Оглавление
Оглавление
Рассрочка позволяет приобрести дорогостоящий и не очень товар, а оплату за него вносить частями в течение определенного времени. Таким образом можно делать покупки в розничных магазинах и через интернет, если торговая площадка предусматривает данный способ оплаты.
Если сделка оформлена честно, без подводных камней, клиенту действительно не придется переплачивать. Но встречаются случаи, когда продавцы играют не по правилам. Чтобы не оказаться в проигрыше, необходимо понимать, что такое рассрочка, как она работает и какие документы нужны, чтобы приобрести товар сейчас, а платить за него — потом.
Ключевое отличие рассрочки от потребительского кредита заключается в отсутствии процентов для покупателя. Их всегда (или почти всегда) платит не он сам, а продавец. Почти всегда — потому что в некоторых схемах, приобретая товар в рассрочку, человек в итоге отдает за покупку большую сумму, чем мог купить ту же вещь, но рассчитавшись за нее сразу. Разница аккурат встает в размер «процентов», которые покупатель отдал бы за аналогичное приобретение, но оформленное в кредит. Но фактически процентная ставка при оформлении рассроченного платежа не предусмотрена.
Рассрочка пользуется наибольшей популярностью среди граждан при покупке телефонов и электроники, поскольку дает возможность, не переплачивая, пользоваться дорогостоящим приобретением уже сегодня, а платить за него постепенно.
По своему предложению существует два типа рассрочек:
Сейчас, когда серьезная доля рынка передислоцировалась в онлайн, маркетплейсы готовы идти навстречу тем своим клиентам, которые морально готовы сделать покупку, да кошелек не позволяет. Одни торговые площадки сотрудничают с банками, помогая покупателям оформить кредит на понравившуюся вещь. Другие же предлагают своим клиентам приобретение товаров в рассрочку. С подачи «Яндекс.Маркета» это называется «купить сплитом» — если выбрать минимальный период внесения платежей, покупатель избежит переплаты комиссии и заплатит только за товар, частями.
Рассрочка предоставляется в двух вариантах — с первоначальным взносом и без такового. Первоначальный взнос, как правило, уплачивается при прямой рассрочке от магазина. Но не всегда — если клиент попал на приятную акцию а-ля «0-0-24», где один из нулей условно обозначает размер этого самого первоначального взноса, то сразу ничего вносить не потребуется.
Предоплата является своеобразной гарантией платежеспособности клиента. Банк может проверить ее через запрос в БКИ и по справке 2-НДФЛ, у магазинов же такой возможности нет.
Обычно первоначальный взнос составляет 10-30% от стоимости покупки (иногда больше, иногда меньше — все зависит от условий) и выплачивается сразу, при оформлении рассрочки. Остальная сумма разбивается на равные части и погашается по графику.
Далее рассмотрим особенности каждого из типов рассрочки.
Этот продукт представлен в двух вариантах:
Удобные карты рассрочки, привлекательные своими условиями, довольно быстро завоевали свою аудиторию пользователей удобством и отсутствием конских процентов, присущих кредиткам.
Сегодня самыми распространенными считаются:
Некоторые кредитные карты сочетают в себе функции рассрочки — при покупках в партнерских сетях, а также при условии, что клиент укладывается в срок с возвратом денег. В этом случае можно избежать переплаты.
Таковой, например, является карта «Тинькофф Платинум» (3). Лимит — от 10 тысяч до 700 тысяч рублей. Кэшбэк — до 30%. Стоимость обслуживания — 590 рублей в год, если клиент пользуется картой (если карта не используется, плата за обслуживание не взимается). «Тинькофф Платинум» не является картой рассрочки. Это кредитка, но ее условия таковы, что держатель имеет возможность оформить рассрочку на совершенные покупки.
Теперь о том, как онлайн оформляется карта рассрочки.
Любой «пластик» можно заказать без посещения банка, на его официальном сайте. Здесь же можно узнать, как платить в рамках той или иной программы. Для этого необходимо заполнить специальную форму, указать свои ФИО, номер телефона и данные паспорта. Некоторые финансовые организации запрашивают сведения о занятости (о доходе).
Отправленная заявка рассматривается 10-20 минут. Если заявитель соответствует необходимым параметрам, его пригласят в банк для получения карты. Некоторые банки доставляют свои карты по адресу — никуда ездить и ходить не надо.
Как работают карты рассрочкиУсловно механизм действия этого продукта можно представить в виде нескольких этапов:
В рамках денежного лимита держатель карты может делать неограниченное количество покупок. При этом каждый раз автоматически оформляется новый график погашения. Вы скажете, что при одновременном оформлении нескольких рассрочек легко запутаться. Возможно. Нужно внимательно отслеживать статусы своих сделок в личном кабинете и вносить столько денег, чтобы хватало на погашение всех платежей.
Существует несколько преимуществ карт рассрочки перед другими аналогичными финансовыми услугами:
Плюсов без минусов не бывает, верно? У такого способа расчета существуют и недостатки:
Принцип действия карт рассрочки и «кредиток» почти одинаковый. И там, и там имеется определенный лимит денежных средств, которыми можно пользоваться, возвращая долг частями. При пропуске срока очередного взноса в обоих случаях банк взыскивает штрафные санкции. Кроме того, долг как по рассрочке, так и по кредитной карте (и по кредитам вообще) допускается погашать досрочно.
Если не вернуть задолженность своевременно, рассрочка превратится кредит с достаточно ощутимыми процентами. Каждый банк для таких ситуаций назначает свои ставки. Вопрос о размере процентов следует уточнить заранее. Наконец, с помощью кредиток товар можно покупать везде, а деньги разрешается снимать в любой момент (правда, с неприятной комиссией). А вот карта рассрочки наличку снять вам не позволит, да и сделать ими покупку тоже можно не везде.
В этом разделе мы поговорим об оформлении банковской рассрочки на приобретение товаров в торговых точках.
В магазине, где действует покупка в рассрочку, клиент выбирает понравившийся товар и сообщает продавцу о желании рассрочить платежи. Как правило, в крупных магазинах электронной и бытовой техники и других дорогостоящих товаров (ювелирных украшений и изделий из натуральных мехов) уже имеются отделы банков, которые на месте оформляют потребительские кредиты. Покупателю не приходится специально куда-то ехать.
Менеджер направляет в банк заявку на получение денег от имени клиента. Срок ее рассмотрения занимает не больше 30 минут, иногда даже быстрее — банку предстоит проверить кредитную историю покупателя и принять решении об одобрении (или об отказе). В случае одобрения заявки оформляется договор.
Договор о рассрочке оплаты заключается непосредственно в месте покупки. Одновременно с подписанием покупатель получает и график платежей. Его могут не только выдать на руки, но и выслать на электронную почту или предоставить через онлайн-приложение.
Готово. Довольный покупатель возвращается домой с выбранным товаром, платить за который будет после.
Фактически «голая» схема довольно проста:
Деньги за товар магазин получает сразу. Рассчитываться с клиентом будет банк, потому что рассрочку выдает именно он, и именно ему, а не магазину, в конце концов, должен покупатель. Как уже было сказано, рассрочка не предполагает каких-либо переплат для оформившего покупку. Но и банк без своей выгоды не останется — у него с магазином свое соглашение.
Можно. Но процедура возврата будет иметь определенную специфику. Так, необходимо помнить, что заем на покупку выдала кредитная организация. Поэтому вопросы, связанные с деньгами, решать нужно с банком, а все, что касается товара — это в магазин. Главное, соблюсти установленный срок возврата, сохранить чек, упаковку и надлежащее состояние. В отношении технически сложных товаров проводится экспертиза, чтобы доказать наличие брака. Аннулирование сделки купли-продажи сопровождается составлением акта о возврате товара. Происходит расторжение договора рассрочки с банком.
Далее расскажем, как работает рассрочка в магазине. Простыми словами, человек приходит в розничную сеть, в которой действует собственная программа рассрочки (или делает покупку онлайн на сайте магазина — об этом мы уже говорили выше), выбирает понравившийся товар, подпадающий под эту программу и обращается к консультанту. Далее уже сотрудник занимается оформлением рассрочки.
Небольшое преимущество такого вида расчета для покупателя, помимо уже перечислявшихся, заключается в том, что информация о пропусках платежей по прямой рассрочке в бюро кредитных историй не передается. Еще один жирный плюс: для оформления магазинной рассрочки достаточно только паспорта. Выгода есть и у продавца: с помощью этого предложения крупные торговые сети наращивают число лояльных клиентов и увеличивают оборот.
Как правило, купить в рассрочку товары по акции нельзя. Поэтому нет ничего удивительного, что желанный парогенератор стоит на полке магазина под «желтым» ценником 8 999 рублей, но если вы вздумаете рассрочить платежи за него, покупка вам обойдется уже в совсем не акционные 10 999 целковых.
Встречаются случаи, когда торговые сети заявляют, что позволяют своим клиентам не переплачивать, но на деле необоснованно увеличивают цену на товары. Так что перед покупкой имеет смысл промониторить цены на понравившуюся вещь в разных магазинах. Если стоимость в других точках аналогичного ценового сегмента примерно такая же, то рассрочка предоставляется без обмана.
Многие магазины предлагают покупку взять сразу, а платить потом. Самыми популярными предложениями являются «0-0-24», «0-0-6» и «0-0-12». В этих формулах:
На последней позиции может указываться любая цифра (10, 36 и т.д.). Но, как правило, стоимость покупки разбивается не более, чем на год, максимум — два.
Условия рассрочки без процентов таковы, что полная сумма платежей по графику не будет превышать той стоимости по ценнику, за которую покупатель приобретал товар.
Если на выбранный вами товар действует такая акция, оформить рассрочку можно непосредственно в магазине через кредитного менеджера. Схема тут несложная: торговая организация рассчитывает, на сколько нужно уменьшить цену, чтобы вместе с переплатой клиент не заплатил больше той суммы, которая указана на ценнике.
Оформляя такую рассрочку, внимательно изучайте условия. Высока вероятность, что при сроке договора свыше полугода беспроцентный период может длиться всего 6 месяцев. И тогда вы по итогу заплатите продавцу больше, чем намеревались изначально.
При оформлении банковской рассрочки кредитная организация может отказать в предоставлении услуги примерно по тем же причинам, по которым она отказывает и в заявках на кредиты:
Проверка не займет много времени — специальные скоринговые программы за считанные минуты анализируют информацию о покупателе и его кредитный рейтинг. На основании этих сведений делается вывод о платежеспособности клиента.
Многие задаются вопросом, почему в рассрочку дешевле, чем за наличные или при оплате банковской картой полной стоимости покупки сразу. Это утверждение не совсем корректно — как правило, в рассрочку не дешевле. Но, согласитесь, заплатить сразу 20 тысяч непросто, а вносить раз в две недели по 5 000 рублей уже не так ощутимо для личного бюджета.
Когда магазин действительно берет проценты на себя, то оплата, разделенная на части, и вправду обходится дешевле. Но иногда выгода оказывается мнимой из-за всевозможных ухищрений продавца. Но все же внимательный покупатель может извлечь для себя некоторые преимущества.
Одним из вариантов является возврат навязанной страховки — торговая точка иногда отказывает в оформлении рассрочки без страхования дорогостоящей покупки. Уже после вы имеете право аннулировать страховку, и вам вернут деньги.
Еще один способ может сработать при досрочном погашении банковской рассрочки (когда проценты за вас платит магазин). В договоре на такую покупку цена, как правило, отличается в меньшую сторону от цифр на ценнике, и разница является суммой процентов — выгодой банка. А если не ждать и погасить долг досрочно, покупатель может сэкономить на процентах. Правда, о преждевременной выплате вы должны сообщить заранее.
Легкость покупки в рассрочку и простота заключения договора не всегда дают осознание своих обязательств. Иногда покупатели начинают пропускать сроки платежей, а порой и вовсе забывают про них. Тогда банк взыскивает штрафы и проценты, в результате чего безобидная рассрочка становится самым настоящим процентным кредитом. А если таких обязательств и без того много, то нарастают они, как снежный ком.
Избежать проблемы неподъемных долгов поможет консультация нашего опытного юриста. Мы проанализируем вашу закредитованность и перспективу списания долгов, а также сопроводим вас в процедуре банкротства. Запишитесь на бесплатный разбор с юристом прямо сейчас.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А66-636/2024
Было долга - 927 254 руб.
г. Тверь
Завершено:
19.09.2024
Этапы:
08.01.2024
Поступило в работу
15.01.2024
Подача заявления
21.03.2024
Признан банкротом
Списано долга:
927 254 руб.
А79-156/2024
Было долга - 1 227 404 руб.
г. Чебоксары
Завершено:
07.10.2024
Этапы:
08.01.2024
Поступило в работу
15.01.2024
Подача заявления
27.02.2024
Признан банкротом
Списано долга:
1 227 404 руб.