Взыскание долгов через банкротство

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 26 июня 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 1 376

То, что далеко не все заемные обязательства исполняются в срок — факт известный. Но что остается делать кредиторам, которые оказались «у разбитого корыта», то есть без возврата своих законных денег? У них несколько путей: взыскание через суд и обращение за признанием банкротства должника. Представим, что банк уже инициировал исполнительное производство, но так и не добился выполнения судебного решения (так бывает часто). Если истребование долга через суд и ФССП бесполезно, остается прибегнуть к крайней мере — к взысканию задолженности при банкротстве должника.

Почему не сделать так сразу? Во-первых, требования — не все должники подходят под критерии несостоятельности. Во-вторых, расходы. Платит за процедуру тот, кто ее инициирует. И деньги это немалые, будем откровенны. Рассмотрим, как проходит такое взыскание, за что платит кредитор и на что он может рассчитывать.

Когда можно обратиться за банкротством своего должника?

Кредитор может признать человека банкротом при следующих обстоятельствах:

1. Клиент должен 500 тысяч рублей или больше. При этом нельзя «скооперироваться» группе кредиторов с мелкими долгами — нужен, так сказать, «цельный долг» хотя бы в полмиллиона.
2. Заемщик не погашал задолженность уже 3 месяца или дольше.

Просрочку следует считать с момента, когда человек обязан был исполнить свои обязательства. Например, по договору он должен был передать деньги 4 мая, а сейчас уже стоит конец августа.

Кредитору необходимы подтверждающие документы. Нельзя предъявить рандомные требования о банкротстве, если нет доказательств наличия долга. Практика показывает, что залогом успешного включения в реестр кредиторов является судебное решение.

Другими словами, сначала необходимо просудить задолженность, а потом обращаться за признанием несостоятельности. Судебное решение убедит в законности требований лучше любых клятв. Примером будет Постановление 14 АС ⁽¹⁾ по делу № А66-4051/2021: и арбитражный, и апелляционный суды отказали банку в приеме заявления, поскольку долг так и не был предварительно просужен.

Как возможно взыскание долгов через банкротство, если процедура предполагает их списание?

Признание банкротства — это освобождение от долгов. Человек публично заявляет о своей несостоятельности, а суд избавляет его от необходимости рассчитываться с кредиторами. Казалось бы, при чем тут взыскание долгов с банкрота?

Законодательство о несостоятельности предусматривает сохранение баланса между кредиторами и должниками. Долги спишут только при условии, что должник передаст все свое имущество на реализацию с целью закрыть требования кредиторов.

При этом, с термином «все имущество» не все так однозначно. Это вовсе не значит, что должнику придется продать последние домашние тапочки, зубную щетку и отправляться жить под монастырь, нет.

Законодательство защищает от взыскания:

• единственное жилье должника (не заложенное в кредит);
• прилегающий земельный участок к дому, который является единственным жильем;
• бытовое имущество — мебель, технику;
• личные вещи;
• продукты питания;
• денежные средства в размере прожиточного минимума;
• медали, государственные награды;
• домашний скот;
• семена для посева и другие вещи, перечисленные в ст. 446 ГПК РФ.

Все остальное имущество как раз включается в конкурсную массу, оценивается и распродается. Под удар также может попасть собственность, которая была отчуждена по сделкам в последние 3 года (если сделки будут оспорены).

Допустим, должник, зная о долгах перед своим кредитором, продает дальнему родственнику автомобиль. Разумеется, кредитор просуживает задолженность и подключает судебных приставов, но все без толку. Машина уже продана, а больше с должника взять нечего. Судебный пристав ничего не может сделать, и получается, что взыскатель проигрывает эту битву за свои деньги.

Банкротство физлица кредиторомСтатья по теме

В процедуре банкротства уже можно обратиться с заявлением об оспаривании представленной сделки. Финансовый управляющий поможет признать договор подозрительным и отменить его в судебном порядке. Даже не придется предъявлять иск к банкроту: все проходит без непосредственного участия кредитора. После отмены сделки имущество (то бишь машина) возвращается в собственность должника.

Далее, когда конкурсная масса будет наполнена имуществом, принадлежащим должнику, финансовый управляющий обязан упорядочить ее, оценить и разработать план реализации. Отметим, что вещи, которые стоят до 100 тысяч рублей, в основном продаются через онлайн-объявления под контролем управляющего. Остальное имущество – исключительно через электронные торговые площадки.

По поводу цены могут возникать споры — иногда даже приходится привлекать эксперта-оценщика. Самому арбитражному управляющему невыгодно завышать или занижать цену: в первом случае он просто не продаст имущество; во втором — он получит меньшее вознаграждение (ему полагается 7% от реализованного).

Опять же, должник может счесть, что его имущество оценили не по достоинству, такого же мнения могут быть и кредиторы. Поэтому проводится отдельно экспертиза. Платит за нее инициатор исследования. На практике цены за услугу весьма интересные: это вполне может быть несколько десятков тысяч рублей. В основном экспертов приглашают для оценки частных коллекций, антиквариата и недвижимости — дорогих объектов, на итоговой цене которых стоимость экспертизы сильно не скажется.

Как распределяются деньги в банкротстве?

После продажи имущества вырученные средства распределяются между:

• кредиторами;
• финансовым управляющим (7%);
• судебными и текущими расходами.

Причем с кредиторами тоже не все так просто. В процедуре реализации имущества есть три очереди кредиторов:

1. В первую категорию входят те, кто получает от должника алименты (например, бывшие жены); взыскатели, которые пострадали от действий должника (что подтверждается судебными решениями о причинении вреда здоровью, имуществу или жизни).
2. Во вторую категорию входят бывшие работники должника, которые остались без своих зарплат и других компенсаций, положенных по ТК РФ (обычно они возникают в банкротстве ИП).
3. Наконец, к третьей категории относятся уже банки, МФО, выгодоприобретатели по договорам займа, ФНС.

Также в процедуре возникают и текущие обязательства. Например, по погашению алиментов — человек же обязан продолжать платить деньги на содержание своего ребенка, находясь в процедуре? Погашение осуществляется за счет средств из конкурсной массы.

По общим правилам, сначала погашаются долги перед кредиторами первой очереди. Пока их требования полностью не будут закрыты, к удовлетворению требований других кредиторов суд не переходит.

Смоделируем ситуацию: Иван — банкрот, начата процедура. В реестр включилась бывшая жена Ивана с долгом по алиментам в 1 млн рублей и три кредитора с кредитными договорами на 2 млн рублей в совокупности. У нашего героя есть только автомобиль да зарплата, которая исправно поступает в конкурсную массу.

Представим, что машину удалось продать за 1,2 млн рублей. Таким образом, в конкурсной массе с учетом зарплаты должника есть 1,35 млн рублей. Как будут делить деньги? По следующей схеме:

• 7% от реализации автомобиля — финансовому управляющему: 84 тысячи рублей.
• 1 млн рублей — бывшей жене Ивана: это долг банкрота по алиментам на их общего ребенка.
• Остальные средства (за вычетом текущих расходов) — на удовлетворение оставшихся требований кредиторов. Таким образом, кредиторам третьей очереди достается 266 тысяч рублей. Распределены они будут пропорционально суммам требований.

Нередко в банкротстве кредиторы первой и второй очередей отсутствуют, и все достается кредиторам третьей очереди.

Что же происходит с покупателями, имущество которых вернули назад в конкурсную массу? Они тоже признаются кредиторами, но включаются в реестр вне очереди. Как правило, в процедуре они практически никогда не получают никакого возмещения. После завершения дела у них остается право требования к банкроту. То есть они могут требовать задолженность с банкрота, обратившись к судебным приставам.

Как взыскать долг с банкрота?

Нельзя сказать, что банкротство — это панацея от всех бед. В теории кредитор-инициатор дела может вложить в процедуру 200 тысяч рублей, а в итоге человеку спишут все долги. Тогда взыскатель ничего не выиграет, лишь потеряет деньги и время.

За банкротством кредиторы предпочитают обращаться только при определенных обстоятельствах:

1. У должника есть имущество. Например, точно известно, что у человека есть 3 квартиры и автомобиль. Средств от их реализации хватит на погашение обязательств. В таких ситуациях взыскатели часто сталкиваются с «ручными» кредиторами с фиктивными долгами. К примеру, в деле о банкротстве Иванова в реестр включается Петров с непонятно откуда взявшимся непогашенным обязательством в 5 млн рублей. Но! Эти требования можно оспорить — Петров должен доказать суду, что у него была финансовая возможность давать такие деньги должнику.
2. Кредиторы наблюдали, как заемщик выводит имущество, но ничего не могли с этим сделать. Допустим, банки обращались за принудительным взысканием задолженности, а должник тем временем активно продавал свое имущество. Когда дело дошло до судебных приставов, взять уже с человека было нечего. В таких случаях истцам поможет процедура банкротства, ведь подозрительные сделки подлежат оспариванию.
3. Взыскателям стало известно, что должнику досталось наследство, но он не торопится его принимать. Здесь тоже поможет банкротство — финансовый управляющий получает право на вступление в наследство от имени заемщика и сможет включить все, что досталось наследнику, в конкурсную массу.
4. Кредиторы прознали, что у должника есть право требования, но он опять-таки не спешит им воспользоваться. Допустим, ему должны денег, но он почему-то их не требует в судебном порядке. В таком случае в банкротстве требования предъявит арбитражный управляющий. Это одна из его обязанностей.

Подавать заявление о признании несостоятельности должника для кредитора имеет смысл, когда у банкрота есть имущество, деньги, право требования. Некоторые пользуются ситуацией: подают на банкротство, когда у должников есть ипотека. Это кредит, которым дорожат больше всего, ведь при наихудшем раскладе человек теряет квартиру.

Правда, в скором времени эти манипуляции могут упраздниться — законодатели планируют ввести отдельные мировые соглашения между банкротами и ипотечными банками ⁽²⁾. В таком случае, человека будут банкротить, но квартира и ежемесячный платеж по ипотеке останутся в силе и после списания долгов. Впрочем, пока законопроект на рассмотрении ⁽³⁾, и процедура признания несостоятельности работает «по старой схеме», поэтому о нововведениях все еще говорить рано.

Недобросовестное банкротство: почему кредиторы радуются в таких ситуациях?

Недобросовестность — это горе для банкрота и радость для кредиторов. Почему? Потому что долги в таком случае не спишут. Процедура банкротства будет проведена, имущество продадут, но непогашенные обязательства могут оставить действительными.

Признаками недобросовестности считается, например, следующее:

• Игнорирование требований арбитражного управляющего и суда.
• Предоставление подложных документов.
• Попытка вывести имущество до банкротства.
• Обман кредиторов.

Очень часто взыскатели пытаются доказать недобросовестность должников, опираясь на закредитованность и недостоверные сведения в кредитных анкетах. Суть требований выглядит так: если человек набирал кредиты, имея маленькую зарплату, значит, его изначально нужно рассматривать как подлого обманщика.

Но суды «отбривают» таких кредиторов — они ссылаются на то, что у банков достаточно инструментов и возможностей, чтобы понимать, кому и с каким доходом они дают кредитные ссуды.

А вот с обманом банков и МФО уже сложнее. Люди иногда в кредитных заявках завышают свои доходы или указывают неверное место работы: вместо 20 тысяч рублей там числится 35 тысяч, а вместо должности уборщика на заводе — менеджер по кадрам в офисе. Разумеется, эти сведения легко проверить, и в банкротстве они могут быть использованы против должника.

Банкротный туризм: последствия выездного признания несостоятельностиСтатья по теме

В таких случаях банкротам действительно грозит опасность — их могут признать недобросовестными. То есть долги уже не спишут. После процедуры кредиторы обратятся к судебным приставам, и снова начнется принудительное взыскание.

Отдельно упомянем банкротный туризм как один из факторов недобросовестности. Кредитор, обращаясь за признанием несостоятельности своего должника, обязан подать публикацию на Федресурс ⁽⁴⁾.

Соответственно, человек быстро понимает, что вскоре станет фигурантом по делу о банкротстве. Он знает, что преимущество получает тот, кто «походил белыми». И пытается переиграть ситуацию, ударившись в банкротный туризм: немедленно снимается с регистрационного учета и переезжает куда-нибудь в другой регион (желательно с лояльным арбитражным судом). Далее он встает там на учет и через несколько дней подает заявление о признании своего банкротства. Это дает ему право выбрать себе управляющего.

Естественно, кредиторы пытаются бороться против этой схемы — уже сложилась практика по этому вопросу. Суды обязаны рассматривать жалобы взыскателей и тщательно изучают, действительно ли должник переехал «без злого умысла» или же стоит передать дело в суд по месту, где человек постоянно проживал и где у него возникли долговые обязательства.

Как взыскать деньги с банкрота после завершения процедуры?

Итак, должника признают банкротом, суд списывает ему все обязательства и освобождает от любых возвратов. На этом все и закончится? Увы, нет. Законодатели предусмотрели механизмы, которые позволяют кредиторам бороться за справедливость дальше.

Статья 213.29 № 127-ФЗ позволяет вернуться к пересмотру дела, даже если банкротство уже было завершено. Обычно претензии кредиторы подают в апелляционный суд в течение 1 года с даты окончания процесса.

Причины обращения, конечно, разные. В основном, опираясь на судебную практику, претензии следующие:

1. После завершения банкротства должник внезапно начал делить имущество с бывшей женой. Как оказалось, они развелись без раздела собственности. Но признанный банкрот не захотел все вот так вот оставлять супруге, поэтому заявил о своем праве собственности. Разумеется, кредиторы не могут пропустить подобное мимо себя и тоже выступают с заявлением о пересмотре процедуры. И такие требования удовлетворяются.
2. В одном из дел кредиторы обратились в суд, чтобы возобновить производство ⁽⁵⁾, потому что считали, что должник вел себя недобросовестно, когда набирал кредиты. Причина их возмущения: маленькая зарплата заемщика. Более того, они обвинили должника в том, что он «мало работал», зная о своих долгах. Разумеется, суд быстро «развернул» просителей с такими претензиями.
3. Еще одна схожая ситуация: должника пытаются обвинить в недобросовестности, поскольку он брал микрозаймы, не имея постоянного дохода. Такое требование тоже не берется судом в расчет, поскольку МФО профессионально занимаются выдачей ссуд, и они должны проверять на платежеспособность каждого заемщика, которому готовы выдать деньги. Раз они пропустили безработного клиента, значит, брали на себя этот риск. Соответственно, нельзя свою ответственность переложить на ответчика, признанного банкротом.
4. Наконец, еще один пример. В апелляционный суд обратился кредитор, который не согласился с фактом списания долгов ⁽⁶⁾. Он заявил, что его не проинформировали о готовящемся банкротстве и не учли задолженность перед ним на 800 тысяч рублей. В итоге суд отменил решение о завершении дела и снова возобновил процедуру.

Конечно, в теории любой кредитор может попробовать инициировать пересмотр дела по ст. 213.29 № 127-ФЗ, но на практике суды часто отказывают, потому что претензии являются безосновательными.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 856

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи