Отмена кредитного договора в суде

Взять кредит в банке или микрофинансовой организации, как правило, труда не составляет. Гораздо сложнее оспорить в суде заключенный договор, если впоследствии в нем обнаружились кабальные или незаконные условия. Многие боятся подавать иск о расторжении кредита, заведомо думая о проигрыше.

Безусловно, банковские юристы отлично ориентируются в правовых вопросах и будут серьезным противником в судебных заседаниях. Но если вы уверены, что договор кредитования составлен с нарушениями, исполняется не полностью или ущемляет ваши права как заемщика, то за свои права стоит побороться. Расскажем, как составить исковое заявление и как признать в суде недействительным кредитный договор.

Основания для признания кредитного договора недействительным

На кредитные договоры распространяются общие правила о сделках, установленные Гражданским кодексом РФ. Для признания его недействительным нужны основания, которые закреплены в параграфе 2 (ст.ст. 166-181) ГК РФ. Оспорить можно весь документ или отдельные его условия.

Основания признания недействительным договора кредитования:

• нарушение законодательства РФ — все пункты соглашения должны соответствовать законам;
• есть признаки мнимой или фиктивной сделки — когда у сторон нет цели исполнить заключенное соглашение, а есть намерение под её прикрытием провести другую сделку;
• применение угроз, шантажа, насилия, любой формы давления — когда лицо принудили к заключению договора;
• обман при заключении соглашения — например, различаются оговоренные устно и фактически отраженные в договоре условия кредита;
• беспомощное состояние заёмщика — когда кредитное соглашение заключено с использованием беспомощного состояния лица;
• подписание договора с лицом, не отвечающим за свои действия — недееспособным, либо страдающим психическими расстройствами, либо с несовершеннолетним лицом;
• договор носит кабальный характер — условия соглашения заведомо не могут быть исполнены заёмщиком или противоречат рекомендательным предписаниям Банка РФ;
• у финансовой организации, выступающей кредитором, отсутствует лицензия на осуществление кредитной или микрофинансовой деятельности;
• несоблюдение письменной формы.

Основания признания недействительными отдельных условий договора кредитования согласно Информационному письму ВАС РФ №146:

• требование об уплате комиссий, штрафных санкций, процентов за досрочное погашение обязательства;
• начисление сложных процентов;
• условие о том, что на отношения, возникающие из договора, не распространяются положения о договорах присоединения;
• обязательство о расторжении договора в случае ухудшения материального положения заёмщика;
• условие о том, что споры по иску банка к заемщику рассматриваются по месту нахождения банка — это нарушает права потребителя;
Кредитный калькулятор онлайн Рассчитайте сумму переплаты и размер ежемесячного платежа
• обязанность страхования жизни и здоровья заемщика, в том числе с указанием конкретной компании-страхователя.

Обоснованность данных положений подтверждает и Роспотребнадзор в своих публикациях. Например, в Информационном письме, совместно с Банком РФ, разъясняется, что навязанные услуги по кредиту недопустимы, и потребитель вправе отказаться от них.

Поэтому, если вы невнимательно прочитали или не до конца поняли все параметры кредитного соглашения, подписали, а потом узнали, что его условия незаконны, вы вправе расторгнуть договор.

Как отменить кредитный договор через суд?

До подачи искового заявления необходимо соблюсти досудебный порядок разрешения спора — направить письменную претензию и выждать срок для ответа.

В ином случае, возможны следующие варианты развития событий:

• Суд оставит без движения иск до устранения обстоятельств, препятствующих рассмотрению его по существу. В данном случае, пока стороны не проведут досудебную процедуру.

• Суд примет исковое заявление к рассмотрению, но ответчик в лице банка или МФО сошлётся на то, что истец не обращался на досудебной стадии с претензией. Это может повлиять на дальнейший ход дела.

Что за претензия?

Заёмщику нужно отправить письменную претензию в адрес финансовой организации, в которой изложить просьбу о прекращении договорных отношений, заключении нового договора либо о признании отдельных условий недействительными с указанием причины. Например, описать противоречие между кредитным договором и законодательством РФ.

Отправлять заявление лучше заказной почтой либо лично передать сотруднику в офисе банка, при этом у вас должны сохраниться доказательства вручения документа.

Есть вероятность, что банк согласится на расторжение соглашения либо перезаключит его, с учетом предложений истца. Но, если кредитор отказал вам или вовсе не дал ответ на претензию в течение 30 дней, то пора обращаться к судье для прекращения договора и действия.

Также стоит определить, разрешается ли ваша жалоба в судебном порядке. В некоторых случаях, обращаться стоит не в суд, а в полицию либо в Центробанк РФ https://www.cbr.ru/.

