Реально ли не платить кредит во время декрета

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 27 ноября 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 167

По уходу в декрет женщина получает пособие. Казалось бы, можно порадоваться поступлению денег, но кроме привычных расходов практически всегда появляются и существенные траты, непосредственно связанные с беременностью и появлением в семье ребенка. Как следствие, нередко параллельно возникают и проблемы с оплатой действующих кредитов.

Если не платить кредит в декрете, банк обязательно примет меры — просто так никто не позволит безнаказанно прекратить перечисление кредитных взносов. Но при определенных условиях женщина сможет рассчитывать на кредитные каникулы, а также получить отсрочку или рассрочку погашения при взыскании долга.

Дают ли льготы по оплате кредитов на период декретного отпуска

Когда будущая мать уходит в декрет — в отпуск по беременности и родам — ей выплачивается пособие в размере 100% заработка. Эти деньги при желании и возможности можно отложить, чтобы их хватало на оплату кредитов и займов. Но это в теории.

На практике спланировать все будет не так-то просто:

• Пособие за период околородовых месяцев выплачивают единовременно, и нужно обладать немалой финансовой дисциплиной, чтобы не потратить все сразу.
• Неизбежно возникнут новые расходы, и справляться с текущими обязательствами станет сложнее.
• В подавляющем большинстве случаев после декрета мать не выходит на работу, оформляя отпуск по уходу за ребенком. А значит, размер дохода снижается.

Если супруг беременной женщины прилично зарабатывает, то финансовое положение семьи изменится не так уж и сильно. С оплатой по текущим обязательствам могут помочь и родственники. Но порой бывает иначе, когда рассчитывать не на кого, а доход будущих родителей и до беременности едва позволял свести концы с концами. В такой ситуации приходится справляться с кредитами, обращаясь за льготными программами банков.

Таким образом, уход в декрет не делает исключений для молодой матери — кредиты и займы возвращать нужно все равно, а опоздание с переводом взносов приведет к начислению неустойки. Определенные льготы для беременных женщин и матерей с детьми действительно есть, но сам кредит и проценты по нему никуда не денутся. Если банк начнет взыскание по непогашенной ссуде, в конце концов, деньги будут удерживаться принудительно через ФССП.

Можно ли в декрете не платить кредит

Увы, ни в одном законе вы не найдете оснований и разъяснений, как не платить кредит в декретном отпуске или после рождения ребенка. Нельзя просто так обратиться в банк и попросить изменить график платежей или списать часть суммы, только потому что в семье появился младенец.

Как снять арест с детской карты: как спасти пособия от приставовСтатья по теме

Не заплатив по кредиту, вы наверняка столкнетесь со следующими неприятностями:

• Вам могут звонить представители банка, а при большой просрочке — еще и коллекторы.
• Через несколько месяцев документы на взыскание долга наверняка отправят в суд, после которого исполнительный документ будет передан в службу приставов.
• Общий размер задолженности станет больше за счет штрафных санкций.
• При длительной и существенной просрочке банк вправе требовать расторжения договора и возврата всего остатка по кредиту.

Не нужно объяснять, как эти проблемы скажутся на моральном состоянии женщины, которая ждет или уже родила ребенка. Не заплатив даже один раз, будет очень непросто вернуться к обычному графику. Кредитная история тоже ухудшится, и в будущем станет сложнее рассчитывать на одобрение новых заявок.

Но есть и «ложка меда»: хотя кредит беременной женщине или молодой маме никто не простит, можно рассчитывать на ряд небольших льгот от государства и банков. В зависимости от ситуации они позволят претендовать на временное освобождение от платежей или на снижение их размера.

Так, если появление на свет очередного малыша позволило получить семье статус многодетной, родители смогут рассчитывать на частичное погашение ипотеки. Также сразу после рождения ребенка можно обратиться за единым пособием, которое дают малоимущим гражданам.

Что могут предложить государство и банк

А теперь по порядку обо всех возможностях. Общая денежная помощь, которую сейчас дают всем семьям, где родился ребенок, — материнский капитал. Если ранее родители оформили жилищную ссуду, капитал можно будет направить на погашение части ипотеки и процентов по ней. Есть и «неудобные моменты»: на потребительские кредиты маткапитал не потратить. К тому же, пока ребенок не родился, средства материнского капитала тоже не получить. Зато сразу после рождения можно достаточно быстро оформить все документы и воспользоваться деньгами.

Еще одна программа, доступная родителям с ипотекой — безвозмездная субсидия в размере 450 тысяч рублей. Дают ее многодетным семьям и только один раз. Если женщина ушла в декрет в ожидании третьего ребенка, то сразу после родов можно подавать заявление на выплату. Эти деньги не выдадут на руки, а направят напрямую в банк. После погашения части ипотечного долга и перерасчета родители получат новый график платежей.

