Можно ли подать на банкротство для списания долгов по микрозаймам

С долгами по микрозаймам возникает проблем не меньше, чем с более крупными просрочками по кредитам. Суммы обязательств перед МФО зачастую составляют десятки тысяч рублей. Но если даже и их погашать нечем, при таких условиях у заемщика вполне могут возникнуть основания для прохождения банкротства. Одновременно допускается заявить об освобождении и от обязательств перед другими кредиторами. Рассказываем, в каких ситуациях реально списать микрозаймы через банкротство, а когда это может оказаться нецелесообразным.

Хватит ли долгов по микрозаймам, чтобы оформить банкротство

Вопреки стереотипам, микрозаймы — это далеко не всегда небольшие суммы «до зарплаты». Многие МФО выдают в долг условно до 30 тысяч и даже до 60 тысяч рублей, особенно если ранее заемщик вовремя возвращал деньги и имеет хорошую кредитную историю.

Учитывая очень высокие ставки по займам, просрочка перед МФО быстро приведет к приличной задолженности — по закону начисления могут превышать основной долг в 1,3 раза. Это значит, что, заняв 30 тысяч, вам в худшем случае придется возвращать 69 тысяч рублей. А если при этом вы накопили долги перед разными микрофинансовыми организациями, то совокупный размер задолженности легко может составить сотни тысяч рублей.

Очевидно, что естественным желанием заемщика с финансовыми проблемами является освобождение от задолженностей. И благодаря закону № 127-ФЗ это вполне реально. Но прежде чем пройти банкротство, сперва придется обосновать наличие хотя бы одного признака неплатежеспособности. Они необязательно будут привязаны к количеству кредитов (займов) или к суммам задолженностей и продолжительности просрочки. К примеру, основанием для банкротства вполне может быть отсутствие активов и доходов, достаточных для расчета с кредиторами. Сумма долгов здесь тоже важна, но только в сравнении со стоимостью имущества, пригодного для реализации.

На обязательства по микрозаймам распространяются те же нормативные акты, что и по кредитам. После возбуждения банкротного дела МФО, как и банки, смогут подать документы о своих требованиях и добиться включения этих сумм в реестр.

Также уже на начальной стадии взыскатели вправе:

• принимать участие в заседании, где проверяется обоснованность заявления и признаки несостоятельности;
• подавать возражения с целью отказа заемщику в возбуждении дела, а значит, и в списании долгов;
• требовать перехода к процедуре реструктуризации, по итогам которой заявитель не освобождается от обязательств, а погашает долги в 5-летний срок или быстрее.

Все это говорит о том, что нельзя гарантировать успех банкротства только из-за долгов по микрозаймам или иным требованиям. Если не обосновать свое плачевное материальное положение в документах или не доказать добросовестность своих действий при оформлении займов, арбитраж может попросту отказать в открытии дела. Поэтому важно разобраться, когда просрочки перед МФО позволят рассчитывать на положительный результат.

При каких условиях можно подать на судебное банкротство для списания долгов по микрозаймам

Рассмотрим ситуацию, когда у гражданина есть долги только по микрозаймам и больше ни перед кем. Безусловное право (а точнее, даже обязанность) подать документы на судебное банкротство возникнет, если совокупный размер долгов превышает 500 тысяч рублей. Учитывают и проценты, и штрафные санкции.

В этом случае заемщик обязан обратиться в арбитраж и попросить о признании себя банкротом. Таким образом, здесь сумма долгов имеет решающее значение.

Намного чаще бывают ситуации, когда при обращении в суд заявители ссылаются на иные основания несостоятельности (неплатежеспособности). По ним размер долгов хоть и важен, но является не единственным определяющим фактором. Согласно ст. 213.6 закона № 127-ФЗ, можно банкротиться через арбитраж с любыми суммами просрочек по микрозаймам при наступлении следующих обстоятельств:

• Имущества недостаточно для погашения всех требований кредиторов.
• Просрочка возникла более чем по 10% обязательств.
• ФССП окончила исполнительное производство из-за отсутствия активов, которые можно реализовать за долги.
• Полностью прекращены все выплаты кредиторам.

В документах на банкротство достаточно обосновать хотя бы один из перечисленных признаков.

В принципе, если у заемщика вообще нет имущества и доходов, то он может банкротиться в судебном порядке при любом размере задолженности. Но тут нужно сперва оценить, окажется ли банкротство выгодным:

1. Судебная процедура является достаточно затратной, так как должнику придется оплачивать расходы за свой счет. В перечень обязательных трат входят 25 тысяч рублей в качестве вознаграждения финансовому управляющему, плюс издержки на письма кредиторам, публикацию сообщений на Федресурсе и в газете «Коммерсантъ».
2. Дополнительные расходы возникнут, если должник будет действовать через юриста. Стоимость услуг вполне может составить десятки тысяч рублей, особенно в сложном деле. Но эти траты себя оправдывают, поскольку опытный специалист отстаивает интересы своего подопечного и не позволяет другим сторонам процесса ободрать должника, как липку.

Когда общий размер долгов совсем скромный, заявитель действительно закроет долги по микрозаймам, но окажется в минусе или выйдет «в ноль». Выгодным будет банкротство с суммами просрочек от 300–350 тысяч рублей.

Нельзя сказать, что МФО не подают на банкротство своих заемщиков. Но у кредитора такое право возникает, если задолженность составляет свыше полумиллиона рублей, а период просрочки — более трех месяцев. Маловероятно, чтобы долг по займу в одной микрофинансовой организации соответствовал бы указанным критериям. Поэтому МФО обычно отслеживают сведения о банкротных делах, возбужденных по инициативе должников. Далее им нужно вовремя заявить о своих требованиях, чтобы попытаться вернуть хотя бы часть денег.

В судебном банкротстве нет ограничений по минимальным и максимальным суммам, которые может заявить должник. Это позволяет собрать воедино все текущие и просроченные обязательства, в том числе по займам, кредитам, коммуналке и т.д. Чем больше размер долгов, тем проще обосновать признаки несостоятельности и добиться списания.

Вполне возможно, что сумма задолженностей вырастет после возбуждения банкротства. Кредиторы вправе заявить требования, о которых забыл сообщить банкрот. Плюс зачастую возникают новые обязательства, относимые законом к текущим платежам. Итоговое решение о списании будет принято по всем суммам, заявленным самим должником и его кредиторами.

Можно ли подать на банкротство физических лиц по микрозаймам в МФЦ

В упрощенном банкротстве через МФЦ дело обстоит иначе. Вот что стоит знать заемщику, у которого есть долги по микрозаймам:

• В законе установлены пороговые ограничения сумм, которые можно указать в документах для МФЦ, — не менее 25 тысяч и не более 1 млн рублей.
• Скорее всего, упрощенное банкротство будет выгодно при любом размере задолженностей в пределах вышеупомянутого диапазона. Процедура бесплатная для должника, а стоимость юридических услуг существенно ниже, чем в судебном деле.
• В отдельных случаях при обращении в МФЦ нужно подтверждать специальные основания, а не только общие признаки несостоятельности. К «специальным», например, относится факт получения дохода в виде пенсии или ежемесячного детского пособия при отсутствии имущества для реализации и других начислений (в первую очередь, зарплаты).

Когда МФО узнает о возбуждении упрощенного банкротства, она не сможет заявить о своих требованиях. В принципе, это и не нужно, если должник указал долг по микрозайму в документах. Но если допущена ошибка, и задолженность перед МФО не включена в список, то микрофинансовая организация будет только в выигрыше. Требования, не указанные в приложении к заявлению, представители МФЦ вообще не будут рассматривать при вынесении решения.

Помимо микрозаймов, другие долги тоже заявляются в процедуре банкротства. Это весьма важно при обращении в МФЦ, где разрешается включить в общую сумму даже те обязательства, от которых банкрота заведомо не освободят (например, алименты). Такой ход поможет преодолеть минимальный порог в 25 тысяч рублей. Но поскольку это не слишком значительный лимит, в большинстве случаев хватит и самих долгов по займам и кредитам.

Когда задолженность по микрозаймам не спишут с банкрота

Освобождение от задолженностей по займам и кредитам — это идеальный итог банкротства для заемщика. Но бывает и так, что окончательный вердикт суда или МФЦ не позволяет освободиться от обязательств. Вот несколько примеров, когда долг по займу оставят за банкротом:

1. Введена посильная для должника процедура реструктуризации — тогда долги придется выплачивать постепенно, в срок до пяти лет.
2. Заявлены обязательства по займу, возникшие после возбуждения банкротства (текущие платежи). Это, скорее, теоретический сценарий, поскольку банкроту запрещено влезать в новые долги после старта процедуры.
3. Заявитель не сообщил о задолженности перед микрофинансовой организацией при обращении за упрощенным списанием долгов через МФЦ.
4. Действия должника при возникновении и исполнении обязательств, а также при прохождении банкротства, признали недобросовестными.

Все это говорит о том, что очень важно внимательно отнестись к оформлению документов и не допускать нарушений не только при получении и погашении займов, но и во время банкротства.

Статьи по теме