Как не получить кредит по наследству и можно ли не платить кредит за умершего родственника

После кончины человека его близким переходит не только имущество, но и большинство непогашенных долгов. И вот тут возникает загвоздка: не каждый планирует выплачивать чужие обязательства. Многие задумываются о том, как не получить кредит по наследству и не платить кредит за умершего, и главное: можно ли получить только материальные ценности, минуя финансовое бремя, и как для этого нужно действовать.

К слову, такие истории не редкость. Скончался человек и оставил любящим родственникам не только имущество, но и денежные обязательства перед банками. По сути, наследники могут выбрать для себя один из двух вариантов:

1. Отказ от наследства. В этом случае никакие долги покойного на них не переходят.
2. Принятие наследства. Тогда каждый из наследников будет обязан погасить часть долга соразмерно своей доле принятого наследства в процентном соотношении.

При этом не получить кредит по наследству, приняв во владение активы должника, практически невозможно. Закон неумолим: или вы наследуете и то, и другое, или отказываетесь от наследной массы, и долги умершего вам автоматически больше не грозят.

Отказ от наследства

Он оформляется в письменном виде и подлежит обязательному нотариальному заверению. Изменить принятое решение наследник уже не сможет — заверенный документ нельзя отозвать. Так что это как раз та ситуация, когда лучше семь раз отмерить.

Чтобы оформить отказ надлежащим образом, необходимо в течение 6 месяцев после смерти наследодателя обратиться к нотариусу за оформлением документа, оплатив госпошлину 100 рублей (п. 26 ст. 333.24 НК РФ). При себе обязательно нужно иметь паспорт, свидетельство о смерти наследодателя и документ, подтверждающий наличие прав на наследство.

Если при жизни собственник составил завещание, то оно и будет выступать таким документом. В отсутствии завещания право на наследство и статус по отношению к покойному подтверждают с помощью:

• свидетельства о браке;
• свидетельства о рождении;
• свидетельства об усыновлении;
• решения суда об установлении факта нахождения на иждивении или соответствующей справки местной администрации, если наследник является нетрудоспособным иждивенцем наследодателя.

Подать отказ можно лично, а можно с помощью представителя. Для этого потребуется нотариальная доверенность с указанием соответствующего полномочия. Если от имени получателя отказывается его законный представитель (мать, отец или официальный опекун), доверенность не нужна. Но необходимо подтвердить статус законного представителя — с помощью свидетельства о рождении или решения об установлении опеки, если наследник является недееспособным.

Перед тем, как принять окончательное решение не вступать в наследство, нужно уяснить, что рассматриваемое волеизъявление является безусловным и полным. Отказываясь, человек теряет право на всю наследную массу целиком, без каких-либо «изъятий».

То есть, нельзя заявить, что дом за миллион и долг перед банком тоже на миллион рублей пусть остаются в наследной массе, а вот машину за 600 тысяч рублей правопреемник забирает себе. Это так не работает.

При этом допускается отказ в пользу других наследников, при условии, что они согласны получить новую собственность, обремененную чужим долгом. При их несогласии или отсутствии свои претензии на имущество предъявит кредитор.

После окончания шестимесячного срока на вступление в наследство нотариус не примет прошение об отказе. Наследнику придется реализовывать свое право на отказ в судебном порядке.

Может ли отказаться от наследства недееспособный гражданин

Желание не унаследовать долги могут изъявить не только совершеннолетние трудоспособные граждане. Родители или представители недееспособных наследников, понимая, что расчет с кредиторами принесет больше проблем, чем преимуществ, могут отказаться от такого «проблемного» наследства для своих детей или подопечных.

По российскому законодательству недееспособными считаются:

1. Дети в возрасте до 18 лет.
2. Совершеннолетние граждане, официально признанные судом недееспособными — лица, страдающие психическими заболеваниями, не способные адекватно осознавать действительность.

Такому человеку органы опеки обязательно назначают опекуна. Именно он совершает сделки за опекаемого. Он же правомочен отклонить предложение о вступлении опекаемого в «проблемное» наследство.

Для этого надлежит получить письменное согласие органов опеки. Сделать это реально лишь при условии, что отрицательные последствия будут превышать выгоды для недееспособного.

Что делать, если срок на отказ пропущен по уважительным причинам

Этот сценарий — сам по себе большая редкость, но все же мы его рассмотрим. Для восстановления права на отказ от наследства необходимо подать в суд заявление о признании наследника отказавшимся от наследства.

Документ подают в районный суд по месту нахождения наследственного имущества. Требование о признании лица отказавшимся от наследства оплачивается госпошлиной в размере 300 рублей.

К заявлению прилагаются:

• квитанция об оплате госпошлины;
• копия паспорта заявителя;
• копии свидетельства о смерти;
• копии документов на имущество;
• документы, подтверждающие уважительность причин пропуска — медицинские справки, заключения медицинских экспертиз, выписка из приказа о направлении в командировку и тому подобное;
• копии квитанций, счетов и других письменных доказательств фактического принятия наследства.

Если судья сочтет мотивы пропуска уважительными, то признает наследника отказавшимся от наследства. Как только решение вступит в законную силу, его копию нужно передать нотариусу, ведущему дело.

Согласно Постановлению Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012, уважительными причинами признаются тяжелая болезнь, неграмотность, беспомощное состояние, отсутствие сведений об открытии наследства. Однако этот перечень не считается исчерпывающим. Суд может посчитать уважительными причинами и другие обстоятельства, заслуживающие внимания — уход за тяжелобольным, нахождение в длительной командировке, выполнение служебного долга и другие.

После получения свидетельства о праве на наследство наследник уже не может отказаться от него, поскольку становится юридическим собственником наследной массы, в которую входят и некоторые финансовые обязательства.

В этой связи нужно помнить о том, что долг умершего мужа, жены или другого родственника переходит по наследству в соответствии со стоимостью наследственного имущества. На это указывает ст. 1175 ГК РФ — если человек умер, не выплатив кредит, его наследник отвечает по обязательствам умершего в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Например, если сумма обязательства составляет 200 тысяч рублей, а стоимость имущества — 100 тысяч, возвращать кредитору наследник будет только половину требуемой суммы. Собственным имуществом наследник чужие долги не погашает.

Как погашается кредит, если наследники отказались от наследства

Есть небольшая разница в погашении залоговых и беззалоговых кредитов. Начнем с первых. В случае отказа наследников от наследства и, соответственно, неуплаты кредита, банк имеет право обратить взыскание на предмет залога и тем самым обеспечить возврат долга. Та же ипотечная недвижимость, при отсутствии наследников у умершего должника и отказе страховой компании выплачивать страховку, переходит в собственность банка.

Иначе обстоит дело с беззалоговыми обязательствами. Несмотря на смерть должника и отсутствие залогового обеспечения, банк все же имеет право получить назад свои деньги. Их источником может стать выморочное наследство — то, от которого отказались все претенденты. Их решение не принимать наследство с долгами не препятствует банку в восстановлении его интересов.

Согласно ст. 1151 ГК РФ выморочное наследство переходит в собственность местного муниципалитета. Свидетельство о праве на наследство выдается органу государственной власти в том же порядке, что и физическим лицам. То есть муниципальное образование становится наследником, принявшим бесхозное наследство.

В силу п. 34 уже упоминавшегося нами Постановления Пленума ВС РФ № 9, вне зависимости от срока и способа принятия наследства, принявший его правопреемник, принимает на себя все сопутствующие права и обязательства, в том числе обязательства по погашению долгов.

Поэтому кредиторы имеют право обратиться в суд с иском о взыскании сумм или обращении взыскания на имущество к муниципальному образованию, ставшему собственником. Но наследников, отказавшихся принимать имущество с долгами, эти тяжбы уже, как правило, не волнуют.

У читателя может появиться резонный вопрос: откуда банк узнает о смерти должника? Отвечаем.

Как только возникает просрочка, менеджеры отдела взыскания выходят на связь с заемщиком. В случае его «молчания» они звонят родственникам, работодателям или по другим телефонным номерам, которые человек указал в анкете при оформлении кредита. Как правило, через близких почившего банку и становится известно о том, что заемщика уже нет в живых.

Если есть страховка

Идеальный вариант для наследников и кредиторов — это наличие кредитной страховки. В случае смерти заемщика оставшуюся часть долга выплачивает страховая компания. Главное, чтобы причина смерти входила в перечень страховых случаев.

Если страховая компания необоснованно отказывается платить, наследник имеет право обратиться в суд с иском о взыскании страховой выплаты, предварительно направив страховщикам претензию.

Пропуск срока исковой давности по кредиту

Еще один способ не платить кредит после смерти родственника — пропуск срока давности.

Кредитору будет весьма затруднительно требовать возврата долга с наследников, если прошло 3 года с того дня, как ему стало известно о кончине должника, т.е. закончилась общая исковая давность. На практике такие случаи довольно редки потому, что банки подают в суд уже через 3-4 месяца просрочки. Как правило, они не сидят 3 года в надежде на чудо.

Если у умершего есть поручители или созаемщики

Нередко при заключении кредитных договоров, банки в качестве дополнительного обеспечения привлекают поручителей и созаемщиков. Эти лица несут солидарную ответственность в случае неплатежеспособности или смерти должника. Говоря проще, если по любым причинам основной заемщик перестает платить, поручители и созаемщики обязаны рассчитываться вместо него.

При наличии поручителя или созаемщика наследники, не желающие платить кредит покойного, могут и не отказываться от наследства, поскольку финансовое бремя полностью ляжет на плечи гарантов. Однако, если в их число входит супруг(а) должника, он (она) может погасить кредит за счет своей доли наследства.

Какие долги прекращаются со смертью наследодателя

Со смертью человека прекращаются обязательства, непосредственно связанные с его личностью (ст. 418, ст. 1112 ГК РФ):

1. Алименты вне зависимости от того, в чью пользу они платились (ребенку, престарелым родителям или нетрудоспособному совершеннолетнему лицу).
2. Компенсации ущерба, причиненного жизни и здоровью третьих лиц.
3. Компенсации морального ущерба.
4. Задолженности по заработной плате, если наследодатель в качестве индивидуального предпринимателя использовал труд наемных рабочих, а его бизнес никто не унаследовал (такие ситуации редки).
5. Непогашенные наследодателем штрафы. Эти обязательства связаны с нарушениями, которые человек совершил при жизни, и другие платить за него не обязаны. Задолженность списывается, как безнадежная.

Какие обязательства переходят по наследству

Конкретного списка таких обязательств законодательством не разработано. Однако, исходя из содержания ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства не входят права и обязанности, неразрывно связанные с личностью человека. Делаем вывод, что обязанности, не имеющие связи с личностью, передаются по наследству. В их число входят долги:

• по кредитам и микрозаймам;
• по распискам;
• по договорам купли-продажи между физическими лицами;
• по договорам поставки, в которых наследодатель выступал в качестве покупателя;
• по договорам аренды, где умерший выступал арендатором, не как ИП, а как частное лицо;
• по заработной плате наемным работникам, если покойный был ИП (долг по зарплате будут гасить наследники бизнеса);
• за услуги ЖКХ — если гражданин получил в наследство недвижимость с неоплаченной «коммуналкой», он должен оплатить ее сам;
• по налогам и другим обязательным платежам в бюджет.

В отношении «наследственных» долгов действует общий срок исковой давности — 3 года. Поэтому оплачивать наследник будет только те задолженности, которые образовались в течение трех лет до дня принятия наследства (т.е. смерти наследодателя). Долги, возникшие раньше этого срока, можно оспорить в суде и не оплачивать. Что, кстати, не помешает кредитору требовать их погашения во внесудебном порядке.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость