Жизнь на мели: когда нечем платить долги

Попробуйте вспомнить, сколько раз вам присылали смс из банка с содержанием «Поздравляем, Вам одобрен кредит на любые нужды с ежемесячным взносом всего….»?

А сколько звонили с предложением оформить кредитную линию или получить овердрафт по банковской карте, чтобы поскорее потратить на «что-то, что вам очень хочется приобрести»? Прежде чем принимать подобные предложения, крепко подумайте, как будете оплачивать сиюминутную прихоть. Хватит ли у вас ресурсов, особенно если кредиты уже есть.

А если случится что-то непредвиденное, как быть? Впрочем, не исключено, что это уже произошло — вы без работы, без денег, зато с дорогим аксессуаром и еще более дорогим кредитным договором за него. Что делать, когда платить кредит нечем?

Оценка стадии запущенности

Для начала необходимо определить, насколько вы запустили собственные кредитные дела. Вариантов может быть несколько.

Вариант первый

Вы еще платите по обязательствам, но в ближайшее время уже не сможете этого делать из-за падения доходов (как правило, это происходит, когда на некоторое время остаешься без работы, что в нынешних условиях не редкость). При этом вы ответственный человек и не собираетесь отказываться от погашения, просто нужно время для поиска работы.

Вариант второй

Вы уже пропустили один-два платежа, но никому об этом не сказали, и теперь в панике, потому что ситуация усугубляется, а возможности платить по кредитам нет.

Вариант третий

Вы неплательщик со стажем, и вас все жестче преследуют кредиторы.

В этой ситуации не важно, один у вас кредит, или много долгов, если нечем платить — решение не меняется. Нужно признавать несостоятельность и закрывать долги без оплаты через банкротство.

Признать наличие проблемы и оценить ее масштабы — это уже полдела. После этого надо переходить к решению.

Переход к действиям

Итак, варианты первый и второй. Вы подошли к финансовой пропасти, но еще не упали. Есть несколько способов удержаться на краю. Как выплатить долги по кредитам, если денег нет?

Перезанять у друзей или родственников.

С одной стороны, это наиболее простой способ получить передышку. С другой — очень легко увлечься и начать одалживать деньги у всех окружающих подряд, не решая проблему, а лишь оттягивая ее финал. Не говоря уже о том, что это испортит отношения с близкими.

Поэтому прибегать к такому способу имеет смысл, только если вы точно знаете, что финансовые затруднения — кратковременные. Например, когда вы устраиваетесь на новое место работы, но до зарплаты надо еще дотянуть месяц-другой.

Но как быть, если не можешь платить кредиты банкам, и близкие люди тоже не в состоянии выручить? В этом случае надо начинать переговоры с банком. Тем более, что в большинстве кредитных договоров прописано, что клиент должен уведомить банк об изменениях, препятствующих выплате кредита.

Договориться с банком.

Для общения с банком следует подготовиться. В первую очередь надо собрать документы, которые подтвердят ваши слова. В зависимости от обстоятельств, это могут быть:

• приказ о сокращении и копия трудовой книжки c записью об увольнении;
• документы о повреждении имущества, которое приносило доход;
• выписка из медицинской карты или заключение врача, подтверждающее тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
• справка о присвоенной инвалидности;
• исковое обращение в суд, если работодатель задерживает зарплату;
• свидетельство о рождении ребенка, если вы ссылаетесь, что новый иждивенец подорвал ваше благосостояние.

Крайне желательно заручиться юридической поддержкой. Совет юриста пригодится всегда, но помимо этого он поможет собрать необходимые документы, подскажет какие-то варианты поведения, либо возьмет инициативу на себя и будет разговаривать с банком сам.

О чем можно договориться с кредитором?

О реструктуризации долга или кредитных каникулах

Под реструктуризацией подразумевается пересмотр условий кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока выплат. Это наиболее распространенный способ решения проблемы в 2024. Такие программы есть у большинства крупных банков, таких как Сбербанк или Тинькофф.

Тинькофф может предложить освобождение от платежей на срок до трех месяцев (услуга платная — 0,5% от первоначальной суммы кредита в месяц). Также можно договорится о пересмотре платежного графика или временном освобождении от процентов.

Сбербанк предлагает отсрочку сроком до года по потребительским кредитам и до двух лет по ипотечным кредитам.

ВТБ предоставляет каникулы всего на месяц 2 раза в год, зато без дополнительных начислений.

Однако, наличие таких программ не означает, что банк охотно реструктурирует долги, если прийти и объявить: «Я не могу оплатить кредит». Напротив, дело это сугубо добровольное (для банка), заставить его нельзя. Но можно убедить.

У банков разработаны алгоритмы оценки ситуации, но при принятии решения учитываются персональные обстоятельства. Чем убедительнее ваши доказательства, и чем лучше кредитная история, тем больше шансов, что кредитная организация пойдет навстречу. Наиболее лояльно банкиры относятся к своим давним добросовестным клиентам.

Об ипотечных каникулах

Если у вас ипотечный кредит, у вас есть еще один инструмент. Вы можете объявить, что берете ипотечные каникулы. Это право заемщика с 2019 года закреплено в законе.

Суть ипотечных каникул в том, что по заявлению клиента дается освобождение от платежей по ипотеке на срок до 6 месяцев. В отличие от кредитных каникул, банк не может отказать каникулах ипотечных, если заемщик подтвердил основания.

Просто так не платить не получится — нужно доказать, что есть уважительная причина, по которой вы уходите на каникулы. Закон устанавливает перечень причин и документов, которыми эти причины следует подтвердить.

Причина ипотечных каникул	Подтверждающие документы
Заемщик получил статус безработного	Выписка из регистра безработных
Заемщик признан инвалидом I или II группы	Справка об инвалидности
Заемщик находится на больничном больше двух месяцев подряд	Листок нетрудоспособности
На 30% снизился доход (всех созаемщиков) за 2 мес. по сравнению с средним доходом за предыдущий год. Платеж по ипотеке >50% от месячного дохода (среднее за 2 предыдущих мес.)	Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы
Выросло число иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов I и II группы, родственников под опекой. Доход заемщика снизился на 20% за 2 мес. Платеж > 40% от дохода.	Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ

Взять ипотечные каникулы можно только один раз за весь срок кредита. Помните, что долг за это время увеличится на сумму процентов за полгода, а срок ипотеки затянется на несколько месяцев.

О рефинансировании

Наконец, можно договориться о получении нового кредита, чтобы погасить старый. Этот способ имеет смысл, только если ставка по новому кредиту будет ниже, чем по старому. Такое случается, когда банковский рынок переживает период снижения доходности. В остальных случаях эта практика загонит вас в еще более глубокую яму.

И, уж конечно ради погашения кредита не стоит брать займы в микрофинансовых организациях, где ставок ниже банковских не бывает никогда.

Банки не идут навстречу — списать долги по закону

Неплательщикам со стажем перечисленные выше способы не подойдут. Человек не платит, на работу не берут, в долг никто не дает, банк отказал в каникулах и рассрочке, а неожиданного наследства от заморского дядюшки не наблюдается. Если кто-то и интересуется вами, то это коллекторы.

В этом случае имеет смысл признать, что вы финансово несостоятельны, и пора начинать процедуру личного банкротства и собирать документы.

Банкротство через МФЦ

Если долги составляют от 50 тысяч до полумиллиона рублей, банкротство можно провести во внесудебном порядке, через систему многофункциональных центров (МФЦ). Процедура эта бесплатная и занимает шесть месяцев. Для списания долгов через МФЦ есть условие — гражданин проходил через исполнительное производство в ФССП, и пристав закрыл дело в связи с невозможностью взыскания.

При подаче в МФЦ важно аккуратно перечислить всех своих кредиторов, потому что долги будут списаны только перед теми, кто указан в списке.

Банкротство через суд

Если внесудебное банкротство не подходит — приставы не окончили дела, либо у вас есть имущество для продажи, либо сумма долгов более 500 тысяч рублей, то действовать следует через Арбитражный суд.

Для подачи заявления на судебное банкротство достаточно совокупного долга в 300 тысяч рублей — не важно, с процентами или без. Здесь могут быть кредиты, микрозаймы, ЖКХ, налоги и штрафы, другие долги, которые не связаны с умышленным причинением вреда. Алименты не списывают при банкротстве, поэтому только по алиментам признать банкротство не получится. Зато от долгов перед банками, МФО и даже по распискам можно избавиться совершенно законно.

Суд назначит управляющего, который и займется процедурой. Его услуги, кстати, платные — 25 тысяч рублей. Банкротство через суд — это длительный и сложный с юридической точки зрения судебный процесс, списание долгов стоит от 80 тысяч рублей (платить можно сразу или в рассрочку).

Но списать можно миллионы. С точки зрения самого банкрота ничего сложного не происходит — юридическое сопровождение под ключ означает, что гражданин подписывает договор, вносит часть оплаты, выписывает доверенность, а дальше — занимается своими делами. Можно работать, а можно на дачу поехать.

Признание банкротом накладывает ряд ограничений. После завершения процедуры нельзя

• 10 лет управлять финансовыми компаниями,
• 3 года быть директором или учредителем коммерческой фирмы.

Кредиты после банкротства брать не запрещено, но человек обязан первые 5 лет уведомлять банк или МФО о пройденной процедуре.

По опыту тех, кто прошел банкротство физ.лиц, банки одобряют заявки на кредит, когда финансовое положение стабилизируется — человек работает более полугода на одном месте, получает официальный доход, у него нет новых долгов по ЖКХ или алиментам.

После банкротства можно спокойно выезжать за границу, покупать недвижимость или автомобили, открывать банковские счета — все аресты приставов снимаются. Гражданин свободен от долгов, может начинать с нуля.

Что будет с долгом, если банк разорился?

В тяжелую финансовую ситуацию могут попасть не только граждане, но и финансовые организации.

Если у банка, в котором у вас кредит, отозвали лицензию, значит ли это, что про кредит можно забыть? К сожалению, нет. Как быть? Нужно продолжать платить по нему и отслеживать, какой банк будет признан преемником. Преемник появится обязательно: его реквизиты будут опубликованы на сайте Агентства по страхованию вкладов.

А до тех пор платить нужно по старым реквизитам и на всякий случай сохранять подтверждающие оплату документы.

Пять простых советов

В заключение напомним несколько правил, как избежать финансового краха или минимизировать его последствия.

• Рассчитывайте свои возможности и не берите кредиты без острой необходимости. Тем более — под воздействием рекламы или уговоров. Желательно, что бы сумма ежемесячной выплаты по кредиту составляла не более 30% от дохода.
• Постарайтесь сократить количество уже имеющихся кредитов. Сделать это можно с помощью консолидации — в 2024 банки предлагают услугу по объединению долгов клиента в разных банках в один. Возможно это, если по кредитам нет просрочек.
• Не избегайте общения с банком. Пока ситуация не стала безвыходной, пытайтесь договориться о реструктуризации кредита и облегчении долговой нагрузки.
• Заручитесь помощью юриста. Человек, который знает законы, защитит вас при взаимодействии с приставами, банками и коллекторами.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость