Почему Сбербанк отказал в кредите, и как действовать, если заявку отклонили

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 09 сентября 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 13 095

Сбербанк — это лидирующий банк в России, который активно занимается кредитованием бизнеса и населения ⁽¹⁾. В банке можно оформить кредитные карты, ипотеки, получить кредит наличными. Предусмотрены всевозможные программы для желающих оформить депозит или взять деньги взаймы. Но иногда на этом пути возникают сложности. Почему не одобряют кредит в Сбербанке? С такой ситуацией заемщики сталкиваются нередко.

Действительно, обращается человек со стабильной заработной платой, а ему отказывают. Подает заявку безработный, ему дают 800 тысяч рублей. Где справедливость? Или, возможно, дело не всегда в зарплате? Предлагаем рассмотреть этот аспект вместе.

Как узнать, почему Сбербанк не дает кредит?

К сожалению, узнать истинную причину отказа невозможно. Если вы столкнулись с отказом, начните с изучения собственной кредитной истории. Все же, она имеет значение.

Действительно, банки иногда делают разъяснительные «отписки» в кредитных историях своих заемщиков при отказе. Но полезной информации вы там не узнаете. Вы наверняка столкнетесь с записью вроде «несоответствие кредитной политике банка». Понятно, что никакой смысловой нагрузки эта фраза не несет.

Как узнать, почему банки отказывают в кредите?Статья по теме

Официально никак нельзя заставить банк ответить, почему не дали кредит или ссуду. Нельзя и все. Ни один закон не принуждает финансовую организацию давать четкие ответы и объяснения. По сути, это территория банковской тайны, которой весьма удобно прикрываться в подобных случаях.

Некоторые эксперты советуют внимательно читать уведомления с отказами. Якобы там можно найти намек на реальные причины, почему завернули вашу заявку. Но это неправда. По крайней мере, со Сбербанком этот трюк не сработает, потому что в ответ клиентам приходит стандартная отписка вроде «ваша заявка отклонена».

Другой способ выяснить правду, если вам так уж принципиально нужно ее узнать — обратиться за консультацией к кредитным брокерам. Сейчас есть организации и частные лица, которые предоставляют сопровождение при оформлении кредитов.

Примерный перечень услуг кредитных брокеров:

• мониторинг самых привлекательных кредитных продуктов для клиента;
• проведение переговоров с банком;
• помощь в правильном оформлении заявки;
• контроль над сбором документов;
• оценка шансов на одобрение кредита;
• выяснение причин отказа в кредитовании.

Кредитные брокеры нередко имеют знакомых менеджеров в банках, поэтому они по своим каналам пробивают, почему клиент столкнулся с отказом и как исправить это досадное недоразумение. Работают они обычно за процент от заемной суммы.

Почему Сбербанк отказал в кредите собственному клиенту?

Можно понять ситуацию, когда банк отказал в кредитовании сторонним людям. Но как понять политику банка, если он отказывает собственному клиенту? Предлагаем рассмотреть этот парадокс детальнее.

Сбербанк не одобряет кредит зарплатному клиенту

Как правило, зарплатным клиентам отказывают только в самых крайних случаях. Они на хорошем счету, им предлагают низкие ставки, акционные скидки и различные бонусы. Банк легко видит, как давно человек работает и сколько зарабатывает, поэтому терять такого клиента невыгодно.

Реструктуризация кредита в СбербанкеСтатья по теме

И все же, подчас и зарплатные клиенты сталкиваются с отказом. Причин может быть много:

1. Клиент запрашивает слишком большую сумму. Например, когда ежемесячный платеж по запрошенному кредиту составляет половину и даже три четверти от зарплаты клиента. Такую заявку банк никогда не одобрит, потому что доход заемщика не позволит выплачивать кредит своевременно. Это 100% рискованная сделка.
2. Испорченная кредитная история. К примеру, ранее были допущены просрочки или прямо сейчас у заемщика открыт микрозаем. Даже элементарно непогашенный долг по алиментам легко может привести к отказу.
3. Не слишком востребованная специальность. Не последнюю роль играет должность, на которой трудится заемщик — какая у него специализация, насколько его профессия популярна. Если человек запрашивает, скажем, крупную сумму лет на 5-7, банк часто отказывает, оценив сферу деятельности физлица.
4. Недостаточный трудовой стаж. Если вы только трудоустроились и работаете еще на испытательном сроке, на большой кредит рассчитывать пока не стоит. Желательно проработать хотя бы полгода, и только потом подавать документы в банк. К слову, в большинстве банков обязательное условие — как раз стаж на текущем месте работы от 6 месяцев.
5. Отсутствие имущества. Если у клиента нет земельных участков, собственного жилья, другого зарегистрированного имущества, ему будет сложно получить крупную сумму в кредит.
6. Частая смена работы. Если потенциальный заемщик за последний год 4-5 раз сменил место работы, возникают резонные вопросы. Довериться такому человеку сложно.

Сбербанк не одобряет кредит клиенту-пользователю услуг

Есть еще одна категория заемщиков — это люди, которые пользовались или пользуются услугами Сбербанка, но при этом не выступают зарплатными клиентами кредитной организации.

И им тоже нередко приходят отказы в кредитовании, но причины, как правило, веские:

• Слишком много кредитов в сторонних банках.
  С 2019 года банки обязаны учитывать фактор ПДНПДН — показатель долговой нагрузки. Соответственно, если у клиента уже 2-3 кредита в других банках, но при этом он желает оформить еще один, это закономерно станет причиной для отказа. В особенности, если на обслуживание кредитов у несостоявшегося заемщика уходит около половины или больше ежемесячного дохода.
• Отсутствие официального трудоустройства.

  При кредитовании Сбербанк часто требует подтвердить, что у вас есть официальный источник дохода: для этого годится, например, справка 2-НДФЛ. Даже если вы ранее были клиентом банка, он откажет в предоставлении ссуды, если вы не подтвердите свой доход.

• В семье несколько иждивенцев или же заемщица находится в отпуске по уходу за ребенком.

  Возможно, на зарплату заемщика можно неплохо жить в одиночку, но если у заявителя супруга в декрете, престарелая мать и семеро по лавкам, вероятность отказа очень высока. Если у такого заемщика встанет дилемма оплатить лечение ребенка или внести очередной платеж по кредиту, он с 99% долей вероятности сделает первое.

• Наличие судимостей.

  Тому, кто недавно вышел из мест не столь отдаленных, особо рассчитывать на кредит в Сбербанке не приходится. Судимость в целом мешает выстроить позитивную кредитную историю и завоевать расположение кредиторов.

Не дают кредит в Сбербанке: возможно, дело в несоответствии требованиям?

На самом деле не всегда причиной отказа выступают старые просрочки по кредитам или смена работы. В целом банки практикуют оценку скорринговыми системами, которые анализируют анкеты заемщиков и автоматически принимают решения — кредитовать или нет. Сотрудники банка подключаются к вынесению вердикта, если человек запрашивает слишком большую сумму, а система одобряет его анкету. Тогда кредитный отдел и служба безопасности проводят дополнительные проверки.

На своей официальной странице ⁽²⁾ Сбербанк утверждает, что минимальные требования к заемщикам у него такие:

• Возраст заемщика от 18 до 80 лет, при этом заявители в «пограничном» возрасте должны получать пенсию или зарплату на карту Сбербанка.
• Человек должен быть гражданином РФ или иметь временную регистрацию в России.
• На карту Сбербанка должна прийти хотя бы один раз пенсия или зарплата.
• Нужно подтвердить, что вы регулярно получаете доход. Это делается через запрос выписки по счету, если вы получаете деньги в стороннем банке. Работающие по трудовому договору предоставляют справку о зарплате и справку 2_НДФЛ. При этом работать на постоянном месте работы нужно не меньше полугода.

Если вам отказали в кредите

Итак, вам пришла стандартная отписка «ваша заявка была отклонена», и повторно подать запрос можно будет только через 2 месяца. Вы растеряны и не понимаете, почему Сбербанк отказывает в кредите с хорошей кредитной историей. Неужели что-то еще нужно изменить в своей финансовой дисциплине?

Если вам отказали в кредите с хорошим кредитным рейтингом, возможно, дело заключается в другом:

• вы часто меняете работу;
• вы запросили слишком большую сумму;
• у вас появились новые иждивенцы: супруга вышла в декрет, родители не могут работать в силу преклонного возраста, родились дети, или вы усыновили ребенка;
• вы не смогли подтвердить, откуда вы берете доходы.

Помимо банков, в России работают и микрофинансовые организации. Если сумма не очень большая, а деньги нужны срочно, запросите микрозаем в МФО. Иногда они готовы кредитовать на сотни тысяч рублей, но это дорого обойдется, учитывая размеры процентов, начисляемых на микрозаймы. Кстати, часто МФО на первый заем делают скидки до 0% ставки. То есть вы берете деньги на месяц, но при этом не платите проценты и на исходе 30 дней возвращаете тело займа.

Где взять в долг, если везде отказывают? Обзор 2024Статья по теме

В некоторых случаях можно исправить ситуацию, купировав причины отказа. Конечно, сложно «исправить ситуацию», когда у вас родился ребенок — не отдавать же его в детский дом, чтобы получить кредит?

Но, отбросив в сторону иронию, положение все же исправить можно — например, взяв официальную подработку. Во многих компаниях реально работать по совмещению. Впрочем, для большей эффективности стоит все же выяснить причины, по которым вы столкнулись с отказом.

Некоторые банки представляют программы, которые позволяют клиентам с не самой безоблачной кредитной историей улучшить финансовую репутацию. Вы берете небольшие займы, оплачиваете по ним страховку, а позже возвращаете в срок эти деньги.

Постепенно лимит доверия к вам растет, суммы становятся больше, условия — мягче. За 1-2 года такая система позволяет вывести кредитный рейтинг в норму. В будущем вы будете спокойно обращаться в сторонние банки за кредитованием — в тот же Сбер. В качестве примера можно представить программу «Кредитный доктор» от Совкомбанка ⁽³⁾.

Как получить кредит в Сбербанке?

Никто не желает столкнуться с отрицательным решением по кредиту в Сбербанке. Даже потому, что каждый отказ уже портит кредитную историю. При подаче заявки следующий банк обязательно обратит внимание на предыдущий отказ. Если у человека слишком много неудачных попыток, ему будут отказывать все оставшиеся банки. Получится замкнутый круг.

Предлагаем небольшой перечень рекомендаций, которые могут сыграть роль в одобрении вам заявки на кредит Сбербанка:

1. Если вы стабильно получаете заработную плату, переведите ее в Сбербанк. К зарплатным клиентам традиционно сформировано хорошее отношение.
2. Если у вас есть открытые кредитные карты — закройте их.
3. Если вы работаете неофициально, постарайтесь договориться с руководством и заключить трудовой договор по ТК РФ.
4. Проверьте свою кредитную историю — возможно, у вас где-то числится старый просроченный долг, который можно легко закрыть. А может даже заем, оформленный жуликами. Бывает и такое.
5. Подавайте заявку на кредит, который вы действительно сможете вернуть в срок. Например, если у вас зарплата составляет 50 тысяч, можно запросить сумму, по которой вы ежемесячно будете платить до 15 тысяч рублей.

С отказом на кредит так или иначе сталкиваются многие клиенты банковских организаций, в том числе, Сбербанка. Но они не отказывают по собственной прихоти — за этим всегда стоят рациональные причины.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 864

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи