Защита семьи от кредиторов: имеет ли право банк звонить родственникам должника

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 10 декабря 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 228

Взыскание задолженности банками и другими профессиональными участниками рынка регулируется Федеральным законом № 230-ФЗ, который разрешает кредиторам и коллекторам звонить близким и друзьям заемщика только при условии наличия письменных разрешений от клиента и третьего лица. Однако нарушения закона при взыскании — далеко не редкость. Разбираемся, что делать, если банк звонит родственникам должника, и как добиться хотя бы относительного покоя.

Зачем банку ваши родственники

По общему правилу банк или его представители могут общаться только с самим должником. Однако часть 5 статьи 4 № 230-ФЗ допускает взаимодействие с родственниками, друзьями, соседями заемщика. Но для этого финансовому учреждению потребуется получить согласие и должника, и человека, которому планируется звонить. Причем разрешение должно соответствовать следующим требованиям:

1. Согласие составлено в письменной форме.
2. Оно оформлено отдельно, а не как часть какого-то другого документа.
3. Кредитная организация может подтвердить факт его получения.

Выполнить все условия для общения с третьими лицами сложно, и фактически банки лишились законной возможности обзванивать друзей и родственников своих должников. Однако нарушения со стороны кредиторов, а особенно привлекаемых ими коллекторов — далеко не редкость.

Что делать, если банк звонит родственникам должника

Конечно, лучший способ избавиться от звонков службы взыскания — погасить долги. Однако при отсутствии денежных средств на выплату кредитов отказываться от защиты своих законных прав тоже не стоит. Если кредитор выходит за рамки (иногда «обрабатываются» даже те телефонные номера, которые никем не предоставлялись), можно попробовать напомнить ему о нарушении. Но если напоминания игнорируются, сам должник или третье лицо, которому поступают звонки по поводу задолженности, может подать жалобу на действия банка или его представителей в ФССП.

Предварительно позаботьтесь о доказательствах нарушения. Для этого могут пригодиться:

• переписка с кредитором;
• детализация звонков от оператора связи;
• аудиозапись переговоров с взыскателем.

Как составить жалобу на кредитора

В службу приставов можно жаловаться на неправомерные действия при взыскании. Обращение в ФССП подают в письменном виде. Регламентированной формы для таких заявлений нет.

Бунт несогласных: в каких случаях и куда можно и нужно жаловаться на банкСтатья по теме

Главное, указать в жалобе:

1. Реквизиты территориального подразделения ФССП, куда направляется обращение.
2. Данные должника и третьего лица, которому поступают звонки.
3. Информацию о кредитном договоре (если обращение подает заемщик).
4. Сведения о лице, осуществляющем непосредственное взаимодействие по взысканию задолженности, а также наименование представляемой им организации. Если жалоба подается на коллекторов — название агентства и фамилию конкретного сотрудника, поскольку при контакте закон обязывает их представиться.
5. Описание нарушений, допущенных кредитором или его представителями.
6. Список приложенных документов и других доказательств.

Заявление подписывается гражданином собственноручно. Желательно указать в нем предпочитаемый способ получения решения: по обычной или электронной почте, а также контактные данные. Эти сведения могут потребоваться сотрудникам ФССП, если у них при рассмотрении обращения возникнут вопросы.

Кто может подать жалобу на кредитора в ФССП

Обратиться с заявлением о нарушениях со стороны взыскателей может любой житель России. Однако эффекта от жалобы стоит ждать, если она подана только должником, а также его друзьями или родственниками, которым поступают звонки от сотрудников банка при отсутствии необходимых разрешений.

Если обращение подано анонимно, необоснованно или не содержит никакой конкретики, ждать каких-то действий по нему от приставов не стоит. Например, никто не привлечет к ответственности банк, если специалист просто ошибся номером. Но подобные ситуации встречаются редко.

При подаче жалобы важно учитывать, что ФССП рассматривает обращения только в отношении легальных кредитных организаций, включенных в специальный перечень ⁽¹⁾, а также коллекторов, работающих законно и состоящих в реестре профессиональных коллекторских агентств ⁽²⁾.

Как подать жалобу в ФССП

Оформить заявление в ФССП через Госуслуги можно только в отношении исполнительных производств. Чтобы подать жалобу на нарушения при взыскании задолженности, предусмотрены следующие способы:

• Сервис «Обращения».

  Он доступен на сайте ФССП ⁽³⁾. Для подачи обращения потребуется заполнить персональные данные заявителя и указать суть жалобы. Там же можно прикрепить необходимые документы и доказательства нарушения.

• По электронной почте.

  E-mail территориального органа можно посмотреть на сайте ФССП или уточнить по телефону горячей линии 8-800-303-00-00.

• При личном обращении в отдел судебных приставов.

  Узнать адрес и режим работы своего отдела можно на сайте ФССП. Удобнее заранее записаться на прием, чтобы не терять время в очереди или из-за отсутствия на месте нужного сотрудника.

• По обычной почте.

  Адрес для направления корреспонденции есть на сайте ФССП, а также его всегда можно уточнить у сотрудников справочно-информационного центра по телефону 8-800-303-00-00.

Ответственность кредитора за нарушения правил взаимодействия с третьими лицами

Все обращения в ФССП обязаны рассмотреть. Только после этого сотрудники могут принять одно из следующих решений:

• Отказать, если нарушения при взыскании задолженности, указанные заявителем, не подтвердились. Например, сотрудники банка не звонили родственникам должника, или этот факт невозможно доказать.
• Оставить заявление без рассмотрения. Это возможно, если обращение нарушает установленные правила — в нем нет обязательных данных и т.д.
• Признать жалобу обоснованной. В таком случае банк, МФО или коллекторов будут ждать последствия, предусмотренные законом:
  1. Предписание. Оно обязательно для исполнения и, как правило, содержит требование об устранении нарушений при взыскании просроченной задолженности.
  2. Привлечение к административной ответственности. По статье 14.57 КоАП РФ, кредитную организацию может ждать штраф от 50 до 500 тысяч рублей. Аналогично, если нарушение совершил любой другой кредитор.
  3. Запрет использования при взыскании задолженности способов взаимодействия с должником, нарушающих закон.

Обо всех принятых решениях ФССП сообщает заявителю в своем ответе. Но даже обоснованность жалобы никак не избавит должника от необходимости выплатить задолженность.

Другие способы повлиять на банк

Жалоба на кредитора в ФССП — эффективный, но не всегда оперативный способ добиться прекращения звонков родственникам о задолженности по кредиту. Иногда подобные методы взыскания не приветствуются самой финансовой организацией, а являются инициативой отдельных сотрудников, заинтересованных в выполнении плана. В этом случае попробовать решить проблему можно следующими способами:

• обратившись на горячую линию кредитора по телефону или через чат в профиле;
• связавшись с представителями банка через его сайт или социальные сети;
• оставив отзыв на популярных интернет-ресурсах вроде «Банки.ру»;
• отправив официальный отказ от взаимодействия с третьими лицами по задолженности.

Банки, в отличие от многих МФО, чаще всего серьезно относятся к своей репутации, так что есть шансы урегулировать спор без привлечения надзорных органов.

Что не надо делать при звонке банка по поводу задолженности

Даже если банк звонит родственникам или допускает нарушения при взыскании долгов, нужно проявить выдержку и постараться не поддаваться на провокации.

Может ли банк звонить каждый день, если не платить по кредитуСтатья по теме

Точно не стоит прибегать к следующим действиям:

1. Грубить. Даже если сотрудники финансового учреждения общаются невежливо или оказывают давление, не стоит отвечать тем же. И хотя обычно никаких правовых последствий для заемщика не следует, попытка хамить в ответ никак не поможет решить проблему с долгом. А профессиональные взыскатели давно привыкли к такому поведению некоторых клиентов. Впрочем, грубое общение скорее возможно при разговорах с коллекторами, нежели с представителями банковских отделов взыскания.
2. Давать обещания, которые нет возможности исполнить. Нет смысла заверять, что погасите задолженность в ближайшие дни, если поступления финансов точно не предвидится. Из-за этого заемщик будет выглядеть еще менее ответственным человеком, да и в суде впоследствии это может сыграть против ответчика.
3. Наоборот, верить обещаниям, данным устно. Все договоренности нужно фиксировать в письменной форме. Иногда сотрудники отделов взыскания обманом пытаются убедить граждан оплатить хотя бы часть долга, обещая взамен, например, содействие в реструктуризации, а после того как клиент выполнит свою часть договоренностей, и KPI специалиста будет учтен, у последнего найдется миллион причин не сдержать своих обещаний. Опять-таки, подобное нередко возникает при коллекторском взыскании, когда обещание списать остаток долга после частичного погашения оборачивается ничем.

Не лучшим вариантом будет и полное игнорирование обращений банка. Правильнее будет добиться, чтобы общение с кредитором по поводу решения проблемы с задолженностью было максимально конструктивным.

Как родственнику должника отозвать согласие на взаимодействие

Ситуация, когда кредитор общается с третьими лицами при взыскании задолженности, соблюдая все требования закона, встречается редко, но полностью ее исключать нельзя. Однако даже если сначала человек письменно согласился общаться с кредитором, это еще не означает, что такие звонки ему будут приятны. Особенно когда сотрудники службы взыскания пытаются добиться от родственника погашения задолженности, к которой тот не имеет отношения.

Законодательство позволяет в любой момент отозвать согласие на взаимодействие с третьим лицом при взыскании задолженности. Сделать это может как человек, которому поступают звонки, так и непосредственно заемщик. Для этого достаточно оформить отзыв в виде документа и отправить его в банк по почте или вручить сотруднику в офисе под расписку на копии.

Можно ли не отвечать на звонки кредитора

У заемщика, допустившего просрочку, нет обязанности общаться с сотрудниками службы взыскания или с представителями кредитора, и заставить делать это должника никто не может. Но финансовое учреждение или привлеченные коллекторы будут периодически пытаться связаться с неплательщиком, чтобы напомнить про задолженность.

Если звонки и сообщения от кредитора надоели, то должник вправе отказаться от взаимодействия. Но полностью это можно сделать только при просрочке, длящейся не менее четырех месяцев.

Отказ от взаимодействия необходимо оформить в письменном виде по форме, утвержденной Приказом ФССП России № 6 от 18.01.2024 ⁽⁴⁾.

После заполнения документ нужно направить кредитору или коллекторам любым из следующих способов:

• заказным письмом;
• вручив сотруднику в офисе;
• по e-mail;
• через нотариуса.

Если время просрочки меньше четырех месяцев, заявление не будет иметь силы. Взыскатель продолжит звонить заемщику и принимать другие меры для побуждения погасить задолженность.

Что делать, если из-за долга по кредиту звонят «черные» коллекторы

По закону заниматься взысканием задолженности с частных лиц могут только профессиональные коллекторские организации, включенные в реестр ФССП. Однако порой неплательщики сталкиваются со звонками со стороны нелегальных взыскателей — так называемых «черных» коллекторов, исключенных из перечня, или же тех, кто вообще никогда не входил в реестр. Происходит это все реже, но, к сожалению, полностью от таких нарушений заемщики с просрочками не застрахованы.

Признаки того, что взысканием задолженности занимаются нелегальные коллекторы:

• Звонящий отказывается назвать себя или представляется сотрудником несуществующей компании.
• Собеседник под любыми предлогами уклоняется от того, чтобы озвучить наименование кредитора, в интересах которого работает.
• Нарушение закона, запрещающего общаться с третьими лицами без их письменного согласия.
• Осуществление звонков через мессенджеры или с неизвестных номеров.

Такие коллекторы при взыскании задолженности тоже часто звонят и пишут родственникам и друзьям заемщика. Нередко они угрожают, оказывают психологическое давление, а при встречах могут даже применить физическую силу. К сожалению, жаловаться в ФССП на нелегальных коллекторов бесполезно — приставы контролируют деятельность только официальных агентств. Но есть другие государственные органы, которые обязаны пресекать такие нарушения:

• Роскомнадзор. В ведомство можно написать ⁽⁵⁾ при нарушениях в работе с персональными данными, при звонках от нелегальных взыскателей и т.д.
• Полиция. В правоохранительные органы стоит сразу обращаться при угрозах жизни, здоровью или имуществу. Полиция обязана проверять все заявления и принимать меры для пресечения правонарушений, а также привлечения виновных лиц к ответственности.
• Прокуратура. Жалоба подается, если полиция или другое профильное ведомство бездействует или необоснованно отказывает в принятии мер.
• Центробанк. Банк России уполномочен рассматривать жалобы на все финансовые учреждения. ЦБ РФ не вмешивается напрямую в работу кредитных организаций с клиентами, но по ходатайствам заявителей борется с нарушениями ⁽⁶⁾.

Проверить бюро взыскания на «легальность» нетрудно: достаточно открыть реестр ФССП и посмотреть, есть ли искомая фирма в перечне ⁽²⁾. Если нет — перед вами контора, не имеющая права вести взыскание.

Как урегулировать вопрос с задолженностью перед банком

Лучший способ решить проблему с долгом, если вы вышли из графика — попробовать договориться с кредитором. Банку невыгодно нести расходы на обращение в суд и принудительное взыскание с туманными перспективами, так что зачастую кредитная организация открыта к диалогу.

В качестве выхода из ситуации финансовые учреждения обычно предлагают:

1. Реструктуризацию. Процесс предусматривает изменение срока, ставки или других условий первоначального договора. Иногда кредитная организация также согласна списать часть неустойки или предоставить отсрочку.
2. Рефинансирование. Банковская услуга позволяет заключить новый договор для закрытия действующего. Зачастую ставка при рефинансировании ниже, а срок выплаты — дольше. Таким образом можно объединить несколько кредитов в один.
3. Кредитные каникулы. Представляют собой льготный период (отсрочку) по погашению обязательств. Каникулы оформляются как по собственным программам банка, так и в рамках законов (№ 353-ФЗ для тех, чей уровень дохода существенно упал, или № 377-ФЗ для мобилизованных).

Если же договориться с банком не удалось, или предложенные условия не подходят, а погашать долги нечем, стоит рассмотреть для себя вариант с прохождением банкротства в соответствии с Федеральным законом № 127-ФЗ. Эта процедура полностью легальна и позволяет с минимальными последствиями избавиться от непосильных долгов по кредитам, займам, налогам, платежам за ЖКХ и другим обязательствам.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 884

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи