Все, что нужно знать о кредитах

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 19 февраля 2025

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 80

Согласно информации на одноименной странице «Википедии», понятие «кредит» произошло от латинских слов creditum, что означает «заем», и credere — «доверять». Определения можно найти разные, но мы будем опираться на то, которое закреплено в статье 3 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно ему, кредит — это предоставление кредитором заемщику денежных средств на основании договора для целей, не связанных с предпринимательством. Звучит сложно, но главной функцией кредита остается использование чужих денег на условиях возвратности, срочности и возмездности.

Формы кредитования

Хотя простой человек при упоминании слова «кредит» в первую очередь думает о банках, понятие это гораздо шире. В зависимости от того, из каких источников могут быть получены средства, экономисты выделяют следующие типы кредитов:

1. Коммерческие.

   При такой форме кредитором будет выступать юридическое лицо: индивидуальный предприниматель или компания. Заемщиком будет организация или частник, и отношения между ними можно охарактеризовать как товарно-денежные. К таким сделкам относят, например, предоставление партии товара поставщиком с последующей оплатой за него частями.

2. Государственные.

   Источником денежных средств будет государство, правительственные службы или структуры, заемщиком же может быть как юридическое, так и физическое лицо. В первую очередь, к этому типу кредитования относятся субсидии и формы поддержки, в том числе, льготная или военная ипотека.

   Но может быть и так, что государство тоже играет роль заемщика. Это происходит, если человек или компания покупает государственные ценные бумаги — облигации. По окончанию указанного в них срока деньги возвращаются, иногда с процентами.

3. Международные.

   Кредиторами могут выступать международный фонд, правительства других стран, крупные зарубежные компании. Средства в этом случае используются для реализации глобальных международных проектов.

4. Банковские.

   И вот мы добрались до тех кредитов, которыми пользуется большинство людей. Определение простыми словами будет такое: предоставление кредитной организацией денежных средств юридическому или физическому лицу на его нужды. При этом речь всегда идет именно о деньгах: даже если вы покупаете товар в магазине, банк все равно перечисляет сумму, просто не лично вам, а торговой точке.

Займы, ссуды и кредит

Для обычного человека эти три понятия зачастую приравнены и легко заменяют друг друга. На самом же деле это не так.

Договор ссуды, он же договор безвозмездного пользования, согласно статье 689 ГК РФ, подразумевает собой передачу от одной стороны другой какой-то конкретной вещи или физического актива. Да, позже переданное придется вернуть, однако оплаты за это не предусмотрено. И это не про денежные средства — ведь если их потратить, вернуть те же самые купюры вы никак не сможете.

Понятие займа прописано в статье 807 ГК РФ. Если кратко, то займом считается передача как вещей, так и денежных средств. И вернуть нужно не то же самое, а ту же сумму или количество физических объектов идентичного рода и качества.

Отличается от кредита заем следующим:

• Менее строгая форма оформления договоренностей. Например, займы между физическими лицами до 10 тысяч рублей не обязательно должны быть зафиксированы на бумаге.
• Возможно предоставление на безвозмездной основе. Кредит же всегда оформляется с процентами.
• Может заключаться между физическими лицами и между юридическими лицами.

Кредит — это договор, который, согласно статье 819 ГК РФ, может быть заключен только между банком или другой кредитной организацией и заемщиком. Соглашение подразумевает обязательство по возврату предоставленных денежных средств с процентами и прочими платежами, предусмотренными условиями документа.

Виды банковских кредитов

В нашей стране самыми распространенными являются займы от микрофинансовых организаций (МФО) и банковские кредиты. Последние можно разделить на несколько типов, в зависимости от условий и требований.

Что такое потребительский кредитСтатья по теме

1. Потребительский кредит.

   Это один из самых «дорогих» с точки зрения процентной ставки и общей переплаты вариантов, но в то же время достаточно доступный. Требования банка, как правило, максимально лояльны. Для оформления хватит паспорта или двух документов, процент положительных решений среди заемщиков с нормальной кредитной историей довольно высокий.

2. Кредитные карты.

   Отдельный сегмент кредита, выдаваемый в виде одобренного лимита на счет, к которому привязывают пластиковую карту. Этот банковский продукт однозначно готов поспорить с потребительскими кредитами за право называться самым дорогим и доступным. Кредитки имеют ряд отличий от классического кредита: возобновляемость, наличие минимального платежа, беспроцентный период и так далее. По карточкам предусмотрены достаточно высокие проценты, а кроме того, могут быть ограничения на операции с наличными и приравненные к ним действия.

3. POS-кредитование.

   Более известно как товар в кредит: деньги получает торговая точка, а заемщик остается с покупкой на руках. Тоже весьма лояльная с точки зрения процента одобрения и требований, но при этом достаточно дорогая услуга.

4. Целевые, залоговые кредиты.

   У этих продуктов гораздо серьезнее требования к заемщику, но и суммы в этом случае получить можно значительно выше. Кроме того, проценты по целевым договорам, как правило, ниже, чем в предыдущих вариантах. Из минусов — необходимо предоставить банку залог: автомобиль, недвижимость.

5. Ипотека.

   По сути тоже является целевым (на покупку жилья) и залоговым продуктом, но выделяется отдельно, так как имеет свои особенности. Наличие созаемщиков и поручителей, необходимость регистрации сделки и прочие нюансы делают ипотеку одной из самых сложных в оформлении программ.

6. Кредиты для бизнеса.

   Предоставление денежных средств индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам. Условия и требования значительно отличаются от тех, которые предлагаются обычным заемщикам. Получить положительное решение может быть очень непросто.

7. Рассрочка.

   Рассрочка — особый вид кредита, отчасти работающий по аналогичному POSам принципу, с той разницей, что проценты банку выплачивает торговая точка. Заемщик же, если не нарушал сроков и не допускал пропуска платежей, возвращает только первоначальную стоимость товара.

8. Рефинансирование.

   Рефинансирование по-другому называется перекредитованием. Это целевой кредит — иногда заемщик вообще не получает деньги, поскольку они автоматически направляются на погашение действующего договора (или нескольких) в сторонний банк.

Какой бы вид кредитования вы ни выбрали, есть ряд свойств и особенностей кредита, единых для каждого варианта.

• Обязательства оформляются документально; кроме того, в статье 5 закона № 353-ФЗ содержится ряд требований к кредитным договорам.
• Возврат всегда должен осуществляться в установленный срок — в ином случае банк имеет право применять штрафные санкции, размер которых регулируется и ограничен законодательством.
• Помимо основного долга, заемщик обязан вернуть проценты за пользование кредитом. Их размер растет или уменьшается вслед за ставкой рефинансирования и изменением экономической ситуации в стране.
• Возврат производится ежемесячно, долями от общей суммы.
• Дополнительные комиссии за оформление и ведение кредита упразднены регулятором. Но заемщику могут быть предложены различные платные функции — например, страхование.

Эти принципы едины для всех, и поэтому в большей части условий кредитования программы различных банков похожи. Но есть нюансы, и порой достаточно важные — вот почему перед оформлением кредита следует изучить все доступные варианты и выбрать оптимальный.

Кто может взять кредит

Главные принципы кредита: возвратность и платность. Заемщик обязан вернуть средства, и банку важно, чтобы он действительно это сделал — от этого зависит прибыль кредитной организации. Вот почему банки не раздают деньги бездумно — по каждой программе существует ряд требований к заемщику.

У всякого банка есть свой «образ идеального заемщика». Кто-то готов привлекать более возрастных клиентов, большинство же жалует, в первую очередь, официально трудоустроенных людей.

И все же есть ряд единых требований, которые встречаются практически в каждой кредитной организации.

1. Возраст. Несовершеннолетние до 18 лет не признаются дееспособными, а значит не имеют права заключать договора кредитования. Есть также и максимальный порог — чаще это 75 лет, иногда чуть поменьше. Все дело в рисках — чем старше заемщик, тем больше вероятность, что в какой-то момент платить пожилой человек больше не сможет.
2. Наличие работы и дохода. Как бы ни заявляла реклама, что какой-то там банк готов кредитовать безработных, это маркетинговый ход. Речь, как правило, идет не об отсутствии дохода, а лишь о невозможности подтвердить его документально.
3. Наличие свободных денежных средств. Об этом не пишут в условиях, но каждый банк при принятии решения о выдаче кредита одним из первых действий рассчитывает кредитную нагрузку. Если у потенциального заемщика уже вся зарплата уходит на закрытие счетов, где он возьмет средства на новые выплаты?
4. Качественная кредитная история. Идеально, когда кредитный рейтинг у заявителя высокий. А вот если финансового досье в принципе нет, кредитора это насторожит. По кредитной истории банк проверяет надежность человека: если тот всегда платил аккуратно, скорее всего, и с новым кредитом он вполне справится.

Основные параметры кредита

Есть ряд важных условий, на которые в первую очередь нужно обращать внимание при принятии решения, заключать ли кредитный договор с этим банком или нет. На них в статье 5 закона № 353-ФЗ указывает и регулятор, как на обязательные к размещению в самом начале документа.

• Процентная ставка. Кредит — штука платная, и потенциальному клиенту нужно точно понимать, насколько дорого ему это обойдется.
• Срок возврата. Сколько месяцев или лет заемщику придется жить с урезанным на размер кредитных платежей бюджетом.
• Способ расчета ежемесячных платежей. Их два. Дифференцированный означает деление основного долга поровну, а размер процентов — с уменьшением за счет постепенного погашения задолженности. Аннуитетный подразумевает одинаковые платежи весь срок кредита, причем львиная доля процентов платится именно в начале.
• Наличие комиссий. Хотя дополнительные сборы за оформление кредита и ведение счета запрещены, это не мешает банкам находить ряд других операций, за которые можно получить доход. Например, прием платежей через кассу или подготовка справок.
• Дополнительные услуги. В большинстве случаев они являются добровольными, и важно понимать, что никакие услуги не подключаются без желания заемщика. Кроме того, нужно знать, сколько они стоят и на каких условиях предоставляются.
• Штрафные санкции. Размер, регулярность и частота начислений пеней и неустоек — это тоже важно знать до оформления кредита.

Этот перечень параметров минимален — но их необходимо тщательно изучить до того, как вы примите решение обратиться за таким кредитом, поскольку от этого зависит итоговая переплата.

Процедура оформления кредита

Что значит взять в кредит деньги? Это способ оплатить что-то дорогое, что почти нереально позволить себе с зарплаты. Крупная сумма сейчас — много мелких платежей с каждой получки. Тогда дорогостоящие вещи можно приобрести, не откладывая на них годами и десятилетиями.

Но оформление кредита невозможно без осуществления ряда шагов, плюс-минус идентичных в каждом банке. Итак, чтобы одолжить в кредитной организации деньги и не понести ненужных потерь, стоит предпринять следующие действия:

• Провести анализ предложений и выбрать из них наиболее приемлемые и выгодные.
• Собрать пакет документов в соответствии с требованиями выбранного банка. Обращайте внимание на сроки действия бумаг, чтобы не пришлось запрашивать их повторно.
• Подать заявку на кредит. Сегодня большинство банков позволяют сделать это путем заполнения анкеты непосредственно на сайте банка. Но бывает и так, что онлайн вы оставляете лишь запрос на контакт — по нему менеджер связывается с вами и вводит нужные данные в систему самостоятельно. Или приглашает в офис в удобное для вас время.
• Дождаться решения банка. По «простым» программам, как потребительский кредит и кредитная карта, решение принимается за пять минут — все необходимые проверки производятся автоматически. А вот залоговый кредит или ипотека могут в общей сложности растянуться на несколько недель и месяцев.
• Подписать договор. Об этом редко задумываются, но у заемщика всегда есть путь для отступления. Во-первых, он имеет право в течение пяти дней с момента подготовки изучать документ и предъявлять его для анализа юристам. Во-вторых, даже если бумаги подписаны, клиент все равно может отказаться от услуги. Это позволит аннулировать сделку и вернуть средства без потерь на процентах.
• Получить деньги. Опять же сегодня их чаще всего просто перечисляют на счет заемщику. При желании можно обратиться в кассу банка и запросить средства наличными.

В зависимости от вида кредита, к этому стандарту могут добавляться и другие шаги. Например, в залоговых кредитах необходимо оформление залога, а при рефинансировании — предоставление подтверждения о закрытии действующих договоров.

Плюсы и минусы оформления кредита

Главная функция кредита — получение денежных средств на свои нужды, что является бесспорным плюсом. Ведь благодаря этому можно реализовать свои цели и осуществить мечты. С другой стороны, именно простота получения денег создает иллюзию их бесплатности. Как следствие, они быстро тратятся и не всегда на то, без чего действительно нельзя обойтись.

Полная стоимость кредита: как найти скрытые комиссии и не переплачивать банкуСтатья по теме

Вместе с тем кредит — это очень ответственное дело, и оформлять его ради сиюминутных желаний весьма рискованно. Ведь когда придет время возвращать деньги, радость от покупок останется уже далеко позади.

Главным минусом кредита можно назвать переплату. Вы тратите на себя одну сумму, а вернуть приходится больше, и порой намного. Ситуация усугубляется, если по какой-то причине нет возможности внести средства в срок. Банк автоматически начинает начислять штрафы, кредитная история портится, а долги копятся. Именно это и становится причиной того, что люди попадают в кредитную кабалу, из которой затем может оказаться очень сложно выбраться.

С другой стороны, в ряде случаев кредит действительно может оказаться выгодным решением. Например, если нужно приобрести что-то дорогостоящее и придется долго копить. Когда экономическая ситуация в стране нестабильная, уровень инфляции может частично обесценивать накопления — тогда-то воспользоваться деньгами банка как раз и стоит.

В одном сходятся все экономисты — категорически не следует обращаться за кредитом, когда деньги нужны на погашение долгов. Даже к рефинансированию стоит прибегать, только если можно снизить переплату за счет более выгодных условий. Пытаться же решить финансовые трудности новыми обязательствами — это путь в финансовую пропасть.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 913

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи