Можно ли брать заем при прохождении процедуры банкротства

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 24 июля 2024

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 556

Любой новый кредит или заем увеличивает долговую нагрузку — платить по денежным обязательствам приходится больше. В обычной ситуации каждый заемщик должен сам осознавать все последствия и риски от возникновения новых долгов. Но если человек уже не справляется с задолженностями и обращается в суд или МФЦ за прохождением банкротства физлиц, чтобы списать непомерные долги, приходится учитывать и ограничения, введенные законом для должников. В том числе, на оформление новых кредитов и микрозаймов.

Впрочем, МФО и банки сами откажут банкроту в одобрении заявки, так как по кредитной истории будет сразу видно, что человек числится должником и имеет непогашенные задолженности. В этой статье мы расскажем, можно ли брать займы при процедуре банкротства и после ее завершения, а также стоит ли обходить законные ограничения, рискуя получить отказ в списании долгов.

Дадут ли заем человеку, который проходит банкротство

В абсолютном большинстве случаев к банкротству приводит неспособность платить именно по кредитам и займам, хотя должник может заявлять и о других невыплаченных обязательствах, например, о долгах за коммунальные услуги. Какое-то время МФО и банки могут одобрять гражданину заявки, даже по мере роста долговой нагрузки.

Но когда в кредитной истории появятся сведения о просрочках, а затем и о принудительном взыскании силами судебных приставов и коллекторских фирм, рассчитывать на положительное решение будет, как минимум, наивно. Кредиторы предпочитают не доверять свои деньги должникам — слишком мало шансов вернуть эти средства.

Прохождение банкротства неизбежно повлияет на текущую жизнь должника. Это касается и возможности брать или выдавать новые займы и кредиты, совершать сделки с имуществом и операции по счетам (картам).

Закон № 127-ФЗ предусматривает следующее:

1. Пока арбитражный суд не признал заявление должника обоснованным и не возбудил банкротство, никаких ограничений не возникает.
2. Если дело уже возбуждено, и арбитраж ввел процедуру реструктуризации долгов, наступит ряд последствий и ограничений по ст. 213.11 № 127-ФЗ — эта норма закона о банкротстве упоминает о порядке оформления новых кредитных договоров и договоров займа.
3. Отдельные ограничения действуют и во время процедуры реализации имущества, хотя в соответствующих статьях закона напрямую не сказано о возможности взять на себя дополнительные денежные обязательства.
4. При внесудебном банкротстве вообще сразу же вступает в силу полный запрет на получение займов и кредитов, независимо от их суммы.

После завершения банкротства также придется соблюдать ряд ограничений. Одно из них заключается в обязательном уведомлении банков и МФО о статусе банкрота в каждой заявке на заем или кредит. Правило должно соблюдаться пять лет. Но и без него шансы на положительное решение будут очень низкими, ведь заявитель уже показал неспособность исполнять взятые на себя обязательства.

Займы и кредиты после введения реструктуризации долгов

Большинство банкротов рассчитывает сразу перейти к реализации имущества, чтобы как можно быстрее освободиться от обязательств. Тем не менее, суд вполне может ввести сначала процедуру реструктуризации долгов. Такое решение принимается, если есть шанс на возобновление выплат кредиторам в обозримом будущем. Чтобы реструктуризацию одобрили, должнику нужно иметь постоянный доход, достаточный для погашения большей части долгов за период максимум пять лет.

Как узнать, почему банки отказывают в кредите?Статья по теме

Во всех остальных случаях суд согласовывает проведение торгов для расчетов с кредиторами из средств, вырученных с продажи имущества банкрота.

Если началась процедура реструктуризации, вступают в силу следующие ограничения:

• Должнику не запретят брать займы и кредиты, но это можно будет сделать только с предварительного письменного согласия финансового управляющего.
• Даже если такое согласие получено (что маловероятно), то банки и МФО наверняка откажут в заявке, ведь сведения о банкротстве появятся в кредитной истории и на порталах, где размещаются обязательные публикации о начале банкротного процесса.
• А вот здесь нюанс: если вдруг случится чудо, и должник успешно пройдет все проверки, то деньги, выданные в кредит, поступят на специальный счет, тратить с которого можно не больше 50 тысяч рублей в месяц — остальные средства будут под контролем управляющего.

Итак, прямого запрета нет, но по факту он есть. Управляющий не даст согласие на получение кредитов и займов, а значит, дальнейшее обращение в банк или МФО не имеет смысла.

Отдельно скажем, что при реструктуризации банкроту самому нельзя выдавать займы другим лицам без разрешения управляющего. Это вполне логично, учитывая положение должника и его обязательства перед кредиторами. Такое же ограничение действует для выдачи поручительств.

Можно ли взять заем в процессе реализации имущества

Если суд сразу перешел к реализации активов или ввел эту процедуру после неудачной реструктуризации долгов, вступят в силу другие ограничения. Они напрямую не запрещают брать займы при банкротстве. Но по ряду причин сделать это будет невозможно:

1. Сведения из кредитной истории никуда не исчезнут — потенциальный кредитор обязательно проверит их после получения заявки.
2. До завершения реализации счета и карты от имени должника может открыть только финуправляющий.
3. Должник вправе тратить на свое усмотрение только сумму в пределах прожиточного минимума, выделенного управляющим (при определенных условиях можно получать больше — так, по ходатайству отдельная сумма выделяется и на ребенка).
4. Все прочие средства, полученные должником, будут включены в конкурсную массу (исключения есть, но они не касаются оформления кредитов и займов).

Отметим, что ограничения и запреты в процедуре признания несостоятельности не распространяются на супруга или супругу банкрота. В принципе, у него (или у нее) есть шанс на получение займов и кредитов, если это позволяет состояние кредитной истории. Но нужно понимать, что в браке работает режим совместной собственности, и кредиторы будут анализировать имущественное положение второй половины. Тот факт, что муж или жена заемщика проходит банкротство, на руку подателю заявки точно не сыграет.

Займы после завершения банкротства

Идеальным вариантом для должника станет завершение банкротства с освобождением от всех денежных обязательств. За этим, собственно, в процедуру и вступают. Но так как банкрот уже показал свою несостоятельность, рассчитывать на получение займов и кредитов в первые месяцы (а иногда и годы) после списания долгов не стоит. А если заявка в МФО и банк все-таки подается, нужно сообщать о факте прохождения банкротства. Это правило необходимо соблюдать в течение пяти лет после завершения процедуры.

Схожие последствия наступят и после окончания реструктуризации долгов (п. 3 ст. 213.19 № 127-ФЗ). Должник не имеет права скрывать информацию об исполнении плана погашения задолженности, утвержденного судом. Следовательно, придется указывать эти сведения в заявках на получение кредитов и займов. Данное ограничение будет действовать до истечения срока исполнения плана и после этого еще 5 лет.

Запрет на получение кредитов и займов во внесудебном банкротстве

Внесудебное банкротство открывается по заявлению должника на основании решения МФЦ. После этого соответствующие сведения разместят на портале «Федресурса».

С момента возбуждения упрощенной процедуры и до ее завершения (ровно 6 месяцев) должнику нельзя:

• брать новые займы и кредиты, оформлять кредитные карты на любые суммы;
• давать поручительства по кредитным договорам других лиц;
• выдавать согласие по иным обеспечительным сделкам (выступать созаемщиком).

При этом МФЦ не может контролировать соблюдение запретов и требований. Но банки, микрофинансовые организации и прочие кредиторы узнают о банкротстве из кредитной истории заявителя, а также с упомянутого выше портала «Федресурс». В финансовом досье изначально будут указаны сведения о просрочках по обязательствам, о судебных делах и производствах в ФССП. Поэтому обойти запрет не получится.

Если должник нарушил правила, установленные законом, это может серьезно повлиять на исход банкротного дела. Получение денег в долг (например, у частного лица) изменит имущественное положение банкрота. Если оформленный заем позволяет закрыть существенную часть обязательств перед кредиторами, то нужно направить уведомление в МФЦ. Тогда упрощенное банкротство прекратится.

Можно ли банкроту брать займы у частных лиц

Поскольку мы уже затронули тему оформления займов в частном порядке, отдельно скажем, что «кредитные» ограничения, возникающие у граждан при банкротстве, распространяются на все виды ссуд, в том числе, выдаваемые частными лицами. В теории должник может попытаться скрыть сведения о своем финансовом положении и о том, что в его отношении проходит банкротное дело.

В отличие от МФО и банков, частному лицу сложнее проверить обстоятельства материального положения своего заемщика. И если должник получит деньги (к слову, только наличными, ведь счета и карты будут под контролем финансового управляющего), то стоит ожидать следующих последствий:

• Нарушение запретов и ограничений, если их выявят, признают недобросовестными действиями со стороны должника.
• Из-за несоблюдения норм закона гражданину наверняка откажут в списании долгов, т.е. не будет достигнута конечная цель банкротства.
• За сокрытие информации об изменении имущественного положения должника могут и вовсе привлечь к ответственности.

Учитывая изложенное, можно сделать простой вывод: пытаться получить займы у частных лиц до завершения банкротства — не самая блестящая идея. Лучше набраться терпения и подождать несколько месяцев, чем рисковать отказом в списании долгов и негативными последствиями.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 862

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи