Рассрочка и кредит: найдите десять отличий

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 31 июля 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 1 167

Примерно четверть века назад для российских граждан открылась прекрасная возможность делать покупки в кредит. Забираешь что-то в магазине и пользуешься этой вещью сразу, а расплачиваться за нее еще несколько месяцев (ну или годы). Не надо долго и упорно копить: утром стулья — вечером деньги.

Теперь же продавцы во многих магазинах (и на маркетплейсах тоже!) предлагают оформить или кредит, или рассрочку. Но большинство покупателей не видят, в чем разница. Значит, пришло время разобраться, чем отличается рассрочка от кредита в магазине.

Рассрочка — это кредит или нет?

В широком смысле рассрочка — это, конечно, кредитный продукт. У клиента формируется обязательство перед кредитором по возврату стоимости купленной вещи. И в то же время рассрочке не присущи многие признаки кредита. Выплата по частям имеет немало отличий от обычной банковской ссуды, поэтому и предлагается гражданам, как отдельный вид финансовой услуги.

При рассрочке человек сразу забирает товар из магазина, а расплачивается за него частями в течение определенного периода.

Кредит выдается клиенту или перечисляется на его карту, и эти деньги заемщик вправе использовать, как и куда угодно. В том числе покупать те же товары в магазинах. И даже если человек просто положит деньги «под матрас», это тоже будет считаться тратой. То, что клиент банка ничего на заемные средства не купил, не влияет на возникновение у него обязательств по возврату долга с процентами.

Но для того, чтобы разобраться в этом вопросе, нужно прежде всего понять разницу между рассрочкой и кредитом. Для наглядности разобьем все несовпадения по основным блокам.

Проценты

Кредит всегда предусматривает начисление процентов на сумму долга. Банковский кредит невозможен без этой «опции». Хотя понятие беспроцентных займов и существует в законодательстве, но они относятся, скорее, к отношениям граждан между собой или к займам, оформляемым между организацией и ее работниками (такое практикуется в больших холдингах).

Как работает рассрочка: правила оформления и отличия от кредитаСтатья по теме

Стандартная рассрочка не предполагает процентов. При этом встречается и кредитная рассрочка, когда проценты все же есть, и рассрочка все больше приобретает форму кредита. Чтобы не было путаницы, иногда продавцы специально в акционном предложении (в том числе на сайтах в интернете) дополняют: «беспроцентная рассрочка», акцентируя на бесплатности услуги. Хотя не менее, чем в половине случаев, они все равно вводят людей в заблуждение. И вот, почему.

Хитрость № 1: товар со скидкой в рассрочку продается только по полной цене.

Например, стиральная машина в дни с 23 февраля по 8 марта стоит 20 тысяч рублей, а до и после праздников — 28 тысяч. Это обычная рекламная акция: в определенные дни на конкретные товары (модели, марки) делаются скидки. А кроме того, на приборе стоит табличка, что товар можно купить в рассрочку. Вот только при попытках ее оформить выясняется, что акционное условие подлежит применению только одно: либо оплата наличными и сразу 20 тысяч рублей, либо оформление рассрочки, но по «невкусной» неакционной цене в 28 тысяч рублей. Таким образом, разница 8 тысяч «уйдет» тому, кто предоставил рассрочку, то есть банку или магазину.

Хитрость № 2: оформление рассрочки оказывается платным.

Такое часто случается, если рассрочку банк предоставляет по кредитке. То есть магазин получает оплату сразу, но банку средства, потраченные с кредитной карты, можно вернуть в рассрочку. И даже процентов по ней не будет. Но вот незадача: само оформление платное. И стоимость прямо зависит от периода запрошенной рассрочки: чем он длиннее, тем дороже оформление. В пересчете на проценты получается, что такая «беспроцентная рассрочка» обходится человеку примерно в 36–55% годовых. Поэтому отсутствие указания на проценты иногда не означает, что человек не заплатит за товар ничего лишнего.

Хитрость № 3: рассрочка учитывает на один платеж больше.

Встречается и такой вариант, когда в беспроцентную рассрочку оформлялась только сумма покупки. При этом дополнительно человек оплачивал первоначальный взнос в размере одного платежа. Получалось, что он переплачивал этот самый платеж, который в итоге направлялся в оплату услуг банка.

Место заключения сделки

Рассрочка всегда оформляется только в торговой точке. То есть непосредственно в месте приобретения товара — как правило, в магазине. Исключение: рассрочка от банка по кредитке. Ее можно настроить в банковском приложении уже после покупки.

Сделка по выдаче кредита оформляется в банке: в офисе, на сайте или приложении. Но приходить в отделение нужно не для каждого кредита. Сейчас многие сервисы предоставляются финансовыми организациями дистанционно, в том числе, одобрение кредита и перечисление денег на карту. Для подписания договора на выдачу кредита используется пространство финансового учреждения — и виртуальное тоже (приложение, сайт).

Документы и порядок рассмотрения

Для получения рассрочки достаточно паспорта. Рассматривается заявка сверхбыстро — до 20 минут. Потом еще столько же затрачивается на подписание документов. Готово, сделка совершена.

При оформлении кредита, кроме паспорта, финансовое учреждение запросит еще дополнительные документы. Например, справку о заработке, СНИЛС, ИНН, документ на автомобиль или квартиру (даже если не оформляется залог). То есть любые дополнительные бумаги, способные подтвердить имущественную состоятельность заемщика. Это нужно, чтобы банк понял, сможет ли клиент вернуть тот условный миллион, что просит взаймы, или нет. На рассмотрение заявки отводится не менее одного рабочего дня. Этот срок может оказаться короче, но точно он не будет занимать несколько минут, как при рассмотрении заявки на рассрочку. При этом объем требуемых документов для кредита, как и быстрота одобрения, у разных банков не одинаков.

Кредитная история

Для выдачи ссуды банк обязательно проверяет кредитную историю. И чем больше в ней негативных отметок, тем вероятнее отказ в кредитовании.

Для предоставления разбивки платежа магазин не запрашивает историю долговой жизни покупателя и не изучает его кредитный рейтинг. Поэтому вероятность одобрения рассрочки в торгово-сервисном предприятии намного выше.

Сумма кредитования или рассрочки

Рассрочка предоставляется строго на стоимость вещи при покупке. Сделка не может быть больше цены товара.

Кредит дается в той сумме, которую одобрил банк. Она может быть равна заявленной или быть меньше. От цены товаров, которые человек хочет купить, общая сумма ссуды никак не зависит.

А что по срокам?

Период беспроцентной разбивки платежей редко превышает 1–1,5 года.

Срок же кредита обычно «стартует» от года и предоставляется практически на любой временной отрезок: на год, на 3, на 5–10 лет и даже дольше. Чем длительнее период пользования ссудой, тем больше заплатит клиент. И тем выгоднее банку.

Стороны договора

Кредитный договор заключается между банком и гражданином.

При этом в соглашении о рассрочке могут быть задействованы как два, так и три участника. Если разбивку платежа предоставляет сам магазин, то сделка заключается без участия кредитной организации. Но чаще в оплате товара используются средства банка, поэтому участие принимают три стороны:

1. Магазин предоставляет свой товар.
2. Банк дает покупателю деньги на его оплату.
3. Гражданин забирает товар и берет на себя обязательство выплатить одолженные деньги банку.

Есть еще несколько отличий рассрочки и кредита, не таких существенных и постоянных. Чуть ниже рассмотрим их детальнее.

Первоначальный взнос

Он может потребоваться в обоих вариантах, но чаще встречается при распределении платежей. При заключении кредитного договора это условие актуально для автокредитов и ипотек. Потребительский кредит обычно выдается без требований о первоначальном взносе.

Обеспечение (залог)

Для одобрения рассрочки никакого обеспечения не нужно.

Банки же в 100% случаев запрашивают передачу в залог автомобиля по автокредиту или квартиру по ипотеке. То есть, в том случае, когда займы — целевые, а сумма кредита — внушительная. Обычные ссуды наличными не требуют залога или поручительства (обеспечения).

Последствия возникновения просрочки

В обоих случаях кредитор взыщет долг через суд. Но итоговая сумма взысканных средств различается в разы при одинаковом начале просрочки.

Кредит или кредитная карта: что выгоднее оформитьСтатья по теме

Так, при неплатежах по кредиту «включаются» все санкции, предусмотренные договором: повышенные проценты, неустойки, штрафы. Долг начинает увеличиваться, как снежный ком.

При опозданиях по рассрочке также наступают последствия, предусмотренные договором. Но, как правило, это всего лишь пени. Например, 0,5% в день до полного погашения. Правда, в расчете просрочки за год это вполне может быть уже 182,5% годовых.

Само же взыскание этих денег сначала пройдет несколько стадий:

• суд и вынесение решения суда (или же судебного приказа);
• направление исполнительного документа в ФССП;
• возбуждение судебным приставом дела, предложение должнику добровольно погасить долг;
• арест банковских счетов и взыскание с них денег;
• удержание процента из заработка;
• выезд по адресу проживания неплательщика и опись его имущества.

Таким образом, прежде чем забрать у должника купленный в рассрочку или в кредит, например, телевизор, система взыскания перепробует немало мер для достижения конечной цели — возврата долга. Мало кого волнует изъятие приобретенной на заемные средства вещи. Кредитора интересуют, прежде всего, деньги.

Исходя из приведенных параметров сравнения, можно составить схему преимуществ и недостатков той и другой формы расчетов.

Плюсы и минусы рассрочки

Плюсы и минусы кредита

Начнем с очевидных преимуществ оформления кредита:

• Доступны крупные суммы, на которые можно покупать недвижимость, машины, бытовую технику.
• Часто нет «привязки» к предмету покупки. Человек вправе потратить деньги на реализацию любых своих желаний. Это так называемые нецелевые кредиты.
• Заемные суммы не только переводятся на карту — они могут быть выданы наличными деньгами через кассу банка. Да и после перевода заемщик может в любой момент сам обналичить их в банкомате.
• Долгосрочность: в среднем от полугода до 15 лет.

К сожалению, и отрицательных характеристик у кредитов немало:

• Банк тщательно изучает кредитную историю заемщика.
• Потребуются еще документы, помимо паспорта, и везде перечень свой. Чаще запрашивают права, справки о доходах и т.д.
• За пользование средствами платятся проценты.
• При несвоевременном погашении сумма долга повышается, поскольку начисляются штрафные санкции.

Какую форму получения заемных средств выбрать

Рассматривая вопрос приобретения товара в кредит или рассрочку, каждый руководствуется собственными мотивами, оценивая, что выгоднее в конкретной ситуации.

Чтобы быстро принять решение, изучите еще несколько параметров.

Цена товара

Для начала определитесь, насколько много вам придется переплатить в том и в другом случае. При одобрении заявки на кредит банк всегда информирует клиента о сумме переплаты. Изучите аналогичные условия по рассрочке и ответьте на основные вопросы:

1. За какую цену вы в итоге приобретете товар?
2. Есть ли подводные камни при предоставлении рассрочки?
3. За акционную ли цену продается товар, если оформлять рассрочку? Или же скидка аннулируется при подключении сервиса разбивки платежей?

Таким образом, если сравнивать по параметрам цены, то в приведенном примере выгоднее будет взять кредит.

Срок и размер платежа

Если оформить рассрочку на год и платить всякий раз по 10 тысяч рублей, насколько сильно и негативно это отразится на семейном бюджете? Может, выгоднее оформить кредит на 5 лет и платить по 2 тысячи рублей в месяц?

При сравнении по этому параметру на первый план выходит выгода ежемесячного платежа. Это актуально для тех, у кого есть более важные обязательства, помимо расчетов с банком (оплата обучения ребенка в вузе или лечения — эти траты не отложишь в долгий ящик). Но и внезапно сгоревший холодильник требует немедленной замены.

Простыми словами: кредит можно «растянуть» на несколько лет и погашать его по чуть-чуть. Рассрочка такие отрезки времени не предусматривает. Если цель: купить вещь и расплатиться за нее незаметно для своего бюджета, то лучше выбрать долгосрочный вариант, в данном примере — кредит.

Плохая кредитная история

Для тех, у кого много кредитов или кредитная история не без изъянов, актуально поискать вариант оформления попроще, чтобы документов меньше требовали и не изучали имущественное положение чуть ли не под микроскопом. Если важен именно этот аспект — выбирайте рассрочку. Ее чаще одобряют.

Цель оформления ссуды

Бывает, что покупка в рассрочку — это спонтанное решение человека под воздействием настроения: «О! Какие скидки! Куплю-ка я себе еще один айфон на 3 тысячи рублей дешевле!». В этот момент человек окрылен своей идеей потратить деньги на телефон с условием оплаты в рассрочку. Это случайная трата.

В ситуации, когда гражданин, предварительно посчитав смету, решил взять в кредит 500 тысяч рублей на ремонт дома, в том числе с целью купить дополнительно к цементу и шпатлевке новый аппарат связи, речь идет о спланированной сделке по кредитованию. Телефон — лишь часть товара, на который будут направлены заемные средства. При таких целях выгоднее взять кредит и распорядиться деньгами сразу по нескольким направлениям трат.

Быстрота оформления и дополнительные условия

Если условия по рассрочке на товар не содержат никаких подводных камней, услуга действительно является бесплатной для покупателя и не скрывает завуалированные условия кредита, то при прочих равных условиях лучше выбрать тот вариант, на оформление которого потратится меньше времени и сил. То есть рассрочку.

С учетом легкости получения рассрочки на товары в магазине, некоторые граждане ухитрились одновременно узаконить по 5–6 рассрочек при имеющихся еще двух-трех кредитах. Кредитная нагрузка чрезвычайно высока, если составляет более 30%–40% от общего дохода человека. Многие заемщики не успевают погашать свои кредитные рассрочки, попадают в долговую яму и выбраться из нее уже не могут. Одним из способов выхода из тяжелой финансовой ситуации является банкротство, которое позволяет списать все долги перед банками и МФО и начать жизнь с «чистого листа».

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 887

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи