Как оформить досрочное погашение кредита и не прогадать

На крупные покупки (например, на квартиру или машину) нужна сразу внушительная сумма денег. Многие граждане пользуются для таких целей кредитами: берут деньги в долг у банка сейчас, а отдают ежемесячными платежами по графику в течение нескольких лет. Но как только появляется финансовая возможность и свободные средства, заемщики подчас стараются оформить досрочное погашение кредита. Ничего сложного в этом нет, достаточно лишь следовать положениям закона и условиям ранее подписанного договора.

Когда разрешается погашать кредит раньше срока

По современным заемным программам вернуть кредит раньше срока можно в любое время. Но так было не всегда.

На заре регулируемого потребительского кредитования (в середине «нулевых») банки пользовались отсутствием в законах строгих правил. Поэтому нередко кредиторы штрафовали заемщиков, решивших вернуть деньги досрочно.

Выдавая деньги в долг, кредитная организация рассчитывает, что клиент будет платить весь срок договора. Соответственно, кредитор получит определенную, загодя рассчитанную, сумму процентов — свой доход. Возвращая долг раньше, клиент лишает банк всей прибыли, на которую тот так надеялся. Именно поэтому финансисты выставляли штрафы и всячески препятствовали досрочному возврату кредитов. Например, устанавливали минимальный срок, в течение которого заемщик не имел права вернуть долг в полном объеме. Допустим, полгода со дня выдачи ссуды.

После внесения дополнений в ГК РФ и с вступлением в силу закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите», большинство положений, связанных с выдачей и погашением займов и кредитов, было жестко урегулировано.

Заемщик-гражданин теперь имеет право в любое время досрочно вернуть кредит (п. 2 ст. 810 ГК РФ, ч. 4 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Он лишь должен предупредить о своем желании банк. По закону срок предупреждения — не менее 30 календарных дней до предполагаемой даты досрочного погашения. Но банки в договоре могут устанавливать и меньшие сроки уведомления:

• В дату ближайшего ежемесячного платежа. Это означает, что клиент может предупредить о досрочном погашении буквально за 1 день накануне очередного платежа.
• На следующий рабочий день после подачи извещения. То есть сегодня оформляется заявление и вносится сумма в погашение, а назавтра она уже списывается в счет долга.
• За 3–5 дней до списания при подаче заявления и т.д.

Если в договоре нет условия о минимальном сроке предупреждения о досрочном погашении кредита, то применяются положения закона: 30-дневный срок уведомления.

Более укороченный период установлен законом для случаев возврата кредита в «период охлаждения», когда человек взял кредит, но быстро передумал и вернул всю сумму с процентами за дни пользования. Этот кратковременный интервал времени от момента подписания договора и выдачи денег до ускоренного возврата равен всего 14 дням. При досрочном возврате ссуды в этот срок клиентам позволено даже заблаговременно не предупреждать банк о намерении досрочно закрыть долг.

Как погасить кредит досрочно

Кредитор всегда рассчитывает, что заемщик будет погашать кредит по графику. Но должник не обязан ориентироваться на планы банка и может платить в удобном для себя темпе, если он не выходит на просрочку.

Досрочно погасить кредит можно следующими путями:

1. Через мобильное приложение банка-кредитора.

   Наряду со сведениями по дебетовым картам, вкладам и счетам, в мобильном приложении учитывается и информация по действующему кредиту. В «кредитной» вкладке указана выданная сумма, остаток долга, график платежей. Обычно предусмотрена также и функция формирования электронного заявления на досрочное погашение. Как правило, к моменту составления уведомления деньги в необходимом размере уже должны быть на счете, с которого кредитор списывает ежемесячные платежи.

2. Через интернет-банк.

   Способ формирования заявления аналогичный приложению.

3. В отделении банка.

   Если у вас нет приложения или интернет-банка, вы не умеете ими пользоваться или не доверяете электронным сервисам, досрочное погашение можно оформить в отделении кредитной организации, если в вашем городе есть офис. Менеджер предложит заполнить бланк, после принятия выдаст копию, а также проводит в кассу или к банкомату для внесения денег.

   Разумеется, этот способ «мертвый» для клиентов онлайн-банков, вроде Т-Банка.

Способы внесения денег для досрочного погашения кредита

Чтобы закрыть часть ссуды или весь остаток долга раньше срока, нужно внести сумму на счет, с которого списываются ежемесячные платежи. Это можно сделать несколькими способами:

• перечислить деньги на счет через мобильное приложение, интернет-банк, с помощью СБП, иных систем платежей (например, «Золотой Короной») и т.п.;
• положить наличные на счет через банкомат;
• внести средства в кассе банка.

В подавляющем большинстве случаев современные кредиты погашаются безналичными платежами. Получив зарплату, человек переводит требуемую сумму на нужный счет в приложении. После чего создается заявка на досрочное погашение, а банк списывает деньги со счета и пересчитывает платежи.

Но популярность и удобство безнала не исключает и офлайн-способы внесения денег. Так, можно погасить потребительский кредит наличными, внеся их в кассу банка-кредитора. Такой метод часто используется при погашении микрозаймов МФО или в ситуации блокировки карт заемщика.

Внести наличные деньги в банкомат может по договоренности другой человек, а погашение оформить сам заемщик через приложение. Это удобно, если с возвратом кредита помогают родственники.

Вариант погашения наличными подойдет, если заемщик не применяет современные устройства и программы. Например, пользуется кнопочным телефоном и даже не знает, с какой стороны подойти к компьютеру. Конечно, это не повод отказать клиенту в кредитовании — такие люди тоже оформляют на себя заемные суммы, имеют работу и зарплату, а значит, им есть, чем отдавать долги.

В этом случае можно прийти в отделение, где есть касса, или воспользоваться банкоматом и внести нужную сумму на счет офлайн, а заявление заполнить на бумажном бланке. Можно ли досрочно погасить автокредит таким образом? Конечно, равно как и ипотеку, целевой, потребительский кредиты, а также микрозаймы в МФО.

Как рассчитать сумму для частичного погашения

Досрочно погашается само «тело кредита», то есть основной долг. В составе же ежемесячного взноса учитываются и тело займа, и проценты. Иногда к ним добавляются неустойки и штрафы, если заемщик допускал просрочки.

Порядок расчета будет разным для частичного погашения и для полного закрытия договора. Если вы задумали оформить частичное досрочное погашение долга, то просто вносите большую сумму, чем по графику. Также вы должны выбрать, как именно банк должен будет пересчитывать платежи.

Возможны всего два варианта перерасчета кредита:

1. с уменьшением ежемесячного платежа;
2. с сокращением срока кредита.

Некоторые банковские договоры не дают заемщикам выбрать одно из двух, а предусматривают только единственный вариант. Например, при частичном погашении всегда только уменьшается платеж, но не срок кредита. Но договоры с такими условиями сейчас редки. Обе схемы нередко вызывают споры, но практики уверяют: если досрочное погашение — разовая акция за весь срок договора, то лучше выбрать сокращение срока. При стабильном же периодическом погашении задолженности по кредиту любой выбор приведет к одинаковой экономии на процентах.

Вообще перед обращением в банк можно самостоятельно сделать расчет досрочного погашения кредита в онлайн-калькуляторе. Они есть в большом количестве в интернете на площадках финансовых маркетплейсов. Но лучше пользоваться калькуляторами мобильного приложения или сайта своего банка-кредитора. Так расчет будет точнее.

После того как все внесенные суммы будут засчитаны, банк сформирует новый график платежей, отразит его в приложении и интернет-банке, пришлет на адрес электронной почты или выдаст в распечатанном виде в офисе сразу после приема заявления на досрочное погашение.

Полное досрочное погашение кредита

При полном досрочном погашении важно внести всю сумму долга («тело кредита», проценты, неустойку, штрафы и прочие платежи), рассчитанную по день погашения включительно. За самым точным расчетом лучше обратиться к кредитору.

Большинство банков частичное погашение производит в дату ежемесячного платежа, а полное досрочное погашение — в любой день вне зависимости от установленной договором даты по графику. Но для случая, когда вы досрочно гасите весь остаток долга по кредиту, существуют специальные указания.

Самостоятельный расчет с помощью онлайн-калькулятора может оказаться ошибочным. Если не хватит даже 1 копейки, кредит не закроется, и будут начислятся проценты (хоть и тоже копеечные). Когда же банк не увидит платежа в дату по графику, он посчитает это нарушением договора, зачислит заемщика в категорию должников и отправит негативные сведения в бюро кредитных историй (БКИ). В дальнейшем у человека сформируется репутация неблагонадежного клиента, и другие кредитные организации будут отказывать ему в выдаче ссуд. Вот так на ровном месте можно стать должником и недобросовестным неплательщиком.

Чтобы этого не произошло, после полного досрочного погашения обязательно нужно запрашивать у банка справку о том, что кредит погашен, а договор закрыт (впрочем, это нужно делать всегда, при закрытии любого кредита или займа). Справка будет подтверждением исполнения заемщиком всех обязательств по сделке в полном объеме.

После полного досрочного погашения и получения справки заемщик сможет:

• освободить заложенное имущество от обременения;
• вернуть страховку;
• потребовать пересчитать и возвратить излишне уплаченные проценты.

Снятие обременения

При закрытии автокредита, ипотеки или иной залоговой ссуды не забудьте снять с объекта обременение. В основном банк делает это сам, но лучше проконтролировать процесс. Уточните, в какой срок ожидается снятие залога, и запросите:

• Выписку из Росреестра ⁽¹⁾ — по недвижимости. Сейчас она делается через личный кабинет на портале Госуслуг ⁽²⁾.
• Информацию с сайта ГАИ ⁽³⁾ или любой коммерческой базы (например, «Автокод» ⁽⁴⁾) о проверке залога автомобиля.

Если никаких ограничений по выпискам нет, значит обременение снято. Вы можете свободно продавать освобожденное из-под залога имущество или иным способом им распоряжаться.

Возврат страховки

После выплаты кредита можно попробовать вернуть часть стоимости полисов, заключенных в связи с оформлением кредитного договора, к коим относится страхование:

• жизни и здоровья;
• от риска потери работы;
• каско по автокредиту.

Исключение составляют случаи, когда во время выплаты кредита уже наступил страховой случай, и заемщик им воспользовался. Страховой договор разорвать в этом случае можно, но денег за полис никто не вернет.

При остальных обстоятельствах заемщик вправе рассчитывать на возврат части стоимости полиса за неиспользованный период страхования. Для этого нужно подать заявление в страховую компанию, потребовать расторгнуть страховой договор, а часть уплаченной премии — вернуть.

На возврат денег законом отведено 7 рабочих дней от даты получения заявления страхователя (п. 12 ст. 11 № 353-ФЗ). Если страховая компания не возвращает запрошенные суммы, то отстаивать интересы придется в суде. До подачи иска придется написать претензию в ту же страховую компанию, а потом подать обращение к финансовому уполномоченному. Если и он не поможет решить проблему, можно будет обратиться в суд.

Перерасчет переплаченных процентов

Если при выплате кредита используется схема аннуитетных платежей, заемщик вправе потребовать вернуть переплаченные проценты после полного досрочного погашения ссуды.

Система начислений при аннуитете строится следующим образом: берется «тело кредита», умножается на процентную ставку на весь запланированный срок договора, а потом делится на количество платежей. В итоге в каждом ежемесячном взносе будет учтена часть всей суммы задолженности, как если бы должник все платил по графику. Погашая кредит досрочно, человек пользуется деньгами меньший срок, чем планировал. Соответственно, имеет право на перерасчет и возврат денег в части переплаченных процентов.

Но, как правило, кредитные организации добровольно не удовлетворяют подобные требования. Чтобы отстоять свою правоту, заемщику придется идти в суд — успешные прецеденты в судебной практике были ⁽⁵⁾. Но не каждый клиент банка готов ходить по судам несколько месяцев и платить кредитным юристам за профессиональную помощь, учитывая неясные перспективы подобных споров.

Реалии таковы, что не каждый случай оформления кредита заканчивается настолько успешно — досрочным погашением. Бывает, что финансовое положение заемщика, наоборот, ухудшается, и выплачивать ссуду становится нечем. В такой ситуации можно жить под гнетом взыскания со стороны банка и приставов, а можно подумать об оформлении личной финансовой несостоятельности, которая предусматривает освобождение от долгов.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость