Банкротство поручителей физических лиц: как списать с себя чужие долги?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 09 февраля 2025

Время на прочтение 4 минуты

Просмотров 14 777

Обычно поручительство выдается, чтобы помочь родственнику взять кредит под выгодные проценты. Поскольку поручитель выступает гарантом, ставка по кредиту действительно становится меньше, но ответственность за возвращение долга будут нести оба: и заемщик, и поручитель. В случае возникновения просрочки банк может взыскать долг с каждого из них.

Хорошо, когда клиент платит по графику, но так происходит не всегда. Если кредит окажется просрочен, банк предъявит требования к поручителю. Тогда встанет вопрос, спасет ли банкротство поручителя от обязательства погашать чужие долги.

Ответственность поручителя: что происходит, если заемщик не гасит кредит

Если по каким-то причинам должник перестал рассчитываться по кредитным обязательствам, то ответственность неизбежно переходит к поручителю — на то его, собственно, и включали в договор. В соответствии с нормами Пленума Высшего арбитражного суда № 42 от 12 июля 2012 года, ответственность остается на поручителе даже в случае смерти заемщика. Возможно, он разделит обязательство с наследниками — но только если те примут наследство. Иначе этот груз ляжет на одного.

Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщикаСтатья по теме

Что ж, представим, что основной должник Иван отказывается платить банку по кредитному договору, который был подписан при поручительстве его лучшего друга Петра. Кредитор для начала предъявит два требования — Ивану и Петру — о погашении долга, а если не дождется реакции, то подаст в суд на каждого. В зависимости от величины долга банк получит судебный приказ или исполнительный лист.

Взыскание долга с поручителя будет происходить через судебных приставов. Здесь никаких отличий от взыскания с основного должника нет — придется платить или подвергнуться принудительным мерам. Последствия будут стандартными: пристав заблокирует счета, запретит выезд за границу, арестует и продаст имущество. Если у поручителя есть зарплата или пенсия, доход от самозанятости, приставы направят распоряжение в банк, и у человека ежемесячно будут удерживать до 50% дохода.

Если же денег и имущества нет, для поручителя выходом будет признание банкротства, которое позволит избавиться от необходимости рассчитываться за чужие долги.

Свое банкротство могут признать физически лица — поручители:

• по кредитам граждан — в том числе, возможно банкротство поручителя по ипотеке физического лица;
• по долгам ИП, компаний и других юридических лиц.

Если с банкротством поручителей физических лиц все относительно ясно, то когда гражданин выступает гарантом по кредиту фирмы, есть нюансы. В случае банкротства концернов, компаний и заводов кредиторы предъявляют претензии к поручителям по кредитным обязательствам юридического лица.

Таким поручителем чаще всего оказывается владелец компании, главный бухгалтер, гендиректор и финансово заинтересованные лица. Другой тип задолженности компании, переходящий на гражданина — субсидиарная ответственность, вот только закон не позволяет ее списать. В отличие от поручительства.

Когда процедура банкротства поручителя неизбежна

Итак, заемщик стал должником по кредитному договору, деньги не выплачиваются, и банк «взял в оборот» поручителя. Можно, конечно, заплатить чужой долг, если есть деньги и желание, а потом требовать с основного заемщика возмещение — правда, скорее всего, без решения суда тут уже будет не обойтись. А можно поручителю тоже подать на банкротство. Подчас такое решение может оказаться наиболее разумным выходом из сложившейся ситуации.

Варианты банкротства физ.лица

Когда поручитель может признать банкротство:

• Банк предъявил требования к поручителю — позвонил, написал, прислал досудебную претензию или подал в суд, и вы не можете расплатиться.
• Общая сумма долгов более 300–350 тысяч рублей. С меньшим размером денежных обязательств проходить банкротство нет никакого смысла. Учитывается не только поручительский долг основного заемщика, но и те, что накопились у самого гаранта.
• У поручителя нет судимости за экономические преступления.
• Поручитель не признавался банкротом в последние 5 лет.

В таком случае подается заявление о банкротстве поручителя физического лица, но процедура осуществляется именно в отношении обычного гражданина — поручительство здесь роли практически не играет, долг по нему войдет в перечень непогашенных обязательств.

Поручителю проще признать банкротство, поскольку один из важных нюансов — добросовестность должника — скорее всего, будет соблюден. Ведь человек не брал деньги, не использовал их — кредитные средства были потрачены совсем другим лицом. Сомнений в добропорядочности потенциального банкрота у суда не возникнет.

По сложившейся судебной практике банкротства поручителей можно сказать, что в 99% случаев банки предпочитают банкротить самих заемщиков, а не их поручителей. Но это произойдет, только если у человека есть ликвидное имущество.

Что делать поручителю, если заемщик стал банкротом

Так просто перестать быть поручителем в одностороннем порядке невозможно. При банкротстве заемщика перво-наперво нужно посмотреть условия поручительства в кредитном договоре. Если соглашение предусматривает выплату долга гарантом в случае признания основного заемщика финансово несостоятельным, то после банкротства последнего долг списан не будет. Аналогичные условия распространяются и на случай смерти заемщика.

Приведем пример. Жена — поручитель по кредиту своего мужа, а тот потерял работу и признает банкротство. По окончании процедуры долги мужа действительно спишут (после реализации его личного и совместно нажитого имущества, если таковое было). Но еще до того банк предъявит эту сумму жене-поручителю, и ей придется либо платить, либо тоже уходить в банкротство. Причем, если речь идет о бывших уже супругах, все будет точно так же: брак распался, а общее обязательство перед банком осталось.

Банкротство физического лица-поручителя в 2025 году

Банкротство поручителя будет осуществляться в общем порядке, который предусмотрен для признания несостоятельности должника.

Этапы процедуры:

1. Сбор и подготовка документов, составление заявления о банкротстве, оплата гонорара для финансового управляющего. Подача документов в арбитражный суд по месту жительства должника-поручителя.
2. Первое судебное заседание, на котором суд назначает финуправляющего и выбирает, какую процедуру ввести: реструктуризацию долгов или реализацию имущества.
3. Реструктуризация долга предусматривает расчеты с реестровыми взыскателями:
   • Кредиторами, должником и судом утверждается план-график по погашению задолженностей максимум за 5 лет.
   • Человек платит по плану, утвержденному арбитражным судом.
   • Контроль выплат осуществляет финуправляющий.
   • Долг выплачивается в установленном размере, после чего дело завершается — человек исполнил план, банкротом его не признают, долги закрыты.
   • В противном случае реструктуризация прекращается, и происходит переход к торгам.
4. Реализация имущества осуществляется следующим образом:
   • Финансовый управляющий описывает собственность и формирует конкурсную массу.
   • При необходимости оспариваются сделки поручителя, совершенные с целью продать ценные объекты, чтобы они не достались взыскателям. Такое имущество возвращается в конкурсную массу.
   • Активы продаются с торгов с целью удовлетворения долговых требований кредиторов.
   • Управляющим составляется отчет о проведенных мероприятиях в рамках банкротства.
   • Человек признается банкротом, процедура завершается, и долги, в том числе, по поручительству, списываются.

Процедура в среднем длится 7–10 месяцев. Поручителю-банкроту можно и нужно прибегнуть к юридической помощи — поддержка специалистов на досудебном этапе и в арбитраже помогает ускорить процесс и избежать потерь и нападок со стороны кредиторов.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 914

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи