБ

  Образец претензии в МФО об аннулировании чужого кредита на ваше имя — 18,3 КБ

  Образец искового заявления в суд — отменить чужой кредит на ваше имя — 20,0 КБ

• МФО начисляет необоснованные проценты

  Пишем претензию, отправляем ее заказным письмом с уведомлением и описью по юридическому адресу МФО. Ждем ответа 30 дней. В претензии нужно указать, почему вы не согласны с суммой требований МФО, представить свой расчет.

  В 2024 году МФО не может насчитать более 130% сверх суммы займа. Если после 1 июля 2023 года человек взял в МФО 10 000 рублей и ни копейки не вернул, МФО может взыскать с его максимум 23 000 рублей, где 10 тысяч — заем, и 13 тысяч — проценты, пени, комиссии, штрафы и любые другие начисления.

  Далее обращаемся в суд или к финансовому уполномоченному.

  Подавать в суд не обязательно. При нарушениях со стороны МФО можно обратиться к финансовому омбудсмену и решить проблему без суда.

  Финансовый уполномоченный вправе по заявлениям потребителей направлять решения в ФССП на принудительное исполнение. Его решения для МФО носят силу судебных.

• Нарушения при взыскании

  Коллекторы или служба взыскания МФО нарушают положения № 230-ФЗ: звонят родственникам, угрожают и хамят, названивают позже 10 вечера, чаще 1 раза в день, выезжают домой целыми группами и т.п.

  Как защищаться:

  • выяснить, законно ли МФО продала ваш заем — посмотрите в договоре оговорку о праве на переуступку долга третьим лицам. Если нет, то пишем заявление в суд и предъявляем претензии.
  • обратиться с жалобами в прокуратуру и в ФССП.

  Бланк жалобы в прокуратуру на микрофинансовую организацию — 13,3 КБ

  Узнайте, какие МФО работают с черными коллекторами
• МФО не принимает оплату, чтобы накрутить проценты и пени

  Ваша задача — зафиксировать этот факт.

  Записать на аудио или видео, что МФО препятствует получению оплаты по займу. Если вы пытались отправить оплату с карты / кошелька — посмотрите в выписке информацию о платежах, там будут указаны платежи, которые не прошли по техническим причинам, неправильным реквизитам и т.п. Далее с доказательствами обращаемся в ЦБ и пишем исковое заявление в суд.

• МФО отправило в БКИ неверные данные

  Для начала отправьте МФО претензию заказным письмом, потребуете исправить ложные сведения в БКИ. Срок ответа — 30 дней. Параллельно можно направить жалобу в ЦБ, изложить все факты. Это мотивирует МФО разобраться побыстрее.

  Если МФО игнорирует или отвечает отказом, собираем доказательства и обращаемся в суд с иском о понуждении внесения изменений в кредитную историю.

  Бланк жалобы в Центробанк РФ на микрофинансовую организацию — 20,8 КБ

Судебная практика по спорам с МФО

Признали договор с МФО недействительным

Поводы для признания договора недействительным разнообразны. Но на практике причина одна: договор с МФО является невыгодным для заемщика. Например, по процентной ставке, срокам возврата или размерам пеней.

Заемщица страдала алкоголизмом

Интересное дело № 33-37255/18 рассматривалось в Мосгорсуде. Истцы: семейство с фамилией Бариновы. Ответчиками выступали ООО «Центр займов 365» и гражданин Фундобный А. А.

Требования семьи заключались в следующем:

• признать недействительным договор займа, договор залога недвижимого имущества — квартиры и соглашение об отступном;
• прекратить право собственности гражданина Фундобного А. А. на квартиру;
• аннулировать регистрационную запись, восстановить право собственности.

Суд первой инстанции отказал семейству Бариновых. Как видно из материалов дела, оно развивалось так:

• 27 июля 2016 года МФО и Баринова О. А. заключили договор займа, по которому женщина получила 3 млн. рублей сроком на 12 месяцев под 28% годовых. При просрочке должна была начисляться пеня в размере 0,06% ежедневно. Обеспечением выступал договор ипотеки квартиры, которая стоила 13,8 млн рублей.
• 20 июня 2017 года стороны заключили соглашение об отступном. Женщина передала квартиру МФО; уже через 6 дней переход права собственности на жилье в пользу МФО был зарегистрирован в Росреестре.
• 31 июля 2017 года МФО продала квартиру Фундобному А. А. по цене 10,6 млн рублей. Он стал собственником, но в квартире по-прежнему оставались зарегистрированными Бариновы.

Позже Бариновы обратились в суд, требуя признать договор и все вытекающие недействительными. Гражданин Фундобный А. А. тоже подал исковое заявление на семейство Бариновых с целью лишить их права на пользование квартирой и выселить.

В результате Апелляционная инстанция пришла к выводу о недействительности заключенного договора и вытекающих из него сделок. Выводы были сделаны на основании следующих обстоятельств:

• не было получено нотариальное согласие супруга Бариновой на сделку.
• на рассмотрение суда было представлено заключение судебной комиссионной психиатрической экспертизы, которая проводилась в ГБУЗ Москвы ПКБ № 1. Согласно заключению, Баринова О. А. страдает органическим расстройством личности на фоне алкогольной зависимости. Учитывая диагноз, она действительно не понимала, что делала.

По сути, МФО пыталась отжать квартиру, но благодаря усилиям трезвого и здорового супруга ничего не вышло. Суд признал договор и закладную на квартиру недействительными.

Расторгнуть договор микрозайма

Причин для расторжения договора с МФО много. В частности, выделим отказ от исполнения обязательств, существенное нарушение договора, изменение обстоятельств.

Неудачные инвестиции в МФО

В деле № 2-2759/2017 клиентка МФО расторгла договор с организацией, которая не выполнила обязательства. Дело развивалось следующим образом:

1. Женщина вложила в МФО 161 тыс. рублей под 17,5% годовых, сроком на 1 год. МФО в этих отношениях выступала заемщиком. .
2. Через год женщина не получила ни займа, ни процентов за пользование своими деньгами. В связи с этим она просила суд обязать МФО вернуть деньги и компенсировать моральный ущерб и расходы на юридического представителя.

Отметим, что МФО слабо защищалась — не пыталась даже отменить проценты. Суд обязал МФО вернуть 151 тыс. рублей займа, 33 тыс. рублей за пользование чужими средствами по договору и частично выплатить расходы на юриста.

Одностороннее изменение условий

Как показывает судебная практика, МФО редко меняют условия — они сразу пишут невыгодные. Сроки микрозаймов маленькие, вносить правки некогда. Менять условия иногда пытаются сами должники. Например, дело № 2-4462/18, где истец (должник) проиграл суд с МФО. Впрочем, это было предсказуемо.

Заемщик обратился в суд с требованием расторгнуть договор с МФО в одностороннем порядке. По его словам, произошло существенное изменение обстоятельств в его жизни — у него отсутствует доход.

Суд отказал заемщику в расторжении, указав, что отсутствие источника дохода — это не повод, чтобы отказаться от обязательств. Когда человек заключал эту сделку, он должен был разумно оценить риски и переплату в 200+% годовых.

Методы взыскания МФО

Если вы не платите в срок, МФО попытается самостоятельно вернуть свои деньги. Вам начнут звонить, писать, присылать СМС. Потом, возможно, начнут звонить еще и коллекторы.

В деле №33-18632/17 истец заявила о признании договора незаключенным. Она утверждала, что не брала микрозаймов, а также написала заявление о мошенничестве в правоохранительные органы.

Истец страдала от постоянных и настойчивых притязаний МФО и коллекторов, которые были привлечены к взысканию. Женщина требовала компенсировать душевную травму.

Суд признал договор незаключенным, но взыскивать с МФО компенсацию морального ущерба отказались и суд первой инстанции, и апелляция.

Может ли суд списать проценты по микрозайму?

Недовольные должники часто обращаются в суды по причине слишком высоких процентов по микрозаймам.

Сейчас МФО начисляют по 0,8% в сутки, и не более 130% всего. Но если человек оплачивает часть долга, эти 130% начисляются на новую сумму, и так до бесконечности. Это побуждает заемщиков оспаривать проценты и другие начисления.

Задача заемщика — доказать несоразмерность неустойки. На практике суды часто снижают неустойку, если она превышает сумму основной задолженности.

Также придется подготовить исковое заявление. В нем необходимо указать:

• реквизиты суда, ваши ФИО и личные данные и сведения о микрофинансовой организации;
• изложить суть претензий к МФО с отсылками на законодательство (например, на положения ст. 333 ГК РФ, которая позволяет снизить размер задолженности);
• сформировать требования (чего конкретно вы добиваетесь)
• приложенный перечень документов.

Образец искового заявления в суд на МФО можно скачать нашем сайте. Рекомендуем проконсультироваться с юристом о том, как готовить иск, и что писать в требованиях. Со стороны МФО будет выступать юрист, поэтому без профессионала вы рискуете проиграть, потратить деньги и нервы.

Избегайте ошибок, которые часто приводят к проигрышу в суде:

• Попытка признать договор недействительным — если МФО состоит в реестре ЦБ, она подчиняется требованиям закона. Микрозаймы, взятые онлайн, считаются действительными и подписанными, если вы отправили код и приняли деньги на свой счет (а тем более потратили).
• Попытка признать условия договора кабальными. Суд признает вашу правоту, если условия совсем неадекватные: проценты + комиссия + комиссия на невыплату комиссии за каждый час просрочки. Например, за 50 тыс. рублей отдали под залог дом стоимостью в 2 млн. рублей. В норме доказать кабальность сделки сложно.
• Попытка убедить, что договор подписывался под принуждением или обманом. Если у вас нет справки об ограниченной дееспособности, и вас не заставили взять заем под дулом пистолета, то шансов у вас крайне мало.

Что такое несоразмерные проценты

Мы представим в качестве примера дело № 2-6049/2016 по иску ООО МФО «Кредит 911» к гражданину М, которое рассматривалось в Люблинском суде г. Москвы. МФО обратилась в суд за принудительным взысканием задолженности.

• Размер задолженности (тело займа) составлял 10 тыс. рублей. Должник оформил ссуду в 2013 году.
• Процентов, пеней и штрафов накапало на 330 тыс. рублей.

Несмотря на то, что должник не явился в суд и даже письменно не известил о своем отношении к исковым требованиям, суд все же применил нормы ст. 333 ГК РФ. Суд урезал пени со 145 тысяч до 1 тысячи рублей, и постановил взыскать 196 110 рублей с заемщика.

Отметим, что в делах, где заемщики выступают против МФО, проще выиграть процесс, если обжаловать проценты по микрозайму. Обычно должники совершают ошибку: подают на расторжение или признание договора недействительным. А если он заключался с соблюдением норм законодательства, то нет оснований признавать договор недействительным.

Почему важно внимательно читать договор с МФО?

Регулятор ЦБ установил форму условий потребительских займов.

Рассмотрим важные условия:

• МФО выдает займы только в рублях. Они не вправе давать ссуды в долларах, китайских юанях или в евро.
• МФО кредитуют физлиц только под 0,8% в сутки. Эта норма применяется для займов, оформленных с 1 июля 2023 года. Если договор содержит даже 0,9% в сутки, проценты можно оспорить.
• Нельзя в одностороннем порядке изменить процентную ставку или ввести комиссии и штрафы.
• МФО обязана указывать в договоре, будет ли передано право требования третьим лицам. Соглашаться или нет — ваше право. Но если договор не содержит этого условия, а вам звонят коллекторы — это повод для обращения в суд.
• Порядок исполнения условий должен быть удобным для вас. Внимательно перечитайте соответствующий раздел, и убедитесь, что вернуть задолженность можно будет через онлайн-оплату с карты или кошелька. Это важно, потому что некоторые МФО уклоняются от принятия платежей с целью заработать на просрочках.
• Проверьте неустойку за несвоевременное погашение задолженности — она повысит сумму долга. Иногда такая неустойка еще и меняется: например, через 2 дня просрочки вы платите уже не 2%, а 4% и так далее. Размер неустойки не должен превышать 20% годовых.
• Если вы берете заем под залог имущества — например, автомобиля — знайте, что машину за долги заберут, даже если сумма несоразмерна, и авто вам очень нужно.

Как работает эта схема? Она составлена хитрым способом. Когда в микрофинансовую организацию обращается клиент, ему предлагают…. Оформить дарственную на квартиру в пользу третьих лиц! Понимаете, да? Далее идет стандартная обработка с обещаниями:

• дарственная — это лишь перестраховка, фиктивная сделка;
• через 3-4 месяца вы вернете заем и получите свою дарственную обратно, вот она лежит в сейфе.

На следующий же день вашу квартиру по дарственной перепишут на себя. Росреестру письменной формы договора достаточно — он зарегистрирует сделку, и жилье вы действительно подарите.

При этом в договоре нет упоминаний о договоре дарения. Часто еще встречаются такие варианты, что человек идет в МФО с деньгами, и внезапно оказывается, что он должен больше, чем оговаривалось сначала: «ну что же вы так невнимательно читаете договор! Вот пункт…».

Договор с МФО и дарственная идут отдельно. Вы фактически дарите квартиру неизвестным людям, и в то же время должны по микрозайму. Даже если вы его выплатите вовремя, дарственную никто не аннулирует — это две отдельные сделки.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость