Не всем людям, нуждающимся в заемных средствах, везет с одобрением заявки на новую ссуду: банки через раз отказывают им в выдаче кредита, а согласившиеся предлагают самые неподходящие условия. Одна из причин такого фиаско — низкий кредитный рейтинг. Здесь мы расскажем про способы, как поднять скоринг, чтобы процент одобрения кредита или займа стал выше.
Само слово «скоринг» — английского происхождения, от глагола «to score» — «оценивать». В широком означает оно кредитный рейтинг человека, оценку его кредитоспособности и благонадежности как заемщика. Проводят эту оценку бюро кредитных историй (БКИ), причем единой шкалы подсчетов не существует. Каждое БКИ рассчитывает эти показатели самостоятельно, поэтому скоринговый балл в разных бюро может отличаться у одного и того же гражданина.
Всего для определения кредитоспособности человека применяется диапазон от 0 до 999 баллов, где при нуле шансов получить даже чисто символическую ссуду нет никаких, а при наивысшем балле вероятность одобрения сделки составляет почти 100%.
Как узнать свой кредитный рейтинг бесплатно онлайн?Статья по теме
Каждое БКИ использует одни и те же параметры для оценки, но применяет собственную шкалу расчета. Именно поэтому данные в кредитной истории одного бюро могут отличаться от рейтинга, составленного другим — но обычно ненамного, в пределах пятидесяти баллов.
Вышеприведенный тезис актуален, если в разные БКИ отправляют сведения одни и те же финансово-кредитные организации. Если же в одном бюро хранится история только по кредитам банка «Б», а в другом — данные от МФО «А», то их оценка в отношении одного и того же заемщика может не совпадать из-за элементарной разницы в дисциплине исполнения обязательств. Например, банку «Б» заемщик исправно платит, а микрофинансовой конторе «А» человек так и не вернул ни копейки.
Все кредитные организации устанавливают собственную методику расчетов минимума для одобрения сделки по выдаче заемных денег, но их алгоритмы имеют много общего. Считается, что при скоринге меньше 650 баллов шансов получить кредит в банке почти нет.
Микрофинансовые организации при аналогичных исходных данных выдают малые суммы, ненадолго и под максимальный процент. Поэтому у них и сниженные требования к рейтингу заемщика. Такие компании могут одолжить деньги и при 500 баллах. Все, что ниже этой цифры, означает для кредитора зашкаливающе-высокий риск невозврата денег.
Выглядит усредненная шкала оценки в баллах примерно так:
Баллы скоринга | Значение |
---|---|
0–500 | крайне негативная кредитная история, заемщику не на что рассчитывать |
500–650 | плохое кредитное прошлое, но шансы получить заем в МФО или очень маленький кредит в региональном банке имеются |
650–750 | благоприятные условия для одобрения заявки на ссуду |
750–950 | хороший кредитный балл и повышенные перспективы получения денег в банке и МФО |
свыше 950 баллов | риск отказа в кредитовании почти нулевой |
Таким образом, для получения кредита в банке нужно постараться достичь показателя хотя бы в 650–750 баллов и более. Бюро кредитных историй сами подсчитывают рейтинг по своим формулам и даже составляют собственную статистику по клиентам, чьи истории хранят у себя.
Например, НБКИ («Национальное бюро кредитных историй») выявило, что очень высокий скоринг, свыше 979 баллов, у него имеет всего 3% человек, а больше всего, 43% — это люди с кредитоспособностью в интервале от 1 до 632 баллов:
При некоторых показателях шансы получить одобрение заявки на кредит минимальны или стоят в пограничных значениях. Последнее означает следующие варианты исхода: кредитор может согласиться выдать деньги, но под повышенную ставку или с дополнительным обеспечением в виде залога или поручительства. Либо же одобрить меньшую сумму, а то и вовсе запросить и то, и другое вместе. Однако многие финансовые организации вероятнее всего предпочтут отказаться от сделки с таким клиентом.
Чтобы повысить вероятность получения ссуды, требуется поднять кредитный балл. А для этого предстоит понять, на чем основано присвоение значений скоринга.
На основе анализа разных источников можно сделать вывод, что оценка производится в двух сферах: взвешиваются личные сведения о человеке и показатели его кредитной дисциплины. И на ту, и на другую область данных в теории можно повлиять, но не всегда.
Личные показатели:
Сильнее всего влияют на скоринг-балл:
Если ранее человек часто опаздывал с взносами по кредиту, или же просрочка уже длится несколько месяцев, баллы начнут катастрофически снижаться.
БКИ используют свою шкалу обозначения поведения клиента банка по отношению к такому продукту, как кредитная карточка. По-разному учитывается, пользуется ли человек льготным периодом, платит ли в срок, истратил ли больше 50% отведенной ему суммы, или же карта лежит у держателя «на всякий случай».
Умеренно оказывает действие на скоринг общий остаток задолженности по действующим обязательствам.
Меньше всего учитывается информация по только что оформленным сделкам или сделанным запросам о персональном кредитном рейтинге (ПКР). Ведь нередко справки наводят действующие кредиторы человека в целях мониторинга. Например, чтобы предложить клиенту еще один кредит или поднять лимит по действующей карте.
С учетом приведенных показателей для расчета ПКР составим перечень действий, которые способны привести к повышению личного рейтинга:
Некоторые параметры не изменить. Например вы не можете внезапно «скакнуть» из двадцатилетнего возраста в более «уважаемые» банками тридцать пять. Но большая часть решений и событий в вашей жизни подвластна вам и никому больше.
Проще всего узнать свою кредитную историю тем, кто имеет личный кабинет на Госуслугах. В личном кабинете можно задать виртуальному роботу Максу команду «кредитный рейтинг» и перейти по предложенной ботом ссылке (1).
Далее предстоит проверить предзаполненное на портале заявление на предоставление информации о том, в каких БКИ хранятся кредитные истории заявителя. Если все указано верно, подтвердить и отправить электронную заявку. Ответная информация придет в профиль, ссылка также продублируется на электронную почту заявителя. Время исполнения запроса обычно не занимает больше пяти минут.
В обход Госуслуг можно запросить отчет через ЦККИ — центральный каталог кредитных историй, размещенный на портале Банка России (2).
Найдя интересующее БКИ, нужно зайти на его сайт. Для получения информации потребуется пройти регистрацию или сделать быстрый переход, авторизовавшись через те же Госуслуги.
Бесплатно получить отчет (и узнать свой рейтинг) можно два раза за год. Если нужно чаще, то это тоже вполне возможно, но уже за отдельную плату.
Увлекшись проблемой поднятия кредитного рейтинга, не стоит забывать, что каждый новый заем добавляет человеку финансовых обязательств. А значит, повышается риск возникновения просрочек, если собственных средств на оплату займов и кредитов уже не останется.
Никто не огражден от негативного сценария. При чрезмерной кредитной нагрузке, которая привела к финансовому коллапсу, существует выход: прохождение банкротства физических лиц. После успешного завершения процедуры банковские задолженности, даже очень крупные, списываются по решению арбитражного суда.
Проконсультируйтесь по вопросу освобождения от долгов через признание личной финансовой несостоятельности у юристов нашей компании. После списания долгов вы сможете начать улучшать кредитную историю и повышать свой скоринг. Оставьте заявку, и мы перезвоним вам в удобное время.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А44-1738/2022
Было долга - 872 475 руб.
г. Великий Новгород
Завершено:
13.06.2023
Этапы:
20.03.2022
Поступило в работу
01.04.2022
Подача заявления
12.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
872 475 руб.
А55-19385/2023
Было долга - 2 000 921 руб.
г. Самара
Завершено:
12.04.2024
Этапы:
12.06.2023
Поступило в работу
19.06.2023
Подача заявления
07.08.2023
Признан банкротом
Списано долга:
2 000 921 руб.