Непосредственно в декретном отпуске могут возникнуть основания для ипотечных или кредитных каникул. Они представляют собой льготный период времени (до 6 месяцев), на протяжении которого заемщика либо вовсе освободят от платежей, либо снизят их размер. Помимо соблюдения общих условий для предоставления каникул (вроде соответствия требованию по максимальному размеру ссуды), нужно документально подтвердить наличие сложной жизненной ситуации.

Для женщины в декретном отпуске это могут быть:

• Увеличение количества членов семьи на иждивении, поскольку к ним относится и родившийся ребенок, одновременно если заработок снизился на 20% и более, а ипотечные платежи составляют свыше 40% от дохода.
• Снижение заработка более чем на 30%, если не менее половины новой зарплаты «оттягивает» на себя действующая ипотека.
• Уменьшение дохода за два последних месяца более чем на 30% по сравнению со средним заработком за предшествующий год. Этот критерий подходит уже для любых кредитов.

Размер ссуды при оформлении каникул не уменьшится. Более того, сумма станет немного больше за счет предоставления отсрочки по платежам и увеличения срока договора — проценты весь этот период продолжат начисляться. Но для человека, у которого возникли временные финансовые проблемы, каникулы могут стать неплохим выходом из ситуации.

Многие банки также предлагают свои льготные программы, которыми могут воспользоваться и женщины в декрете в том числе.

Рассмотрим на примере Сбера ⁽¹⁾:

1. Уход в декрет или в отпуск по уходу за детьми дает возможность реструктурировать кредит (потребительский, ипотеку или кредитку).
2. Заемщица сможет сама выбрать одну из двух схем реструктуризации: отсрочку с временным снижением размера платежей или пролонгацию, при которой будет предложен более посильный ежемесячный взнос за счет увеличения общего срока действия договора.
3. При одобрении заявления банк выдаст новый график платежей.

Что делать, если в декрете нечем платить кредит вообще

Если денег на оплату кредита не хватает, а льготные программы недоступны, то при возникновении просрочек банк обязательно начнет взыскание. К сожалению, нахождение в декретном отпуске само по себе не дает каких-либо льгот для защиты в судах или в процессе исполнительного производства.

Банкротство в декретном отпуске: отберут ли ребенка и социальные выплатыСтатья по теме

Тем не менее, можно ссылаться на беременность или недавние роды:

• чтобы договориться с банком и отсрочить судебное взыскание (например, хотя бы на пару месяцев);
• чтобы получить отсрочку или рассрочку после вынесения решения о взыскании долга — декрет или появление в семье ребенка суд может посчитать уважительной причиной.

Когда к истребованию задолженности приступят судебные приставы, то здесь важно знать следующее: выплаты по факту беременности и родов будут защищены от удержаний. Пособие на ребенка, оформленное после декретного отпуска, тоже не «достанется» взыскателю. Эти гарантии предусмотрены статьей 101 закона № 229-ФЗ.

После окончания отпуска по уходу за ребенком и возвращения матери на работу пристав сможет законно удерживать до 50% от обычного заработка должницы. В семье, где есть маленькие дети, это ощутимая потеря финансов. Но и здесь появится дополнительная возможность уберечь часть получки: женщина имеет право подать приставу заявление о сохранении доли дохода в размере прожиточного минимума.

Возможно также выделить неприкосновенные минимумы на каждого из детей, но в этом случае вопрос решается в судебном порядке. После одобрения прошения семья сможет сохранять большую часть маминой зарплаты на текущие нужды.

Статья 69. Порядок обращения взыскания на имущество должника

5.2. При наличии лиц, находящихся на иждивении у должника-гражданина, должник-гражданин вправе обратиться в суд с заявлением о сохранении ему заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере, превышающем прожиточный минимум трудоспособного населения.

Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»

Источник

Личное банкротство как способ избавиться от долгов

Если на момент ухода в декретный отпуск или уже после этого у женщины накопились неподъемные долги по кредитам, можно рассмотреть вариант с прохождением личного банкротства. В этом случае должница сможет получать пособия по беременности и на детей. Правила защиты таких доходов применяются и при судебном банкротстве.

После рождения ребенка может появиться еще одна интересная перспектива, связанная с законным освобождением от погашения долгов: при назначении единого пособия по статье 9 № 81-ФЗ, при условии, что оно будет являться основным доходом матери, возникнет право на бесплатное внесудебное банкротство по специальному основанию.

Для этого не придется доказывать факт окончания производства в ФССП из-за отсутствия имущества. К заявлению в МФЦ нужно будет приложить две справки — о получении пособия на ребенка и о предъявлении исполнительных документов на взыскание долга не позднее, чем за один год до подачи на банкротство.

Если же под жесткие требования упрощенного банкротства вы не подходите, не беда. Судебная процедура позволяет освободиться от накопившихся долгов в любом размере и вне зависимости от исполнительных производств в ФССП.

Но погружаться в тонкости и нюансы процедуры, когда все мысли заняты будущим или родившимся ребенком, не так-то просто, поэтому лучше поручить ведение дел юристу. Тогда вы сможете посвятить себя материнству, пока профессионалы занимаются списанием ваших долгов.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 887

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи