Какой пакет документов нужен для получения кредита в банке

За последние 10–15 лет процесс взаимодействия с кредитными организациями для получения кредита значительно изменился. Раньше он занимал много времени: нужно было собирать кучу бумаг, заполнять длинную анкету и ждать решения, которое принималось хотя и не полностью индивидуально, но во многом именно так — по итогам проверки потенциального заемщика сотрудниками кредитующей компании, и практически вручную.

Сегодня же все автоматизировано: работа ведется специализированными программами, а решение принимается на основе анализа огромного количества данных скоринговой системой за пару минут. Но не скорингом единым, как говорится. Для получения заемных денег необходимо подготовиться. Что нужно, чтобы взять кредит, и какие документы требуются одобрения заявки?

Общие требования к заемщикам в современных банках

Обратиться за ссудой в настоящее время может практически любой человек, который достиг совершеннолетия и является дееспособным. На сегодняшний момент банковские условия вполне можно назвать максимально широкими и лояльными.

1. Возраст.

   Минимальный возрастной ценз в большинстве случаев составляет 18 лет. Именно начиная с совершеннолетия, в соответствии со статьей 21 ГК РФ, гражданин РФ может заключать подобные сделки и брать на себя обязательства по возврату заемных денег. Однако начать выстраивать свою кредитную историю человек может и еще раньше — с 16 лет в случае эмансипации или раннего вступления в брак, и даже с 14 лет — по программам ссуд с господдержкой на образовательные цели, как, например, в Т-Банке ⁽¹⁾. Второй вариант, правда, потребует согласие родителей.

   Планка максимального возраста во многих банках установлена на уровне 75 лет, но ряд кредитных организаций предлагает специальные программы для более старших пенсионеров. К примеру, есть такое предложение в Совкомбанке ⁽²⁾. Воспользоваться кредитной программой можно вплоть до наступления 85 лет.

2. Наличие работы и дохода.

   При оформлении заявки понадобится указать место работы, адрес и контактные данные работодателя, а также отметить длительность трудового стажа. Однако практически в каждом банке при этом существует ряд вариантов, доступных даже в том случае, если официальной работы нет. Например, нецелевой кредит наличными или кредитная карта с лимитом.

   Такая лояльность распространяется только на официальное трудоустройство — наличие регулярных доходов при этом обязательно. Маркетинговые предложения «кредитов безработным» означают, что вместо официальной зарплаты банк готов рассмотреть доходы:

   • фрилансеров на самозанятости;
   • пенсионеров;
   • студентов со стипендией;
   • получателей финансовой помощи от государства (субсидий, пособий).

   У заемщика может не быть официального трудового договора. Но наличие регулярных денежных поступлений при этом обязательно.

3. Гражданство и регистрация.

   Получить кредит могут не только граждане РФ, но и иностранцы. Для гостей нашей страны сделать это будет сложнее и дороже: все дело в повышенных рисках для банка.

   Основным документом, подтверждающим гражданство и личность, является паспорт — его наличие будет минимальным требованием к бумагам для согласования заявки. Помимо гражданства, нужна отметка о регистрации. Она может быть не только постоянной, но и временной. Во втором случае срок одобряемого кредита будет ограничен сроком регистрации.

   Важно для кредитора и место, где фактически проживает заемщик. Ведь если регистрация и/или реальное местонахождение находятся далеко от офисов банка, найти человека при выходе на просрочку будет гораздо сложнее.

Больше бумаг — больше шансов?

Оформление потребительского кредита, как и любых других ссудных программ, возможно только при наличии у заявителя документов. В интернете часто можно встретить мнение, что, если вы хотите повысить свои шансы на получение положительного решения по заявке, лучше собрать как можно больше бумаг.

Однако на сегодняшний день подобная ситуация — редкость. Все дело в том, что каждый банк имеет несколько так называемых «тарифов» по кредитам. Это унифицированные программы с идентичными условиями для всех заявителей:

• Кредитная карта с ограниченным лимитом, кредит на покупку или нецелевая ссуда с фиксированной суммой — обычно в пределах 50–200 тысяч рублей.

  Такой кредит можно оформить с одним только паспортом, иногда со вторым документом на выбор.

• Целевые ссуды, карты и потребительские кредиты с лимитом от 200 тысяч рублей и выше — в зависимости от условий определенного банка.

  Для подачи заявки понадобится паспорт, второй документ (опционально), а также подтверждение занятости и/или дохода.

• Кредит с предоставлением залога.

  Помимо указанных выше документов, понадобятся бумаги, подтверждающие право собственности на имущество, которое заявитель хочет предложить в качестве залога.

• Кредит с поручителями и созаемщиками.

  Привлеченные стороны несут равную с основным заемщиком ответственность, поэтому с них требуется такой же пакет документов, что и с клиента-заявителя.

Получается, какие документы нужны для кредита, в первую очередь, зависит от того, какую именно программу вы хотите оформить. Если вас интересует относительно небольшая сумма величиной в 3–5 месячных заработков, в большинстве случаев для этого будет достаточно паспорта. Если же денег нужно много, готовьтесь собирать полноценный пакет документов.

Минимальный пакет документов

Минимум, который необходимо предоставить при оформлении заявки на кредит: паспорт и, в отдельных случаях, второй документ.

Паспорт, разумеется, должен быть действующим, с соблюдением сроков замены: документ впервые выдается в четырнадцать лет, после чего переоформляется дважды — при достижении 20 и 45 лет. В каждом новом удостоверении личности на последних страницах проставляются данные о ранее выданных.

В качестве второго документа банком могут быть приняты:

• СНИЛС — номер социального страхования.
• Водительские права. Помимо функции удостоверения личности, они могут служить косвенным подтверждением ответственности заемщика — особенно в случае длительного стажа. Если в придачу к правам идет автомобиль, это тоже положительный фактор для банка: заемщики с имуществом куда интереснее для кредитора, ведь в случае продолжительных просрочек можно обратить взыскание на авто.
• Заграничный паспорт. Иногда наличие в нем отметок о зарубежных поездках может сыграть положительную роль. Ведь если человек путешествует, значит его платежеспособность это позволяет.
• Военный билет. Этот документ может быть не просто желательным, а обязательным для мужчин призывного возраста. Банку важно видеть отметку о прохождении военной службы. Если ее нет — высок риск призыва потенциального заемщика, и возвращать кредит он в это время, скорее всего, не сможет.
• Идентификационный номер налогоплательщика, или ИНН. Особенно важен, если заявку подает самозанятый или ИП.
• Диплом о высшем образовании. Редкий для требования документ. Факт получения высшего образования оценивается скоринговой системой банков как положительный, однако кардинально на финальное решение не влияет.

Несмотря на возможность предоставить различные документы в качестве дополнительного подтверждения, чаще всего банки запрашивают СНИЛС. Дело в том, что он позволяет провести дополнительную проверку потенциального заемщика. С этим номером, с согласия клиента, банк может инициировать запрос выписки о состоянии индивидуального лицевого счета в СФР. В БКИ номер СНИЛС также указывается наравне с паспортными данными.

Документы, подтверждающие доход и занятость

Раньше для подтверждения того, что человек работает на постоянной основе, было необходимо предоставить в банк копию трудовой книжки. Сама книжка хранится у работодателя. Чтобы подготовить документ, в некоторых организациях приходилось писать заявление и ждать готовности заверенной копии.

Альтернативой, если потенциальный заемщик работал не по ТК, могли стать договоры гражданско-правового характера (например, на выполнение работ или услуг). Хотя к письменным договорам ГПХ банки относятся скорее отрицательно: в отличие от документа по ТК РФ, такую форму легче расторгнуть преждевременно, да и долговечностью подобные соглашения не отличаются, в то время как по трудовой некоторые граждане умудряются работать на одном месте десятилетиями.

На сегодняшний день указанные выше документы остаются актуальными. Но к ним добавилась выписка из электронной трудовой книжки, введенной на основании статьи 66.1 ТК РФ. В электронном формате ее можно запросить через сайт Госуслуг ⁽³⁾. Если же нужен физический (бумажный) носитель, обратитесь в ближайшее отделение СФР или в МФЦ.

Подтверждением дохода служат также справки для кредита. Основная и привычная всем — справка о доходах и суммах налога физического лица, известная ранее, как 2-НДФЛ. Теперь она входит в состав формы 6-НДФЛ (приложение № 1). Как и прежде, запросить ее можно в бухгалтерии по месту работы.

Другой вариант — справка о доходах по форме банка. Она тоже запрашивается у работодателя, по возможности готовится на официальном бланке компании, обязательно подписывается и заверяется печатью. Кроме того, у каждого банка могут быть свои дополнительные требования к этому документу.

Еще одна альтернатива для подтверждения дохода — выписка с лицевого счета в СФР. Этот документ многие банки также принимают, так как он содержит все данные об отчислениях за отчетный период, с указанием, какое юридическое лицо их делало. Таким образом можно «проследить» и работодателя, и объем доходов потенциального заемщика.

Некоторые банки готовы принять в качестве подтверждения дохода выписки по дебетовым счетам других кредитных организаций. Клиенты могут считать, что это хорошая альтернатива — ведь на карту обычно поступают различные средства: не только доходы, но и возврат долга или подарок, например, а кажется, будто доход больше фактического.

Вот только каждая операция имеет свой код, за цифрами которого скрыто назначение транзакции. Это в том числе может сыграть в минус — например, если доход перечисляется не как оплата услуг, а личным переводом. В этом случае банк не распознает перечисление как регулярное поступление и не учитывает его в процессе оценки платежеспособности.

Так как на сегодняшний день большое количество людей принимает решение использовать специальный налоговый режим с уплатой НПД (говоря проще, становятся самозанятыми), банки все чаще принимают в расчет и их доходы. Чтобы подтвердить платежеспособность, нужно распечатать справку из приложения «Мой налог»: в ней также будут перечислены все поступления за год или за выбранный период.

Подтверждение дохода — пожалуй единственный вариант, когда дополнительные документы действительно могут повысить ваши шансы на получение кредита. Дело в том, что банк при расчете платежеспособности готов учитывать все регулярные финансовые поступления клиента, если гражданин способен обосновать их документально.

Дополнительные преимущества заявителя: залог, созаемщики и поручители

Бывают ситуации, когда деньги нужны срочно, но нужную сумму банки по разным причинам не согласовывают. Если в выбранном банке предусмотрены программы кредитования с залогом, а у вас в собственности есть имущество — например, недвижимость — обратите внимание на такой вариант. Он будет немного сложнее и дольше в оформлении, но ставка по таким ссудам зачастую на порядок ниже потребительских программ.

В качестве залога банки принимают автомобили (определенного года выпуска, чаще всего не старше пяти лет) и недвижимость — участки, жилые дома, квартиры и комнаты. Но если вы предлагаете кредитной организации залог, по нему понадобится предоставить дополнительные документы:

1. Документ, подтверждающий право собственности: договор купли-продажи, выписку из ЕГРН, из свидетельства о наследовании, приватизации, паспорт транспортного средства.
2. Отчет об оценке стоимости залогового имущества.
3. Письменное согласие супруга — если имущество нажито в браке.

Это минимум, но корректный перечень стоит изначально запросить в своем банке. Также лучше обсудить нюансы — например, сроки действия документов или тонкости их оформления. Помимо этого, нужно взвесить все «за» и «против» — насколько принципиально вам нужен кредит с привлечением залога. Ведь если вы не сможете платить, залог вы тоже потеряете.

Кредиты с созаемщиками банки предлагают редко, чаще всего созаемщик требуется при оформлении ипотеки. Дополнительному ответственному лицу в договоре понадобится собрать ровно такой же пакет документов, что и основному клиенту-заявителю.

Поручители, в отличие от созаемщиков, «вступают в игру» только в том случае, если основной получатель кредита прекратит платить. В целом, человек, готовый поручиться за другого, все же рассчитывает, что платить ему не придется. Но для банка это значения не имеет — ему важно быть уверенным, что деньги так или иначе ему вернут. Поэтому, как и с созаемщиком, придется предоставить все документы и подтвердить доход и занятость.

Документы, которые оформляются в банке

Кроме бумаг, которые нужно подготовить заранее и принести с собой, заемщик также оформляет ряд документов непосредственно в процессе подачи заявки. Собственно, они и являются основанием выдачи кредита и подтверждают правоотношения заемщика и его кредитора.

1. Заявление и анкета.

   Чаще эти два документа объединены в один.

   Образец заявления-анкеты на получение кредита — 201 КБ

   • Заявление о желании клиента получить кредит в определенном размере и на определенный срок. Если кредит целевой — с указанием, на что нужны средства.
   • Блок информации о потенциальном заемщике: контакты, паспортные данные, место работы, материальное положение и так далее.
   • Согласия: на обработку данных; на запрос информации в БКИ; с условиями предоставления кредита.

   Заявление и анкета оформляются и подписываются всегда. И в формате онлайн тоже — когда вы вносите данные в онлайн-форму, а потом ставите галочку при отправке заявки.

2. Договор банковского обслуживания, договор открытия счета.

   Даже если вы просто получите кредит наличными и гасить его также будете купюрами через кассу, без использования онлайн-ресурсов, вам все равно необходимы эти договоры. Без кредитного счета невозможно ни получить, не погасить ссуду. А счет, в свою очередь, не открыть без ДБО — договора банковского обслуживания.

3. Страховой полис.

   Хотя страхование — услуга в большинстве случаев добровольная, банки делают все возможное, чтобы клиенты ее оформляли. Например, закладывают в договор повышение ставки в случае отказа от защиты. В итоге дешевле выходит один раз заплатить за полис, чем гасить весь срок повышенный процент. Но если что, в некоторых случаях не запрещено позже от страховки отказаться.

   Если плюсом к кредиту оформляется страховка, будет подготовлен дополнительный договор. Кроме того, к нему добавятся условия защиты, обычно достаточно объемные. В случае страхования жизни и здоровья дополнительно может понадобиться анкета о текущем состоянии здоровья и о наличии семейных, генетических предрасположенностей к разного рода болезням.

На сегодняшний день нет смысла собирать документы, не требуемые условиями кредита. Причина проста: конечное решение в 99% случаев принимает система, а не человек. И у этой системы нет необходимости в дополнительной информации — она работает по настроенным заранее алгоритмам.

Если вы думаете собрать побольше документов в надежде получить кредит и закрыть имеющиеся долги, стоит пересмотреть свою стратегию. Дополнительные документы не помогут получить одобрение. А вот погашение накопившихся задолженностей может стать первым шагом к оздоровлению финансового положения. Но не всегда удается перекрыть несколько кредитов с помощью рефинансирования. Например, при ключевой ставке 21%, как это происходит в 2024–2025 гг., рефинансироваться под комфортный процент попросту невозможно.

Иногда бескровных вариантов решить проблему с закредитованностью и неплатежеспособностью не остается. Но это не тупик. На сегодняшний момент продолжает действовать процедура банкротства физических лиц. Мы не предлагаем поспешных решений — начните с бесплатной консультации с нашими юристами. Они проанализируют ваше материальное положение и расскажут не только о преимуществах банкротства, но и о вероятных рисках.

Статьи по теме