Так, если мошенники заключили с банком от вашего имени договор, а вы хотите его прекратить, то не стоит сначала обращаться с иском об его отмене. Сперва вы должны подать заявление о преступлении по ст.159 УК РФ в правоохранительные органы.

Как признать в суде недействительным кредитный договор?

Алгоритм обращения в суд с заявлением об отмене договора о кредите будет следующий:

• Узнать, в какой суд подать иск. По общему правилу статьи 28 ГПК РФ, иск подается по адресу ответчика (то есть банка). Если имеется договорная подсудность (ст. 32 ГПК РФ), то иск направляется в указанный соглашением суд. Стороны могут договориться об изменении территориальной подсудности.

  Но скорее всего, спор по договору будет вестись в рамках защиты прав потребителя, и тогда подсудность определяется по месту нахождения истца, то есть иск нужно подать в ближайший к вам районный суд.



Как подать в суд на банкСтатья по теме

• Составить исковое заявление — самостоятельно или с помощью юристов. Рекомендуем обратиться к профессионалам, поскольку изложение своих доводов в иске требует правовых знаний и ссылок на нарушенные нормы закона.
• Отправить иск в суд почтой с заказным уведомлением либо загрузить через ГАС правосудие, либо лично через канцелярию. В последнем случае на вашем экземпляре сотрудник должен поставить печать входящей корреспонденции.

Как написать исковое заявление

Составление искового заявления в суд о расторжении кредита требует внимательности — если иск будет оформлен с нарушением норм или без приложенных документов, то его оставят без рассмотрения. Устранение недочетов потребует дополнительного времени.

Согласно ч. 2 ст. 131 ГПК РФ исковое заявление должно содержать:

В «шапке»:

• наименование адресата — в какой именно суд подается заявление, его адрес,
• данные истца — ФИО, место жительства, номер телефона, данные представителя, если он участвует в деле,
• данные ответчика — наименование, адрес, ИНН, ОГРН;

• Сущность предъявленного истцом требования, сведения о заключенном договоре кредитования;
• Цена иска;
• Указание на имеющиеся в договоре нарушения со ссылкой на законодательство. При этом сами распечатки нормативных актов предоставлять не нужно;
• Сведения о соблюдении досудебного разбирательства с ответчиком — письма в адрес банка или МФО, полученные ответы на обращения;
• Требование истца-заемщика: отменить договор полностью или признать недействительным его пункт;
• Опись приобщенных документов.

Не забудьте поставить дату и подпись (с расшифровкой) в конце заявления — в ином случае иск не будет принят к рассмотрению в суде. Образец искового заявления вы можете найти в суде на информационном стенде или на нашем сайте.

Какие документы приобщить к иску:

• Копия искового заявления по количеству сторон.
• Копия паспорта истца, документов представителя, если он участвует в деле.
• Квитанция об оплате госпошлины. Размер платежа можно узнать на сайте суда в разделе «Калькулятор государственной пошлины».
• Копии заявления на кредит, договора, дополнений к нему.
• Письма-претензии в банк или МФО, ответы на заявления, подтверждение почтовых отправлений.
• Платежные документы (квитанции об уплате ежемесячного платежа, выписки по счету).
• Акт экспертизы, копий жалоб в госорганы, если есть.

Правильно составленное заявление и полнота приложенных документов увеличивают шансы истца на положительное решение суда.

О принятии иска к производству стороны будут направлено постановление и извещение о дате и времени заседания, также часто направляют СМС, если указать контактный номер. На заседании нужно будет предоставить суду оригинал кредитного договора, всех претензий и бумаг по кредиту.

Обращаем внимание, что, если в удовлетворении иска будет отказано, издержки со стороны ответчика должен будет возместить истец. Обжаловать решение можно будет в апелляционном порядке в течение 30 суток с его принятия.

Последствия расторжения кредита

Предположим, суд занял вашу сторону. Кредитный договор будет считаться расторгнутым с момента вступления решения в законную силу. Последствия будут зависеть от резолюции суда — аннулирован ли договор полностью либо частично.

Если соглашение о кредите недействительно полностью, то ситуацию будет регулировать статья 167 ГК РФ. Сделка признана недействительной, договор закрыт, следовательно, стороны после решения суда должны вернуть все, как было раньше: заёмщик возвращает банку сумму кредита, которая была выдана («тело кредита»), а банк — проценты по кредиту заёмщику.

Если какое-либо из условий договора признано недействительным, то оно больше не применяется. Например: пункт о досрочном погашении кредита с санкцией в виде штрафа признан судом незаконным. После решения судьи данное условие исключается из соглашения, и заёмщик вправе досрочно закрыть своё обязательство без каких-либо комиссий.

Важно: прекращение кредитного договора или отдельных его пунктов не отменяет обязанности заёмщика вернуть полученные от банка средства («тело кредита»).

Что говорит судебная практика?

Конечно, банки обращаются в суд встречаются гораздо чаще, чем заемщики. Тем не менее, имеется достаточная судебная практика, когда граждане подают иски в отношении МФО либо банков и оспаривают кредитование.

Мошенничество

К сожалению, уже нередкая ситуация — кредит взят под воздействием мошенников, и обманутый гражданин обращается к судье за отменой договора. Здесь мало шансов на благополучный исход дела, поскольку банк действовал добросовестно — выдал кредит, получив заявку.

Знать, что гражданин действовал в результате обмана или заблуждения, сотрудник банка не мог. Поэтому иск о расторжении кредитного договора, скорее всего, будет оставлен без удовлетворения.

Пример. С. обратилась в суд, указав, что на неё был неправомерно взят кредит. Сама она подала через Авито объявление о продаже дома, с ней связалась незнакомая женщина, узнала реквизиты карты и пообещала перевести задаток — 50 тыс руб. Но перевела сумму, превышающую оговоренную — 220 тыс руб. С. отправила обратно деньги на указанные женщиной счета, после чего обнаружила в телефоне сообщение об оформлении кредита в размере 200 тыс руб.

Районный суд отказал в удовлетворении требований С., мотивировав, что вход в личный кабинет онлайн банка произведён с использованием персональных средств, был введен ПИН-код для заключения кредита.

Апелляция оставила решение в силе, поскольку банк выполнил свои обязательства, и не несет ответственности за то, что С. сообщила свой ПИН-код неустановленному лицу.

В этой ситуации обманутому кредитору стоит обратиться в полицию по факту мошенничества, и если виновные будут установлены и наказаны — то можно будет решать вопрос о взыскании с виновных лиц суммы кредита. Но если преступников не найдут — придётся платить по оформленному кредиту.

Повышение ставки по кредиту

Банк повысил процентную ставку кредита из-за смены заёмщиком страховой компании.

Верховный суд в Определении № 11-КГ21-15-К6 указал, что это незаконно: финансовая организация не вправе обусловливать кредит (заем) и проценты по нему обязанностью одновременно заключать договор страхования с конкретной страховой компанией.

Пример. Истец Г. взял кредит в ПАО «АКБ «АК БАРС» и подписал договор страхования, поскольку тогда процентная ставка составляла 10,9% годовых, а в случае не заключения договора страхования с «АК БАРС Страхование» или его расторжения — 18,5%.

Г. заключил договор кредитования и страхования, но позднее перезаключил договор страховки с «Зетта-Страхование», о чем уведомил банк.

Размер ставки по кредиту возрос 18,5%. Заёмщик обратился в суд с исковым заявлением о незаконности отказа банка снизить ставку, обязан принять договор страхования с новой компанией и произвести перерасчет сумм.

• Районный суд, апелляционная и кассационная инстанции не поддержали позицию истца, отказав в иске.

• Верховный суд признал кредитный договор незаконным.

Платное досрочное погашение кредита

Гражданин Д. кредитовался в ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу». При досрочном погашении ему пришлось заплатить сумму, включающую проценты за весь срок пользования кредитом.

Требования о перерасчете банк проигнорировал, и Д. Обратился с иском, но выиграл только в Верховном суде.

Определение ВС РФ №80–КГ 14-9 от 23.12.2014: взимание процентов за период, когда кредит не был в пользовании, является незаконным. Права заёмщика на возврат излишне уплаченных процентов признаны нарушенными. Постановление апелляционного суда было отменено, а дело возвращено на новое рассмотрение — взыскание по кредитному договору возможно только через суд.

Как добиться решения суда в вашу пользу?

Низкая финансовая и юридическая грамотность заёмщиков развязывает руки банкам и МФО для заключения договоров, не соответствующих законам РФ.

Граждане с удивлением обнаруживают, что не могут досрочно погасить кредит, что им навязана страховка, начисляются огромные штрафы за несвоевременный платеж, или их долг передан другой компании, не имеющей даже лицензии на соответствующую деятельность.

Нередки случаи, когда ставка по микрозайму или кредиту превышает установленный 1 % в день — в нарушение пункта 23 статьи 5 «О потребительском кредите (займе)». Последние часто выявляются при предоставлении кредитных карт или займов микрофинансовыми организациями. Это всего лишь немногие примеры обстоятельств, которые могут выявиться, если соглашение подписано необдуманно.

Важно быть психологически готовым к судебному разбирательству — исковое производство бывает затяжным, а представители банка могут заявлять все новые и новые обстоятельства в свою пользу. Посещайте судебные заседание, чтобы быть в курсе судебного разбирательства, отвечать на вопросы и заявлять ходатайства в ходе процесса.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость