Как долго восстанавливается кредитная история после банкротства

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 06 декабря 2024

Время на прочтение 8 минут

Просмотров 67

Вступлению в банкротство, как правило, предшествуют затяжные просрочки, поэтому к моменту начала процедуры финансовая репутация заемщика уже оставляет желать лучшего. Ждать, что кредитная история после банкротства физического лица исправится сама собой, не стоит. Даже если задолженность списана арбитражным судом или через многофункциональный центр, сведения о ней все равно останутся в базе данных БКИ (бюро кредитных историй).

В частности, в финансовом досье будет отражено, по каким основаниям прекращено то или иное денежное обязательство. Эту информацию не удалят на протяжении следующих семи лет. В статье поговорим о том, можно ли восстановить кредитную историю после банкротства и каковы шансы банкрота на получение новых кредитов.

Как банкротство влияет на кредитную историю

Основной объем информации в кредитной истории (КИ) касается денежных обязательств гражданина. Помимо прочего, в ней указываются даты возникновения и прекращения финансовый отношений, суммы ежемесячных платежей и размеры кредитов и займов в целом. Если возникнет просрочка, то это тоже отразится в отчете. Также по мере ухудшения положения должника в кредитной истории появится информация о судебных актах о взыскании.

Когда плательщик подает на банкротство, у него на это всегда есть веские причины. Чаще всего они являют собой невозможность исполнения кредитных обязательств. Просрочки по займам и кредитам неизбежно «портят» кредитную историю и персональный кредитный рейтинг. Безусловно, эти показатели станут еще ниже после завершения банкротства.

Как улучшить кредитную историю после банкротства за семь шаговСтатья по теме

Бюро включит в кредитную историю сведения:

• о процедуре, введенной арбитражным судом (реструктуризации долгов или реализации имущества), либо об инициировании дела в МФЦ;
• о дате и факте расчета с кредитором — такое бывает крайне редко, если реализованного имущества хватило для выплат кому-то из первоочередных взыскателей;
• об освобождении банкрота от обязательств на основании определения арбитража или же во внесудебном порядке.

Правила ведения кредитных историй описаны в законе № 218-ФЗ. Сведения в БКИ обязаны передавать банки и МФО, а в рамках банкротства еще и финансовый управляющий. Если долг взыскало коллекторское агентство, к которому перешло право требования, оно тоже направит информацию в бюро кредитных историй.

Итак, после банкротства финансовый портрет должника однозначно станет хуже. Это не самая приятная новость, но воспринять ее будет легче при освобождении от долгов. К тому же, если отказаться от банкротства, картина не изменится: кредитная история продолжит ухудшаться без каких-либо надежд на восстановление. Именно процедура банкротства станет отправной точкой для постепенного исправления материального положения должника.

В принципе, вчерашний банкрот может сразу попробовать взять новый кредит, хотя это сложно назвать разумным и взвешенным решением — плохая кредитная история сведет шансы на одобрение заявки практически к нулю. К тому же гражданин обязан уведомить банк о статусе банкрота. Это требование действует 5 лет и тоже скажется на рассмотрении заявки, несмотря на то, что кредитор и сам проверяет кредитную историю заявителя. При этом практика показывает, что оформить заем в МФО, если в недавнем прошлом имело место прохождение банкротства, гораздо реальнее.

Как вносят в кредитную историю сведения о завершении банкротства

Информацию обо всех банкротных делах изначально размещают в открытом доступе — на «Федресурсе», а по судебному банкротству еще и в картотеке арбитражных дел ⁽¹⁾. Таким образом, даже если история по какой-то причине не обновляется, скрыть статус банкрота не получится. «Обнулить» информацию в открытых источниках нельзя.

В законе о кредитных историях перечислено, кто и когда передает данные для включения в КИ. Учитывая специфику кредитных обязательств, сначала сведения о просрочке направит в бюро банк. После возбуждения банкротства такая обязанность возникнет у финуправляющего, назначенного судом (п. 4 ст. 3 № 218-ФЗ). Срок на передачу информации составляет 2 дня после наступления факта, о котором, собственно, и упоминается.

В процессе судебного банкротства вводится одна из двух процедур: реструктуризация долга или реализация активов (или же обе поочередно). О каждой из них также появится запись в кредитной истории. Когда дело будет завершено, БКИ снова обновит данные по документам от управляющего.

Что делать, если в БКИ висит задолженность

БКИ — это организация, которая только хранит кредитную историю и выдает отчеты. Формированием финансового досье в какой-то степени занимаются кредиторы, перед которыми у гражданина возникли обязательства, хотя сами банки и МФО не имеют доступа непосредственно к редактированию истории — они могут лишь направлять данные в бюро.

Если сведения о новых фактах, связанных с долгом, переданы не вовремя, т.е. с нарушением срока в два дня, претензии нужно предъявлять не к БКИ. Например, по кредитной информации должнику нужно обращаться в банк. Аналогично, если в ваше досье случайно или намеренно закралась ошибка, вы вправе требовать ее исправления. При отказе передать обновленную информацию конфликт придется решать в судебном порядке.

Указанные выше действия приведут не к «чистке» кредитной истории, а к появлению в ней дополнительных данных: ранее внесенные сведения никуда не денутся. После получения информации от кредитора или финансового управляющего БКИ обязано обновить кредитную историю в течение одного дня — в досье заемщика появится запись о прекращении обязательства в связи с прохождением банкротной процедуры.

Как улучшить кредитную историю после банкротства

У заемщика, как и у кредиторов, нет доступа к внесению поправок в кредитную историю, а значит, он тоже не может обнулить или почистить ее по собственному желанию. Поднять кредитный рейтинг получится разве что в далекой перспективе. Можно попробовать взять небольшой заем и отдать его точно в срок, а затем регулярно повторять такие действия. Аналогичным образом можно оформить кредитную карточку с небольшим лимитом и добросовестно исполнять обязательства по ней. Также на состояние КИ повлияет постепенное погашение старых долгов, ведь эта информация тоже поступит в бюро.

После завершения банкротства заемщики почти всегда испытывают трудности с одобрением новых заявок на микрозаймы и кредиты. Запись о статусе банкрота сохранится в кредитной истории в течение следующих семи лет (это период обновления информации по закону). Соответственно, сведения о списанных задолженностях тоже не удалят до истечения этого срока.

Поможет ли «Кредитный доктор» после банкротства снова получать кредиты в банкахСтатья по теме

Бюро кредитных историй рассчитывают рейтинг по своей методике, разработанной в соответствии с указанием ЦБ РФ № 5970-У ⁽²⁾. В зависимости от содержащихся в кредитной истории записей, у заемщика может быть низкая, средняя, высокая или очень высокая категория кредитоспособности. Для перерасчета рейтинга используют данные за период от 24 до 60 месяцев. Следовательно, чтобы показатель вырос, за указанный промежуток времени в КИ должны появиться какие-либо новые положительные записи.

С учетом статуса банкрота, улучшить кредитную историю могут сведения:

• о добросовестном исполнении обязательств по ипотеке, если должник заключил с банком мировое соглашение в рамках банкротства — такая возможность появилась с осени 2024 года;
• о постепенном расчете с кредиторами по условиям плана реструктуризации долгов, которая вводится судом, если есть объективная возможность восстановить платежеспособность должника;
• о погашении долгов, которые не были списаны при банкротстве: к примеру, текущие платежи.

Повысить рейтинг может и своевременное погашение новых кредитов и займов, но получить их после банкротства крайне непросто, хотя и возможно, поскольку запрета нет, а некоторые кредитные и микрофинансовые организации располагают специальными предложениями для бывших должников.

Отдельно скажем о мошенничестве в этой сфере. На просторах всемирной паутины вы можете увидеть обещания мгновенного и кардинального улучшения кредитной истории и удаления из нее негативных записей. Увы, обещать не значит жениться. Выше мы рассказали о правилах обновления данных в кредитном досье. Даже у банков нет возможности менять сведения в БКИ, а у мошенников и подавно. Аферистам нужно только одно — получить с вас деньги за ложное обещание улучшить кредитную историю. Поэтому исправление своего финансового досье полностью лежит на плечах бывшего должника.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 887

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи